淺析我國(guó)家庭式投資理財(cái)?shù)难芯糠治?/h1>
2019-04-16 04:09:15崔凱
科海故事博覽·下旬刊 2019年6期
崔凱
摘? 要? 社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使中國(guó)家庭的可支配資金大幅增加，在滿足基本的消費(fèi)需求以后，多數(shù)家庭可以剩余一部分資金。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展繁榮的當(dāng)今現(xiàn)代，將剩余資金用于投資無(wú)疑是個(gè)正確的選擇，但是結(jié)合我國(guó)家庭式投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)實(shí)狀況，可以認(rèn)識(shí)到投資者的投資行為還存在諸多不合理之處。因此，本文將針對(duì)家庭式投資理財(cái)?shù)奶厥庑詫?duì)理財(cái)模式進(jìn)行探討，以求為我國(guó)家庭式投資理財(cái)提供更加多樣、可靠的方案，進(jìn)而滿足我國(guó)家庭式投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)實(shí)需要。
關(guān)鍵詞? 家庭? 投資理財(cái)? 研究
隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融市場(chǎng)也在不斷做出調(diào)整，為了適應(yīng)家庭式投資理財(cái)結(jié)構(gòu)化的特征，我國(guó)金融市場(chǎng)也在不斷推出新的理財(cái)產(chǎn)品。實(shí)際上，中國(guó)家庭對(duì)投資普遍持保守狀態(tài)。考慮到家庭式投資理財(cái)對(duì)改善我國(guó)家庭經(jīng)濟(jì)狀況和活躍市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的積極作用，國(guó)家應(yīng)當(dāng)加快金融市場(chǎng)改革，為家庭投資理財(cái)創(chuàng)造良好的環(huán)境。
一、家庭投資理財(cái)?shù)谋匾?/p>
實(shí)際上，我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)挠^念在不斷變化當(dāng)中，從上世紀(jì)末來(lái)看，多數(shù)家庭習(xí)慣于將剩余的資金存到銀行當(dāng)中，而此時(shí)家庭理財(cái)只是停留在資金報(bào)關(guān)和備用層面，而不是通過(guò)有效的投資行為提高資金利用效率。另外，投資理財(cái)對(duì)改善家庭資金狀況也有著重要的作用。首先，合理的理財(cái)方式可以擴(kuò)大家庭收入，進(jìn)而為家庭生活品質(zhì)的提供資金基礎(chǔ)。其次，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也帶了更多的風(fēng)險(xiǎn)，如果家庭理財(cái)手段缺失，那么家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力也就得不到提高。另外，合理的投資理財(cái)行為可以在一定程度上促進(jìn)家庭和諧，當(dāng)家庭參與到理財(cái)投資當(dāng)中時(shí)，家庭成員為了梳理投資狀況，就需要頻繁進(jìn)行交流，而這便能加強(qiáng)家庭成員間的聯(lián)系。最后，當(dāng)家庭參與理財(cái)后，自然會(huì)對(duì)消費(fèi)與收入的平衡進(jìn)行關(guān)注，結(jié)合有效的投資行為，家庭收支平衡也得以實(shí)現(xiàn)。
二、我國(guó)家庭投資理財(cái)現(xiàn)狀
（一）金融投資理財(cái)已成主流
盡管我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶有社會(huì)主義特征，但這并不意味著每個(gè)家庭的財(cái)富獲取狀況相同。尤其是在多種分配方式并存的經(jīng)濟(jì)體制下，不同家庭的收入方式也相應(yīng)不同。正如有些家庭不光有勞動(dòng)收入，還能通過(guò)投資理財(cái)手段獲得資本收入。然而需要注意的是，只有是投資，就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，所以家庭在選擇金融投資理財(cái)時(shí)，一定要萬(wàn)分謹(jǐn)慎。當(dāng)前，金融投資理財(cái)已經(jīng)成為我國(guó)家庭理財(cái)?shù)闹髁髂Ｊ?，這種狀況的產(chǎn)生與我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況有直接關(guān)系，即生產(chǎn)力過(guò)剩導(dǎo)致青年就壓力激增，社會(huì)財(cái)富的分配也呈現(xiàn)出差異化特征。因此，在家庭無(wú)法完全依靠勞動(dòng)收入維持日常生活時(shí)，金融投資理財(cái)就成了提高家庭收入，維持家庭生活質(zhì)量的有效手段。
