P2P互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范——基于錢包金融APP視角

(華南農(nóng)業(yè)大學(xué) 廣東 廣州 510000)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺首先在英國出現(xiàn)，隨后美國、德國、巴西、韓國等也相繼出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，并且得到了快速的發(fā)展。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的錢包金融在我國發(fā)端于2015年的11月，這一網(wǎng)絡(luò)借貸APP的出現(xiàn)，迅速占領(lǐng)了北方網(wǎng)絡(luò)借貸平臺市場，在接下來的3年里，錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸平臺迅速發(fā)展到2000多臺，交易額每年也突破了上千億。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種平臺運營的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，極大地促進(jìn)了金融市場的發(fā)展。但目前由于征信體系缺失、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管不嚴(yán)等因素的影響，P2P行業(yè)正面臨前所未有的信任危機和嚴(yán)峻考驗。近些年不斷出現(xiàn)各種網(wǎng)絡(luò)借貸的違法行為，詐騙、卷款潛逃等現(xiàn)象屢見不鮮。為了推動P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的健康發(fā)展，就必須有效控制好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式下的金融風(fēng)險。

一、錢包金融APP借貸概述

(一)錢包金融APP平臺介紹

錢包金融是綜合性互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)平臺，為有財富升值需求的用戶及優(yōu)質(zhì)投資項目提供綜合性理財服務(wù)。憑借強大的風(fēng)控體系，始終致力于為用戶提供優(yōu)質(zhì)、快捷的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。錢包金融的運營主體公司是由上市公司奧馬電器(股票代碼：002668)旗下的中融金(北京)科技有限公司全資控股的子公司。奧馬電器市值128億(截至2018年7月12日)，集團(tuán)業(yè)務(wù)涉及家電制造、互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域。注冊資本六億三千余萬人民幣，2012年4月，正式登陸深交所。

錢包金融目前已與長治銀行簽訂資金存管協(xié)議，并獲得了中國國家版權(quán)局授予的“軟件著作權(quán)證書”等一系列資質(zhì)。所屬母公司錢包網(wǎng)金，擁有315全國征信系統(tǒng)頒發(fā)的3A級信用等級證書等多個資質(zhì)。

1.錢包金融APP平臺發(fā)展方向

近期，錢包金融獲得了中國質(zhì)監(jiān)會頒發(fā)的，“中國315誠信品牌”等多項品牌類榮譽。

錢包金融在法律合規(guī)的范圍內(nèi)，利用科技的力量集合優(yōu)秀平臺的優(yōu)質(zhì)項目，不斷創(chuàng)新，以期為互聯(lián)網(wǎng)用戶提供專業(yè)的多樣化金融服務(wù)。

錢包金融倡導(dǎo)多元化的發(fā)展戰(zhàn)略，隨著公司業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，目前已與甘肅銀行、鄭州銀行、長治銀行、長子縣融匯村鎮(zhèn)銀行等越來越多的業(yè)務(wù)伙伴開展合作。

2.錢包金融APP平臺現(xiàn)狀

(1)平臺定位問題。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在國外一般用于個人之間的資金融通；但是在我國，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的錢包金融不僅包括個人之間的借貸，而且包括個人對企業(yè)的借貸。在本質(zhì)上，錢包金融應(yīng)該是一個撮合資金供給方和資金需求方的信息平臺，即平臺對資金供給方并沒有保本保息的義務(wù)，在政策層面也禁止做出相關(guān)承諾。但是，由于競爭或市場機制不完善，很多平臺實際上給投資者以能夠提供預(yù)期穩(wěn)定收益率的印象，使金融風(fēng)險不斷積聚，甚至在區(qū)域范圍內(nèi)造成社會的不穩(wěn)定。這是需要網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和監(jiān)管部門引起重視的一個問題；

(2)是過度授信問題。在金融科技運用于現(xiàn)有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的大背景下。錢包金融借貸平臺實際上可以搜集更多有關(guān)授信企業(yè)或個人的信息，以更好地管控風(fēng)險。但在現(xiàn)實情景中，很多平臺并沒有對授信企業(yè)和個人進(jìn)行深入調(diào)查，隨便借出資金，從而造成一定的損失。這其中不僅涉及錢包金融未很好地履行相關(guān)責(zé)任，也涉及消費者的權(quán)益未很好地得到保護(hù)；

