互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略思考

鄭偉光

摘要：隨著大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了巨大的發(fā)展，并促使人們?cè)黾恿藢?duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的關(guān)注。農(nóng)村商業(yè)銀行在面臨巨大發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)。在這樣的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行想要獲得進(jìn)一步的發(fā)展，就需要重新審視互聯(lián)網(wǎng)金融，進(jìn)而制定新的發(fā)展戰(zhàn)略，不斷為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。本文主要就互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)村商業(yè)銀行 發(fā)展戰(zhàn)略

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，使其與各個(gè)行業(yè)的融合更為深入。當(dāng)前，基本上所有的行業(yè)都面臨著互聯(lián)網(wǎng)的洗禮，金融業(yè)自然也不例外。在互聯(lián)網(wǎng)金融獲得巨大的發(fā)展的背景下，人們的金融交易行為和交易模式發(fā)生了很大的變化，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融交易的不足，使人們的金融交易行為更為便利。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在一定的缺陷，需要對(duì)其進(jìn)行分析和研究，進(jìn)而為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展制定更加有效的策略。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)市場(chǎng)市場(chǎng)不斷細(xì)化

當(dāng)前，大平臺(tái)經(jīng)營(yíng)范圍不斷的擴(kuò)大，而一些中小平臺(tái)開(kāi)始趨向集中化、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)充分的利用自身資本、數(shù)據(jù)、渠道、研發(fā)以及技術(shù)等方面的優(yōu)勢(shì)，使自己的經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)越來(lái)越廣泛。例如，阿里巴巴通過(guò)利用螞蟻金服，通過(guò)芝麻信用、支付寶、螞蟻花唄、螞蟻借唄、招財(cái)寶、余額寶等子業(yè)務(wù)板塊，使自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍不斷的擴(kuò)大，當(dāng)前已經(jīng)幾乎發(fā)展為一個(gè)獨(dú)立的金融惠普系統(tǒng)。而對(duì)于一些相對(duì)比較小的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，則主要是通過(guò)集中成本或者集中差異領(lǐng)先戰(zhàn)略，將自己的業(yè)務(wù)集中在信貸上，為用戶提供資金結(jié)算、轉(zhuǎn)移、催收等服務(wù)[1]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的資金交易規(guī)模不斷擴(kuò)大

近年來(lái)，阿里巴巴作為規(guī)模最大的一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，其旗下的余額寶的資金規(guī)模越來(lái)越大，根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)顯示，截止2017年6月底，余額寶的資金規(guī)模已經(jīng)高達(dá)1.43萬(wàn)億元，這個(gè)數(shù)字遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超過(guò)了招商銀行定期以及活期存款的總額。在剛剛過(guò)去的“雙十一”，也就是2018年11月11日這一天的時(shí)間內(nèi)，天貓的總交易額高達(dá)2135億元，由此可以窺見(jiàn)當(dāng)前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的交易規(guī)模[2]。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融先上下融合速度加快

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，其業(yè)務(wù)范圍也有了很大的發(fā)展。除了為客戶提供金融服務(wù)之外，還通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與廣大的商戶以及消費(fèi)者連接，通過(guò)外賣(mài)、網(wǎng)購(gòu)、線下消費(fèi)、線上支付等新的服務(wù)形式，為用戶帶來(lái)更為便利的服務(wù)，這種新的服務(wù)方式正在徹底的顛覆人們的傳統(tǒng)消費(fèi)方式，重構(gòu)人們的消費(fèi)習(xí)慣。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大

對(duì)于一些規(guī)模較大的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，由于其在信譽(yù)、數(shù)據(jù)、資金、技術(shù)以及風(fēng)險(xiǎn)控制等方面均具有很大的優(yōu)勢(shì)，因此相對(duì)來(lái)說(shuō)面臨的風(fēng)險(xiǎn)比較小。如余額寶通過(guò)很低的成本就可以大量的吸收用于的資金，然后通過(guò)協(xié)議存款、貨幣資金等形式將其存儲(chǔ)在銀行中，因?yàn)槠渥罱K的資金流向仍然是銀行，因此其面臨和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較小[3]。但是對(duì)于一些規(guī)模比較小的企業(yè)來(lái)說(shuō)，其資本規(guī)模相對(duì)比較小，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也比較小，因此在吸收用戶資金后需要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，他們只有用這些資金投資收益更大、風(fēng)險(xiǎn)更大的項(xiàng)目才能獲得進(jìn)一步的發(fā)展，這無(wú)疑使其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。在這樣的情況下，因?yàn)楦鞣N問(wèn)題停業(yè)或者惡性推出的企業(yè)屢見(jiàn)不鮮。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

（一）創(chuàng)新支付方式

近年來(lái)，智能手機(jī)成為人們的生活必需品，隨之而來(lái)的移動(dòng)支付方式成為當(dāng)前人們最重要的支付方式之一?；诖?，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)做出改變，在支付方式上，保證人們的資金安全情況下，可以發(fā)展新的支付方式，使人們可以通過(guò)多種渠道支付，重視網(wǎng)絡(luò)支付，可以通過(guò)采用一些優(yōu)惠措施來(lái)培養(yǎng)人們進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付的習(xí)慣。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)與事業(yè)單位、政府部門(mén)以及第三方機(jī)構(gòu)之間的交流和合作，使人們可以通過(guò)智能手機(jī)完成各種操作，辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)，在一定程度的擺脫支付空間、時(shí)間的限制，進(jìn)而使銀行的資金流通速度可以進(jìn)一步加快[4]。另外，為使人們的支付更為便捷和安全，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分應(yīng)用NFC、指紋識(shí)別等技術(shù)，給人們提供更為便利和安全的支付方式。加強(qiáng)與各個(gè)商家的合作，使人們可以利用智能手機(jī)在商家支付購(gòu)買(mǎi)，不斷引導(dǎo)和培養(yǎng)人們使用移動(dòng)客戶端進(jìn)行支付的意識(shí)和習(xí)慣。農(nóng)村商業(yè)銀行可以充分利用當(dāng)前的先進(jìn)技術(shù)，構(gòu)建一個(gè)手機(jī)應(yīng)用APP，使人們的資金支付和管理更加便捷。農(nóng)村商業(yè)銀行可以進(jìn)行跨境結(jié)算，因此可以發(fā)展跨境資金結(jié)算業(yè)務(wù)，進(jìn)而增強(qiáng)自身在支付方式上的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

