我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)的金融理財(cái)問(wèn)題及策略

許志翔

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，全國(guó)三分之二的人口為農(nóng)業(yè)人口，這對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)是一個(gè)有著巨大潛力的市場(chǎng)。在目前狀況下，研究農(nóng)村市場(chǎng)金融理財(cái)問(wèn)題及對(duì)策，有利于發(fā)展金融理財(cái)?shù)霓r(nóng)村市場(chǎng)，有利于繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)農(nóng)民金融理財(cái)意識(shí)，提高農(nóng)民收入。

1.我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)金融理財(cái)現(xiàn)狀

目前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)理財(cái)?shù)幕粳F(xiàn)狀主要表現(xiàn)為（1）理財(cái)觀念正在發(fā)生轉(zhuǎn)變，首先，金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越多的看到農(nóng)村市場(chǎng)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展?jié)摿?，逐步轉(zhuǎn)變了以城市為主的發(fā)展理念，開(kāi)始嘗試向農(nóng)村市場(chǎng)開(kāi)拓。與此同時(shí)，農(nóng)民的理財(cái)觀念也在逐漸發(fā)生變化，大多數(shù)農(nóng)民有了解金融理財(cái)相關(guān)信息的想法，少數(shù)比較富裕的農(nóng)民有金融理財(cái)?shù)脑竿托枨?。?）農(nóng)村市場(chǎng)金融理財(cái)方式十分有限。由于對(duì)金融理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)不夠深入，目前大多數(shù)農(nóng)民金融理財(cái)?shù)闹饕绞绞菍⒋婵畲嫒脬y行，也有少部分人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，他們認(rèn)為這兩種方式是他們能夠接受的比較安全的理財(cái)方式。（3）部分外資銀行已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)入到我國(guó)農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)，繼 2007年匯豐銀行獲準(zhǔn)在湖北隨州曾都區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行并開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)之后，很多其他外資銀行業(yè)紛紛遞交了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的“申請(qǐng)書(shū)”。綜上，目前我國(guó)農(nóng)村金融理財(cái)狀況已經(jīng)引起行業(yè)內(nèi)部的重視，農(nóng)村金融理財(cái)觀念也在逐漸的轉(zhuǎn)變，但我們必須看到，我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)金融理財(cái)方面的發(fā)展還處在起始階段，其發(fā)展過(guò)程中還存在很多問(wèn)題和制約因素。

2.我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)金融理財(cái)發(fā)展中的問(wèn)題

2.1經(jīng)濟(jì)方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平普遍偏低，農(nóng)民收入不高。雖然近幾年來(lái)國(guó)家十分重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，通過(guò)政策引導(dǎo)、資金扶持，技術(shù)支持等方面加大了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的力度，但是經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是一個(gè)緩慢的過(guò)程，尤其是對(duì)于基礎(chǔ)薄弱，人口基數(shù)較大的我國(guó)廣大農(nóng)村，經(jīng)濟(jì)發(fā)展還有待于進(jìn)一步提高。農(nóng)民的收入雖然也呈現(xiàn)出逐步增加的趨勢(shì)，但是收入增加的幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上物價(jià)上漲的幅度，在保障衣、食、住、行的前提下，剩余較少，沒(méi)有參與金融理財(cái)?shù)膶?shí)際能力。

2.2觀念意識(shí)方面，由于受經(jīng)濟(jì)水平、受教育程度以及知識(shí)水平等因素的制約，目前廣大農(nóng)民的金融理財(cái)意識(shí)淡薄，認(rèn)識(shí)不深刻、不全面，對(duì)于金融理財(cái)不支持、不信任，大多數(shù)人認(rèn)為金融理財(cái)是冒險(xiǎn)行為，不敢參與。同時(shí)農(nóng)民現(xiàn)有的知識(shí)水平無(wú)法應(yīng)對(duì)目前紛繁復(fù)雜的金融理財(cái)產(chǎn)品，也是制約我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)金融理財(cái)發(fā)展的重要原因。

2.3金融機(jī)構(gòu)方面，表現(xiàn)出較強(qiáng)的“嫌貧愛(ài)富”，對(duì)農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)重視不夠，開(kāi)發(fā)力度不足，理財(cái)服務(wù)門(mén)檻過(guò)高。

2.4基礎(chǔ)設(shè)施方面，農(nóng)村金融理財(cái)配套設(shè)施不完善，相對(duì)落后，制約著農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。要想進(jìn)行金融理財(cái)，就必須掌握一定的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)知識(shí)，并能夠通過(guò)電腦和網(wǎng)絡(luò)獲得相關(guān)的金融信息。然而目前，在我國(guó)廣大農(nóng)村，網(wǎng)絡(luò)、電腦設(shè)備等基礎(chǔ)設(shè)施比較落后，普及率較低，很多農(nóng)民認(rèn)為購(gòu)置電腦和使用網(wǎng)絡(luò)的費(fèi)用較高。同時(shí)，處于盈利方面考慮，商業(yè)銀行紛紛撤銷(xiāo)農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，使農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)施非常匱乏，許多農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)成為空白。

