我國地方商業(yè)銀行競爭力分析
——以石嘴山銀行為例

(安徽財經大學 安徽 蚌埠 233030)

一、商業(yè)銀行競爭力理論基礎

(一)商業(yè)銀行競爭力內涵

銀行競爭力指的是銀行在滿足社會責任與公眾服務的基礎上，有效地分配資源，提供滿足市場經濟需要的產品和服務，遵循自身發(fā)展理念，從而在市場競爭中，在銀行發(fā)展能力的提高，未來收益的擴大等方面，擁有相較于競爭對手而言的獨特能力。

(二)商業(yè)銀行競爭力的特點

經過對相關資料的歸納，商業(yè)銀行要想得到發(fā)展，必定要有自己獨特的優(yōu)點：一是獨特性，隨著金融機構的增多，若要吸引更多的潛在客戶，留住已有客戶，商業(yè)銀行必須要有自己獨特的企業(yè)文化。第二，整體性，競爭力是由銀行外在的資源整合和企業(yè)內部的相互協調共同組成的，不管單獨哪一方面的突出都不會促進商業(yè)銀行的發(fā)展，從此來看，競爭力是不可分割的整體。三是價值性，商業(yè)銀行的業(yè)務可以得到存款人、貸款人與整個市場的肯定，對其今后的發(fā)展存有信心，對銀行未來在發(fā)展模式，資產規(guī)模、經營能力等方面有重大影響，所以其競爭力具有一定的價值性。

二、石嘴山銀行發(fā)展現狀及面臨的問題

(一)石嘴山銀行基本發(fā)展概況

1987年，為了促進城鄉(xiāng)經濟的發(fā)展，石嘴山信用合作社經中國人民銀行批準正式成立，石嘴山銀行2009年3月21日正式營業(yè)，2010年在發(fā)展初期先后得到國電集團、杭州銀行等企業(yè)的支持，目前已有營業(yè)網點63家，并在安徽等地設立了村鎮(zhèn)銀行。

在過去的十多年里，石嘴山銀行不斷提高自身的業(yè)務水平，資產規(guī)模、資產質量、經營效益等多方面都有較快的提升。到2017年底，銀行資產規(guī)模達到517.1億元，現有員工722人。石嘴山銀行始終堅持為老百姓提供實惠、溫馨的服務，近些年，先后榮獲“中華慈善事業(yè)突出貢獻獎”、“支持地方經濟發(fā)展貢獻獎”等眾多獎項，其寧夏地區(qū)的影響力、老百姓心中的地位在不斷加深。

石嘴山銀行先后推出了存款、結算、中間業(yè)務等多個服務項目。公司業(yè)務方面，包括單位存款、助成長—承兌匯票、助永恒—信貸銀團貸款、助成長等業(yè)務。個人業(yè)務包括安居貸—個人住房貸、路路通—個人汽車貸、個人存款等業(yè)務。中間業(yè)務包括麒麟定向理財、代收代付等。對于小微企業(yè)推出了特色產品(包括創(chuàng)業(yè)貸、物業(yè)貸、商會通、訂單貸等業(yè)務)、農戶貸款、個人經營性貸款等特色業(yè)務。

(二)石嘴山銀行面臨的挑戰(zhàn)

石嘴山銀行在這些年的發(fā)展中始終存在組建時間晚，網點覆蓋數量少，知名度低等許多缺點，這些都是其發(fā)展的阻礙。

1.缺乏準確的市場定位

由于石嘴山銀行成立的時間較短，企業(yè)特色產品不能滿足客戶需求，從業(yè)人員經驗不足，難以找到自身的準確定位，如何正確的選擇市場和發(fā)揮自身的優(yōu)勢是重要的問題。

2.市場競爭不斷加劇

寧夏地區(qū)的國有、股份制、農信社都是其強勁的對手，面對客戶資源利用不足、營業(yè)網點較少等多方面的劣勢，如果不采取有效的應對策略，將會在金融市場中失去一席之地。

3.經營區(qū)域模式限制

地方商業(yè)銀行經營規(guī)模的側重點落在了當地城市層面。地方性商業(yè)銀行的業(yè)務大多數是面向該地區(qū)內一個或少數幾個發(fā)達的行業(yè)，客戶及資金集中度高，地方商業(yè)銀行的業(yè)務覆蓋面有限，也對其發(fā)展有一定的阻礙。

三、石嘴山銀行競爭力分析

(一)石嘴山銀行的SWOT分析

1.競爭優(yōu)勢(strength)：在寧夏具備一定的客源和競爭實力，石嘴山銀行及時主動了解當地小微企業(yè)的發(fā)展困難，高度重視它們發(fā)展過程中存在的資金困難，為小微企業(yè)推出了特色產品、農戶貸款、個人經營性貸款等特色業(yè)務，在小微企業(yè)金融服務這一方面，石嘴山銀行做的確實不錯。

