駐濰高校大學生對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的認知及使用情況調(diào)查分析

史 歌

(山東農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院，山東 泰安 271018)

隨著第三代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融也迅速發(fā)展起來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融及其支付手段的創(chuàng)新性，極大程度地沖擊了傳統(tǒng)金融交易模式。不僅拓寬了用戶的投資渠道，增強了理財產(chǎn)品的流動性，而且省去中間商，大大節(jié)省了交易成本。以“00后”“90后”為代表的大學生正處于最具創(chuàng)新意識和最易接受新穎事物的年紀，他們是互聯(lián)網(wǎng)世界中嗅覺靈敏、最為活躍的群體。據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2017年我國普通本?？圃谛Ｉ鸀?753.6萬人，近年來隨著高校的擴招，大學生消費市場的容量還在繼續(xù)擴大。高校大學生因其基數(shù)大、購買力強，成為互聯(lián)網(wǎng)理財公司的頭號目標客戶群，大量服務(wù)于在校大學生理財和分期消費服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品應(yīng)運而生。自2013年“余額寶”推出至今，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品在各大高校中已基本普及。在互聯(lián)網(wǎng)理財逐漸滲透進大學生理財消費觀的同時，也造成了部分大學生盲目消費和投機等問題，潛藏著一定風險。此外，由于我國大學生互聯(lián)網(wǎng)理財市場興起不久，尤其是各種分期消費平臺在經(jīng)歷2014年的井噴式發(fā)展后，整個行業(yè)逐漸暴露出產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重、風險管理不善等問題，嚴重影響著互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品在高校市場的推廣與大學生的財產(chǎn)安全，改變迫在眉睫。

一、數(shù)據(jù)來源與樣本基本情況

（一）數(shù)據(jù)來源

本文數(shù)據(jù)來源于課題組于2018年5月至9月對濰坊五所高校大學生的問卷調(diào)查。調(diào)查問卷的發(fā)放方式主要有兩種：一是課題組成員在濰坊工程職業(yè)學院、濰坊學院、濰坊科技學院等三所高校實地發(fā)放調(diào)查問卷；二是利用問卷星軟件，針對濰坊醫(yī)學院、山東交通職業(yè)學院兩所高校在線上發(fā)放調(diào)查問卷。實地共發(fā)放調(diào)查問卷300份，回收有效調(diào)查問卷281份，問卷有效率達93.67%。將調(diào)查問卷的部分題目稍作刪減，形成網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問卷并發(fā)布在“問卷星”軟件上，預(yù)計發(fā)放問卷120份，實際回收143份，超出預(yù)期。共計收回有效調(diào)查問卷424份。

（二）樣本基本情況

調(diào)查樣本總?cè)藬?shù)為424人，其中男生196人，占比46.23%；女生228人，占比53.77%，基本符合男女比例為1∶1的樣本狀態(tài)。從年級分布角度，大一至大四人數(shù)分別 為 112、157、134、21， 分 別 占 比 26.42% 、37.03% 、31.60%、4.95%。除大四人數(shù)偏少外，其余年級人數(shù)分布較為均衡。從專業(yè)分布角度，經(jīng)管類專業(yè)學生明顯偏多，總占比21.93%。從收入高低角度，樣本大學生中月均生活費為1000-1500元的最多，共228人，占53.77%；月均生活費為1500-2000元的次之，有79人,占18.63%；月均生活費低于1000元的有76人，占17.92%；月均生活費為2000-2500元的有28人，占6.60%；月均生活費超過2500元的最少，僅有13人，占比3.07%。從兼職創(chuàng)業(yè)角度，樣本高校學生中從事兼職或創(chuàng)業(yè)者的人數(shù)較少，僅有43人，占比10.14%?？梢钥闯?，目前大學生的可支配收入偏低且來源單一。

