淺析傳統(tǒng)銀行業(yè)如何擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的競爭困境

(對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院 北京 100029)

互聯(lián)網(wǎng)金融首先被大眾認(rèn)識是通過支付寶、余額寶、人人貸等產(chǎn)品，在這些牽頭產(chǎn)品后，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如雨后春筍般層出不窮，呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，涉及網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品、第三方支付產(chǎn)品、虛擬信用卡產(chǎn)品等。第三方支付逐步驅(qū)逐著POS機(jī)支付方式，京東白條、螞蟻花唄逐漸驅(qū)逐著實體信用卡的使用，各類“寶寶”產(chǎn)品的出現(xiàn)分流了原本可能存入銀行的存款……線上金融快速發(fā)展壯大，對傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生巨大沖擊，具體從以下幾個業(yè)務(wù)方面進(jìn)行分析。

一、對存款方面的影響分析

商業(yè)銀行的存在已過百年，它有著雄厚的資金基礎(chǔ)，成熟的運行模式以及相對嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控系統(tǒng)，百年的積淀和發(fā)展使人們更偏好將多余的資金存入銀行。存款業(yè)務(wù)在銀行體系中占據(jù)重要地位，它是信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生后，余額寶、百度百賺等產(chǎn)品發(fā)展迅猛，出現(xiàn)了極其具有吸引力的高利率及零起存的理財產(chǎn)品，且流動性很高，可以使用存入的資金隨時消費，也可以隨時贖回。這些新興產(chǎn)品的靈活性和高收益性贏得了大量的客戶資源，同時也分流了一部分原本可能會流入銀行的存款。銀行存款減少勢必會對信貸規(guī)模產(chǎn)生影響，最終影響銀行的利潤。

二、對貸款方面的影響分析

資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要盈利模式，其主要包括貸款、貼現(xiàn)、投資以及租賃業(yè)務(wù)等，其中，貸款業(yè)務(wù)是銀行的主要盈利來源。隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，P2P平臺大量產(chǎn)生，如拍拍貸、人人貸等。這些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺主要致力于中小企業(yè)的小額貸款及個人小額貸款，這些領(lǐng)域是傳統(tǒng)銀行業(yè)很少涉足的。雖然目前網(wǎng)絡(luò)借貸未對銀行業(yè)貸款產(chǎn)生威脅，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，未來線上的這些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有很大可能性將擴(kuò)大貸款規(guī)模和借款對象范圍，對商業(yè)銀行的影響力不能小覷。

如前文所言，貸款業(yè)務(wù)是依托于存款業(yè)務(wù)的，銀行一旦沒有足夠的負(fù)債能力，沒有足夠的資金來發(fā)放貸款，定會對資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生不利影響，使整個資金鏈都會面臨不能承受的風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行的改革已勢在必行。

三、對中間業(yè)務(wù)的影響分析

中間業(yè)務(wù)是指那些銀行只作為結(jié)算中介的業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)不使用銀行自有資金，銀行只收取手續(xù)費作為收入，如水電費等生活繳費代收代付業(yè)務(wù)。原本這些中間業(yè)務(wù)只有銀行可以辦理，銀行可以通過收取手續(xù)費獲得利潤。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，這些中間業(yè)務(wù)在一些app上也已經(jīng)可以實現(xiàn)，如支付寶、微信等，并且能節(jié)省親自去銀行排隊的時間成本，只需在app上輸入用戶信息，錄入金額，一分鐘不到就可以完成交易。

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展正在對銀行造成日益嚴(yán)重的影響，搶占了很多原本由銀行完成的業(yè)務(wù)份額，嚴(yán)重影響了銀行的中間業(yè)務(wù)收入。