（二）家庭投資理財(cái)強(qiáng)化普通家庭風(fēng)險(xiǎn)對(duì)抗能力
金融理財(cái)對(duì)提高家庭風(fēng)險(xiǎn)對(duì)抗能力具有重要意義，自我國(guó)加入世貿(mào)組織以后，我國(guó)市場(chǎng)與國(guó)家市場(chǎng)的聯(lián)系也變得更加密切，這在為我國(guó)提供良好發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也帶來(lái)了不小的風(fēng)險(xiǎn)。在全球經(jīng)濟(jì)整體不樂(lè)觀的狀況下，金融市場(chǎng)也變得愈發(fā)不穩(wěn)定，如果家庭投資者缺乏足夠的金融知識(shí)，那么家庭的理財(cái)投資安全也就得不到保障。除此以外，家庭理財(cái)?shù)奶卣饕彩遣坏貌豢紤]的問(wèn)題，家庭投資的資金規(guī)模相對(duì)較小，而且在缺乏專業(yè)指導(dǎo)的情況下，其投資行為往往比較盲目，投資質(zhì)量也相對(duì)較低。在這些因素的共同影響下，家庭投資需要面臨的風(fēng)險(xiǎn)也就可想而知了?；谶@種現(xiàn)實(shí)狀況，家庭投資者應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的了解，務(wù)必要通過(guò)多種渠道的學(xué)習(xí)方式強(qiáng)化自身理財(cái)投資能力，以便更好地適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境，從而選擇更加安全的方式進(jìn)行投資，發(fā)揮家庭理財(cái)?shù)姆e極作用。
（三）家庭理財(cái)呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)
金融市場(chǎng)產(chǎn)品的多元化促使家庭理財(cái)?shù)亩嘣l(fā)展，雖然家庭理財(cái)未能根據(jù)自身實(shí)際需要調(diào)整理財(cái)結(jié)構(gòu)，但是在“雞蛋不要放在一個(gè)籃子里”的思維影響下，多數(shù)家庭都會(huì)購(gòu)買不同類型的金融產(chǎn)品。對(duì)于這種投資行為，首先要報(bào)以肯定態(tài)度，這種廣受歡迎的投資方式在收入方面比較可觀，而且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力也相對(duì)較高。其實(shí)，從金融市場(chǎng)的角度來(lái)看，這種投資方式也具有一定的合理性。如果家庭理財(cái)投資過(guò)分集中，那么金融市場(chǎng)的資源優(yōu)化配置和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力也會(huì)受到限制。因此，在家庭投資理財(cái)實(shí)際中，投資者應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持多元化的投資行為。值得注意的是，家庭中不同成員可以采取不同的理財(cái)模式，這樣就能進(jìn)一步穩(wěn)固家庭收入，提高家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力。
三、影響我國(guó)家庭投資理財(cái)?shù)囊蛩?/p>
（一）生活習(xí)慣的影響
文化因素對(duì)家庭投資理財(cái)具有顯著的影響，中華民族具有勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，所以在日常消費(fèi)當(dāng)中，我國(guó)居民總是以量入為出作為指導(dǎo)方針，盡可能減少不必要的消費(fèi)行為。在這種消費(fèi)心理的影響下，家庭支出確實(shí)有效降低，但是節(jié)省下來(lái)的資金并沒(méi)有投入到其他理財(cái)當(dāng)中，而是直接進(jìn)入銀行儲(chǔ)蓄。這種理財(cái)方式的存在無(wú)可厚非，因?yàn)槲覈?guó)作為發(fā)展中國(guó)家，社會(huì)福利建設(shè)還不甚完善，所以家庭對(duì)疾病和突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)比較重視，希望通過(guò)儲(chǔ)蓄積累來(lái)抵抗生存風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)儲(chǔ)蓄率位居世界前列，遠(yuǎn)超其他發(fā)達(dá)國(guó)家。這意味著我國(guó)家庭在省錢(qián)和存錢(qián)方面比較在行，但是在投資理財(cái)方面還存在缺失。
（二）沒(méi)有理財(cái)規(guī)劃