(3)是監(jiān)管問題。目前，我國對類似錢包金融的網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管尚不完善，還需要監(jiān)管主體和主管部門進(jìn)一步界定責(zé)任，并從法律法規(guī)上進(jìn)一步明確。錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸涉及金融和互聯(lián)網(wǎng)兩個行業(yè)，相關(guān)的主管部門和監(jiān)管主體仍需要進(jìn)一步合作，以明確主體責(zé)任。此外，由于錢包金融屬于剛剛興起的金融業(yè)務(wù)，隨著風(fēng)險的陸續(xù)爆發(fā)，相關(guān)的法律法規(guī)也要跟上，以使主管部門和監(jiān)管主體做到有法可依、有章可循。

(4)互聯(lián)網(wǎng)征信的升級的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)征信是指將錢包金融這類網(wǎng)絡(luò)借貸的征信建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，打破信息孤島，實現(xiàn)信息共享，進(jìn)而實現(xiàn)錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸的全流程風(fēng)險管控。風(fēng)險管理是金融的核心，就錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸來說，征信是其風(fēng)險管理的核心?；ヂ?lián)網(wǎng)征信是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)信息的整合與分析，從而服務(wù)于錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險管控。目前，互聯(lián)網(wǎng)征信還存在一些問題，包括沒有制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和信息孤島問題。除了中國人民銀行牽頭成立的征信中心外，各個網(wǎng)絡(luò)借貸平臺均有其自己的征信體系。這些征信體系中數(shù)據(jù)僅服務(wù)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身的金融服務(wù)，沒有統(tǒng)一對外披露，更談不上統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)。未來，互聯(lián)網(wǎng)征信的升級也是大勢所趨，如何規(guī)范征信行業(yè)，建立統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)，是整個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)和監(jiān)管機構(gòu)都需要考慮的問題。也是錢包金融能否真正走出困境的

二、基于錢包金融APP風(fēng)險分析

(一)錢包金融APP借貸信用風(fēng)險

1.借款人逾期還款。在錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸違約經(jīng)濟(jì)活動中，最普遍的借貸違約現(xiàn)象便是借款人還款逾期。在借款人進(jìn)行借款的過程中，必須要在第三方信用部門進(jìn)行個人信用評估，但是當(dāng)前錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸違約現(xiàn)象中的80%的借款人出現(xiàn)了信貸信息不對稱的現(xiàn)象，甚至向第三方信用鑒定部門提供虛假信用信息，獲得不正當(dāng)?shù)男刨J借款。在錢包網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)獲得貸款之后，在實際還款時，便出現(xiàn)了惡意逾期、惡意拖欠的現(xiàn)象。之所以造成借款方出現(xiàn)預(yù)期的現(xiàn)象，究其原因有兩種。一是借款方自身資金實力欠缺，很難及時地償還借貸資金[1]。二是便是借款人只想在錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)中獲得更多的流動資金，出現(xiàn)惡意拖欠的現(xiàn)象。無論哪一種原因，借款人還款逾期的現(xiàn)象都是錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸違約的主要體現(xiàn)。

2.金融網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)在籌集到非法的資金之后，立即攜款潛逃。例如“e租寶”網(wǎng)絡(luò)金融借貸機構(gòu)，便是以圈錢為目的開展的非法融資，利用理財為手段，吸引廣大群眾開展非法融資，將融資基金中飽私囊。借助高利潤的手段，偽裝成信貸經(jīng)營部門，并在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)表高利潤的虛假信息，吸引廣大投資者進(jìn)行投資。當(dāng)融資者獲得一定的利潤之后便將融資的資金用在私人身上，甚至關(guān)閉網(wǎng)站攜款潛逃。截止到2017年11月16日，廣州受害人已經(jīng)達(dá)到2100多名，并且在短短幾個月中，就吸引了1.43多億元的非法融資。所以網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)雖然在自身發(fā)展與進(jìn)步中需要不斷地融資與經(jīng)營，但是惡意跑路等現(xiàn)象，也是網(wǎng)絡(luò)借貸違約的嚴(yán)重現(xiàn)象。

