家庭理財?shù)默F(xiàn)狀、問題及對策研究

張琳媛

摘要：隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，家庭對理財?shù)男枨笤絹碓蕉?。而對居民而言，本身對理財?shù)恼J(rèn)識尚淺，現(xiàn)階段我國家庭理財機制仍存在一些問題。本文對居民、金融服務(wù)機構(gòu)、政府及相關(guān)部門提出了相應(yīng)的發(fā)展對策，有助于我國家庭理財?shù)奈磥戆l(fā)展與人民理財技能的提升，推動我國市場經(jīng)濟走上一個新臺階。

關(guān)鍵詞：家庭理財;現(xiàn)狀;問題;解決方案

隨著時代的不斷進步，我國全面實現(xiàn)小康社會的進程進一步加快，國內(nèi)生產(chǎn)總值呈不斷上升的良好態(tài)勢，人均生產(chǎn)水平也不斷提高。生活富足，吃穿不愁，居民生活也發(fā)生了翻天覆地的變化。在滿足基本溫飽后，人們可支配的富余資金越來越多。為使自己的錢財能夠最大程度的保值甚至盈利，越來越多的人將目光投向家庭理財。

1 家庭理財?shù)母艣r

1.1 家庭理財?shù)暮x

家庭理財，通俗地講就是“平衡收支，巧妙盈利”，即以家庭為單位，利用更專業(yè)的手段，有效、合理地分配家庭財產(chǎn)，增加收入，節(jié)省支出，以達到讓家庭財富最大化積累的目的[1]。

1.2 家庭理財包含的方面

家庭理財與人們的生活息息相關(guān)，幾乎貫穿人的一生，總的來說家庭理財包括以下六個方面：

（1）職業(yè)規(guī)劃

在家庭生活中，工作收入是大多數(shù)家庭經(jīng)濟的主要來源，為使家庭經(jīng)濟保持穩(wěn)定，職業(yè)規(guī)劃是不可或缺的。該職業(yè)收入如何、能否維持家庭正常生活、是否穩(wěn)定、是否適合自己等，都是需要考慮的地方。

（2）日常規(guī)劃

家庭中一般都有流動資金以備日常開銷，購買生活必需品、吃穿住行等。如果連基本的日常開銷都滿足不了，其他經(jīng)濟方面更難有保障。

（3）教育規(guī)劃

教育乃興國、興邦、興家之大計，對有子女的家庭來說，除滿足基本生活開銷外，還要考慮家庭的教育需求，確保有部分資金用于子女和個人的各項教育開支。

（4）保險規(guī)劃

隨著事業(yè)的發(fā)展和家庭成員的增加，保障自己和家人的安全也成了一個不可忽視的問題。為保障財產(chǎn)安全，可以選擇財產(chǎn)和個人信用保險;為應(yīng)對疾病和意外傷害，可以選擇醫(yī)療保險……不得不說，在家庭生活的各個方面，保險都成為一個必要的理財規(guī)劃。

（5）投資規(guī)劃

滿足以上四方面的規(guī)劃后，可以考慮適量的投資以增加家庭財富?，F(xiàn)如今有許多投資手段可供人們選擇：炒股、基金、國債、黃金、定息和信托等層出不窮，使得人們可以多渠道結(jié)合，分散資金，降低風(fēng)險，從而獲得盡可能多的收益。

（6）養(yǎng)老規(guī)劃

在自己步入老年，失去工作，沒有收入來源之后，該如何維持正常生活水平，如何給自己分配養(yǎng)老資金以保障未來的生活，是每個人都應(yīng)該考慮的問題。

1.3 家庭理財?shù)陌l(fā)展歷程

理財觀念在古代中國就已經(jīng)有所體現(xiàn)，“君子愛財，取之有道;君子愛財，更當(dāng)治之有道”。但是真正意義上確定的“理財”概念見于報端以及具體的個人理財業(yè)務(wù)卻是在上世紀(jì)90年代才開始出現(xiàn)[2]。1995年招商銀行首度出現(xiàn)以客戶為中心的個人理財產(chǎn)品;1996年，中信銀行率先成立了私人銀行部;接著，各家銀行才競相推出理財產(chǎn)品。2001年中國加入WTO之后，創(chuàng)造財富的機會逐漸增多;2004年末，人民幣理財產(chǎn)品進入大眾視野。隨著居民生活狀況的改善與個人資金的充足，截至目前，大多數(shù)大型銀行，甚至一些小型的村鎮(zhèn)銀行也開始提供理財服務(wù)。作為一個人口大國，中國的每一個公民都在為祖國乃至世界的財富助力。與此同時，人們的觀念也發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，由對理財小心翼翼到認(rèn)為理財必不可少，這與社會經(jīng)濟迅速發(fā)展密不可分?？偠灾覈碡旑I(lǐng)域仍處于一個幼苗狀態(tài)，與歐美國家成熟的理財機制相比仍有一定差距，但其有十分良好的發(fā)展前景[3]。