理財(cái)規(guī)劃是投資理財(cái)中的重要內(nèi)容，我國(guó)絕大多數(shù)家庭都沒(méi)有合理的理財(cái)規(guī)劃，年輕人中的“月光族”，老一輩里面的“守財(cái)奴”都是理財(cái)規(guī)劃不足的表現(xiàn)。理財(cái)不是簡(jiǎn)單的把收支狀況進(jìn)行記錄，這樣雖然能讓人對(duì)家庭資金狀況產(chǎn)生基本認(rèn)識(shí)，但是剩下的資金就是這么多，既不會(huì)增加也不會(huì)減少。所以，樸素的理財(cái)觀念不能對(duì)家庭生活質(zhì)量的改善起到有效作用，無(wú)論財(cái)富如何積累，都難以趕上通貨膨脹的腳步。
（三）理財(cái)知識(shí)匱乏
家庭理財(cái)知識(shí)的匱乏是影響我國(guó)家庭理財(cái)?shù)闹匾颍瑥膰?guó)人財(cái)商指數(shù)調(diào)查可以認(rèn)識(shí)到，國(guó)人的財(cái)商指數(shù)平均值只能勉強(qiáng)達(dá)到及格水平，即使多數(shù)人有著對(duì)追求財(cái)富的沖動(dòng)，但是在理財(cái)知識(shí)的限制下卻不能有效的獲取財(cái)富。
金融市場(chǎng)為家庭投資理財(cái)提供了無(wú)限的可能，多樣化的理財(cái)工具可以為家庭投資理財(cái)提供堅(jiān)實(shí)的支持。儲(chǔ)蓄是家庭接觸最多的理財(cái)工具，其具有流動(dòng)性高，風(fēng)險(xiǎn)低的特征，是所有理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。為了保障家庭基本生活，投資者應(yīng)將相當(dāng)部分的資金進(jìn)行儲(chǔ)蓄。當(dāng)然，合理的安排儲(chǔ)蓄也是十分必要的，如果將家庭可支配資金一股腦地投入到儲(chǔ)蓄當(dāng)中，雖然可以保障資金的穩(wěn)定性和流動(dòng)性，但是收入方面卻不會(huì)很理想。
（四）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益的認(rèn)識(shí)不夠
高收益的理財(cái)產(chǎn)品固然具有誘惑力，但是其中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)也需要保持關(guān)注。部分家庭投資者認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)不可避免，所以在風(fēng)險(xiǎn)存在時(shí)，不如選擇收益大的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資。所以在實(shí)際投資當(dāng)中，家庭投資者要保持謹(jǐn)慎的態(tài)度，不僅要看到理財(cái)產(chǎn)品的高回報(bào)，還要看到理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的存在。
除此以外，對(duì)于理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗還可以通過(guò)分散投資實(shí)現(xiàn)，但是在現(xiàn)實(shí)生活中，部分家庭被高收益蒙蔽了雙眼，將大量資金投入到單一理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)中，從而承受著巨大的投資風(fēng)險(xiǎn)。
四、科學(xué)安排家庭投資理財(cái)
（一）注重理財(cái)規(guī)劃
理財(cái)規(guī)劃是家庭投資理財(cái)必不可少的一項(xiàng)工作，除了要規(guī)劃好消費(fèi)以外，還要加大在投資方面的規(guī)劃?！伴_(kāi)源節(jié)流”是家庭理財(cái)中的指導(dǎo)方針，“節(jié)流”指的自然是通過(guò)理財(cái)規(guī)劃減少日常生活中不必靠的開(kāi)支，“開(kāi)源”指的則合理利用家庭可支配資金，在充分考慮投資的風(fēng)險(xiǎn)性和收益性以后，再選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诶碡?cái)產(chǎn)品，進(jìn)而提高家庭資金的利用效率?？茖W(xué)規(guī)劃家庭投資理財(cái)需要全面、長(zhǎng)遠(yuǎn)的視角，金融市場(chǎng)復(fù)雜多變，所以理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性和收益性也會(huì)隨著變化，為了防止風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，家庭理財(cái)者應(yīng)當(dāng)多加關(guān)注影響理財(cái)產(chǎn)品的信息，如家庭理財(cái)這選擇風(fēng)險(xiǎn)較大的股票時(shí)，應(yīng)時(shí)刻關(guān)注認(rèn)購(gòu)股票相關(guān)的信息，并以此作為判斷依據(jù)，調(diào)整投資行為。如某上市制藥公司出現(xiàn)負(fù)面新聞時(shí)，投資者應(yīng)當(dāng)盡量避免投資該公司理財(cái)產(chǎn)品?？偠灾?，家庭投資者要轉(zhuǎn)變自身投資觀念，靈活的使用各種投資工具，科學(xué)的規(guī)劃投資理財(cái)。