3.信貸雙方的信息不對稱由于錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸組織平臺中的貸款人和借貸方所執(zhí)行的各項經(jīng)濟(jì)活動，都是依靠網(wǎng)絡(luò)虛擬手段進(jìn)行的，使得網(wǎng)絡(luò)借貸組織平臺與借款人并不熟悉。第一，錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸組織平臺的借款人來自天南海北，網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)絡(luò)借貸組織平臺只能依靠借款人所提供的信息材料來判斷借款人的實際情況，這便導(dǎo)致了錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信息的偏差。甚至很多借款人所提供的信息材料都是虛假信息，導(dǎo)致了借款人的信息不對等。第二，在網(wǎng)絡(luò)不斷發(fā)展的基礎(chǔ)上，電子商務(wù)的發(fā)展突飛猛進(jìn)[2]。在電子商務(wù)推動的前提下，很多企業(yè)和金融組織部門也紛紛地?fù)屨季W(wǎng)絡(luò)市場，導(dǎo)致了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸組織平臺魚龍混雜的現(xiàn)象屢見不鮮。此外，我國對于金融平臺的法律規(guī)定至今尚未完善，導(dǎo)致了很多類似錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸組織平臺鉆了法律的漏洞，利用非法、不正當(dāng)?shù)氖侄卧诰W(wǎng)絡(luò)中開展信貸籌資活動，并惡意違背與廣大網(wǎng)絡(luò)用戶簽訂的資金合同，甚至出現(xiàn)跑路等現(xiàn)象，這便導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)借貸組織平臺信息不對稱。由于信貸雙方信息不對稱而導(dǎo)致的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸違約風(fēng)險，是信貸違約最主要的表現(xiàn)方式。

4.借款人信用等級參差不齊錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸組織平臺的客戶主要是面向個人或者小型企業(yè)來開展的。針對小微型企業(yè)來說，傳統(tǒng)的銀行貸款形式，針對企業(yè)的信譽以及經(jīng)營情況有很大的要求。要求企業(yè)必須是經(jīng)營情況良好、收入穩(wěn)定、成立年限超過3年以上。但是很多小微型企業(yè)的經(jīng)營時間較短、并且經(jīng)營收入并不穩(wěn)定，由于很難滿足傳統(tǒng)借貸的信用要求，在向錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸組織平臺進(jìn)行借貸的同時，也容易因為企業(yè)整體收益微薄，導(dǎo)致出現(xiàn)還款逾期的現(xiàn)象。錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸組織平臺針對個人所開展的借貸項目的類型多種多樣，例如“紅嶺創(chuàng)投”便針對房屋抵押、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、個體戶貸款等內(nèi)容進(jìn)行了分類[3]。并對貸款人有一定程度上的要求。貸款人必須要收入在4000元/月以上，工作收入穩(wěn)定。針對大學(xué)生貸款項目來說，大學(xué)生必須是大專以上學(xué)歷，并且畢業(yè)時間不超過2年。但是客觀來說，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者在傳統(tǒng)的貸款平臺上，很難憑借著自身的信用程度能批下貸款，很多大學(xué)生以及個人會選擇利率更高的錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸組織平臺。但是由于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者與個體貸款人員自身資金情況較為緊張、企業(yè)經(jīng)營欠佳等多種因素，為錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸平臺帶來了一定的潛在風(fēng)險。

5.錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸組織平臺入門要求低由于我國相關(guān)金融部門對于網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的門口并沒有一定的界定，導(dǎo)致了很多想要投入網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的人們，只要有電腦、辦公場所便可以投入到網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中。錢包金融便是其中之一，此網(wǎng)絡(luò)借貸組織平臺的經(jīng)營管理者只是經(jīng)營奧馬電器起家，而且擔(dān)保機構(gòu)的第三方公司法人還是本人，沒有為本公司制定明確的戰(zhàn)略規(guī)劃。此種現(xiàn)象的出現(xiàn)是錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險出現(xiàn)最為核心的部分，更是造成網(wǎng)絡(luò)借貸組織平臺跑路、信貸利率過高、借貸雙方信息不對稱等原因的核心因素。行業(yè)門檻過低，所導(dǎo)致的現(xiàn)象不僅僅是影響P2P網(wǎng)絡(luò)借貸違約風(fēng)險，更是造成網(wǎng)絡(luò)借貸整體模式混亂、良莠不齊的主要原因。

