校園貸的亂象分析及大學(xué)生權(quán)益維護(hù)對(duì)策

林媛媛 呂金澤

摘要：校園貸在高校內(nèi)的迅速發(fā)展，已經(jīng)顯現(xiàn)出一定的亂象，造成一些高校大學(xué)生的金錢和人身?yè)p害，對(duì)于校風(fēng)學(xué)風(fēng)建設(shè)產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響。應(yīng)該大力加強(qiáng)針對(duì)高校大學(xué)生的普法教育，使其始終保有紅線思維和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí);培養(yǎng)樹立正確的人生觀、價(jià)值觀、金錢觀，避免盲目的攀比和跟風(fēng);強(qiáng)化校園內(nèi)部的助學(xué)金等政策宣傳，使真正困難的同學(xué)能夠在校園內(nèi)尋求到幫助。

關(guān)鍵詞：校園貸? ?消費(fèi)觀? ?風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)? ?法律

一、問(wèn)題的提出

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)亦明確提出用“停、 移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問(wèn)題。2017年9月6日，教育部發(fā)布明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”。2018年2月28日，廣東金融辦發(fā)布《關(guān)于貫徹落實(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法的通知》，自2018年3月26日起實(shí)施，有效期3年。然而，在有關(guān)部門一系列的規(guī)定與辦法面前，個(gè)別校園貸機(jī)構(gòu)仍然在打擦邊球，不斷更換“馬甲”，于線上、線下從事放貸業(yè)務(wù)，高校大學(xué)生因無(wú)法償還高額貸款利息，鋌而走險(xiǎn)違法犯罪，甚至付出生命的事例屢見(jiàn)報(bào)端。究竟是什么原因?qū)е赂咝４髮W(xué)生群體青睞校園貸？應(yīng)當(dāng)如何加強(qiáng)針對(duì)非法校園貸的辨別能力，切實(shí)保障與維護(hù)大學(xué)生的權(quán)益？上述問(wèn)題都亟待進(jìn)行深入研究，以還高校一片碧水藍(lán)天。

二、高校校園貸的亂象分析

校園貸是指在校學(xué)生向各類借貸平臺(tái)借錢的行為，從廣義上來(lái)說(shuō)可以大體分為電商平臺(tái)、金融公司、網(wǎng)貸平臺(tái)、線下私貸、銀行機(jī)構(gòu)等幾類。這些借貸平臺(tái)將服務(wù)對(duì)象指向在校學(xué)生，特別是具有一定消費(fèi)能力和消費(fèi)欲望的高校大學(xué)生，進(jìn)行虛假宣傳、非法放貸、收取高額利息等行為，采用暴力的方式進(jìn)行催收，嚴(yán)重危害著高校大學(xué)生的財(cái)產(chǎn)及人身安全。那么為什么這類平臺(tái)在高校大學(xué)生中存有如此巨大的市場(chǎng)？是什么催生了高校校園貸的亂象？

（一）高校校園貸的生成誘因

1.個(gè)別大學(xué)生存在錯(cuò)誤的消費(fèi)觀

一些校園貸公司抓住了個(gè)別高校大學(xué)生愛(ài)慕虛榮、超過(guò)自己經(jīng)濟(jì)能力追求超前消費(fèi)的特點(diǎn)，專門提供資金以供大學(xué)生購(gòu)買一些高檔產(chǎn)品，特別是電子產(chǎn)品，例如最新款的手機(jī)、平板電腦等。這類平臺(tái)一般會(huì)將市場(chǎng)定位在二、三線城市，潛在的借貸對(duì)象是那些從農(nóng)村地區(qū)或四、五線城市考入大學(xué)的學(xué)生。如湖北某大學(xué)的一名學(xué)生，為了購(gòu)買蘋果手機(jī)及其他消費(fèi)，申請(qǐng)網(wǎng)上貸款。隨后，經(jīng)過(guò)拆東墻補(bǔ)西墻，不斷找其他小貸公司貸款還債，其最終欠下多家公司共計(jì)70余萬(wàn)元的債務(wù)，而原始金額僅為3萬(wàn)元。在城市背景下，這些學(xué)生的消費(fèi)欲望極度膨脹，極容易導(dǎo)致價(jià)值觀的扭曲。2018年3月《中國(guó)青年報(bào)》的一篇文章題目即為《19歲女大學(xué)生‘裸貸：實(shí)在是太想買新手機(jī)了》，在這類高消費(fèi)物品面前，校園貸便成為了一些高校大學(xué)生眼中的融資“捷徑”，殊不知這背后暗藏著巨大的利息風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《2016年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報(bào)告》顯示，在被調(diào)查的所有機(jī)構(gòu)中，21%的平臺(tái)有較為明確的費(fèi)率，79%的平臺(tái)費(fèi)率較為不明確。一款萬(wàn)元購(gòu)買的手機(jī)，貸款期滿后可能需要償還數(shù)萬(wàn)元的利息，且這樣的利息處在動(dòng)態(tài)“利滾利”的狀態(tài)下，造成許多借貸大學(xué)生無(wú)法償還高額款項(xiàng)。