（二）掌握理財(cái)知識(shí)
掌握基本理財(cái)知識(shí)是靈活使用理財(cái)工具的前提條件，不同的理財(cái)工具特點(diǎn)不同，所以投資者在選擇理財(cái)工具時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分對(duì)其進(jìn)行了當(dāng)家庭投資者選擇儲(chǔ)蓄存款為理財(cái)對(duì)象時(shí)，應(yīng)提前了解不同儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的利率和期限，然后根據(jù)自身資金流動(dòng)狀況調(diào)整定期儲(chǔ)蓄和活期儲(chǔ)蓄間的搭配，這樣就可以在不影響家庭生活的基礎(chǔ)上獲得更多的收益。
（三）以家庭實(shí)際為導(dǎo)向，科學(xué)理財(cái)
家庭理財(cái)中只有最合適的模式，沒(méi)有最完美的模式。無(wú)論是市場(chǎng)環(huán)境的多變性還是家庭狀況的差異性，都要求家庭理財(cái)者對(duì)投資模式作出適應(yīng)性調(diào)整。不同家庭的收入方式不同，所以在風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力方面也相應(yīng)不同。以收入低下，風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力弱的家庭來(lái)說(shuō)，這類家庭的主要理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)集中于風(fēng)險(xiǎn)低、靈活性的產(chǎn)品，如活期儲(chǔ)蓄，短期儲(chǔ)蓄或短期國(guó)債都是比較理想的理財(cái)產(chǎn)品。
（四）合理安排理財(cái)組合
任何家庭投資理財(cái)行為都應(yīng)當(dāng)建立在保障家庭基本生活的基礎(chǔ)上，如果投資者只是理想化的留下部分資金用于生活，那么他們的投資行為必然會(huì)受影響。在家庭缺乏應(yīng)急資金的情況下，一旦出現(xiàn)突發(fā)性變動(dòng)，那么投資者的生活質(zhì)量和投資行為都會(huì)受到消極影響。因此，在家庭理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，要預(yù)留一部分資金存入活期賬戶，以備不時(shí)之需。至于存入資金的數(shù)量，還要根據(jù)家庭狀況和投資風(fēng)險(xiǎn)性作出調(diào)整。
五、結(jié)束語(yǔ)
家庭投資理財(cái)影響廣泛，從家庭角度看，合理的理財(cái)行為可以增加家庭收入，促進(jìn)家庭和諧;從社會(huì)角度看，家庭理財(cái)使得資金在全社會(huì)范圍內(nèi)進(jìn)行優(yōu)化配置。尤其是家庭作為國(guó)家的一份子，在家庭逐漸和諧、富足的同時(shí)，國(guó)家經(jīng)濟(jì)也會(huì)得到發(fā)展。因此，居民家庭應(yīng)積極制定家庭理財(cái)規(guī)劃，通過(guò)合理的投資理財(cái)行為獲得美好的生活。
參考文獻(xiàn)：
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崔? 凱? 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員
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崔凱
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一、家庭投資理財(cái)?shù)谋匾?/p>
實(shí)際上，我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)挠^念在不斷變化當(dāng)中，從上世紀(jì)末來(lái)看，多數(shù)家庭習(xí)慣于將剩余的資金存到銀行當(dāng)中，而此時(shí)家庭理財(cái)只是停留在資金報(bào)關(guān)和備用層面，而不是通過(guò)有效的投資行為提高資金利用效率。另外，投資理財(cái)對(duì)改善家庭資金狀況也有著重要的作用。首先，合理的理財(cái)方式可以擴(kuò)大家庭收入，進(jìn)而為家庭生活品質(zhì)的提供資金基礎(chǔ)。其次，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也帶了更多的風(fēng)險(xiǎn)，如果家庭理財(cái)手段缺失，那么家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力也就得不到提高。另外，合理的投資理財(cái)行為可以在一定程度上促進(jìn)家庭和諧，當(dāng)家庭參與到理財(cái)投資當(dāng)中時(shí)，家庭成員為了梳理投資狀況，就需要頻繁進(jìn)行交流，而這便能加強(qiáng)家庭成員間的聯(lián)系。最后，當(dāng)家庭參與理財(cái)后，自然會(huì)對(duì)消費(fèi)與收入的平衡進(jìn)行關(guān)注，結(jié)合有效的投資行為，家庭收支平衡也得以實(shí)現(xiàn)。
