解讀消費(fèi)型保險(xiǎn)的投保關(guān)鍵

顧新

把人壽保險(xiǎn)直接比喻成房地產(chǎn)也許并不恰當(dāng)，但從長(zhǎng)期投資和一次性消費(fèi)的角度來(lái)考慮，兩者就有了經(jīng)濟(jì)屬性上的可比性：買返還型保險(xiǎn)就好比買房子，而買消費(fèi)型保險(xiǎn)就好比租房子。

保障方案解析

24歲的小雨和25歲的小梁是一對(duì)年輕夫婦，剛育有一個(gè)寶寶，收入還不算豐厚。他們畢業(yè)后，參加工作的年限分別是2年和3年，在社會(huì)保障范疇中屬于新人標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際可享受的社會(huì)保障和單位福利都比較少。二人擔(dān)心：在目前的情況下，家庭一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)狀況會(huì)雪上加霜。

結(jié)合小雨和小梁的家庭情況，保險(xiǎn)咨詢師為他們?cè)O(shè)計(jì)了一套重疾險(xiǎn)保障計(jì)劃和一套定期壽險(xiǎn)保障計(jì)劃，保障額度均為10萬(wàn)元（見(jiàn)表1、表2）。以下兩種保障計(jì)劃參考了一家同時(shí)擁有相關(guān)險(xiǎn)種的某大型保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)。

表1 小雨和小梁的重疾險(xiǎn)保障計(jì)劃

表2 小雨和小梁的定期壽險(xiǎn)保障計(jì)劃

保障方案點(diǎn)評(píng)

從購(gòu)房的角度來(lái)說(shuō)，如果把眼光放得長(zhǎng)遠(yuǎn)一些，大多數(shù)人都會(huì)認(rèn)為投資買房是更理性的選擇。購(gòu)房之后，不僅滿足了日常的居住需求，若干年后房產(chǎn)一旦增值，賣出后也會(huì)因此獲得不菲的投資收益。在這一點(diǎn)上，購(gòu)房和投保返還型保險(xiǎn)非常相似，特別是一些帶有返還功能的保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)不僅能獲得保險(xiǎn)保障，還兼具儲(chǔ)蓄甚至是投資功能。

但如果選擇租房，情況就會(huì)有所不同了。租房過(guò)程中，支付的租金與消費(fèi)型保險(xiǎn)的保費(fèi)一樣，屬于純粹的消費(fèi)，消費(fèi)完畢之后，相關(guān)服務(wù)也就結(jié)束了，最終，所租房屋的所有權(quán)不在自己手中，同樣地，所購(gòu)買的消費(fèi)型保險(xiǎn)也沒(méi)有任何返還。

然而，在某些特定階段，對(duì)一些特定人群來(lái)說(shuō)，選擇租房也許才是最明智、最理性之舉。這類人群主要包括經(jīng)濟(jì)壓力大、消費(fèi)能力有限、工作狀態(tài)不穩(wěn)定，以及工作地點(diǎn)不固定的人士等，他們通常會(huì)在一定時(shí)期內(nèi)通過(guò)租房滿足居住需求，在條件允許后再考慮購(gòu)房問(wèn)題。

適合“租”保險(xiǎn)的人群

對(duì)于買保險(xiǎn)還是“租”保險(xiǎn)這個(gè)問(wèn)題，不僅剛養(yǎng)育子女的寶爸、寶媽會(huì)遇到，剛剛貸款買房的“百萬(wàn)負(fù)翁”、剛畢業(yè)的大學(xué)生、把大部分資產(chǎn)用于投資的企業(yè)主等都可能遇到。這類人群有一個(gè)共同特點(diǎn)：手中缺少流動(dòng)資金。需要注意的是，這與他們所擁有的總資產(chǎn)高低并沒(méi)有直接關(guān)系。

在一些特定的情況下，個(gè)人或家庭很可能會(huì)出現(xiàn)資金緊張的狀況。此時(shí)，他們自身所能抵御的風(fēng)險(xiǎn)有限，非常懼怕突如其來(lái)的意外風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)他們需要的是保障功能強(qiáng)大的保險(xiǎn)產(chǎn)品?？上韧ㄟ^(guò)投保消費(fèi)型保險(xiǎn)滿足保險(xiǎn)保障需求，在經(jīng)濟(jì)情況緩解或現(xiàn)金流充裕后，適當(dāng)調(diào)低消費(fèi)型保險(xiǎn)的比例。