二、大學生對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的認知情況分析

（一）對互聯(lián)網(wǎng)理財概念的認知

調(diào)查結(jié)果顯示，352位大學生聽說過互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，占總調(diào)查人數(shù)的83.02%；仍有72位大學生沒有聽說過，占16.98%。在熟悉程度上，表示對互聯(lián)網(wǎng)理財這一名詞非常熟悉的僅有23人，占5.42%；認為自己對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品不夠了解的人數(shù)最多，達54.96%。這說明高校學生對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品并不熟悉。在對互聯(lián)網(wǎng)理財具體概念的調(diào)查中，結(jié)果顯示67.42%的大學生認為“互聯(lián)網(wǎng)理財是借助當代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)的一種金融服務(wù)”；46.17%的同學贊同“互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品是當代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融理財產(chǎn)品的有機結(jié)合，是一種新型的金融產(chǎn)品”；7.2%的同學認為互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品是高科技、高智慧的理財產(chǎn)品，基本上所有人都可以學會操作?？梢?，盡管互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品沒有完全滲入大學生的日常生活，但大學生對其還是有一定的了解。

表1 樣本大學生信息統(tǒng)計

（二）對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品功能的認知

大家普遍認可互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)闹饕δ苁恰吧壴薪鹑诶碡敭a(chǎn)品及服務(wù)”，該項占比64.86%；54.01%的同學認為互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品“降低了金融理財?shù)拈T檻，使金融理財向民主、便捷化方向發(fā)展”，這是互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)闹饕δ埽?2.36%的大學生則認為是“便于金融理財產(chǎn)品定價，改善理財價格信息不對稱”；另有44.81%的大學生認為“互聯(lián)網(wǎng)理財進一步優(yōu)化了資源配置，使社會財富得到了更有效管理”。

不經(jīng)意間，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品已開始慢慢滲入大學生的日常生活，并為高校學子們帶來了諸多便利。87.26%的濰坊大學生認為互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品最大的優(yōu)點是“快捷便利，易于操作”；64.86%的同學則表示“互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品流動性好”是最吸引他們的地方；61.08%的同學表示自己曾享受過互聯(lián)網(wǎng)理財“投資門檻低”所帶來的便捷之處。然而任何事物都具有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的功能有如此之多優(yōu)異之處，也必然存有弊端。64.62%的大學生認為“互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品間功能同質(zhì)性較高，很難彼此區(qū)分、各取所需”；60.14%的大學生則認為“互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品用戶安全保障功能尚不健全，存有安全隱患”；還有31.37%的同學認為“互聯(lián)網(wǎng)金融理財并沒有顯現(xiàn)出與傳統(tǒng)金融理財相比突出的優(yōu)勢”。能夠看出，大學生對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的功能有一定認知但尚不全面。只有一部分大學生對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的功能感到滿意，更多同學認為互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的功能有待提升。

（三）對互聯(lián)網(wǎng)理財風險的認知

盡管多數(shù)被調(diào)查者表示對當前的互聯(lián)網(wǎng)理財模式基本滿意，但他們?nèi)該钠渲械陌踩[患。調(diào)查結(jié)果顯示：只有27名大學生認為互聯(lián)網(wǎng)理財非常安全，占比6.37%；分別有50.71%和36.32%的大學生認為互聯(lián)網(wǎng)理財基本安全和安全性一般；而認為根本不安全的有28人，占總調(diào)查人數(shù)的6.60%。阻礙大學生選擇互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)念^號風險因素是個人信息安全風險，占比69.34%。選擇此項的大學生認為不法分子可能會盜用、泄露或轉(zhuǎn)賣用戶賬號和密碼等造成財產(chǎn)損失；第二大主要風險因素是詐騙風險，47.41%的大學生擔心會被網(wǎng)絡(luò)上的虛假理財機構(gòu)欺騙而使財產(chǎn)受損；其次是收益風險，36.08%的大學生認為互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的收益也具有很大的不穩(wěn)定性，但收益風險還需結(jié)合理財產(chǎn)品本身的特性來判斷；22.64%的大學生認為互聯(lián)網(wǎng)金融理財作為一種新型產(chǎn)品，與其相關(guān)的法律法規(guī)及權(quán)益保障體系尚不健全，自身合法權(quán)益得不到有力保障；還有10.61%的大學生擔心可能會因網(wǎng)絡(luò)交易的系統(tǒng)操作失誤而造成財產(chǎn)損失。

