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    對加快完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的探討

    2013-04-29 05:54:53李笑笑
    金融經(jīng)濟(jì) 2013年9期

    李笑笑

    摘要:本文主要對農(nóng)村金融需求變化和農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)的環(huán)境變化進(jìn)行分析,探討在“需求”和“環(huán)境”兩個(gè)變化中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問題,及如何尋求并加快發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè),滿足“三農(nóng)”對資金和服務(wù)的多樣化的要求,同時(shí)也結(jié)合自身特點(diǎn)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)利潤點(diǎn)的轉(zhuǎn)變,達(dá)成雙贏。

    關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融需求 農(nóng)村金融建設(shè) 三農(nóng)服務(wù)

    一、農(nóng)村金融需求的變化

    (一)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)金融需求

    傳統(tǒng)的農(nóng)村金融需求僅僅只是涉及農(nóng)業(yè)的信貸資金往來,細(xì)分的話,可分為兩面:一方面,有生活方面的資金需求。農(nóng)村地區(qū)不像城市,房子、汽車需要消費(fèi)貸款,而在農(nóng)村,宅基地按每戶人口劃分,宅基地雖屬集體所有,但農(nóng)民擁有使用權(quán),自建房已足夠家庭使用。只是使用權(quán)的歸屬問題,這也是導(dǎo)致傳統(tǒng)金融需求單一的一個(gè)重要因素,沒有使用權(quán),即使貧困的農(nóng)村家庭需要資金產(chǎn)生金融需求時(shí),比如需要購買汽車,但基于沒有可抵押的擔(dān)保品,幾乎是不可能從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)取得貸款,這時(shí)往往第一尋求的對象是親戚和朋友。另一方面,來自生產(chǎn)方面的資金需求,這是主要的金融需求。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要特點(diǎn)是季節(jié)性強(qiáng),就會(huì)產(chǎn)生季節(jié)性小額資金貸款需求,但是農(nóng)業(yè)同時(shí)伴隨著規(guī)模小,季節(jié)性強(qiáng),科技含量低,抵御自然災(zāi)害能力弱等的劣勢特征,農(nóng)民取得貸款的條件是十分苛刻的。

    隨著國家對農(nóng)業(yè)的政策支持,農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整升級(jí),來自農(nóng)業(yè)的金融需求就不單單是季節(jié)性的購買良種、化肥和農(nóng)藥等,而是逐漸向大規(guī)模和專業(yè)化生產(chǎn)方面轉(zhuǎn)變。隨之而來會(huì)需要更多的資金支持和金融服務(wù)。比如,購買大型農(nóng)用機(jī)器設(shè)備,價(jià)格昂貴,即便是農(nóng)村集體聯(lián)社也負(fù)擔(dān)不起,也達(dá)不到貸款條件,這時(shí),融資租賃模式就需要引進(jìn),隨之也就需要擔(dān)保公司這樣的非銀行性金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立。

    (二)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)帶來的“農(nóng)村”金融需求

    產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為,農(nóng)村城鎮(zhèn)化表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)內(nèi)部的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)升級(jí),表現(xiàn)為勞動(dòng)力就業(yè)結(jié)構(gòu)從以農(nóng)業(yè)( 第一次產(chǎn)業(yè)) 為主向以第二、第三次產(chǎn)業(yè)為主的轉(zhuǎn)變,并由此帶動(dòng)人口和資源的空間結(jié)構(gòu)從分散到相對集中的過渡( 鄭文輝,2008)。這個(gè)過程中,新創(chuàng)辦企業(yè)、工業(yè)園區(qū)、涉農(nóng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化專業(yè)化等無一不需要大量資金的融通,引致新的金融需求。這些需求具體表現(xiàn)如下:(1)新辦企業(yè)、涉農(nóng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)(企業(yè)類單位)亟需金融機(jī)構(gòu)提供小額信貸擔(dān)保;(2)農(nóng)民(個(gè)人類)依托自有住房、宅基地進(jìn)行創(chuàng)業(yè),除自有資金外,也需要金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的個(gè)人創(chuàng)業(yè)基金;(2)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化現(xiàn)代化發(fā)展促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形成一定規(guī)模,同時(shí)預(yù)防自然災(zāi)害的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也需要應(yīng)運(yùn)而生;(3)農(nóng)村居民收入上升,也增加了對金融服務(wù)便利性的要求等