以往農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)大多存在運(yùn)營(yíng)成本高而盈利水平低的問(wèn)題，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷下降，因此要想獲得進(jìn)一步發(fā)展，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型顯得尤為重要。要想促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，農(nóng)村商業(yè)銀行可以從以下幾個(gè)方面來(lái)考慮：其一，社區(qū)化，增加社區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，對(duì)每一個(gè)社區(qū)的情況進(jìn)行考察，依據(jù)實(shí)際情況設(shè)置銀行網(wǎng)點(diǎn)。在進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的過(guò)程中，加強(qiáng)與各個(gè)社區(qū)物業(yè)的合作，進(jìn)而使其服務(wù)更具針對(duì)性[5]。其二，輕型化，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分的利用自主化以及智能化設(shè)備，最大程度的減輕柜臺(tái)工作人員的工作負(fù)擔(dān)，降低人力資源成本，同時(shí)減少網(wǎng)點(diǎn)的占地面積。其三，智能化，盡量多的增加智能化設(shè)備，提高業(yè)務(wù)辦理的效率，減少用戶業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間，提高用戶的滿意度。

（三）提高營(yíng)銷(xiāo)能力

在互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)意識(shí)到大數(shù)據(jù)的重要性，需要充分的利用大數(shù)據(jù)，進(jìn)而對(duì)用戶的需求進(jìn)行分析，以此為基礎(chǔ)，推出新的產(chǎn)品。農(nóng)村商業(yè)銀行以前由于技術(shù)水平有限，一直未能對(duì)這些豐富的數(shù)據(jù)進(jìn)行充分的挖掘和利用，因而影響了自身的營(yíng)銷(xiāo)能力和效率的提高。在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等最新數(shù)據(jù)處理技術(shù)獲得進(jìn)一步發(fā)展的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)豐富客戶數(shù)據(jù)的挖掘和利用成為可能。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)引進(jìn)更多的大數(shù)據(jù)分析人才，進(jìn)而建立健全信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的有效利用和管理。具體來(lái)說(shuō)，農(nóng)村商業(yè)銀行可以對(duì)交易往來(lái)信息以及記錄進(jìn)行分析，從中窺探不同用戶的不同需求，然后為其提供針對(duì)性更強(qiáng)的產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)的針對(duì)性和精準(zhǔn)化。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與電子商務(wù)、社交媒體以及移動(dòng)公司等信息平臺(tái)之間的合作，及時(shí)獲取有效的用戶交易信息，然后通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行分析，挖掘用戶的潛在需求，有針對(duì)性的為其提供產(chǎn)品和服務(wù)。

（四）制定科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)未來(lái)可行的發(fā)展策略，進(jìn)而促進(jìn)自身的進(jìn)一步發(fā)展。對(duì)保險(xiǎn)、基金、證券等業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合經(jīng)營(yíng)，共享客戶數(shù)據(jù)、人力資源以及營(yíng)銷(xiāo)渠道，可以使資金投入可以一定限度的減少，并進(jìn)一步促進(jìn)資金風(fēng)險(xiǎn)的降低，促進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的實(shí)現(xiàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)前面臨著金融脫媒速度加快、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊、市場(chǎng)化制度改革的挑戰(zhàn)，其利潤(rùn)收入有了一定程度的下降，而且增大了企業(yè)資產(chǎn)安全和回報(bào)率之間的分歧。在這樣的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)考慮采用混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展戰(zhàn)略，將經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)分散開(kāi)來(lái)的同時(shí)，增加利潤(rùn)來(lái)源，通過(guò)自身客戶資源豐富和銷(xiāo)售渠道多樣的優(yōu)勢(shì)，成立金融控股公司，將優(yōu)勢(shì)資源與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及證券業(yè)務(wù)共享。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極探索新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，當(dāng)前銀行的投行業(yè)務(wù)發(fā)展前景遠(yuǎn)大。當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)主要包括資產(chǎn)證券化、債券營(yíng)銷(xiāo)、項(xiàng)目融資等，整體上來(lái)看比較單一，而且相對(duì)比較低端，再加上過(guò)于依賴信貸業(yè)務(wù)，因此進(jìn)行新的改革。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新投行業(yè)務(wù)，并將其投行業(yè)務(wù)與資管業(yè)務(wù)聯(lián)系在一起，為用戶提供針對(duì)性的服務(wù)，同時(shí)進(jìn)一步加強(qiáng)與信貸業(yè)務(wù)的聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的快速轉(zhuǎn)型和發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨巨大發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也面臨著一定的挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，勇敢的迎接挑戰(zhàn)，根據(jù)當(dāng)前的實(shí)際情況制定合適的發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新支付方式、加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、提高營(yíng)銷(xiāo)能力，加強(qiáng)自身與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。

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