在大學生眼中，互聯(lián)網(wǎng)理財技術(shù)尚未成熟，目前并沒有形成一個嚴密、健全的體系來保障用戶財產(chǎn)安全。被調(diào)查者希望可以提升交易系統(tǒng)的公開透明性，以確保資金安全。可以看出，大學生對互聯(lián)網(wǎng)理財風險雖有一定的認知，但比較片面，許多大學生對于因互聯(lián)網(wǎng)理財風險可能會使人身權(quán)遭受侵犯、助長盲目消費和投機心理等問題還未能有深層次的認知，對相關(guān)法律的了解也有很大欠缺。因此，高校互聯(lián)網(wǎng)理財風險問題值得加強關(guān)注。

（四）對互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)發(fā)展前景的認知

絕大多數(shù)人認為“互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)陌l(fā)展速度在人們的熱度達到頂峰之后會逐漸放慢，其只能作為傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的補充，不會完全替代傳統(tǒng)理財產(chǎn)品”，該項占比40.10%；33.73%的大學生認為“互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品有著與時代發(fā)展方向相一致的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，可以得到長遠發(fā)展，甚至超越傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的地位”；21.23%的大學生則認為“互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的不良因素會被一一排除，在信息化高度發(fā)達的未來將會完全取代傳統(tǒng)理財產(chǎn)品”；只有4.95%的同學認為“互聯(lián)網(wǎng)理財可能會成為網(wǎng)絡(luò)科技快速發(fā)展的犧牲品，逐漸被時代淘汰，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品則會被傳統(tǒng)理財產(chǎn)品完全吸收”。顯然，互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)在大學生眼中具有相對良好的發(fā)展前景。

三、大學生對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的使用情況分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的具體使用情況

濰坊高校大學生使用的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的名稱和種類如表2所示。由表2可以看出：大學生使用的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復雜、類別也不盡相同。使用頻率最高的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品是余額寶，占比高達70.36%，其次是微信理財通、京東白條和京東小金庫,分別占比33.88%、8.47%、7.82%；而P2P網(wǎng)貸、百度百發(fā)、蘇寧零錢寶、華夏活期通分別占比4.56%、3.26%、1.30%、0.33%。

表2 濰坊高校大學生使用互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品名稱和種類情況表

從濰坊高校大學生對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的使用種類分析，大部分學生傾向選擇儲蓄類理財產(chǎn)品，此類大學生偏好于規(guī)避風險，是保守型投資者。這與目前大學生收入來源具有依賴性、可支配收入普遍偏低有關(guān)；有15.96%的大學生選擇了投資類理財產(chǎn)品，此類大學生更具冒險精神。其中有七成以上是經(jīng)管類專業(yè)學生，六成來自于城市。因此，專業(yè)知識的掌握與周圍社會環(huán)境因素會影響理財產(chǎn)品種類的選擇與使用。另外，小部分大學生選擇過借貸類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，選擇該類產(chǎn)品的大部分學生表示只會在短時期資金緊張的情況下才會在互聯(lián)網(wǎng)理財平臺中進行小額短期借款。足以看出，大學生對互聯(lián)網(wǎng)借貸持有謹慎態(tài)度。

