廣西融資性擔(dān)保公司發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險分析

孫璐

【摘要】隨著我國市場經(jīng)濟的不斷活躍，各種中微小型企業(yè)越來越多，為了很好解決這些企業(yè)的融資問題，融資擔(dān)保行業(yè)近年來發(fā)展迅速。這些企業(yè)主要承擔(dān)著對銀行貸款、票據(jù)承兌、貿(mào)易融資、信用證的擔(dān)保，可以為廣大融資抵押擔(dān)保的中小企業(yè)提供增信服務(wù)。然而正是由于當(dāng)前我國融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展過快，各種問題集中爆發(fā)，融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展并不是十分穩(wěn)定。為此，本文通過對廣西融資性擔(dān)保公司發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險進行分析，希望對促進整個廣西融資擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展，可以起到有利的作用。

【關(guān)鍵詞】廣西 擔(dān)保性公司 發(fā)展現(xiàn)狀分析

一、前言

廣西最近幾年的發(fā)展速度非?？?，各種中小型企業(yè)越來越多，這有效促進了融資擔(dān)保行業(yè)的進一步發(fā)展，各種融資擔(dān)保公司越來越多。但是，在這些公司的實際發(fā)展過程中，也出現(xiàn)了各種各樣的問題，例如廣西柳州的一個公司就爆發(fā)了嚴重的違規(guī)經(jīng)營的問題，這對擔(dān)保機構(gòu)的穩(wěn)定運行和發(fā)展，造成了非常大的影響。

二、廣西融資性擔(dān)保公司的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著國家經(jīng)濟的不斷開放，廣西地方經(jīng)濟也取得了非常大的發(fā)展，從事?lián)Ｆ髽I(yè)的公司和企業(yè)越來越多，但由行業(yè)相關(guān)管理體系不夠健全，各種規(guī)章制度體系還沒有很好建立起來，導(dǎo)致融資擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展問題頻發(fā)，出現(xiàn)了很多的惡性擔(dān)保事件，在社會上造成了比較大的影響。

截止到2014年，廣西從事投資擔(dān)保的公司有兩百多家。廣西政府非常重視擔(dān)保體系的建設(shè)，不斷加大在行業(yè)監(jiān)管和整治上的力度，有效取締了很多不正規(guī)的小企業(yè)。從注冊資本上看，總體的注冊資本處在逐年遞增的趨勢，整體廣西擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展還算比較平穩(wěn)，其中貸款擔(dān)保的比例比較大，其它融資性擔(dān)保、項目融資擔(dān)保、信用證擔(dān)保等的比例只占到百分之三左右，整體行業(yè)發(fā)展情況出現(xiàn)了一些波動，例如企業(yè)的總體凈利潤已經(jīng)出現(xiàn)了一定的下滑趨勢，出現(xiàn)了盈利比較困難的情況。

三、廣西融資擔(dān)保公司的風(fēng)險分析

隨著市場開放腳步的放緩，國家面對的經(jīng)濟發(fā)展下行壓力較大，廣西融資擔(dān)保的累計發(fā)生額已經(jīng)出現(xiàn)了波動，行業(yè)風(fēng)險有所增加。

信用風(fēng)險。融資性擔(dān)保公司最為從事?lián)５墓?，信用風(fēng)險是其面臨的最為直接的風(fēng)險。如果認真對該原因進行分析，這主要是由于我國社會信用體系還不太完善造成的，很多擔(dān)保公司并無法了解客戶的之際信用情況。此外，有很多小型企業(yè)在獲得銀行的貸款后，經(jīng)常將這些資金用于其它地方的投資，投資的風(fēng)險往往較高，一旦發(fā)生損失，不僅銀行會停止資金的支持，還會導(dǎo)致融資擔(dān)保公司由于償貸過高而發(fā)生倒閉的現(xiàn)象。