2.個(gè)別創(chuàng)業(yè)大學(xué)生存在啟動(dòng)資金上的困難

在高校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)熱的背景下，許多大學(xué)生向往能夠在畢業(yè)時(shí)投身創(chuàng)業(yè)的浪潮，成就一番屬于自己的事業(yè)。但高校大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力畢竟相對(duì)有限，加之對(duì)一些創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的支持政策不甚了解，便會(huì)產(chǎn)生一定的創(chuàng)業(yè)資金缺口。此時(shí)，一些借貸平臺(tái)便會(huì)以支持創(chuàng)業(yè)為理由，以“行善”之名，為“作惡”之實(shí)。此時(shí)無(wú)論大學(xué)生創(chuàng)業(yè)是否成功，都將面臨巨大的還款壓力，特別是對(duì)于一些創(chuàng)業(yè)失敗的大學(xué)生而言，將面臨雙重的打擊。在以往的一些研究中，對(duì)這類情況的關(guān)注往往較少，這類深陷校園貸的大學(xué)生主觀上并沒(méi)有過(guò)度消費(fèi)的意愿，只是由于涉世未深，同時(shí)對(duì)相關(guān)的政策支持解讀不夠，沒(méi)有能夠?qū)で蟮秸?dāng)?shù)馁Y金資助途徑。

3.個(gè)別大學(xué)生法律規(guī)則意識(shí)淡薄，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

根據(jù)2015年頒布的司法解釋《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十四條，借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。因此，雙方約定的利率超過(guò)年利率36%的就屬于高利貸，是不受法律保護(hù)的?，F(xiàn)實(shí)中，很多校園貸款的實(shí)際利率已經(jīng)明顯遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于36%，屬于高利貸的范疇。但是一些大學(xué)生缺乏對(duì)于校園貸可能屬于高利貸的認(rèn)識(shí)，對(duì)可能因?yàn)椴皇芊杀Ｗo(hù)因而遭受私力救濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估不足。此外。當(dāng)無(wú)法償還發(fā)生校園貸款的情況時(shí)，不能及時(shí)通過(guò)司法的途徑解決一些來(lái)自平臺(tái)的威脅、恐嚇甚至直接的人身傷害，而是選擇自己默默承受。更為極端的則是采用“拆東墻補(bǔ)西墻”的做法，繼而從多家平臺(tái)尋求貸款幫助，使得利息像滾雪球般越滾越大，直至百萬(wàn)的情況也可見(jiàn)報(bào)端。

（二）高校校園貸的危害

1.影響大學(xué)生的學(xué)業(yè)生活

當(dāng)高校大學(xué)生深陷還款危機(jī)的初期，往往不樂(lè)于向父母、老師尋求幫助，面對(duì)巨額的借款，往往選擇大量從事一些超負(fù)荷的兼職工作，例如派發(fā)廣告等等，這樣的兼職活動(dòng)不僅不利于大學(xué)生的身心健康，而且將會(huì)不可避免的大量占用其投入到學(xué)業(yè)上的時(shí)間。甚至有一部分大學(xué)生，將課堂時(shí)間用來(lái)做抄單、速記等兼職工作，導(dǎo)致自身的學(xué)業(yè)生活被荒廢，產(chǎn)生掛科、學(xué)業(yè)預(yù)警等諸多不良后果，直至無(wú)法如期順利畢業(yè)。

2.影響大學(xué)生的個(gè)人隱私

一些校園貸平臺(tái)在收集到借款高校大學(xué)生的個(gè)人信息，特別是一些隱私信息后，以此為要挾向借款大學(xué)生索要高于約定的借款利息，更有甚至無(wú)視借款的期限等情況，在未經(jīng)高校大學(xué)生同意的不知情情況下，將這些私人信息販賣給互聯(lián)網(wǎng)上的一些平臺(tái)，在網(wǎng)上進(jìn)行非法的傳播。這類非法傳播行為有的嚴(yán)重侵犯了大學(xué)生的名譽(yù)權(quán)、隱私權(quán)，已經(jīng)構(gòu)成違法甚至犯罪，同時(shí)將在社會(huì)上造成對(duì)受侵犯學(xué)生綜合評(píng)價(jià)的影響。

3.影響大學(xué)生的生命健康

校園貸平臺(tái)存在一套完整的催款程序，主要包括：①發(fā)逾期短信;②單獨(dú)發(fā)短信;③單獨(dú)打電話;④聯(lián)系貸款者室友;⑤聯(lián)系父母;⑥再次警告本人;⑦發(fā)送律師函;⑧給學(xué)校發(fā)通知;⑨在學(xué)校公共場(chǎng)合張貼大字報(bào);⑩群發(fā)短信。實(shí)踐中，絕大多數(shù)的網(wǎng)貸平臺(tái)都會(huì)在借款到期或者逾期時(shí)動(dòng)用威脅、恐嚇等手段催收，有的甚至?xí)捎帽┝Φ氖侄沃苯訉?duì)借款人的生命健康造成威脅，在這樣高密度、高頻詞的催討下，高校大學(xué)生的承受能力經(jīng)受著極大地考驗(yàn)，造成精神上的高度緊張，造成精神系統(tǒng)的紊亂，更嚴(yán)重的一部分人因?yàn)椴豢捌鋽_選擇自殺以逃避。