從濰坊高校大學生對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的使用現(xiàn)狀分析，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品在高校校園中已基本普及，大多數(shù)在校生或多或少都使用過互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，但不同理財產(chǎn)品的使用率相差很大。一方面，由于大學生對于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的使用深度還不夠，多數(shù)大學生只選擇使用現(xiàn)已廣泛普及的產(chǎn)品，并且只會進行淺層次應(yīng)用。此舉暴露出大學生理財知識欠缺、創(chuàng)新思維不足的缺點。另一方面，暴露出互聯(lián)網(wǎng)理財市場中產(chǎn)品單一、趨于同質(zhì)的弊端。產(chǎn)品種類的不足導致大學生對產(chǎn)品的選擇也趨于單一化，致使理財產(chǎn)品很難全方位、多層次地融入大學生的生活，造成互聯(lián)網(wǎng)理財無法在高校中廣泛普及，一定程度上阻礙了互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)的發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的使用率變動情況

如表3所示，2014年應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)拇髮W生與接受調(diào)查的當年在校生之比為19.05%，2015至2017年分別占比 43.87%、60.90%、72.41%，分別比上年增漲24.82%、17.03%、11.51%。可以看出，互聯(lián)網(wǎng)理財在大學校園中的使用率逐年上升，尤其是2015-2016年間增長較快，之后呈現(xiàn)減緩之勢。

表3 濰坊高校大學生互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品使用人數(shù)情況

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的使用程度

如表4所示，大學生互聯(lián)網(wǎng)理財投資占可支配收入的比例較低。在使用互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的307位濰坊大學生中，超過七成的大學生將不到可支配收入10%的資金用于互聯(lián)網(wǎng)理財；14.66%的大學生把可支配收入的10%-30%用于互聯(lián)網(wǎng)理財；分別有5.86%與4.89%的大學生把可支配收入的30%-50%、50%-80%用于互聯(lián)網(wǎng)理財；只有0.65%的大學生選擇將80%以上的可支配收入用于互聯(lián)網(wǎng)理財。顯然大學生投入互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)馁Y金量整體偏小，只有少數(shù)人為獲得高回報額而投入相對大量的資金。由此也能看出，大學生對互聯(lián)網(wǎng)理財持有的謹慎與觀望態(tài)度。

（四）互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的使用原因

在對選擇使用互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品原因的調(diào)查中，絕大多數(shù)大學生選擇了“方便快捷”，“受周圍人帶動”占據(jù)第二位。之后依次為“門檻低”“收益及風險適中”“媒體宣傳”“獵奇心理”。可見，“交易操作便捷”是互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品相比于傳統(tǒng)理財產(chǎn)品最大的優(yōu)勢。不少同學選擇“受周圍人帶動”，足以說明大學生群體中存有從眾心理，互聯(lián)網(wǎng)理財公司在宣傳時應(yīng)正確把握這種心理，鼓勵更多大學生參與其中。

表4 大學生互聯(lián)網(wǎng)理財占可支配收入比例

（五）互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的使用感受

對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品使用滿意度調(diào)查如下圖1所示。有31位大學生認為使用互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)母惺芊浅：茫?0.10%。互聯(lián)網(wǎng)理財使用感受較好的人數(shù)最多，為157人，占總體比例的51.14%。認為一般的有106人，占34.53%；認為不好的有13人，占4.23%?？梢钥闯?，目前互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)仍具有很大發(fā)展空間。

圖1 互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品使用滿意度調(diào)查

為詳細了解大學生使用互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品后的感受，我們做了更進一步的調(diào)查。結(jié)果顯示：64.17%的大學生贊同互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品大大提高了閑置資金利用率，為自己帶來了更多額外收益；49.84%的大學生認為互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品改善了傳統(tǒng)理財模式，使自己的生活得到了便利；40.39%的大學生認為互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品操作簡易，無需耗費太多精力?？梢姡S著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，便捷、高效的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品為大學生擴充了新的理財渠道，受到了大家的普遍歡迎。

