金融創(chuàng)新與我國銀行業(yè)的發(fā)展
——中國銀行業(yè)的金融創(chuàng)新問題探討

(西北政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 陜西 西安 710063)

一、中國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的研究背景

(一)金融創(chuàng)新是我國市場經(jīng)濟(jì)下自我發(fā)展的需要。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的建立，我國的金融業(yè)將走產(chǎn)業(yè)化發(fā)展之路，所有的金融機(jī)構(gòu)都將按市場規(guī)則從事經(jīng)營活動。銀行業(yè)只有在激烈的競爭中不斷開拓新業(yè)務(wù)，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)項目，吸引和爭取更多的客戶，才能搶占更大的市場份額，爭取潛在的利潤。因此，對中國銀行業(yè)來說，創(chuàng)新是獲得競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵因素。所以金融創(chuàng)新是我國自我發(fā)展的需要。

(二)大型跨國銀行全球經(jīng)營趨勢明顯。目前世界上主要的跨國銀行已經(jīng)逐漸發(fā)展和形成了全球化的金融網(wǎng)絡(luò)和國際化的管理體制，并逐漸形成銀行國際業(yè)務(wù)與國內(nèi)業(yè)務(wù)的合理分工，但是這種分工并沒有嚴(yán)格的界限。隨著世界經(jīng)濟(jì)金融一體化進(jìn)程的加快，各國金融機(jī)構(gòu)將不斷開拓新的國際業(yè)務(wù)領(lǐng)域，這將加大對中國銀行業(yè)的威脅。因此，中國銀行業(yè)要加快金融創(chuàng)新。

(三)中國銀行業(yè)經(jīng)營發(fā)展遭遇瓶頸。我國正處于結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時期，有效需求不足，存貸款數(shù)量減少，商業(yè)銀行中的不良資產(chǎn)居多，收益下降，正處于經(jīng)營發(fā)展的瓶頸時期，而且國家的經(jīng)濟(jì)狀況直接影響商業(yè)銀行的經(jīng)營收益，近年來，國家不斷下調(diào)存款利率和利率市場化的局面，使得商業(yè)銀行靠存貸利差收入難以生存。所以中國銀行業(yè)要進(jìn)行金融創(chuàng)新。

二、中國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的基本情況

自此九十年代初國有銀行開始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營以來，至今已有十幾年的時間。1993年國務(wù)院提出“把國家專業(yè)銀行辦成真正的國有商業(yè)銀行”，四大專業(yè)銀行逐步實(shí)現(xiàn)了政策性金融與商業(yè)性金融的分離、改造成國有獨(dú)資商業(yè)銀行。中國銀行業(yè)的金融創(chuàng)新主要包括了三個方面：一是金融制度創(chuàng)新；二是管理方式與理念創(chuàng)新；三是金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。

(一)金融制度創(chuàng)新。金融制度創(chuàng)新是指作為金融管理法律、法規(guī)的改變以及這種變革所引起的金融經(jīng)營環(huán)境與經(jīng)營內(nèi)容上的創(chuàng)新，包括金融組織制度的創(chuàng)新與金融監(jiān)督制度的創(chuàng)新。中國銀行業(yè)自有改革以來呈現(xiàn)了自上至下的制度創(chuàng)新的特點(diǎn)，其中國有專業(yè)銀行的商業(yè)化改革。

(二)管理方式與理念創(chuàng)新。我國銀行業(yè)樹立了以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心的創(chuàng)新理念。市場和客戶的需求是銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的不竭動力。銀行不斷注重對客戶的研究，同客戶的理性需求目的相適應(yīng)，嘗試開發(fā)和推行新的金融產(chǎn)品，挖掘和創(chuàng)造金融需求。并且，我國商業(yè)銀行的市場營銷理念也發(fā)生著深刻的變化，我國銀行業(yè)從客觀實(shí)際出發(fā)，進(jìn)行了管理方式與理念創(chuàng)新。

(三)金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，是為了適應(yīng)客戶的需求，增加銀行的盈利。金融產(chǎn)品創(chuàng)新要注重多方協(xié)調(diào)配合，包括技術(shù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新以及服務(wù)創(chuàng)新。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新表現(xiàn)在很多方面，在保證存款安全性、流動性、盈利性的前提下創(chuàng)造出自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)、定活兩便存款、通知存款等，而且隨著社會發(fā)展，客戶對于銀行的服務(wù)需求也不斷增加。所以應(yīng)該更加注重服務(wù)的社會性，注重整個服務(wù)體系的高效、安全。

三、金融創(chuàng)新對中國銀行業(yè)的作用分析

(一)中國民生銀行的金融創(chuàng)新。近年來，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)總體規(guī)模超過了20萬億元，大部分銀行都已取得衍生品交易資格。2010-2013年，16家上市銀行中間業(yè)務(wù)收入復(fù)合增長率達(dá)到26.1%，非利息收入平均占比也已超過20%，2014年1-6月，16家上市銀行實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入合計為3534.72億元，增加490.26億元，同比增長16.1%。中國民生銀行作為創(chuàng)新潮流的代表，需要對其進(jìn)行深入分析。中國民生銀行作為股份制中小銀行，創(chuàng)新發(fā)展趕超國有大銀行。除了規(guī)模，產(chǎn)品的品種種類亦居商業(yè)銀行之首。綜上所述，民生銀行的金融創(chuàng)新帶來了巨大收益。