2.5金融理財(cái)產(chǎn)品方面，由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)重視程度不足，導(dǎo)致現(xiàn)存的適合農(nóng)村市場(chǎng)的金融理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)十分有限，農(nóng)民參與金融理財(cái)?shù)那辣容^狹窄。

2.6抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力方面，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件有限，農(nóng)村社會(huì)保障體系不完善等原因，農(nóng)民對(duì)金融理財(cái)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力較弱。

3.應(yīng)對(duì)我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)金融理財(cái)問(wèn)題的策略

3.1大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，努力提高農(nóng)民收入。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高，是開(kāi)拓農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。在尊重經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的基礎(chǔ)上，要積極引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，不斷調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，通過(guò)惠農(nóng)政策，資金支持，技術(shù)扶持，減免稅費(fèi)等措施，鼓勵(lì)農(nóng)民自主發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，切實(shí)增加農(nóng)民的收入，提高農(nóng)民的生活水平，讓農(nóng)民在滿(mǎn)足基本生活需求的基礎(chǔ)上，有越來(lái)越多的剩余資金可以用于金融理財(cái)，增加農(nóng)民金融理財(cái)方面的收益，讓農(nóng)民體會(huì)到金融理財(cái)帶給他們的實(shí)惠，從而大大激發(fā)農(nóng)民的參與熱情，進(jìn)一步激活農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)。

3.2轉(zhuǎn)變農(nóng)民對(duì)金融理財(cái)?shù)膫鹘y(tǒng)守舊觀念，逐步提高和加深廣大農(nóng)民對(duì)金融理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)民參與金融理財(cái)活動(dòng)的意識(shí)和積極性。金融機(jī)構(gòu)可以組織專(zhuān)業(yè)人員深入農(nóng)村開(kāi)展金融理財(cái)知識(shí)普及、金融理財(cái)產(chǎn)品宣傳介紹工作，擴(kuò)大金融理財(cái)理念在農(nóng)村市場(chǎng)的影響，同時(shí)可以開(kāi)展相關(guān)金融理財(cái)產(chǎn)品的全面知識(shí)和技能培訓(xùn)，教會(huì)農(nóng)民參與金融理財(cái)?shù)木唧w技能和知識(shí)，逐步培養(yǎng)農(nóng)民獨(dú)立進(jìn)行金融理財(cái)?shù)哪芰Α?/p>

3.3作為金融機(jī)構(gòu)要盡快轉(zhuǎn)變“熱城市，冷農(nóng)村”的觀念，不能只看到眼前的困難，要放眼長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，要看到農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)的巨大發(fā)展?jié)摿推浔澈筇N(yùn)含的巨大行業(yè)效益和社會(huì)效益，主動(dòng)承擔(dān)起開(kāi)發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)，提高農(nóng)民金融理財(cái)意識(shí)的責(zé)任，通過(guò)降低金融理財(cái)服務(wù)的門(mén)檻、合理分布農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、積極開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)民、適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平和農(nóng)民實(shí)際條件的金融理財(cái)產(chǎn)品并積極推廣等一些列措施加大對(duì)農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)力度。

3.4完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。國(guó)家和相關(guān)部門(mén)要加快農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)等參與金融理財(cái)活動(dòng)所需的基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，盡快實(shí)現(xiàn)村村通網(wǎng)，戶(hù)戶(hù)有電腦的理想局面。同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民進(jìn)行計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)相關(guān)知識(shí)的普及和技能培訓(xùn)，讓先進(jìn)高效的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新鮮的活力，帶動(dòng)和促進(jìn)農(nóng)業(yè)信息化發(fā)展，提高農(nóng)民生活水平。

3.5加緊研發(fā)豐富多樣的針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的金融理財(cái)產(chǎn)品，拓寬農(nóng)民參與金融理財(cái)活動(dòng)的渠道?？梢越Y(jié)合農(nóng)民收入的季節(jié)性、子女教育支出壓力、農(nóng)民缺乏系統(tǒng)的社會(huì)保障體系等方面的因素，有針對(duì)性的設(shè)計(jì)一些保障性高，風(fēng)險(xiǎn)性低，操作簡(jiǎn)單的適合農(nóng)民的金融理財(cái)產(chǎn)品。

3.6增強(qiáng)農(nóng)民抵抗金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的能力，國(guó)家和社會(huì)保障部門(mén)要加快農(nóng)村社會(huì)保障體系的建立和完善，讓農(nóng)民也能夠老有所養(yǎng)，老有所終，打消他們對(duì)安度晚年的顧慮，從而轉(zhuǎn)變消費(fèi)理財(cái)觀念。

農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)的開(kāi)拓與發(fā)展，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言存在著不小的挑戰(zhàn)，但更多更重要的是難得的機(jī)遇。在當(dāng)今農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)的尚處于待開(kāi)發(fā)的情況下，能夠率先占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)，擴(kuò)大農(nóng)村市場(chǎng)份額，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)十分重要。雖然目前農(nóng)村市場(chǎng)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展還存在許多制約因素，但我們有充足的理由相信在未來(lái)幾年來(lái)中，農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)必定會(huì)有更大的發(fā)展，也一定會(huì)帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更上一個(gè)臺(tái)階。

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