2.競爭劣勢(weakness)：石嘴山銀行在當地眾多銀行中存在許多不足，由于其發(fā)展時間較短，它的資產規(guī)模、網點機構數量、人員結構體系與其他大型商業(yè)銀行相比微不足道。這些自身的短板都會提高石嘴山銀行的競爭成本。

3.競爭機遇(opportunity)：隨著經濟供給側改革的要求，為促進當地發(fā)展，政府會采取一系列措施，為了助推當地發(fā)展，石嘴山銀行可以獲得更多企業(yè)的合作，與當地的農戶同樣可以進行合作，在營業(yè)范圍上有更多樣的選擇。

4.競爭威脅(threat)：現在石嘴山銀行的業(yè)務范圍已經不能局限在一個地區(qū)了，各家銀行的業(yè)務越來越多樣化，金融監(jiān)管力度加大、互聯網金融的興起，例如支付寶、余額寶以及微信二維碼等，這些APP的出現讓人們可以足不出戶進行交易，螞蟻花唄同樣具有信用卡的提前消費功能，快捷支付都會使其市場資源有所減少，這些都是石嘴山銀行需要考慮的問題。

(二)石嘴山銀行競爭力指標分析

1.資本狀況

通過對其企業(yè)年報的了解，2015年石嘴山銀行的總資產為395.6億元、隨后連續(xù)三年都是上升態(tài)勢，核心資本充足率為9.79%，說明銀行的資產安全性較高，且較為穩(wěn)定。

2.資產質量

近年來不良貸款比例由0.58%上升到0.98%，目前在安全范圍，銀行應加大信貸審核力度，單一最大客戶比例未超過規(guī)定數值、最大十家授信集中度占比上升，一定程度上反映出銀行信貸資源進一步被部分客戶集中占有。

3.流動性水平

流動性衡量的是銀行流動性的整體水平，2015、2014、2013年其流動性分別為62.5%、53.82%、54.95%，石嘴山銀行的資產流動性比例一直在上升，總體來說該銀行近幾年更注重資金的運轉。

4.同行業(yè)比較

目前在寧夏地區(qū)，地方性商業(yè)銀行共兩家，分別是寧夏銀行和石嘴山銀行，雖然石嘴山銀行的資產狀況、公司規(guī)模、從業(yè)人員數量與寧夏銀行相差甚遠，但這些情況可以通過完善組織結構，優(yōu)化資源配置等方面得到改善。從另一方面來說，現在寧夏的地方性商業(yè)銀行數量較少，對于石嘴山銀行來說是一件好事，它的發(fā)展空間廣闊，在城商行層面壓力較小，未來發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

四、石嘴山銀行提升競爭力的建議

(一)引進專業(yè)人才加強風險管理

從石嘴山銀行的人員結構來看，目前本科學歷占絕大多數，為了更好地加強風險管理，完善銀行的組織結構，因當引進專業(yè)人才，這樣才能深入的優(yōu)化各部門之間的職能，它們之間的相互的約束與監(jiān)督可以有效地防止因企業(yè)內部失誤造成的風險，專人專崗，加強對銀行的風險管理，保證日常工作有序進行。

(二)加強業(yè)務創(chuàng)新積極開展特色業(yè)務

目前石嘴山銀行的金融產品數量較少，銀行應該針對不同客戶群體，例如在農村地區(qū)，根據農民的實際需求，推出符合它們的產品，與當地其他企業(yè)建立合作關系，還可以結合當地城鄉(xiāng)的發(fā)展，制訂一套專門屬于特定產業(yè)的金融產品?？萍嫉陌l(fā)展使得多樣化的銀行電子業(yè)務越來越頻繁的出現在大眾的視野中，所以應該打造屬于自己的特色業(yè)務，為顧客提供更加放心、優(yōu)質的產品與服務。

(三)市場運營能力的提升

由于石嘴山銀行成立時間較短，相較于其他大型商業(yè)銀行，石嘴山銀行面臨著較大的威脅，在這種環(huán)境下對于銀行自身的市場運作效率就有了更高的要求。該銀行可以增加營業(yè)網點，通過報紙、微信等媒介多方面地宣傳，吸引周邊的客戶。不妨通過變換銷售形式，推出一些智能化服務，在大廳增加智能機具，大堂經理為客戶辦理一些基本業(yè)務，可以減少柜臺業(yè)務排隊等候時間，簡化辦理手續(xù)，為客戶提供更方便的服務。

五、結論

競爭力是企業(yè)發(fā)展的關鍵，也是銀行運營的目標，隨著全球經濟的發(fā)展，國內經濟發(fā)展與全界經濟的發(fā)展有著重大聯系，外資銀行進入國內市場，對于我國金融市場來說是個巨大的沖擊。網絡時代的到來，政府大力支持的政策，對地方性商業(yè)銀行來說既是機遇也是挑戰(zhàn)，未來石嘴山銀行在面臨外部環(huán)境變化和自身轉變的巨大壓力下，如何抓住機會、突破重圍，借此贏得進步，關鍵在于提高銀行本身的競爭力。