2 家庭理財存在的問題

在家庭理財迅猛發(fā)展的同時，不可避免地暴露出一些問題[4]：

（1）家庭理財產(chǎn)品太過單一

由于每個人對人生的規(guī)劃有所不同，從事的職業(yè)有所差別，社會地位也不完全相等，導(dǎo)致人們收入與可支配的資金也不完全相同。家庭理財?shù)哪康氖鞘关敻蛔畲蠡?，所以大家在選擇理財產(chǎn)品時會根據(jù)自身狀況定制。然而市面上的理財產(chǎn)品十分單一，同質(zhì)化嚴(yán)重，當(dāng)下的理財產(chǎn)品主要以低風(fēng)險的貨幣理財為主，更高層次、高風(fēng)險、高收益的理財產(chǎn)品還很少，不能滿足人們對于財富個性化的需求以及實現(xiàn)財富最大化的目的。由此可見，針對顧客需求量身定制合理的理財方案是銀行發(fā)展的必要條件與基礎(chǔ)策略。

（2）部分居民風(fēng)險意識不足

由于專業(yè)知識匱乏，很多居民對理財欠缺風(fēng)險意識，認(rèn)為損失財富是不可能的，然而忽視這一點就有可能為自己的財產(chǎn)增添了許多不確定性與危險性。新聞中常有“某股民因為股票狂跌一夜之間傾家蕩產(chǎn)，壓力過大導(dǎo)致跳樓自殺”這樣類似的報道，但凡涉及到經(jīng)濟利益的活動，必然有一定的風(fēng)險。專家學(xué)者調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，近年來，銀行儲蓄在家庭理財中所占比例不斷下降，很大一部分民眾將投資方向轉(zhuǎn)到炒股中來。由于市場變動與經(jīng)濟導(dǎo)向發(fā)生改變，股民的財產(chǎn)具有很高風(fēng)險，但不少股民仍會拉周圍人進入炒股圈。在某種程度上而言炒股可以說是在短期內(nèi)獲得高收益的最好方式，但其風(fēng)險較高，也很容易將人們的辛苦錢化為泡沫。

正確認(rèn)識家庭理財，樹立正確的理財觀念，提高風(fēng)險意識，是獲得最大利益的有效保證和理想屏障。

（3）專業(yè)理財管理人員不足

人們之所以會盲目投資，是因為他們本身對理財行業(yè)的不了解與專業(yè)知識的缺乏，很少有人真正了解理財產(chǎn)品的含義與相應(yīng)機制，而投資的方式大部分來源于周圍人的推薦與慫恿。銀行業(yè)務(wù)員中鮮有人能夠針對顧客需求提出最適宜的理財方案與最大化的財富增值建議。其次，對于顧客的多次詢問與了解，部分職員缺乏耐心，職業(yè)素養(yǎng)的欠缺也是不少民眾無法最佳理財?shù)淖璧K因素。因此，各大銀行應(yīng)加強公司管理與業(yè)務(wù)培訓(xùn)，真正讓顧客感受到理財?shù)恼嬷B，為他們提出科學(xué)合理的規(guī)劃建議，讓民眾理財“理得放心，賺得安心”！

（4）市場監(jiān)管體制的缺失

在經(jīng)濟活動中，競爭是不可避免的，盡管市場的發(fā)展與道德的要求都呼吁人們要誠信，但仍有惡意競爭、欺騙群眾與誠信缺失的情況出現(xiàn)。有些商家故意隱瞞理財信息，鉆條款紕漏的空子，以高利潤誘導(dǎo)消費者投資，犧牲客戶的血汗錢來謀取自身利益。市場管理的不到位，體制約束的缺乏以及法律設(shè)置的不健全，給了無良代理人可乘之機。用法律為民眾提供一個安全有保障的理財環(huán)境，為群眾的理財大計保駕護航，是政府及相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)考慮的首要問題。