二、我國(guó)家庭投資理財(cái)現(xiàn)狀
（一）金融投資理財(cái)已成主流
盡管我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶有社會(huì)主義特征，但這并不意味著每個(gè)家庭的財(cái)富獲取狀況相同。尤其是在多種分配方式并存的經(jīng)濟(jì)體制下，不同家庭的收入方式也相應(yīng)不同。正如有些家庭不光有勞動(dòng)收入，還能通過(guò)投資理財(cái)手段獲得資本收入。然而需要注意的是，只有是投資，就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，所以家庭在選擇金融投資理財(cái)時(shí)，一定要萬(wàn)分謹(jǐn)慎。當(dāng)前，金融投資理財(cái)已經(jīng)成為我國(guó)家庭理財(cái)?shù)闹髁髂Ｊ?，這種狀況的產(chǎn)生與我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況有直接關(guān)系，即生產(chǎn)力過(guò)剩導(dǎo)致青年就壓力激增，社會(huì)財(cái)富的分配也呈現(xiàn)出差異化特征。因此，在家庭無(wú)法完全依靠勞動(dòng)收入維持日常生活時(shí)，金融投資理財(cái)就成了提高家庭收入，維持家庭生活質(zhì)量的有效手段。
（二）家庭投資理財(cái)強(qiáng)化普通家庭風(fēng)險(xiǎn)對(duì)抗能力
金融理財(cái)對(duì)提高家庭風(fēng)險(xiǎn)對(duì)抗能力具有重要意義，自我國(guó)加入世貿(mào)組織以后，我國(guó)市場(chǎng)與國(guó)家市場(chǎng)的聯(lián)系也變得更加密切，這在為我國(guó)提供良好發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也帶來(lái)了不小的風(fēng)險(xiǎn)。在全球經(jīng)濟(jì)整體不樂(lè)觀的狀況下，金融市場(chǎng)也變得愈發(fā)不穩(wěn)定，如果家庭投資者缺乏足夠的金融知識(shí)，那么家庭的理財(cái)投資安全也就得不到保障。除此以外，家庭理財(cái)?shù)奶卣饕彩遣坏貌豢紤]的問(wèn)題，家庭投資的資金規(guī)模相對(duì)較小，而且在缺乏專業(yè)指導(dǎo)的情況下，其投資行為往往比較盲目，投資質(zhì)量也相對(duì)較低。在這些因素的共同影響下，家庭投資需要面臨的風(fēng)險(xiǎn)也就可想而知了?；谶@種現(xiàn)實(shí)狀況，家庭投資者應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的了解，務(wù)必要通過(guò)多種渠道的學(xué)習(xí)方式強(qiáng)化自身理財(cái)投資能力，以便更好地適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境，從而選擇更加安全的方式進(jìn)行投資，發(fā)揮家庭理財(cái)?shù)姆e極作用。
（三）家庭理財(cái)呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)
金融市場(chǎng)產(chǎn)品的多元化促使家庭理財(cái)?shù)亩嘣l(fā)展，雖然家庭理財(cái)未能根據(jù)自身實(shí)際需要調(diào)整理財(cái)結(jié)構(gòu)，但是在“雞蛋不要放在一個(gè)籃子里”的思維影響下，多數(shù)家庭都會(huì)購(gòu)買不同類型的金融產(chǎn)品。對(duì)于這種投資行為，首先要報(bào)以肯定態(tài)度，這種廣受歡迎的投資方式在收入方面比較可觀，而且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力也相對(duì)較高。其實(shí)，從金融市場(chǎng)的角度來(lái)看，這種投資方式也具有一定的合理性。如果家庭理財(cái)投資過(guò)分集中，那么金融市場(chǎng)的資源優(yōu)化配置和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力也會(huì)受到限制。因此，在家庭投資理財(cái)實(shí)際中，投資者應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持多元化的投資行為。值得注意的是，家庭中不同成員可以采取不同的理財(cái)模式，這樣就能進(jìn)一步穩(wěn)固家庭收入，提高家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力。
三、影響我國(guó)家庭投資理財(cái)?shù)囊蛩?/p>
（一）生活習(xí)慣的影響
