基于金融創(chuàng)新的商業(yè)銀行風(fēng)險控制分析

車軼

[摘 要]金融創(chuàng)新作為金融市場發(fā)展的重要標(biāo)志，已經(jīng)成為現(xiàn)代化金融市場發(fā)展中人們關(guān)注的熱點，在給金融市場帶來一定發(fā)展機遇的同時，也造成了新的金融風(fēng)險。其中，商業(yè)銀行風(fēng)險就是常見的風(fēng)險，對我國商業(yè)銀行造成一定威脅。文章對金融創(chuàng)新下的商業(yè)銀行風(fēng)險進行分析，探究如何實現(xiàn)對商業(yè)銀行風(fēng)險的控制。

[關(guān)鍵詞]金融創(chuàng)新;商業(yè)銀行風(fēng)險;控制措施

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.09.053

1 金融創(chuàng)新發(fā)展特點

金融創(chuàng)新是金融市場發(fā)展的必然，其發(fā)展特點主要表現(xiàn)在三個方面：第一，從單一的產(chǎn)品類型創(chuàng)新逐漸向混合交叉創(chuàng)新方向發(fā)展。在我國金融創(chuàng)新環(huán)境下，以具有代表性的理財交叉性金融產(chǎn)品為主，開始出現(xiàn)迅速增長態(tài)勢，這種狀態(tài)可以為后期進行混業(yè)經(jīng)營奠定基礎(chǔ)，但同時帶來了一定的風(fēng)險。第二，逐漸向合作化與專業(yè)化趨勢發(fā)展。不同金融機構(gòu)之間通過簽訂合作協(xié)議和金融控股方式，來實現(xiàn)金融合作與融合，實現(xiàn)了資金的融通，同時金融機構(gòu)在經(jīng)營中，為保證經(jīng)營效果，也會從市場專業(yè)化服務(wù)角度進行考慮，對特定的客戶群體實進行專門的業(yè)務(wù)服務(wù)。第三，面向個人性質(zhì)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品需求量與日俱增。

2 金融風(fēng)險的成因

2.1 金融創(chuàng)新引發(fā)的通脹效應(yīng)

商業(yè)銀行在進行金融創(chuàng)新時，會擴大貨幣供應(yīng)主體，使得貨幣供應(yīng)數(shù)量增加，進而使得銀行理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)迅速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，同時這部分理財產(chǎn)品也可以變?yōu)榻灰酌浇?，使存款以其他流動性資產(chǎn)形式存在，這就在一定程度上提高了對流動性進行調(diào)控宏觀的難度。

2.2 增加了體系的不穩(wěn)定性

在金融創(chuàng)新背景下，商業(yè)銀行的體系結(jié)構(gòu)和功能等，都會發(fā)生一定的變化，這種變化會為企業(yè)帶來新的機遇，加深不同金融機構(gòu)之間的聯(lián)系。但由于這種聯(lián)系是建立在資金基礎(chǔ)上的伙伴關(guān)系，一旦其中一部分出現(xiàn)問題，就會對其他部門造成影響，加大金融體系風(fēng)險，使其存在嚴(yán)重的不穩(wěn)定性。

2.3 增加了監(jiān)管難度

隨著金融市場的發(fā)展和人們的多樣化需求，各種商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，滿足了人們?nèi)找娑鄻踊男枨?，同時金融市場監(jiān)管范圍也在不斷拓寬，相關(guān)部門監(jiān)管的對象也在不斷增加，提高了金融市場監(jiān)管的難度。

3 商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風(fēng)險類型

3.1 設(shè)計風(fēng)險

金融創(chuàng)新在設(shè)計中，存在各種不確定性的金融因素，使得金融創(chuàng)新措施難以如期實施，就這容易增加成本風(fēng)險，影響商業(yè)銀行競爭力提升。

