關(guān)于我國第三方支付存在的風(fēng)險及其防范問題淺論

王亞西

【摘要】現(xiàn)代技術(shù)高速發(fā)展，移動終端的支付手段也越來越多樣化，第三方支付平臺也應(yīng)運而生。但其在運行過程中，仍存在不少問題，表現(xiàn)為交易機制不完善、風(fēng)險管控力度差等多個方面。因此，本文針對我國第三方支付現(xiàn)狀，試分析出目前在發(fā)展過程中存在的問題與風(fēng)險研究，并提出解決對策，希望促進第三方支付平臺健康穩(wěn)定發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】第三方支付;風(fēng)險;監(jiān)管;防范措施

一、第三方支付的概念

第三方支付是一種新型支付手段，是指一些金融機構(gòu)通過與銀行簽訂協(xié)議，通過銀行系統(tǒng)支付，這樣能更方便盡興雙方的買賣交易，雙方也能通過線上直接進行買賣交易。這種支付方式相當于在在買賣雙方之間加入信用擔(dān)保中介，替買賣雙方進行代收代付業(yè)務(wù)，這在一定程度上保證了資金安全，規(guī)范了資金交易。目前，我國的第三方支付類型主要分為線上支付、線下支付預(yù)計預(yù)付款三種。線上支付是目前應(yīng)用廣泛的方式，通過線上交易平臺，向個人或企業(yè)進行收款，常見的如支付寶;線下支付一般指商場或店里的實體商家，如拉卡拉;預(yù)付卡是指一些企業(yè)為了盈利而對顧客開展的預(yù)付項目，一般以磁條、芯片、個人密碼進行識別。

二、我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年，我國第三方支付平臺發(fā)展迅猛，平臺數(shù)量不斷增加，人駐商家不斷上升，交易規(guī)模越來越大。另外，第三方支付平臺設(shè)計的領(lǐng)域也不斷增加，比如金融、教育、醫(yī)療等，并且有些行業(yè)還進行跨界合作，推動平臺創(chuàng)新發(fā)展。在第三方機構(gòu)各支付的業(yè)務(wù)類型中，銀行卡的交易量最大。在傳統(tǒng)支付方式中，一般以現(xiàn)金結(jié)算和轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主，這樣能實現(xiàn)當面錢貨核查，如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的產(chǎn)生也讓人們開始轉(zhuǎn)變交易方式，從有形交易市場到無形交易市場，由于發(fā)展前景廣、人行門檻低，買賣主體越來越多，難以確認對方信譽，容易產(chǎn)生交易糾紛。在這種情況下，第三方支付應(yīng)運而生，他們作為一個中間擔(dān)保平臺，替買賣雙方暫時保管資金，待買方確認無誤收貨后，平臺再將資金劃人賣方賬戶，保證了安全性。

當然，目前我國第三方支付平臺也存在一些問題。盡管我國也出臺相關(guān)政策支持第三方支付平臺的健康發(fā)展，但目前仍存在交易市場混亂、交易機制不完善、資金安全性低下的問題。就在去年，央行就針對國內(nèi)多家第三方支付平臺進行了罰款，部分平臺因接人外匯交易致使許多投資人資金被騙無法收回，央行對平臺做了一百萬的罰款決定。還有一些平臺是因為使用了非法支付手段、惡意操縱資金的原因被調(diào)查罰款。由此可見，如今的第三方支付平臺亂象不是一朝一夕能解決的事，需要做好監(jiān)管工作。

三、我國第三方支付在發(fā)展過程中存在的風(fēng)險分析

（一）信息技術(shù)管理風(fēng)險

用戶在使用第三方支付平臺時需事先登記個人信息，如身份證號、銀行卡號等，但若安全管理不善，這些作為證明用戶身份和資產(chǎn)情況的信息一旦被泄露，則非常容易被不法分子利用，從事商業(yè)貸款等活動。但是，許多第三方支付平臺對這些敏感信息的保護力度不足，沒有建立規(guī)范的風(fēng)險管控機制，沒有研發(fā)先進的信息加密保護系統(tǒng)。隨著大數(shù)據(jù)科技的發(fā)展，個人敏感信息將成為銀行等機構(gòu)評價用戶信譽等級的重要標準，一旦信息被不法分子利用，則會對用戶造成評級影響。