文化因素對(duì)家庭投資理財(cái)具有顯著的影響，中華民族具有勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，所以在日常消費(fèi)當(dāng)中，我國(guó)居民總是以量入為出作為指導(dǎo)方針，盡可能減少不必要的消費(fèi)行為。在這種消費(fèi)心理的影響下，家庭支出確實(shí)有效降低，但是節(jié)省下來(lái)的資金并沒(méi)有投入到其他理財(cái)當(dāng)中，而是直接進(jìn)入銀行儲(chǔ)蓄。這種理財(cái)方式的存在無(wú)可厚非，因?yàn)槲覈?guó)作為發(fā)展中國(guó)家，社會(huì)福利建設(shè)還不甚完善，所以家庭對(duì)疾病和突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)比較重視，希望通過(guò)儲(chǔ)蓄積累來(lái)抵抗生存風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)儲(chǔ)蓄率位居世界前列，遠(yuǎn)超其他發(fā)達(dá)國(guó)家。這意味著我國(guó)家庭在省錢(qián)和存錢(qián)方面比較在行，但是在投資理財(cái)方面還存在缺失。
（二）沒(méi)有理財(cái)規(guī)劃
理財(cái)規(guī)劃是投資理財(cái)中的重要內(nèi)容，我國(guó)絕大多數(shù)家庭都沒(méi)有合理的理財(cái)規(guī)劃，年輕人中的“月光族”，老一輩里面的“守財(cái)奴”都是理財(cái)規(guī)劃不足的表現(xiàn)。理財(cái)不是簡(jiǎn)單的把收支狀況進(jìn)行記錄，這樣雖然能讓人對(duì)家庭資金狀況產(chǎn)生基本認(rèn)識(shí)，但是剩下的資金就是這么多，既不會(huì)增加也不會(huì)減少。所以，樸素的理財(cái)觀念不能對(duì)家庭生活質(zhì)量的改善起到有效作用，無(wú)論財(cái)富如何積累，都難以趕上通貨膨脹的腳步。
（三）理財(cái)知識(shí)匱乏
家庭理財(cái)知識(shí)的匱乏是影響我國(guó)家庭理財(cái)?shù)闹匾颍瑥膰?guó)人財(cái)商指數(shù)調(diào)查可以認(rèn)識(shí)到，國(guó)人的財(cái)商指數(shù)平均值只能勉強(qiáng)達(dá)到及格水平，即使多數(shù)人有著對(duì)追求財(cái)富的沖動(dòng)，但是在理財(cái)知識(shí)的限制下卻不能有效的獲取財(cái)富。
金融市場(chǎng)為家庭投資理財(cái)提供了無(wú)限的可能，多樣化的理財(cái)工具可以為家庭投資理財(cái)提供堅(jiān)實(shí)的支持。儲(chǔ)蓄是家庭接觸最多的理財(cái)工具，其具有流動(dòng)性高，風(fēng)險(xiǎn)低的特征，是所有理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。為了保障家庭基本生活，投資者應(yīng)將相當(dāng)部分的資金進(jìn)行儲(chǔ)蓄。當(dāng)然，合理的安排儲(chǔ)蓄也是十分必要的，如果將家庭可支配資金一股腦地投入到儲(chǔ)蓄當(dāng)中，雖然可以保障資金的穩(wěn)定性和流動(dòng)性，但是收入方面卻不會(huì)很理想。
（四）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益的認(rèn)識(shí)不夠
高收益的理財(cái)產(chǎn)品固然具有誘惑力，但是其中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)也需要保持關(guān)注。部分家庭投資者認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)不可避免，所以在風(fēng)險(xiǎn)存在時(shí)，不如選擇收益大的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資。所以在實(shí)際投資當(dāng)中，家庭投資者要保持謹(jǐn)慎的態(tài)度，不僅要看到理財(cái)產(chǎn)品的高回報(bào)，還要看到理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的存在。
除此以外，對(duì)于理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗還可以通過(guò)分散投資實(shí)現(xiàn)，但是在現(xiàn)實(shí)生活中，部分家庭被高收益蒙蔽了雙眼，將大量資金投入到單一理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)中，從而承受著巨大的投資風(fēng)險(xiǎn)。
四、科學(xué)安排家庭投資理財(cái)
（一）注重理財(cái)規(guī)劃