四、對支付業(yè)務(wù)的影響分析

說到“轉(zhuǎn)賬”、“匯款”，在互聯(lián)網(wǎng)金融未出現(xiàn)的時候，人們頭腦中首先想到的必然是去銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)，但現(xiàn)在只需要一臺手機(jī)就可以實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬匯款，甚至可以不通過銀行。線上線下的支付業(yè)務(wù)幾乎都被支付寶和微信壟斷，出門只要有一部手機(jī)，幾乎不需要帶現(xiàn)金，超市購物掃碼支付，打車也可掃碼支付，比起攜帶銀行卡刷卡支付，這種掃碼方式更加便捷高效。互聯(lián)網(wǎng)支付方式的誕生導(dǎo)致傳統(tǒng)的pos機(jī)刷卡業(yè)務(wù)大幅度減少，從而導(dǎo)致銀行手續(xù)費收入大幅降低?；ヂ?lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品正在與傳統(tǒng)的銀行業(yè)搶占市場，嚴(yán)重影響了銀行業(yè)的客戶資源和業(yè)務(wù)量。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起的壓力，各商業(yè)銀行也在學(xué)習(xí)這些支付功能，我們可以發(fā)現(xiàn)很多銀行的手機(jī)銀行app都推出了掃一掃、付款碼等功能，但通過統(tǒng)計表明，使用微信或支付寶的用戶量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于使用手機(jī)銀行端支付的客戶量。經(jīng)分析存在兩個原因，一是手機(jī)銀行的移動端支付仍使用銀聯(lián)模式，銀聯(lián)被體制所限無法與銀行成為利益共同體，并且無法與客戶直接接觸，使其對市場的影響力、創(chuàng)新能力以及市場反應(yīng)能力較弱。因此，銀行的移動支付目前還難以像微信、支付寶一樣不斷創(chuàng)新，提供更便捷的服務(wù)。二是最先出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品已經(jīng)滿足了消費者的需求，不再需要另一個與之功能相同的產(chǎn)品。

可以說互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)向傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)起了全面挑戰(zhàn)，擺脫這種競爭困境已經(jīng)迫在眉睫。本文從以下幾個方面提出傳統(tǒng)銀行業(yè)改進(jìn)建議：

一、增強(qiáng)先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新

首先，增強(qiáng)大數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用技術(shù)，深入挖掘和分析，獲取客戶的資金使用習(xí)慣，如存款傾向、貸款傾向及理財習(xí)慣等，加大數(shù)據(jù)整合的深度和廣度。利用大數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用技術(shù)，在現(xiàn)有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，研發(fā)出更符合人們實際需求的產(chǎn)品，才能使銀行獲得更多客戶的關(guān)注。

其次，增強(qiáng)現(xiàn)有業(yè)務(wù)的線上功能，對于一些風(fēng)險較小的企業(yè)或個人業(yè)務(wù)，建議使用網(wǎng)上銀行及手機(jī)銀行辦理，例如5萬元以下的小額貸款、定期存款、小額理財產(chǎn)品等業(yè)務(wù)，客戶操作更便捷，同時也省去了銀行工作人員推薦和講解產(chǎn)品的人力成本。

最后，大力發(fā)展電商平臺，將購物與支付集成于一體，不僅讓客戶有更多的選擇權(quán)，也使消費流程更連貫，客戶能享受到一站式的便捷服務(wù)。

二、增強(qiáng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品和營銷方法的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)平臺與客戶互動，吸引客戶加入，分流了一部分原本屬于商業(yè)銀行的客戶資源。對銀行來說，吸引并留住客戶是維持競爭力的根本要求。這就要求銀行產(chǎn)品創(chuàng)新必須從客戶角度著手，貼合客戶需求進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計、研發(fā)、營銷及售后服務(wù)。目標(biāo)是設(shè)計出更受歡迎的理財產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品及其他創(chuàng)新產(chǎn)品。