3.2 信用風(fēng)險

金融創(chuàng)新的出現(xiàn)，打破了金融市場傳統(tǒng)的信用體系，受部分缺乏監(jiān)管場外交易的影響，交易者會存在不如期履約情況，一旦發(fā)生違約現(xiàn)象，銀行和債權(quán)人就會承擔(dān)一定的財務(wù)損失。

3.3 流動性風(fēng)險

金融創(chuàng)新進行的加快，使得商業(yè)銀行愈加依賴于金融市場，這就會進一步增加銀行的流動性風(fēng)險。

3.4 管理風(fēng)險

商業(yè)銀行在進行金融創(chuàng)新時，獲得了更多的機遇，但同時也面臨著很大的挑戰(zhàn)?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行在發(fā)展中缺乏正確有效的監(jiān)督反饋機制、內(nèi)控機制度和會計制度等，使得管理缺乏依據(jù)，進而產(chǎn)生了極大的管理風(fēng)險。

3.5 法律風(fēng)險

為了滿足我國市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，相關(guān)部門逐漸放松了對金融市場的管制，但同時也增加了對金融領(lǐng)域的關(guān)注度，為此，還頒布了一系列的法律、法規(guī)管理制度，這也對金融創(chuàng)新形成了一定的約束和規(guī)范。一旦在進行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新時，未能認清法律，就容易觸碰法律邊界，引發(fā)法律風(fēng)險，對金融市場造成一定的損失。

4 基于金融創(chuàng)新的商業(yè)銀行風(fēng)險防范措施

4.1 樹立風(fēng)險防范控制意識

商業(yè)銀行在經(jīng)營中，為了獲得更多的利益，取得更多的機遇，需要切實了解金融創(chuàng)新過程中容易存在的風(fēng)險，在風(fēng)險的基礎(chǔ)上樹立良好的風(fēng)險防范意識，將其控制在合理的范圍內(nèi)。對此可從以下幾方面進行考慮：一是做好金融創(chuàng)新的市場調(diào)研工作，為制定各種決策提供依據(jù)，降低風(fēng)險的影響;二是制定合理風(fēng)險防范對策進行產(chǎn)品營銷;三是在金融創(chuàng)新過程中，盡可能回避經(jīng)營高風(fēng)險業(yè)務(wù)，加強對風(fēng)險的控制;四是關(guān)注市場變化和相關(guān)政策，考慮對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響。

4.2 建立風(fēng)險防控體系

在進行金融創(chuàng)新過程中，要想實現(xiàn)對商業(yè)銀行存在風(fēng)險的預(yù)防和控制，實現(xiàn)常態(tài)化管理，就需要建立科學(xué)合理的風(fēng)險防控體系，以此為依據(jù)，實現(xiàn)對金融風(fēng)險的有效控制。在進行體系建立時，首先，要提高對信息系統(tǒng)建設(shè)的重視，增強信息傳播的正確性和利用率;其次，根據(jù)銀行的具體情況，建立相應(yīng)的風(fēng)險防控機構(gòu)，加強對各種金融風(fēng)險的專門管理;最后，對工作人員加強風(fēng)險意識和風(fēng)險防范技術(shù)培訓(xùn)，增強商業(yè)銀行對存在風(fēng)險的防控能力。

4.3 構(gòu)建風(fēng)險評估、預(yù)警系統(tǒng)

在商業(yè)銀行中風(fēng)險評估、預(yù)警系統(tǒng)的存在，可以讓銀行及時發(fā)現(xiàn)存在的風(fēng)險問題，便于進行問題處理，同時還可以實現(xiàn)商業(yè)銀行電子化管理，有助于提高信息傳遞的真實有效性，可以為相關(guān)的決策制定提供參考，增強其決策的科學(xué)性。因此，商業(yè)銀行在進行金融創(chuàng)新的過程中，為減少風(fēng)險危機，實現(xiàn)機構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展，就需要建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，加強對風(fēng)險的防控。