（二）數(shù)據(jù)庫安全系統(tǒng)風(fēng)險

目前的第三方支付安全管理中，若要體現(xiàn)支付信息的時效性與靈敏性，就需要信息具有高度的共享性，但是支付的個人信息屬于個人隱私，高度的信息共享同時也意味著較高的安全風(fēng)險。會員數(shù)據(jù)、供應(yīng)商信息、業(yè)務(wù)文件等重要信息資料，是平臺今后發(fā)展的“制勝法寶”，投入了大量的資本獲取的，如果遭到泄露，在市場競爭中將會處于十分不利的地位。

（三）第三方支付備用金挪用風(fēng)險

備用金簡單來說就是客戶在購物時已付款未確認收貨而暫存在第三方支付平臺的資金，這是一筆很大的金額。據(jù)央行統(tǒng)計，截止去年底，全國三百多家第三方支付機構(gòu)累計吸收客戶備用金五千億元，而同樣在四年前，這筆金額只有一千多萬。有些機構(gòu)以自己名義開銀行賬戶，將這些備用金存人自己賬戶，并利用這些大額資金賺取利息，利息收入能占據(jù)總收入的十分之一，極大擾亂了市場穩(wěn)定性。

（四）第三方支付非法集資風(fēng)險

有些第三方支付機構(gòu)表面是合法經(jīng)營，但實際是為一些賭博網(wǎng)站提供支付渠道，每天交易金額上百萬;還有一些企業(yè)私下依靠這些第三方支付平臺非法吸收和代扣客戶資金。去年通聯(lián)支付、銀聯(lián)商務(wù)被罰款3700萬元，原因就包括它們未落實商戶實名制、私自編造銀行卡交易信息。這些機構(gòu)不僅擾亂了支付服務(wù)市場的秩序，也破壞了消費者的信心。

四、我國第三方支付在監(jiān)管方面存在的問題分析

（一）管理機制不完善，缺乏有效監(jiān)督

第三方支付傳統(tǒng)的管理制度已經(jīng)不能適用于當下轉(zhuǎn)型的全渠道支付模式。一方面，制度的改革有相當長的一段適應(yīng)期，無法在短時間內(nèi)全面推翻舊制度，導(dǎo)致第三方支付管理與新的業(yè)務(wù)分離程度更甚;另一方面，由于缺少有力的約束，管理較為松散，多數(shù)員工仍會遵循舊的管理辦法，導(dǎo)致規(guī)章制度的執(zhí)行不到位，甚至出現(xiàn)有章不循的情況。而且，平臺內(nèi)各個部門之間獨立性較高，很難及時獲取支付流程的關(guān)鍵信息，在一段時間后由各個部門批量提交。在這樣的模式下，許多部門只是起到一個事后記錄的作用，沒有真正參與到支付的流程管控中去，不能發(fā)揮出管理的事前預(yù)測和事中控制的核心效應(yīng)，使得第三方支付在電子商務(wù)環(huán)境下處于被動地位。

（二）相關(guān)人員專業(yè)性不強

第三方支付平臺。引進的人才雖然專業(yè)性較強，但是綜合實力不足。從方法上分析，程序化以及剛性化是傳統(tǒng)支付管理的主要特點，在實際生活中需要嚴格執(zhí)行，不能有絲毫的差錯，比較死板。從思想上著力分析，為了達到確保支付工作的正常進行的目的，一般是依據(jù)管理層制定的計劃來具體執(zhí)行相關(guān)的措施，這是一種傳統(tǒng)的推進式的支付管理形式。有許多第三方支付平臺仍然保持著老方法，老套路，決策管理定位陳舊，不愿引進新技術(shù)，使新支付模式普及進展緩慢，工作人員已經(jīng)習(xí)慣傳統(tǒng)企業(yè)草屋管理模式的被動型，對第三方支付的發(fā)展狀況不進行主動分析，這對于在新時代實行新型支付管理模式將產(chǎn)生不利的影響