融資擔(dān)保公司在經(jīng)營過程中面臨的風(fēng)險。廣西融資性擔(dān)保公司在經(jīng)營中遇到的風(fēng)險主要存在兩個方面：一、公司管理體系不完善或者存在不規(guī)范的操作行為帶來的風(fēng)險，這主要體現(xiàn)在。很多擔(dān)保公司在注冊資本的應(yīng)用中，存在大量不規(guī)范的行為。存于銀行用于開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的資金比例往往不是很好。在這些注冊資金的應(yīng)用中，擔(dān)保業(yè)務(wù)的比例不足三成。通過對廣西金融辦調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多企業(yè)存在抽逃出資的嫌疑，很多資金都流向了房地產(chǎn)行業(yè)。在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，很多公司還存在現(xiàn)金、銀行存款少，但實際應(yīng)收賬款、應(yīng)收款普遍偏高。很多融資擔(dān)保公司的資金規(guī)模過小。融資擔(dān)保行業(yè)屬于資金密集型行業(yè)，公司的正常發(fā)展離不開大量資金最為保證，公司資金的規(guī)模在很大程度上可以衡量公司對風(fēng)險的抵御能力。和其它省份相比，資金規(guī)模小直接反應(yīng)在還貸能力不足上，如果存在多個客戶同時違約的現(xiàn)象，小公司面臨的財務(wù)危機就會比較大。在擔(dān)保公司實際運作的過程中，也存在著業(yè)務(wù)運作不規(guī)范的現(xiàn)象。很多資金規(guī)模較小的擔(dān)保公司往往授信額度較低，銀行往往對其審核要求較高。因此，一些小的公司為了招攬到更多的客戶，常常降低審核的標準，承擔(dān)一些風(fēng)險比較高的項目，經(jīng)常會為那些不符合要求的企業(yè)進行擔(dān)保。很多公司從業(yè)人員的素質(zhì)普遍不是很高。由于擔(dān)保公司的特殊性，往往對業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)有比較高的要求。但有些擔(dān)保公司管理人員并沒有采用正確的經(jīng)營理念，違規(guī)操作的行為比較突出，甚至有非法為自己謀私利情況的出現(xiàn)。業(yè)務(wù)的開展速度較慢。很多企業(yè)在發(fā)展過程中，不注重對新技術(shù)的應(yīng)用，很多擔(dān)保行業(yè)到現(xiàn)在才開始開展一些互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，新上線的電子系統(tǒng)對數(shù)據(jù)的挖掘程度還不夠，存在著一定的安全風(fēng)險漏洞。

在和銀行的合作中存在的風(fēng)險。融資性擔(dān)保公司最為中介機構(gòu)，其直接連接銀行和企業(yè)。但在實際的實踐中，銀行經(jīng)常處于主動性的地位，很多擔(dān)保公司必須承擔(dān)全額擔(dān)保風(fēng)險，而且資本能力較弱的公司，往往不能得到銀行有效的支持。由于廣西融資擔(dān)保發(fā)展還不是非常規(guī)范和科學(xué)，很多銀行并沒有開展和擔(dān)保公司的風(fēng)險平攤機制，在實際擔(dān)保過程中，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，擔(dān)保公司往往會承擔(dān)全部后果，擔(dān)保費用的收取也不能超過同期檔次銀行貸款利率的百分之五十。目前開展融資性擔(dān)保的公司業(yè)務(wù)主要集中在一些比較大的銀行上，如果出現(xiàn)銀行惜袋的情況，就會對擔(dān)保機構(gòu)造成非常致命的打擊。

相關(guān)監(jiān)管的不完善。我國在相關(guān)法規(guī)上還不是非常健全，擔(dān)保行業(yè)的起步普遍較晚，各種法規(guī)和制定并沒有良好建立起來，市場也存在較多不規(guī)范的行為，導(dǎo)致行業(yè)整體的風(fēng)險水平較高。雖然很多地方市級部門都設(shè)立了專門的融資擔(dān)保監(jiān)管中心，但各縣鄉(xiāng)并沒有設(shè)立，缺乏專業(yè)人才對融資擔(dān)保機構(gòu)運行風(fēng)險的監(jiān)控，導(dǎo)致各種風(fēng)險事故非常容易發(fā)生。

在實際公司的運作過程中，往往測重于資格的審批，在風(fēng)險管理上往往存在較大的不足。例如各種法規(guī)中并沒有明確提出要建立違規(guī)擔(dān)保公司退出機制，造成實際監(jiān)管力度不夠，在實際監(jiān)管過程中，缺乏強有力的手段，經(jīng)常采用的是約談、批評和停業(yè)整頓等方式。在對擔(dān)保公司的實際管理過程中，監(jiān)督部門通常依靠擔(dān)保公司呈送上來的報告數(shù)據(jù)來履行監(jiān)管職責(zé)，繞過監(jiān)管的行為經(jīng)常發(fā)生，大大降低了監(jiān)管職能。監(jiān)管部門無法有效擔(dān)保公司客戶的保證金專戶，存在著資金被違規(guī)使用的風(fēng)險。

很多投資擔(dān)保公司的額風(fēng)險補償能力嚴重不足。投資擔(dān)保機構(gòu)在實際運行過程中，往往存在的風(fēng)險較高，因此很多國營企業(yè)并不愿意涉足，這和國外的同類型公司有很大的區(qū)別，它們的公司往往有較多的政府背景，可以從財政中得到資金的補償，從而有效提高了自身的風(fēng)險防范能力。由于我國的利率形成機制還沒有成熟，市場利率和官方利率往往差別比較大，這為擔(dān)保市場大發(fā)展提供了生存的土壤，財政資金無法很好滿足業(yè)務(wù)規(guī)模獲得有效的風(fēng)險補償金。雖然我國相繼出臺了很多的扶持政策，但目前只要南寧、柳州和桂林等地方實行了稅費減免、資金補充和風(fēng)險補充等政策，其它地方的相關(guān)財政扶持政策往往難以落實。