三、高校大學(xué)生權(quán)益維護(hù)的對(duì)策與路徑

（一）強(qiáng)化高校大學(xué)生法律觀念

高校在為大學(xué)生提供課堂文化知識(shí)學(xué)習(xí)的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化有關(guān)法律法規(guī)知識(shí)的宣傳與普及，采用適合大學(xué)校園生活的、形式多樣的途徑，如有獎(jiǎng)知識(shí)競(jìng)賽、辯論賽、朗誦會(huì)等活動(dòng)，將相關(guān)的法律知識(shí)，特別是有關(guān)金融借貸類的規(guī)定介紹給高校大學(xué)生，使其能夠在損害發(fā)生前識(shí)別危險(xiǎn)，損害發(fā)生后及時(shí)采用司法途徑來(lái)止損，避免事態(tài)的擴(kuò)大化。使高校大學(xué)生始終保有法律紅線意識(shí)，謹(jǐn)慎對(duì)待利息明顯高于法律規(guī)定的借款行為，提高對(duì)自己借貸行為的自制力和辨別力。同時(shí)，要指導(dǎo)高校大學(xué)生避免從事一些為校園貸平臺(tái)提供幫助的兼職崗位，如貼單員、微信平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者等，以免自己的行為遭到法律上的否定評(píng)價(jià)。

（二）樹立正確的價(jià)值觀、金錢觀

要制度性針對(duì)高校大學(xué)生組織召開(kāi)主題班會(huì)、主題團(tuán)日活動(dòng)，在高校大力弘揚(yáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀，培養(yǎng)學(xué)生符合自己身份的樸素做派。要樹立正確的金錢觀，不鼓勵(lì)同學(xué)們過(guò)度的超前消費(fèi)，對(duì)財(cái)務(wù)的管理要與自己的經(jīng)濟(jì)能力相匹配。要使學(xué)生學(xué)會(huì)克制自己的過(guò)度消費(fèi)欲望，理性地評(píng)估判斷自己的日常消費(fèi)行為。對(duì)于物質(zhì)的誘惑應(yīng)該能夠保持絕對(duì)的定力和決心，克服虛榮的錯(cuò)誤觀念。不在日常的消費(fèi)中盲目攀比、跟風(fēng)，避免過(guò)度的享樂(lè)思想。對(duì)于一些關(guān)于校園貸的小廣告、海報(bào)等，要定期及時(shí)組織專人進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)明顯具有高利性質(zhì)的，要及時(shí)從校園內(nèi)清除。對(duì)于已經(jīng)遭受校園貸陷阱的大學(xué)生，學(xué)校應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行心理疏導(dǎo)，并及時(shí)同家人取得聯(lián)系，使之與學(xué)生能夠平和溝通，盡可能在損失較小時(shí)將事情妥善解決。

（三）介紹本校針對(duì)困難生的助學(xué)金等補(bǔ)助政策

針對(duì)一些確實(shí)存在生活困難的高校大學(xué)生，要做好家庭情況的細(xì)致摸底工作，及時(shí)將其列為經(jīng)濟(jì)關(guān)注對(duì)象。向其充分宣講本校既有的助學(xué)金申請(qǐng)政策，同時(shí)努力為其申請(qǐng)生源地貸款等，避免學(xué)生因?yàn)榧彝ダщy而選擇校園貸來(lái)解決現(xiàn)實(shí)生活的必需。對(duì)于一些確實(shí)存在借貸必要的，應(yīng)該保持客觀理智的意識(shí)，綜合衡量問(wèn)題，選擇一個(gè)最優(yōu)的借貸途徑，同時(shí)要規(guī)劃好下一步的還款計(jì)劃，有針對(duì)性的收入及支出。對(duì)于一些希望自主創(chuàng)業(yè)的學(xué)生，要鼓勵(lì)他們仰望星空并腳踏實(shí)地，首先要選擇一些符合自己經(jīng)濟(jì)能力的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，其次要充分了解針對(duì)高校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的補(bǔ)貼政策，選擇有信譽(yù)、有保障的銀行等進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，避免因?yàn)閯?chuàng)業(yè)行為而陷入校園貸的泥沼。

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（基金項(xiàng)目：2018年度吉林省青少年發(fā)展研究計(jì)劃課題“高校大學(xué)生權(quán)益維護(hù)機(jī)制研究——以非法校園貸個(gè)案為視角”之階段性成果，課題編號(hào)：2018jqy-057，主持人：林媛媛。作者簡(jiǎn)介：[1]林媛媛，所在單位：吉林大學(xué)，學(xué)歷：博士，研究方向：古代文學(xué);[2]呂金澤，所在單位：吉林大學(xué)，學(xué)歷：碩士，研究方向：政治學(xué)原理。）