(二)金融創(chuàng)新對我國銀行業(yè)的效益理論分析。我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段主要是新產(chǎn)品、新服務(wù)。它是利用商業(yè)銀行現(xiàn)有的基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)品種，借助銀行的技術(shù)和信息優(yōu)勢，針對市場和客戶的需求進(jìn)行一定程度的組合優(yōu)化，為客戶提供綜合性業(yè)務(wù)品種，有效提高了服務(wù)效率和資產(chǎn)收益。銀行業(yè)金融創(chuàng)新從深度和廣度上發(fā)展了銀行業(yè)，帶來了銀行業(yè)的生機(jī)與活力。其次，銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新擴(kuò)大了銀行資金來源，降低了籌資成本，增強(qiáng)了流動性，提高了銀行收益。

四、中國銀行業(yè)金融創(chuàng)新存在的問題

(一)金融產(chǎn)品種類少，不能滿足客戶需求。我國銀行業(yè)近年來始終沒有出現(xiàn)原發(fā)性的創(chuàng)新，絕大多數(shù)創(chuàng)新就是模仿國外金融產(chǎn)品，會導(dǎo)致創(chuàng)新缺乏特色，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)范圍比較窄。網(wǎng)上銀行、金融衍生工具、投資銀行業(yè)務(wù)還在發(fā)展初期，而且我國商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模較小，在銀行的整體業(yè)務(wù)中占得比重低，對銀行業(yè)的發(fā)展起不到較大的作用。并且大多數(shù)產(chǎn)品不顧市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下不同客戶群體的不同需求，缺乏專業(yè)化、個性化，會導(dǎo)致我國銀行業(yè)中的同質(zhì)化發(fā)展不利局面。

(二)銀行業(yè)的監(jiān)管手段僵化，阻礙了金融創(chuàng)新。銀行在業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理上為了防范金融風(fēng)險，而未能在風(fēng)險監(jiān)管、削弱壟斷等方面尋求突破，金融管制過嚴(yán)，限制了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。而且目前我國銀行業(yè)實(shí)行“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的模式，但銀監(jiān)會與其他監(jiān)管部門之間并沒有完善的分工協(xié)作、缺乏有效配合，機(jī)構(gòu)之間協(xié)調(diào)性較差。這種管理模式對我國的金融創(chuàng)新形成了一定的制度約束。

(三)金融創(chuàng)新的主體推動力不足。我國目前的四大國有獨(dú)資銀行還不是完全意義上的自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的市場主體，還不是作為真正的企業(yè)參與市場活動，他們主要考慮的是市場份額的占有量從而形成壟斷，所以追求利潤的欲望并不強(qiáng)烈，使其缺乏金融創(chuàng)新的外部壓力，從而阻礙了金融創(chuàng)新。

五、解決中國銀行業(yè)的金融創(chuàng)新問題的對策措施

(一)加大金融創(chuàng)新力度，完善金融監(jiān)管。要解決中國銀行業(yè)的金融創(chuàng)新問題，必須要加大金融創(chuàng)新力度。這首先要堅持原創(chuàng)與吸收相結(jié)合的金融創(chuàng)新方式，努力提高我國的自主開發(fā)水平；其次，要大力推進(jìn)金融技術(shù)創(chuàng)新，用計算機(jī)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)操作，降低經(jīng)營成本，提高銀行的服務(wù)水平。在監(jiān)管的過程中，要處理好創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系。銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要與金融創(chuàng)新的發(fā)展速度相一致，注重監(jiān)管方式和理念的改進(jìn)，找到金融創(chuàng)新與金融穩(wěn)定之間的平衡點(diǎn)，促進(jìn)我國銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

(二)注重金融技術(shù)創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新。金融技術(shù)創(chuàng)新是現(xiàn)代金融創(chuàng)新的主要發(fā)展方向，現(xiàn)代計算機(jī)和通訊技術(shù)的發(fā)展為金融技術(shù)創(chuàng)新提供了廣闊的發(fā)展空間。我國可以通過引進(jìn)與開發(fā)金融技術(shù)，與國際金融創(chuàng)新腳步相一致，提高我國的金融發(fā)展速度，銀行作為服務(wù)行業(yè)應(yīng)該注重服務(wù)創(chuàng)新。這樣不僅可以提高市場份額，增加營業(yè)收入，同時還可以改變銀行的收入渠道，由賺取存貸利差變?yōu)榉?wù)費(fèi)用。這樣可以推進(jìn)我國銀行業(yè)的金融創(chuàng)新。

(三)樹立金融創(chuàng)新觀念。從客觀上來說，金融產(chǎn)品因其業(yè)務(wù)特點(diǎn)，必須要與社會發(fā)展一致，以此來吸引客戶、服務(wù)大眾，增加市場份額。銀行要注重對市場的研究、分析，關(guān)注區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，認(rèn)真分析研究市場環(huán)境中的新政策、新機(jī)遇；注重對客戶的研究，挖掘和創(chuàng)造客戶的金融需求；注重對同行業(yè)競爭者的研究，取長補(bǔ)短；最后要注重對自身的研究，明確自身的優(yōu)勢和劣勢，提高新產(chǎn)品的競爭力。