4.4 構(gòu)建風(fēng)險反饋與維護機制

風(fēng)險反饋機制的建立，就可以保障信息傳遞的質(zhì)量，又有助于實現(xiàn)信息資源共享，并且還可以在一定程度上提高商業(yè)銀行對各種金融風(fēng)險的反應(yīng)能力。同時反饋機制作為銀行內(nèi)外部信息交流系統(tǒng)連接的重要環(huán)節(jié)，借助員工同顧客、管理部門等多方面的溝通，可以幫助系統(tǒng)維護部門及時發(fā)現(xiàn)存在的問題，并對其進行及時的處理。另外，隨著市場經(jīng)濟形勢的不斷變化，商業(yè)銀行為保證自身的穩(wěn)定性，還應(yīng)加強對風(fēng)險防控措施和應(yīng)用技術(shù)的研究，根據(jù)最新監(jiān)管規(guī)范，加強風(fēng)險控制，促進商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

4.5 建立人才培養(yǎng)機制

高素質(zhì)人才是商業(yè)銀行實現(xiàn)金融創(chuàng)新的必要條件之一，但當(dāng)下我國的很多金融機構(gòu)，在經(jīng)營中缺乏高素質(zhì)人才，使很多的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)處于不成熟狀態(tài)。因此，商業(yè)銀行為了保證自身的業(yè)務(wù)符合市場發(fā)展需要，就應(yīng)建立相應(yīng)的人才培養(yǎng)機制，培養(yǎng)和吸收更多的高素質(zhì)金融專業(yè)人才，并結(jié)合相應(yīng)的激勵措施，提高工作人員的工作積極性，為建立一支高素質(zhì)金融專業(yè)人才奠定基礎(chǔ)。

4.6 對金融立法進行創(chuàng)新

金融行業(yè)屬于一個特殊的領(lǐng)域，涉及國家發(fā)展的很多方面，要想在金融市場發(fā)展中實現(xiàn)金融創(chuàng)新，推動商業(yè)銀行發(fā)展，就需要建立科學(xué)合理的監(jiān)管體系。而立法的創(chuàng)新作為監(jiān)管體系建立的基礎(chǔ)，相關(guān)部門必須提高重視程度。在此過程中，首先，結(jié)合我國的國情，汲取國外先進立法經(jīng)驗，創(chuàng)新立法內(nèi)容;其次，全方面進行考慮，做好充分調(diào)研與聽證工作;最后，實施立法的創(chuàng)新，增加對立法的監(jiān)督，維護好各方的合法權(quán)益。

4.7 梳理金融創(chuàng)新風(fēng)險

在金融創(chuàng)新背景下，對商業(yè)銀行存在的各種金融創(chuàng)新風(fēng)險進行梳理時，可以從兩方面進行考慮：一方面，做好對風(fēng)險數(shù)據(jù)信息的收集和整理工作。我國商業(yè)銀行在對風(fēng)險進行防控時，主要是在分析對比和總結(jié)的基礎(chǔ)上實現(xiàn)的，而信息數(shù)據(jù)則是進行風(fēng)險對比分析的主要信息來源;另一方面，對風(fēng)險信息收集途徑進行分析，確保信息的準(zhǔn)確性。在此過程中，首先應(yīng)厘清金融創(chuàng)新的業(yè)務(wù)流程，并對創(chuàng)新過程進行嚴(yán)格審查，然后對相關(guān)的歷史數(shù)據(jù)信息和實踐經(jīng)驗進行綜合對比分析，最后還要加強對監(jiān)控點風(fēng)險信號的控制。

5 結(jié) 論

總之，在新的市場環(huán)境下，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的工作和經(jīng)營方法，已經(jīng)不再適應(yīng)新時期銀行的發(fā)展。在這種情況下，就需要進行金融創(chuàng)新，改革商業(yè)銀行，獲得新的發(fā)展機遇。但同時，也要做好金融創(chuàng)新下商業(yè)銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制工作，通過風(fēng)險管理和建立風(fēng)險防范機制等，提高風(fēng)險控制水平。

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