    (三)新型農(nóng)村醫(yī)療保障制度等的社會(huì)保障制度的完善帶來的“農(nóng)民”金融需求

    過去,我國社會(huì)保障制度的不完善給農(nóng)村地區(qū)無養(yǎng)老保障的農(nóng)民帶來巨大的壓力,一輩子勞苦作業(yè),不敢享受。當(dāng)前,新型農(nóng)村醫(yī)療保障制度、農(nóng)村最低生活保障制度等新型社會(huì)保障制度的完善,在很大程度上緩解了農(nóng)民“存錢防病養(yǎng)老”的壓力,這在理論上應(yīng)會(huì)降低農(nóng)村地區(qū)“高儲(chǔ)蓄率”,釋放一定的閑散資金。但事實(shí)是“高儲(chǔ)蓄率”依然并未有下降趨勢。這在很大程度上是由于農(nóng)村金融知識(shí)教育遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有普及,即使相應(yīng)的農(nóng)民有了理財(cái)?shù)南敕ǎ胱寖?chǔ)蓄保值升值,但由于缺乏科學(xué)的理財(cái)知識(shí)和對金融市場的認(rèn)知,儲(chǔ)蓄依然只是高通脹之下的存款。農(nóng)村地區(qū)的“高儲(chǔ)蓄率”一方面表明,農(nóng)民大多是厭惡風(fēng)險(xiǎn)的,另一方面說明,金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品不被大家認(rèn)知或者理財(cái)產(chǎn)品并不符合農(nóng)村地區(qū)人們的理財(cái)需求,這對金融機(jī)構(gòu)提出了新的金融要求。

    農(nóng)村地區(qū)的金融需求,過去有“農(nóng)業(yè)”、“農(nóng)村”各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生資金短缺時(shí)才產(chǎn)生金融需求的“被動(dòng)”模式,現(xiàn)在又產(chǎn)生了農(nóng)民“主動(dòng)”理財(cái)?shù)男枨?,這些變化都需要更好的完善的金融體系的支持,這也是各大金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村尋求新的利潤增長點(diǎn)的契機(jī)。

    二、1979年農(nóng)村金融改革以來,農(nóng)村金融市場逐漸形成正規(guī)的金融體系

    我國農(nóng)村金融市場體系形成了以國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社為主體的正規(guī)體系。隨著改革深入、市場環(huán)境變化、“三農(nóng)”問題受到重視及農(nóng)村金融需求的不斷增長,我國農(nóng)村金融市場近十幾年來的市場結(jié)構(gòu)也產(chǎn)生了很大的變遷,目前主要以郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和貸款公司、農(nóng)村資金互助社等非銀行金融組織為主體的市場結(jié)構(gòu)。

    (一)農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)的變遷

    1. 國有商業(yè)銀行的退出

    隨著市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行,改革的深入發(fā)展,將國有商業(yè)銀行改革為追求利潤最大化的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。由于農(nóng)村生產(chǎn)勞動(dòng)率低,盈利少,且市場經(jīng)濟(jì)向來遵循“添花不送碳”的規(guī)律,這就必然會(huì)使資金從勞動(dòng)率低下的農(nóng)村向城市轉(zhuǎn)移。1997年來,在利潤最大化的驅(qū)使以及2001年入世帶來的競爭加劇的市場環(huán)境下,國有商業(yè)銀行逐漸減少在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì),截至到2003年,國有商業(yè)銀行一共撤消了31000多個(gè)縣級(jí)以下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),其農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率越來越低,逐漸從農(nóng)村金融市場退出。(農(nóng)業(yè)銀行只撤銷部分縣域農(nóng)村支行,并未完全退出。)

    2. 農(nóng)村發(fā)展銀行的建立

    1994年,農(nóng)村發(fā)展銀行成立,作為政策性銀行,其以保障糧棉油流通的業(yè)務(wù)為主,在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)方面很少涉及,對農(nóng)村金融市場自主性的影響很小,作為農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)中固定的一方,并不影響其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)行,本文在此不作討論。

    3. 農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的興起

    村鎮(zhèn)銀行是新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村金融體制改革的產(chǎn)物,旨在支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的發(fā)展。2006年12月,中國銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,允許各類資本參與開設(shè)農(nóng)村機(jī)構(gòu)以來,村鎮(zhèn)銀行已成為農(nóng)村金融體制不可或缺的一部分。2007年2月8日,中國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行獲南充銀監(jiān)分局批準(zhǔn)開業(yè)。在監(jiān)管部門的推動(dòng)、發(fā)起行和當(dāng)?shù)卣姆龀窒?,村?zhèn)銀行快速成立起來并發(fā)展。近3年來,每年村鎮(zhèn)銀行新增數(shù)量快速提高。

    截止2012年末,我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量共計(jì)1433家;到2013年3月1日,村鎮(zhèn)銀行成立六年整,又新增69家,共計(jì)1502家。村鎮(zhèn)銀行已成為農(nóng)村不可忽視的新型金融機(jī)構(gòu)。

    4. 農(nóng)村信用社的改制和中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革

    隨著新農(nóng)村建設(shè)不斷推進(jìn),農(nóng)村金融的深化改革,過去農(nóng)村信用社實(shí)行的集體所有制存在嚴(yán)重的產(chǎn)權(quán)不清晰、管理不規(guī)范的問題日益嚴(yán)重,改革從2003年開始,改革要方向是股份制改革,向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變,目的是明晰產(chǎn)權(quán)和改革管理體制。截止2013年3月末,全國已組建農(nóng)村商業(yè)銀行352家,農(nóng)村合作社141家,縣市統(tǒng)一法人農(nóng)村信用合作社1795家。改制后的農(nóng)村信用社也將很大程度上的提高金融服務(wù)能力。

