淺析小貸公司面臨的問題及對策

趙武崇

摘要：小額貸款公司是引導資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū)，改善農(nóng)村金融服務(wù)，促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的信貸服務(wù)。它既是金融服務(wù)的重要支撐手段，又是金融服務(wù)的創(chuàng)新。近年來，小額貸款公司發(fā)展迅速，速度已成為農(nóng)村金融市場的重要補充。然而，在發(fā)展過程中出現(xiàn)了越來越多的內(nèi)部和外部問題，成為社會關(guān)注的焦點。本文主要對南寧市電科小額貸款發(fā)展中存在的問題進行分析，并提出了對策。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司;問題;對策

一、南寧市電科小額貸款有限公司（簡稱電科小貸）概述

電科小貸由南寧電子科技廣場有限公司發(fā)起成立。公司注冊資本9000萬元。 目前已初步形成了廣場內(nèi)商戶和廣場外客戶同時發(fā)展，批量客戶和單個客戶分別拓展維護，以中小微客戶為主，中、小、微規(guī)?？蛻艚Y(jié)構(gòu)合理配置，公司業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。關(guān)于電科小貸的特征，其主要服務(wù)對象是“三農(nóng)村”、“中小企業(yè)”、廣大工商個體經(jīng)營者、小作坊、小業(yè)主。以下簡述公司的業(yè)務(wù)特征：1、程序簡單、放貸過程快、手續(xù)簡便。2、還款彈性。每月償還利息、季度利息、到期日、到期還本付息或兩次還本付息等靈活還款利息。3、貸款范圍廣泛。小額貸款公司主要服務(wù)于中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)民等。4、靈活的營銷模式。5、貸款質(zhì)量高。6、貸款社會風險小。

二、電科小貸發(fā)展中遇到的問題

（一）制約電科小貸發(fā)展的政策法規(guī)及監(jiān)管因素

電科小額貸款公司不享受逾期90天利息和風險撥備稅前抵扣、延期利息增值稅緩交政策、農(nóng)戶小額貸款利息收入免征增值稅、支農(nóng)金融機構(gòu)補貼等等優(yōu)惠政策。目前受銀行對小貸行業(yè)授信政策全面收緊影響，銀行融資基本全面停止，只能通過其他的方式來融資，同時受宏觀經(jīng)濟下行影響，股東增資擴股的意愿急劇下降，同業(yè)拆借寥寥無幾。導致了公司的發(fā)展受到相當大的約束，使公司的處于夾縫中緩慢的發(fā)展。國家制定的政策也沒有能夠得到充分的支持，公司實際上就是通過自身的發(fā)展來維持現(xiàn)今的發(fā)展。

（二）制約電科小額貸款公司發(fā)展的市場因素

由于受到經(jīng)濟下行的影響，目前電科小貸總收入、利潤總額、增長率和信貸資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率逐年下降。在銀行、信貸公司等的沖擊下，導致不少小額貸款公司一年來的業(yè)務(wù)量少甚至達到?jīng)]有發(fā)生業(yè)務(wù)的狀態(tài)。大部分公司今年業(yè)務(wù)狀態(tài)處于萎縮狀態(tài)，以至于公司放貸較為謹慎，或只是放貸，處于觀望狀態(tài)，融資積極性不高。以及銀行等金融機構(gòu)的沖擊下，小額貸款公司的服務(wù)受到影響，可能會引起公司的目標發(fā)生改變，導致員工的自身價值沒有得到更好的實現(xiàn)，從而引發(fā)公司的盈利下降。

（三）制約電科小額的自身因素

1、經(jīng)營業(yè)務(wù)市場定位不清

目前電科小貸公司普遍存在業(yè)務(wù)定位不清的問題，尤其是在今行業(yè)發(fā)展低迷的行情下，部分民營小貸公司陷入戰(zhàn)略定位迷茫?；蛘哒f小額貸款公司的理念是為了獲取經(jīng)濟利益，忽視了社會利益的重要作用，使得公司的戰(zhàn)略目標偏離，從而公司在市場的定位不夠清晰，組織成員為之服務(wù)的目的達不到服務(wù)于大眾的最終目的。

2、風控管理體系建設(shè)薄弱

由于受到經(jīng)濟下行的影響，電科小貸公司風險逐步顯現(xiàn)，行業(yè)的風險意識有了顯著提高，不少小貸公司將風險管理水平作為核心競爭力。在風險管理組織架構(gòu)上，大部分小貸公司設(shè)置了風控管理部門并配備專職人員，組織體系基本完善。但是就目前來看，小貸公司的風險管理措施與技術(shù)還有待提高，尤其對于民營小貸和規(guī)模較小的公司而言，因利潤誘惑，在經(jīng)濟較好時期發(fā)放了不少信用貸款，忽略風險控制問題，經(jīng)濟下行后貸款問題爆發(fā)，逾期與不良情況嚴重。

三、電科小貸發(fā)展的對策

（一）強化電科小貸公司內(nèi)涵建設(shè)，支持公司創(chuàng)新發(fā)展

一是積極探索公司在新經(jīng)濟形勢下的發(fā)展模式創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，積極吸收先進的技術(shù)水平以及借鑒先進的小額貸款公司的運作經(jīng)驗，不斷提高本公司的創(chuàng)新能力，優(yōu)化公司的服務(wù)質(zhì)量，增強公司的創(chuàng)新能力，提高公司的市場競爭力。二是盡快明確互聯(lián)網(wǎng)小貸公司的設(shè)立條件，逐步開放一批檢出“小額分散”業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)小貸公司在本省范圍開展互聯(lián)網(wǎng)小貸業(yè)務(wù)試點。通過多樣的業(yè)務(wù)試點，不斷為公司積累經(jīng)驗，推動公司的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。運用新型的互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展方式，強化公司創(chuàng)新能力。以創(chuàng)新型的產(chǎn)業(yè)展示在廣大民眾的面前，不斷提高公司在民眾面前的接受度。通過公司的改革創(chuàng)新，完善小額公司運作方式。這樣才盡可能的達到公司服務(wù)于大眾的最終目標。

（二）加強監(jiān)管服務(wù)，堅守風險底線

一是實現(xiàn)電科小貸公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)、行業(yè)征信系統(tǒng)和監(jiān)管系統(tǒng)的對接。通過征信制度提升公司對放款對象的評估能力，盡可能的提升公司對信用不良的服務(wù)對象辨別，減少公司的損失。二是調(diào)整監(jiān)管評級指標。根據(jù)行業(yè)分類分為農(nóng)戶小貸、個體工商戶小貸、企業(yè)小貸、科技小貸等分別細化評級指標。做到“分類對口”，提高公司的服務(wù)水平。

（三）適當放低門檻，增加數(shù)量

小額貸款公司經(jīng)營的一種特殊產(chǎn)品——人民幣，有關(guān)政府部門為了確保其安全，提高門檻，無可厚非。但小額貸款公司要想繼續(xù)發(fā)展，就要適當降低準入門檻。按照中央銀行的指導，35個人只要你能賺到足夠的錢五百萬元，就足夠開一家小額貸款公司了。從數(shù)量上調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前溫州的每個縣（區(qū)、市）只有一個，相對來說服務(wù)范圍比較小，建議一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)至少可以發(fā)展一、二家，比較符合實際需要。

參考文獻：

[1]王佳松.小額貸款信用風險的成因及防范控制——以河北省農(nóng)村信用社為例[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2019（12）：32-33.

[2]苗靜.加強小額貸款公司財務(wù)管理與風險控制研究[J].財會學習，2019（33）：42+44.