金融科技在銀行業(yè)的應(yīng)用

王嘉冰

摘 要：縱觀歷史，每一次的技術(shù)革命都會給某些行業(yè)帶來翻天覆地的變化，目前銀行業(yè)也涌現(xiàn)出一批新玩家正在試圖利用金融科技重塑銀行經(jīng)營發(fā)展模式并對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，如何更好地利用銀行多年經(jīng)營沉淀下的經(jīng)驗(yàn)和客戶基礎(chǔ)，在科技改變世界的技術(shù)浪潮下把握先機(jī)、成功實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，是其面臨的新一輪嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此本文基于各類金融科技的優(yōu)缺點(diǎn)分析其在銀行業(yè)中的適用場景，擬為銀行主動發(fā)展金融科技提供新思路。

關(guān)鍵詞：金融科技，傳統(tǒng)銀行

一、金融科技的類型及優(yōu)缺點(diǎn)分析

目前金融科技主要以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能及區(qū)塊鏈四大技術(shù)為核心代表技術(shù)，前兩者日趨成熟，人工智能發(fā)展如火如荼，區(qū)塊鏈技術(shù)爆火后陷入冷靜期，各種技術(shù)優(yōu)缺點(diǎn)不同，適用場景也有所不同。

大數(shù)據(jù)具有數(shù)據(jù)容量大、數(shù)據(jù)類型眾多、數(shù)據(jù)價值密度低以及要求數(shù)據(jù)處理速度非?？斓奶攸c(diǎn)（方方，2012），適用于數(shù)據(jù)量大的應(yīng)用場景;云計算可支持廣泛的網(wǎng)絡(luò)訪問，且無論是軟硬件還是應(yīng)用程序均可按需使用，使用過程中服務(wù)計費(fèi)可量化（徐啟昌，2016），因此常作為基礎(chǔ)設(shè)施與其他幾種技術(shù)搭配使用，限制使用應(yīng)用場景較少;人工智能算法使得重復(fù)計算機(jī)器化，數(shù)據(jù)處理速度更快且更加準(zhǔn)確，但不同行業(yè)不同產(chǎn)品所用算法不同，要定制化開發(fā);區(qū)塊鏈技術(shù)在具備去中心化、不可篡改、可追溯等優(yōu)點(diǎn)的同時，也具備著資源浪費(fèi)、處理速度慢等缺點(diǎn)（鄧柯等，2018）。不同的技術(shù)有不同的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)而對應(yīng)不同的適用場景，因此了解技術(shù)特點(diǎn)并和業(yè)務(wù)需求相匹配才是至關(guān)重要的。

二、傳統(tǒng)銀行適用業(yè)務(wù)

傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)主要分為資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)四大板塊，資產(chǎn)板塊主要以貸款業(yè)務(wù)和債券投資為主，負(fù)債板塊主要以借款為主，中間業(yè)務(wù)主要以信用卡業(yè)務(wù)為主，表外業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)營收能力不強(qiáng)。在各大業(yè)務(wù)板塊中，從前期獲客中期服務(wù)到后期風(fēng)控，均可以以金融科技進(jìn)行賦能。在客戶營銷方面，目前銀行發(fā)卡量增長率陷入停滯甚至倒退，銀行亟需在已有客戶的基礎(chǔ)上挖掘出新的價值增長點(diǎn)。銀行在業(yè)務(wù)快速發(fā)展的過程中積累了大量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，擁有良好的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，通過使用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)使得銀行可以更好地把握和激發(fā)已有客戶的需求，重塑客戶關(guān)聯(lián)，并通過智能營銷的方式有效地提高開卡用戶銀行卡使用頻率，完成銀行的營銷目標(biāo)。在客戶服務(wù)方面，諸如銀行卡開戶等業(yè)務(wù)，對于銀行來說流程固定但仍需浪費(fèi)大量人力，對于客戶來說，此等簡易之事仍需親自去銀行柜面辦理，線下網(wǎng)點(diǎn)客戶多時且需等位，大大降低了新客戶辦卡意愿和用戶體驗(yàn)。而人臉識別、微表情識、語音識別等人工智能技術(shù)的發(fā)展可為銀行省去很多人力物力，并提高了服務(wù)客戶的效率和便捷程度，大大提升了用戶體驗(yàn)。此外，為客戶提供理財服務(wù)需要銀行對營銷人員進(jìn)行大量的培訓(xùn)，但理財營銷人員水平仍然參差不齊，無法全員為用戶提供專業(yè)的理財建議，導(dǎo)致客戶的資產(chǎn)配置有誤，并導(dǎo)致客戶的不信任和流失。算法的迭代也使得智能投顧成為可能，銀行可以通過機(jī)器更加全面地了解到用戶自身的風(fēng)險承受能力和理財需求，并根據(jù)銀行已有產(chǎn)品，為其進(jìn)行更好的資產(chǎn)配置，并提供更加定制化且高水平的理財服務(wù)。在風(fēng)險控制方面，銀行在進(jìn)行對公和對私客戶貸款時若出現(xiàn)壞賬，會大大削弱了主營業(yè)務(wù)的盈利能力。目前銀行基于用戶更多的消費(fèi)場景得到的大量數(shù)據(jù)，可使用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)進(jìn)行更好的風(fēng)險識別，服務(wù)更多原本由于風(fēng)控要求無法服務(wù)的客戶，實(shí)現(xiàn)普惠金融。此外，在貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)上，傳統(tǒng)情況下銀行需借靠核心企業(yè)授信，為其一級供應(yīng)商或經(jīng)銷商提供貸款。而對于二級以下供應(yīng)商卻由于數(shù)據(jù)不足無法進(jìn)行風(fēng)險控制。并且由于害怕發(fā)生核心企業(yè)與融資企業(yè)聯(lián)合騙貸事件，銀行僅愿與大型企業(yè)合作，不敢也不愿觸碰中小企業(yè)的蛋糕。區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)可使得銀行將諸如發(fā)票等貿(mào)易憑證全部上鏈，利用區(qū)塊鏈上數(shù)據(jù)難以篡改和多方監(jiān)控的特點(diǎn)，利用支付結(jié)算新工具實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)信用的延伸，并保障了信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，使得銀行可以更好的進(jìn)行風(fēng)控，繼而觸及到原先無法觸及的業(yè)務(wù)。

三、結(jié)語

在當(dāng)前的金融科技浪潮下，傳統(tǒng)銀行務(wù)必抓住歷史的發(fā)展機(jī)遇，充分借助科技的手段和工具，建設(shè)并優(yōu)化銀行的技術(shù)體系，在科技布局方面走在世界的前列，方可在未來的銀行業(yè)中保有一席之地。

參考文獻(xiàn)：

[1]方方. “大數(shù)據(jù)”趨勢下商業(yè)銀行應(yīng)對策略研究[J]. 新金融， 2012（12）：25-28.

[2]徐啟昌. 云計算與銀行業(yè)務(wù)價值[J]. 中國金融， 2016（1）：89-90.

[3]鄧柯.區(qū)塊鏈技術(shù)的實(shí)質(zhì)、落地條件和應(yīng)用前景[J].深圳大學(xué)學(xué)報（人文社會科學(xué)版），2018，35（04）：53-61.