目前，已經(jīng)有多家銀行建立了線上購物平臺，但所銷售的產(chǎn)品與淘寶、京東對比并沒有創(chuàng)新性和優(yōu)惠性，這使得銀行購物平臺的客戶增速很慢。建議銀行可以加強(qiáng)銀企合作，將優(yōu)質(zhì)合作企業(yè)的產(chǎn)品以更優(yōu)惠的價格在銀行購物平臺銷售；同時經(jīng)常舉辦線上活動，類似“雙十一購物節(jié)”、“黑五”等促銷活動，吸引更多的客戶資源。

三、增強(qiáng)支付結(jié)算方式的創(chuàng)新

在年輕人群中，使用支付寶、微信進(jìn)行支付的人已占相當(dāng)高的比例，幾乎所有商場、超市、飯店甚至國外某些國家，都支持這種支付方式?；ヂ?lián)網(wǎng)支付方式幾乎與銀聯(lián)支付有著同樣大的名氣，甚至交易量比銀聯(lián)支付更大。人們越來越重視創(chuàng)新和高效的支付體驗，然而銀行始終沒有在支付領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)創(chuàng)新突破。

(1)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，銀行可以借鑒余額寶的創(chuàng)新思路，設(shè)計出集理財功能和支付功能于一體的產(chǎn)品，還可以設(shè)計虛擬信用卡產(chǎn)品等，只要有網(wǎng)絡(luò)就可以實現(xiàn)便捷支付。

(2)在移動支付方面，應(yīng)實現(xiàn)手機(jī)客戶端、NFC近場支付、掃碼支付等多種渠道的移動支付，同時還要注意在交易流程、安全監(jiān)測等方面不斷創(chuàng)新，推出新版本，不斷提升客戶體驗。

四、加強(qiáng)與小微企業(yè)合作

在早先幾年，銀行并不重視小微企業(yè)的項目，認(rèn)為小微企業(yè)往往風(fēng)險高、利潤低。普惠金融的概念提出后，很多網(wǎng)貸平臺抓住了機(jī)遇，大力發(fā)展小微企業(yè)的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，收獲了大量客戶資源，獲取了滴水成河的利潤。商業(yè)銀行在目睹網(wǎng)貸平臺的成功運營后，也已陸續(xù)加入了對小微企業(yè)的支持，如：招商銀行發(fā)行了小貸通業(yè)務(wù)等。

傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺借鑒先進(jìn)經(jīng)驗，實現(xiàn)與客戶更多的接觸和合作，可以挖掘更多的業(yè)務(wù)資源，小微企業(yè)也能以較低的成本享受到優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，符合普惠金融提倡的共贏互惠建設(shè)目標(biāo)。

五、加強(qiáng)人才培養(yǎng)與引進(jìn)

人才是核心競爭力，互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員提出了更高要求。銀行業(yè)雖然有很多業(yè)務(wù)精英，但缺乏既精通大數(shù)據(jù)分析、計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)又熟悉銀行業(yè)務(wù)的綜合型人才。應(yīng)加速培養(yǎng)一批兼具技術(shù)能力與業(yè)務(wù)能力的人才，并積極引進(jìn)行業(yè)優(yōu)秀人才，這才是打造銀行業(yè)核心競爭力的重點。

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使人們改變了固有的生活方式和消費習(xí)慣，對于“便捷高效”這一體驗更加真實，使人們對銀行這種傳統(tǒng)金融業(yè)的依賴正逐步降低。在此大背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)正面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大挑戰(zhàn)。

商業(yè)銀行在金融業(yè)的地位必然是不可替代的，它有著悠久的發(fā)展史、成熟的運營模式、專業(yè)的服務(wù)水平、雄厚的資金、完整的風(fēng)控系統(tǒng)及可靠的人行監(jiān)管，商業(yè)銀行在人們心中有著良好的信用口碑和不可動搖的地位，它有足夠的實力應(yīng)對這場競爭。積極創(chuàng)新和不斷改變，將會使傳統(tǒng)銀行業(yè)擺脫傳統(tǒng)束縛，向更廣闊的市場發(fā)展，商業(yè)銀行未來可期。