三類適合“租”的險(xiǎn)種

與返還型保險(xiǎn)相比，消費(fèi)型保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是：獲取同樣的保障額度只需支付較低的保費(fèi)，每年僅交費(fèi)一次，第二年可自主選擇是否投保，不用擔(dān)心被強(qiáng)制長(zhǎng)期交費(fèi)（但已交的保費(fèi)不可以返還）。目前，保障類人身保險(xiǎn)主要分為意外保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)

幾乎所有保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)都是消費(fèi)型的（也有返還型意外保險(xiǎn)，但價(jià)格相對(duì)高出不少），且這類保險(xiǎn)是可以單獨(dú)購(gòu)買的。

在投保這類保險(xiǎn)關(guān)鍵是多看、多比較，包括保險(xiǎn)公司的實(shí)力、信譽(yù)、口碑，以及產(chǎn)品是否可以覆蓋自己可能面臨的大部分意外狀況等，最后再比較價(jià)格?？傮w來(lái)講，此類保險(xiǎn)的定價(jià)差異較小，市場(chǎng)上的產(chǎn)品價(jià)格幾乎趨同。一般而言，在室內(nèi)從事低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)健康者如需購(gòu)買意外保險(xiǎn)，每1萬(wàn)元保額對(duì)應(yīng)的參考保費(fèi)是年交5～30元。

重疾險(xiǎn)

如今，在面對(duì)保險(xiǎn)銷售人員時(shí)，他們中的一些人習(xí)慣于采用恐嚇的方式勸導(dǎo)人們購(gòu)買重疾險(xiǎn)，例如擺出“人一生中因罹患重大疾病去世的概率高達(dá)72.18%以上”等數(shù)據(jù)。但不可否認(rèn)的是，隨著環(huán)境污染等問(wèn)題的嚴(yán)峻，以及年齡的增加，患病（特別是罹患重疾）的概率越來(lái)越大。

對(duì)于20～30歲的投保人而言，返還型重疾險(xiǎn)和消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的價(jià)格相差非常大，投保后者的保費(fèi)更低廉。年紀(jì)尚輕、收入稍低、開(kāi)支較大、事業(yè)處于成長(zhǎng)期的人群，應(yīng)該加大消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的比例，可以將該比例控制在95%左右。

對(duì)于31～45歲的投保人而言，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)在保費(fèi)方面相對(duì)于返還型重疾險(xiǎn)不占優(yōu)勢(shì)。尤其是過(guò)了40歲后，身體素質(zhì)開(kāi)始下降，大多數(shù)保險(xiǎn)公司消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)大幅提升，但返還型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)的增幅卻相對(duì)不高。這個(gè)階段可以逐漸降低定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的比例，同時(shí)增加對(duì)返還型重疾險(xiǎn)的投入。

對(duì)于過(guò)了45周歲的投保人而言，返還型重疾險(xiǎn)的比例需要逐步提高到80%以上，甚至100%（特殊人群除外，如收入較低但卻屬于強(qiáng)體力工作者、危險(xiǎn)環(huán)境工作者、待移民人士，以及不在中國(guó)定居的外籍人士）。

定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)分為返還型和消費(fèi)型兩種。返還型定期壽險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄返還功能，甚至可以分紅，保費(fèi)較高;消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)較低，且該險(xiǎn)種的保額隨年齡變化的幅度相較于返還型保險(xiǎn)要小得多。

對(duì)于20～45歲的投保人而言，消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)較低，可以購(gòu)買一定額度的消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)（比如30萬(wàn)～100萬(wàn)元）。至于返還型定期壽險(xiǎn)的額度，可根據(jù)自己的消費(fèi)能力靈活安排。對(duì)于年紀(jì)尚輕、收入較低、開(kāi)支較大、事業(yè)處于成長(zhǎng)期的人來(lái)說(shuō)，可以將該比例控制在50%以下，甚至為零。

45歲之后，主要的個(gè)人責(zé)任和家庭責(zé)任都已實(shí)現(xiàn)，所以返還型定期壽險(xiǎn)的比例需要由前期的較低水平逐步提高到80%以上，甚至100%（特殊情況除外）。