五、我國第三方支付的風(fēng)險防范對策

（一）完善管理制度，加強風(fēng)險管控

首先，國家要加強關(guān)于第三方支付的立法與監(jiān)管力度，完善關(guān)于第三方支付企業(yè)的政策細化方案，進一步完善客戶備付金管理制度。在制定監(jiān)管制度時，應(yīng)該考慮到客戶資金沉淀狀況、清繳狀況等各方面，平臺管理者需要具備扎實的大數(shù)據(jù)管理理念以及創(chuàng)新的思維模式，從而對其進行新的定位。并依據(jù)支付流通信息，促使控制內(nèi)部、管理全面預(yù)算以及平臺資金能更加高效、流暢的運行。因此，為了能夠使第三方支付平臺有更好發(fā)展，對平臺管理人員提出了更高的要求，不僅需要具備分析技術(shù)，還需對平臺現(xiàn)金流、資源配置、風(fēng)險管控等進行深度洞悉，要加強加密系統(tǒng)的監(jiān)控，研發(fā)與推廣加密技術(shù)，加強內(nèi)部監(jiān)控機制，做好信息安全管理工作，合理有效地設(shè)置防火墻。才能在此基礎(chǔ)上，將第三方支付的資源充分利用，從而加快平臺的發(fā)展，為支付平臺帶來更多的經(jīng)濟效益。

（二）借助新技術(shù)，開拓新思路

在平臺運營過程中已經(jīng)積攢了很多的數(shù)據(jù)，第三方支付平臺獲取信息速度快，而且成本低，可以實現(xiàn)選擇性篩選。在經(jīng)營中，很多支付平臺由于大多獨立經(jīng)營，不能實現(xiàn)長期的信息共享，不利于統(tǒng)一管理。這一現(xiàn)象需要被打破，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的整合，做到信息管理去邊界化，有助于提高第三方支付平臺的分析水平，有利于經(jīng)營管理一體化。另外，第三方支付目前存在的很大的安全隱患，尤其是掃碼支付。因此，一方面要加大第三方支付由掃碼支付向NFC支付的轉(zhuǎn)變;另一方面，要對傳統(tǒng)的二維碼進行進一步的加工，創(chuàng)建加密系統(tǒng)，在云端建立數(shù)據(jù)庫，上傳搜集到的各種自帶病毒的二維碼，共同防護。

（三）積極轉(zhuǎn)變平臺管理理念

第三方支付平臺管理過程中會有很大批量的數(shù)據(jù)需要處理。在對其進行收集的過程中，缺乏新技術(shù)的使用使之變得困難。國際上在對平臺數(shù)據(jù)進行初步處理時，一般使用不完全統(tǒng)計學(xué)的知識，然后再系統(tǒng)的羅列粗糙的數(shù)據(jù)，最后再數(shù)理類型化的數(shù)據(jù)，簡而概之即相對性的原則。第三方支付平臺內(nèi)部的數(shù)據(jù)量小，精準度高，類別少，使平臺原來數(shù)據(jù)的來源范圍較窄。而利用大數(shù)據(jù)，會使支付平臺的數(shù)據(jù)來源范圍較廣，涉及不同行業(yè)、公司以及社會的各個方面，數(shù)據(jù)量多，比較繁雜，有很高的精準度。因此，中國的互聯(lián)網(wǎng)要想快速普及絕對不僅僅是政府的事情，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的最大受益者，理應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，在支付場景上進行深入研究，對于大宗商品的交易開發(fā)另外一種形式的二維碼，并采取分步支付措施，這樣一旦發(fā)現(xiàn)交易存在隱患可以及時切斷，減少資金損失。這種新型的第三方支付方式不但能為企業(yè)帶來便利，也能對民眾的個人信息起到安全保護的作用，有利于產(chǎn)品推廣。

六、結(jié)語

第三方支付作為一種新型的支付方式，它極大方便了我們的生活，能夠促使更多人使用移動終端消費，同時也促進支付平臺的興起，刺激經(jīng)濟內(nèi)需，因此具有極大的市場發(fā)展?jié)摿Α５谌街贫绕脚_只要加以引導(dǎo)，必定能帶動整個互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。但目前由于第三方支付還存在著制度建設(shè)、平臺監(jiān)管、數(shù)據(jù)安全等諸多問題，導(dǎo)致其發(fā)展受限。因此，需要政府、企業(yè)和社會多方努力，出臺相關(guān)條文法規(guī)，加強監(jiān)管，做好人才隊伍建設(shè)，從各個方面促進我國第三方支付的健康發(fā)展。