二、錢包金融APP借貸風(fēng)險的有效控制策略

(一)完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的法律制度

我國作為一個法治國家，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式不斷發(fā)展的當(dāng)下，必須要嚴(yán)格地將法律的觸角延伸到網(wǎng)絡(luò)的層面。第一，必須要嚴(yán)格地制定出完整的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸管理機制，制定出明確的經(jīng)營條件、提升P2P網(wǎng)絡(luò)借貸組織平臺入門門檻。嚴(yán)格地結(jié)合我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸組織模式發(fā)展的實際需求，制定出適合我國行業(yè)發(fā)展的入門標(biāo)準(zhǔn)。例如，“錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸組織平臺建設(shè)必須要具有一定的資金支持、技術(shù)支持、專業(yè)人員、資金托管單位擔(dān)?！钡葍?nèi)容。這樣可以確保錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸組織平臺的自身實力、降低非法網(wǎng)絡(luò)籌資、詐騙的現(xiàn)象。第二，制定相關(guān)的法律法規(guī)。按照我國金融信貸的相關(guān)法律與網(wǎng)絡(luò)籌資的相關(guān)法則，為錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸組織平臺提供法律層面的保障[4]。我國當(dāng)前對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式已經(jīng)制定了一定的基礎(chǔ)法律。例如，在2015年，我國銀監(jiān)會已經(jīng)明確地針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式提出了幾條相關(guān)法律，但是還需要隨著我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式發(fā)展來不斷地完善。在制定法律內(nèi)容時，可以從以下幾個層面開展。一是嚴(yán)格地明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管部門的職責(zé)，避免職責(zé)管理中出現(xiàn)的漏洞與責(zé)權(quán)疊加。二是嚴(yán)格地制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營范圍、利率標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營條件、經(jīng)營業(yè)務(wù)等錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸組織平臺的各項運行規(guī)范。三是明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸組織平臺的法律責(zé)任，保障P2P網(wǎng)絡(luò)借貸組織平臺經(jīng)營透明度，明確借款人與平臺的任務(wù)以及違約所需要承擔(dān)的法律責(zé)任

(二)建立嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牡谌叫庞迷u級機構(gòu)

錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸組織模式當(dāng)前還沒有自身的第三方信用評價機構(gòu)，也缺少自身統(tǒng)一的信用評價體系，這也造成了信貸雙方信息不對稱的現(xiàn)象。所以想要保障錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸組織平臺規(guī)范化地運行、避免P2P網(wǎng)絡(luò)借貸違約風(fēng)險，就必須嚴(yán)格地制定錢包金融網(wǎng)絡(luò)第三方信用評價機構(gòu)。積極地向我國現(xiàn)有的信用評價企業(yè)如惠譽信用評級有限公司、大公國際信用評級公司等信用評級成熟的企業(yè)進(jìn)行學(xué)習(xí)。通過嚴(yán)格評級、及時地針對信貸雙方的資金活動情況進(jìn)行監(jiān)控，切實避免詐騙等現(xiàn)象的出現(xiàn)。制定出錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸組織平臺第三方評級機構(gòu)的管理模式，明確第三方評級公司的責(zé)權(quán)。將信用評級標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行細(xì)化，保障信用評級的統(tǒng)一化，確保第三方信用評級工作的標(biāo)準(zhǔn)化和嚴(yán)謹(jǐn)化運營

(三)嚴(yán)格把控錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸組織平臺運質(zhì)量

只有切實地保障錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸組織平臺運行的質(zhì)量，才能促進(jìn)錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸組織平臺的長效發(fā)展。第一，錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸組織平臺必須要建立起專門的風(fēng)險防控組織機構(gòu)，利用大數(shù)據(jù)手段，針對外部風(fēng)險和內(nèi)部風(fēng)險進(jìn)行控制。第二，積極地與傳統(tǒng)借貸企業(yè)進(jìn)行進(jìn)緊密的合作。向傳統(tǒng)借貸企業(yè)學(xué)習(xí)先進(jìn)的經(jīng)驗。利用實際考察、定期學(xué)習(xí)的手段，將傳統(tǒng)借貸企業(yè)的增信評價模式、運行模式等模式進(jìn)行完善。最大程度上獲取貸款人的基礎(chǔ)信息，通過信用評分的形式，科學(xué)地針對借款人的實際經(jīng)濟(jì)情況、未來潛能等內(nèi)容進(jìn)行明確。第三，明確借款標(biāo)準(zhǔn)，按照不同借款人的職業(yè)、學(xué)歷、信用等級、歷史表現(xiàn)等內(nèi)容，制定出區(qū)別化借款標(biāo)準(zhǔn)。保障錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸組織平臺的運行質(zhì)量，盡可能地避免錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸違約風(fēng)險。

三、結(jié)語

總而言之，電子商務(wù)在我國正在蓬勃地發(fā)展，這也為很多人帶來了更多的創(chuàng)業(yè)機會。錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，已經(jīng)成為金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的一個典型轉(zhuǎn)型案例。由于此種原因，也為錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)帶來了違約的風(fēng)險。想要確保錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展，就需要協(xié)調(diào)政府、企業(yè)、個人等多個方面，共同進(jìn)行努力，確保錢包金融網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的順利發(fā)展。