前段時間，一些學校曾爆出大學生因網(wǎng)絡(luò)借貸無力償還而自殺的事件，為進一步了解濰坊高校學生在互聯(lián)網(wǎng)理財中是否發(fā)生過類似情況，我們繼續(xù)進行了調(diào)查。結(jié)果顯示，62.54%的大學生表示自己曾遇到過互聯(lián)網(wǎng)理財事故，其中24.43%是由于密碼被盜造成財產(chǎn)損失；17.59%遭遇過網(wǎng)絡(luò)金錢詐騙；9.45%的同學表示自己理財產(chǎn)品中的余額曾無緣無故地減少；另10.75%的大學生表示曾遭遇過其他類型的互聯(lián)網(wǎng)金融事故。雖未發(fā)現(xiàn)有傷及人身安全的事件，但安全問題仍是阻撓互聯(lián)網(wǎng)理財進一步發(fā)展的首要問題。

四、提升大學生認知和使用互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)慕ㄗh

（一）鼓勵企業(yè)建立大學生專屬理財平臺，增強客戶黏性

目前市場中互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，尤其是儲蓄類理財產(chǎn)品，基本上只存在收益率間的差異。搭建個性化專屬理財平臺、提升用戶體驗度將成為互聯(lián)網(wǎng)理財進一步發(fā)展的突破之處。加強個性化平臺建設(shè)需從以下兩個方面進行：一方面，可同高校合作，從大學生日常消費入手，搭建校園卡、水卡等充值網(wǎng)絡(luò)化平臺；另一方面，運用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，了解大學生所需產(chǎn)品特性，針對特定需求推出系列產(chǎn)品，統(tǒng)一大學生互聯(lián)網(wǎng)理財供求市場。

（二）鼓勵高校普及互聯(lián)網(wǎng)理財知識，引導大學生合理消費與理財

除經(jīng)管學院相關(guān)專業(yè)必修課外，鼓勵高校拓寬在校生獲取互聯(lián)網(wǎng)理財知識的途徑。如開展更多相關(guān)的選修課和公共平臺課，邀請領(lǐng)域?qū)＜议_設(shè)學術(shù)講座，開展網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)進入校園活動，舉辦金融理財知識競賽等，以培育大學生獨立理財意識，提高管理閑散資金的能力，避免大學生盲目投資與過度消費。同時成立相關(guān)服務(wù)咨詢點，安排人員定期值班，為大學生投資理財答疑解惑并提供法律咨詢服務(wù)，以鼓勵更多學子參與其中。

（三）鼓勵大學生關(guān)注理財信息，嘗試多元化投資

大數(shù)據(jù)時代下，智能手機、網(wǎng)絡(luò)引擎等為大學生搜索信息提供了極為便利的條件。大學生應(yīng)珍惜身邊資源，時刻關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)理財信息，主動進行理論學習，積極參加互聯(lián)網(wǎng)理財模擬大賽等活動，提升自身理財技能。對于擁有更多閑置資金的大學生，鼓勵他們進一步優(yōu)化理財策略，嘗試換一種新型互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品或由原先單一理財模式逐漸轉(zhuǎn)換為幾種理財模式相結(jié)合，但在使用中須注意網(wǎng)絡(luò)安全，規(guī)避風險。

(四)推動政府監(jiān)管與行業(yè)自律，提高資金安全系數(shù)

談及互聯(lián)網(wǎng)理財，濰坊高校大學生最大的顧慮在于理財風險：一是用戶的資金安全風險，二是理財平臺的技術(shù)風險。針對這兩點，政府應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的準入規(guī)則進行整頓,防止空殼公司和虛假產(chǎn)品進入大學生視野。主導完善法律法規(guī),加大對互聯(lián)網(wǎng)犯罪的懲處力度，維護大學生的合法權(quán)益。互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品開發(fā)公司要加大對產(chǎn)品加密系統(tǒng)和賬戶防盜管理體系的革新力度，完善安全管控和技術(shù)維護系統(tǒng)，保障用戶資金與個人信息安全。同時增加理財平臺透明度，及時做好理賠服務(wù)。