（5）理財技術(shù)不聯(lián)通

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與高新技術(shù)的產(chǎn)生，各個行業(yè)與領(lǐng)域之間的聯(lián)系愈發(fā)緊密，然而理財行業(yè)之間的技術(shù)聯(lián)通卻是少之又少。我國大多數(shù)商業(yè)銀行的運營系統(tǒng)都不是建立在客戶的基礎(chǔ)上，而是建立在個體或企業(yè)賬戶上，大量的銀行客戶信息因此被浪費，無法發(fā)揮其應(yīng)有的作用，創(chuàng)造最大收益。如何在保證客戶信息安全的前提下，將股票、儲蓄、保險等項目有效結(jié)合，各大運營公司強強聯(lián)手，創(chuàng)新產(chǎn)品是當(dāng)下應(yīng)該考慮的問題。

3 家庭理財?shù)陌l(fā)展對策

縱然家庭理財?shù)默F(xiàn)狀存在著許多問題，但對于不同方面的個體來說，也有可以改進的對策[5]：

（1）居民

作為普通居民，應(yīng)當(dāng)了解家庭理財?shù)幕緝?nèi)容與相關(guān)知識，樹立正確的金錢觀與理財觀念，懂得不同人生時期的理財原則并制定相關(guān)規(guī)劃。同時，還應(yīng)提高風(fēng)險意識與抗風(fēng)險能力，分散投資，切忌急功近利，只圖謀取最大利益。除此之外，居民還應(yīng)密切關(guān)注市場經(jīng)濟動向以及股市發(fā)展態(tài)勢，多研究多判斷，選擇最合適自己的理財方式，最好能夠提前預(yù)知風(fēng)險，控制風(fēng)險，將其降到最小化。

（2）金融服務(wù)機構(gòu)

作為為家庭理財提供服務(wù)的機構(gòu)，金融服務(wù)機構(gòu)應(yīng)培養(yǎng)專業(yè)理財人員及服務(wù)人員，深入了解顧客對于理財?shù)男枨?，有針對性的制定合適有效的理財計劃，讓顧客理得放心，賺得開心[6];金融研究人員還應(yīng)當(dāng)努力開發(fā)新的理財產(chǎn)品，避免同質(zhì)化、單一化現(xiàn)象的持續(xù)存在，并針對不同階層和人士量身定制;此外，金融服務(wù)機構(gòu)應(yīng)加強業(yè)內(nèi)聯(lián)系，結(jié)合高科技，迅速發(fā)展自身行業(yè)實力。我國理財行業(yè)有巨大的發(fā)展前景，更應(yīng)該借鑒歐美國家成熟的理財項目和經(jīng)驗，走出去，引進來，促進我國市場經(jīng)濟進步。當(dāng)然，各機構(gòu)之間應(yīng)加強儲蓄、股票和保險等主要理財項目的有機聯(lián)絡(luò)，不分散行業(yè)信息，各大型公司強強聯(lián)手，分享客戶信息，更好的滿足客戶需求，打造最優(yōu)化理財策略和計劃。

（3）政府及相關(guān)部門

在家庭理財發(fā)展的過程中，政府必須健全市場監(jiān)管體制，扼制不良競爭風(fēng)氣，保障公民的權(quán)利和利益，促進理財行業(yè)繁榮發(fā)展[7]。由于公民對理財?shù)恼J(rèn)識大多來源于道聽途說，專業(yè)知識并不普及，政府應(yīng)當(dāng)安排各地銀行與理財公司下到各個地區(qū)進行理財知識的“掃盲”，提供更多的咨詢服務(wù)，幫助客戶降低風(fēng)險發(fā)生的可能性;政府應(yīng)督促相關(guān)部門定期發(fā)放與人們生活息息相關(guān)的醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險等，關(guān)注民生，使理財行業(yè)甚至市場呈現(xiàn)繁榮的發(fā)展態(tài)勢，立足長遠計劃，為超越歐美國家提供更有力的幫助和支持[8]。

4 總結(jié)

在新的時代中，家庭理財具有良好的發(fā)展前景和較優(yōu)良的外部發(fā)展條件，針對家庭理財中出現(xiàn)的問題，應(yīng)當(dāng)及時調(diào)整。居民個人、理財機構(gòu)及政府相關(guān)部門都應(yīng)當(dāng)盡自己最大的努力，共同合作，持續(xù)發(fā)展，爭取在不久的未來，可以實現(xiàn)更高的個人目標(biāo)和行業(yè)繁榮。

參考文獻：

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