理財(cái)規(guī)劃是家庭投資理財(cái)必不可少的一項(xiàng)工作，除了要規(guī)劃好消費(fèi)以外，還要加大在投資方面的規(guī)劃?！伴_(kāi)源節(jié)流”是家庭理財(cái)中的指導(dǎo)方針，“節(jié)流”指的自然是通過(guò)理財(cái)規(guī)劃減少日常生活中不必靠的開(kāi)支，“開(kāi)源”指的則合理利用家庭可支配資金，在充分考慮投資的風(fēng)險(xiǎn)性和收益性以后，再選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诶碡?cái)產(chǎn)品，進(jìn)而提高家庭資金的利用效率?？茖W(xué)規(guī)劃家庭投資理財(cái)需要全面、長(zhǎng)遠(yuǎn)的視角，金融市場(chǎng)復(fù)雜多變，所以理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性和收益性也會(huì)隨著變化，為了防止風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，家庭理財(cái)者應(yīng)當(dāng)多加關(guān)注影響理財(cái)產(chǎn)品的信息，如家庭理財(cái)這選擇風(fēng)險(xiǎn)較大的股票時(shí)，應(yīng)時(shí)刻關(guān)注認(rèn)購(gòu)股票相關(guān)的信息，并以此作為判斷依據(jù)，調(diào)整投資行為。如某上市制藥公司出現(xiàn)負(fù)面新聞時(shí)，投資者應(yīng)當(dāng)盡量避免投資該公司理財(cái)產(chǎn)品?？偠灾?，家庭投資者要轉(zhuǎn)變自身投資觀念，靈活的使用各種投資工具，科學(xué)的規(guī)劃投資理財(cái)。
（二）掌握理財(cái)知識(shí)
掌握基本理財(cái)知識(shí)是靈活使用理財(cái)工具的前提條件，不同的理財(cái)工具特點(diǎn)不同，所以投資者在選擇理財(cái)工具時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分對(duì)其進(jìn)行了當(dāng)家庭投資者選擇儲(chǔ)蓄存款為理財(cái)對(duì)象時(shí)，應(yīng)提前了解不同儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的利率和期限，然后根據(jù)自身資金流動(dòng)狀況調(diào)整定期儲(chǔ)蓄和活期儲(chǔ)蓄間的搭配，這樣就可以在不影響家庭生活的基礎(chǔ)上獲得更多的收益。
（三）以家庭實(shí)際為導(dǎo)向，科學(xué)理財(cái)
家庭理財(cái)中只有最合適的模式，沒(méi)有最完美的模式。無(wú)論是市場(chǎng)環(huán)境的多變性還是家庭狀況的差異性，都要求家庭理財(cái)者對(duì)投資模式作出適應(yīng)性調(diào)整。不同家庭的收入方式不同，所以在風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力方面也相應(yīng)不同。以收入低下，風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力弱的家庭來(lái)說(shuō)，這類家庭的主要理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)集中于風(fēng)險(xiǎn)低、靈活性的產(chǎn)品，如活期儲(chǔ)蓄，短期儲(chǔ)蓄或短期國(guó)債都是比較理想的理財(cái)產(chǎn)品。
（四）合理安排理財(cái)組合
任何家庭投資理財(cái)行為都應(yīng)當(dāng)建立在保障家庭基本生活的基礎(chǔ)上，如果投資者只是理想化的留下部分資金用于生活，那么他們的投資行為必然會(huì)受影響。在家庭缺乏應(yīng)急資金的情況下，一旦出現(xiàn)突發(fā)性變動(dòng)，那么投資者的生活質(zhì)量和投資行為都會(huì)受到消極影響。因此，在家庭理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，要預(yù)留一部分資金存入活期賬戶，以備不時(shí)之需。至于存入資金的數(shù)量，還要根據(jù)家庭狀況和投資風(fēng)險(xiǎn)性作出調(diào)整。
五、結(jié)束語(yǔ)
家庭投資理財(cái)影響廣泛，從家庭角度看，合理的理財(cái)行為可以增加家庭收入，促進(jìn)家庭和諧;從社會(huì)角度看，家庭理財(cái)使得資金在全社會(huì)范圍內(nèi)進(jìn)行優(yōu)化配置。尤其是家庭作為國(guó)家的一份子，在家庭逐漸和諧、富足的同時(shí)，國(guó)家經(jīng)濟(jì)也會(huì)得到發(fā)展。因此，居民家庭應(yīng)積極制定家庭理財(cái)規(guī)劃，通過(guò)合理的投資理財(cái)行為獲得美好的生活。
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崔? 凱? 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員
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