四、防范廣西融資性擔(dān)保公司風(fēng)險的對策

首先各種擔(dān)保公司一定要制定規(guī)范的公司章程和科學(xué)的業(yè)務(wù)操作流程，重點做好對風(fēng)險的防范體系，針對業(yè)務(wù)拓展的需要，建立科學(xué)的風(fēng)險評價體系。在公司的運作過程中，一定要對部分分工嚴格劃分，加強相互之間工作的監(jiān)督，做到審保分離。此外，在做好主營業(yè)務(wù)的同時，還應(yīng)該積極去拓展新的業(yè)務(wù)范圍。為了有效提升擔(dān)保行業(yè)的整體利潤，可以有效加大各個公司之間的合作，這樣才能提高自身市場的競爭力。針對當(dāng)從從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平較低的現(xiàn)狀，應(yīng)該積極開展對業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)工作，有效提高他們的素質(zhì)和道德修養(yǎng)，這對風(fēng)險防范和控制，可以起到非常大的作用。

做好擔(dān)保機構(gòu)和政府之間的合作。很多發(fā)到國家的政府經(jīng)常直接投資來設(shè)立各種投資擔(dān)保機構(gòu)，并取得了不錯的效果，我國的一些省份也開始效仿，例如湖南的一個擔(dān)保公司就就是省政府出資設(shè)立的。當(dāng)前廣西還沒有建立專門的擔(dān)保基金，需要更進一步加大對擔(dān)保公司支持的力度，一些擔(dān)保公司的項目很多，但潛在風(fēng)險也同時很大，如果沒有得到相應(yīng)的資金補充政策，經(jīng)營的難度就會較大。因此，廣西也應(yīng)該出臺一些鼓勵性的政策，可以采取一些稅收減免的政策，對那些符合條件的公司可以免征一些營業(yè)稅。此外，為了有效支持國家發(fā)展戰(zhàn)略，政府可以加大風(fēng)險專項資金的建設(shè)，有效發(fā)揮政府資金的杠桿作用。

銀行與融資性擔(dān)保公司合作方面。銀行在實際運做過程中，一定要首先明確自己的責(zé)任和義務(wù)，在貸款的過程中，一定要詳細對企業(yè)的狀況進行了解，合理對貸款的風(fēng)險進行分析，及時向相關(guān)監(jiān)管部門匯報問題。擔(dān)保公司一定要積極主動和銀行進行銜接，從而有效爭取到銀行的支持。自動2014年惡性事件爆發(fā)以來，銀行擔(dān)保風(fēng)險審核工作越來越強，有效加強了對貸款總額的控制。銀行在相關(guān)風(fēng)險的防控上，應(yīng)該選擇和資金充裕的擔(dān)保機構(gòu)更多開展合作，如果企業(yè)的信用程度較高，可以適當(dāng)提高它們貸款擔(dān)保的額度，這樣對促進地方經(jīng)濟的發(fā)展，可以發(fā)揮非常好的作用。

銀行與擔(dān)保公司應(yīng)該進行更加平等的合作，讓雙方在合作中都收益。很多銀行在業(yè)務(wù)中，需要擔(dān)保公司提供詳盡的數(shù)據(jù)，這樣可以進一步了解代償?shù)那闆r，這樣可以進一步做好風(fēng)險的排查工作，這是值得充分肯定的，但也不應(yīng)該超過擔(dān)保公司對外公布的信息底線。在擔(dān)保公司和貸款銀行之間的更加合理對風(fēng)險進行承擔(dān)，這樣既有利于擔(dān)保公司的進一步發(fā)展，也有利于銀行拓展相關(guān)的業(yè)務(wù)。

多渠道推進監(jiān)管機制。監(jiān)管部門在實際監(jiān)管過程中，一定要向全社會拓展監(jiān)管的渠道，加強相關(guān)內(nèi)容的宣傳活動，必要時可以向社會公布舉報電話，并通過各種行業(yè)協(xié)會對擔(dān)保公司進行監(jiān)管。為了有效提高監(jiān)管的效率，可以和地方工商部門進行合作，打造有效的信息共享平臺，有效對各種擔(dān)保公司的信息進行管理。為了更加做好對擔(dān)保公司的監(jiān)管，一定要對融資性擔(dān)保公司開展年度考核評價，實施分類管理監(jiān)督。

五、結(jié)語

隨著經(jīng)濟發(fā)展的不斷活躍，廣西的各種融資擔(dān)保公司越來越多，為繁榮地方經(jīng)濟，做出了非常貢獻，但也涌現(xiàn)出了較多的問題。針對這些問題，一定要引起高度的重視，政府一定要加強相關(guān)的監(jiān)管，同時也應(yīng)該推出一些鼓勵性質(zhì)的政策，為繁榮地方經(jīng)濟做出貢獻。