    中國郵政儲(chǔ)蓄于2007年3月正式掛牌為中國郵政銀行。過去多年來郵政儲(chǔ)蓄“只存不貸”,將農(nóng)民的儲(chǔ)蓄上交給人行,靠固定利息盈收,造成巨大的農(nóng)村資金流失。在國有商業(yè)銀行推出農(nóng)村金融市場的情況下,郵政銀行的成立,由于其網(wǎng)點(diǎn)的廣泛分布,極大的促進(jìn)了城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)的消除。

    (二)當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問題

    隨著農(nóng)村金融制度的深化改革,新型金融機(jī)構(gòu)的成立,原有機(jī)構(gòu)的改革,作為金融市場上供給的一方,在數(shù)量上的發(fā)展都在逐漸的適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的需要,但是在金融服務(wù)的層次上,針對不同的對象,卻一直呈現(xiàn)出供求不平衡、不匹配的局面,各家金融機(jī)構(gòu)在市場競爭中也沒有基于市場需求來進(jìn)行市場定位。

    農(nóng)村信用社雖然按照股份制銀行進(jìn)行了改革,但其在經(jīng)營上仍停留在過去簡單的存貸業(yè)務(wù)上,貸款的投放限制條件高,沒有股份制銀行的產(chǎn)品,也沒有專門的客戶經(jīng)理服務(wù)。

    村鎮(zhèn)銀行成立的數(shù)量在增長,但大都基本各自一體,不成規(guī)模,在面對市場上不同對象的需求方面,其農(nóng)村金融的供給在各項(xiàng)產(chǎn)品研發(fā)上成本偏高。現(xiàn)實(shí)生活中,在追求利潤最大化的背景下,村鎮(zhèn)銀行將目光鎖定在大型銀行的客戶群體,卻提供不了相當(dāng)?shù)姆?wù)水平。

    郵政銀行成立以來,擁有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)37000多個(gè),其中縣及縣以下農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占總數(shù)的2/3以上,但郵政銀行在業(yè)務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上卻一直模仿大型商業(yè)銀行,而大型商業(yè)銀行主要的服務(wù)對象是城市居民。

    三、金融機(jī)構(gòu)適配農(nóng)村金融需求的多層次金融體系完善

    (一)大力普及金融知識(shí),讓金融需求更加明確

    各方金融機(jī)構(gòu)宣傳和服務(wù)方面的“軟成本”的增加,才能使得金融市場上的需求和供給平衡。需普及的金融知識(shí)包含支農(nóng)惠農(nóng)政策、借貸政策、理財(cái)產(chǎn)品的更新等。農(nóng)民是農(nóng)村金融需求的主體,他們最切實(shí)了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活發(fā)展中對金融服務(wù)的需求,只有有力的宣傳相關(guān)金融知識(shí),農(nóng)民們才能更好科學(xué)的做出決策,更好的享受金融服務(wù)。

    (二)明確金融需求,找準(zhǔn)各方市場定位

    針對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的金融需求,農(nóng)村信用社和郵政銀行應(yīng)在他們網(wǎng)點(diǎn)廣泛,儲(chǔ)蓄客戶扎實(shí)的優(yōu)勢基礎(chǔ)之上,在農(nóng)資借貸方面做好貸前需求挖掘和貸后跟蹤的服務(wù)。對于城鎮(zhèn)化帶來的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)引致的金融需求,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等小微客戶作為業(yè)務(wù)發(fā)展主要目標(biāo),發(fā)揮自身靈活、快捷的優(yōu)勢,在其他金融機(jī)構(gòu)顧不到、看不上的地方提供自己獨(dú)特的金融服務(wù)。

    對于農(nóng)民們儲(chǔ)蓄資金理財(cái)保值增值的需求這一方面,農(nóng)村信用社的改制成果并未見效很快,村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小和成本高的劣勢,他們都不具有這塊市場需求的供給能力。郵政銀行由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)網(wǎng)點(diǎn)的存在,使得其能夠以漸進(jìn)式的發(fā)展逐步深入廣大農(nóng)村,利用網(wǎng)點(diǎn)和人員的廣泛覆蓋,以較低的成本發(fā)展客戶,了解挖掘客戶的金融需求,這樣郵政銀行在農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和營銷上具有規(guī)模和成本優(yōu)勢,而應(yīng)抓住這樣的契機(jī),在完善金融體系的過程中也先嘗得這塊蛋糕。

    當(dāng)然,農(nóng)村金融需的動(dòng)態(tài)變化仍在進(jìn)行中,供給方要以前瞻的視角關(guān)注金融需求變動(dòng)的趨勢,使得農(nóng)村金融供給開放、靈活,農(nóng)村金融體系多層次、差異化發(fā)展。

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