在精準(zhǔn)扶貧、服務(wù)小微企業(yè)背景下，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)盈利平穩(wěn)增長(zhǎng)的幾點(diǎn)思考

(中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司泰安市分行 山東 泰安 271000)

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，盈利能力是支持一個(gè)企業(yè)能否可持續(xù)發(fā)展的核心，本質(zhì)上作為企業(yè)的銀行其盈利能力也是在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中需特別關(guān)注和追求的一個(gè)目標(biāo)。

同時(shí)銀行也是社會(huì)主體，要提高政治站位，踐行社會(huì)責(zé)任，在國(guó)家要求進(jìn)一步加大金融精準(zhǔn)扶貧和小微金融服務(wù)工作力度的背景下，如何保持較好的發(fā)展能力，實(shí)現(xiàn)盈利水平的平穩(wěn)增長(zhǎng)，是銀行業(yè)目前且至將來(lái)需要關(guān)注的一個(gè)課題。

一、精準(zhǔn)扶貧、普惠金融的概念

黨的十九大明確把精準(zhǔn)脫貧作為決勝全面建成小康社會(huì)必須打好的三大攻堅(jiān)戰(zhàn)。要精準(zhǔn)脫貧先精準(zhǔn)扶貧，精準(zhǔn)扶貧面對(duì)的是貧困戶，主要是建檔立卡貧困戶，站在銀行角度需要為符合條件且有信貸需求的貧困戶提供信貸資金，幫助貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、增收脫貧，同時(shí)向吸收建檔立卡貧困戶就業(yè)的企業(yè)提供項(xiàng)目資金支持，促使更多的企業(yè)吸收貧困戶就業(yè)，使貧困戶自食其力，自己脫貧。

發(fā)展普惠金融，讓金融服務(wù)遍及城鄉(xiāng)，根本上是為銀行機(jī)構(gòu)通常服務(wù)不到的低收入及貧困人口、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶提供金融服務(wù)。

精準(zhǔn)扶貧、普惠金融的服務(wù)對(duì)象更多的側(cè)重于低收入群體及規(guī)模小的企業(yè)及個(gè)體工商戶，讓傳統(tǒng)意義的社會(huì)弱勢(shì)群體和弱勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)者能更平等的享受到金融服務(wù)。

二、推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧、普惠金融領(lǐng)域小微金融服務(wù)對(duì)銀行收入利潤(rùn)的影響

1.降低民營(yíng)企業(yè)融資成本，對(duì)小微企業(yè)利率管控將造成貸款收入減少。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求銀行機(jī)構(gòu)對(duì)新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款[包括單戶授信總額1000萬(wàn)元以下(含1000萬(wàn)元)的小型企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主貸款的加權(quán)平均利率確保下降，貸款利率下降直接導(dǎo)致作為銀行主要收入來(lái)源的貸款利息收入減少，同時(shí)在存款競(jìng)爭(zhēng)激烈，付息成本較高的形勢(shì)下，貸款利率下降，銀行存貸利差收窄，收入壓力更加嚴(yán)峻。

2.貸款風(fēng)險(xiǎn)凸顯，資產(chǎn)質(zhì)量下降，造成撥備增加，利潤(rùn)減少。精準(zhǔn)扶貧面對(duì)的主要是貧困和低收入客戶，普惠金融面對(duì)的主要是小微企業(yè)，該客戶群體數(shù)量多，規(guī)模小，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力相比中產(chǎn)階級(jí)及大型企業(yè)更弱，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力也更為薄弱，發(fā)生違約概率更高，一定程度上造成銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)加大，撥備增加，利潤(rùn)減少。

3.銀行運(yùn)營(yíng)成本增加。普惠金融領(lǐng)域面對(duì)的對(duì)象主要是單戶授信總額1000萬(wàn)元以下(含1000萬(wàn)元)的小型企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主，相比大中型企業(yè)，該部分客戶中零售客戶占據(jù)絕對(duì)比例，單戶貸款資金需求較小，貸款回報(bào)率低，對(duì)應(yīng)投入的人力成本更大，造成銀行的人力成本、運(yùn)營(yíng)成本增加。

三、如何實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)盈利平穩(wěn)增長(zhǎng)

1.瞄準(zhǔn)市場(chǎng)定位，進(jìn)行差異化發(fā)展戰(zhàn)略。目前我國(guó)銀行業(yè)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)比較突出，產(chǎn)品和定價(jià)具有同質(zhì)性，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身情況，細(xì)化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行差異化發(fā)展。如郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社等可充分利用自身網(wǎng)點(diǎn)多，網(wǎng)點(diǎn)扎根城鄉(xiāng)的優(yōu)勢(shì)在縣行及農(nóng)村區(qū)域廣泛開展零售業(yè)務(wù)，更好的服務(wù)于普惠金融，開展精準(zhǔn)扶貧。

2.加快移動(dòng)支付，推進(jìn)平臺(tái)類線上產(chǎn)品發(fā)展。銀行業(yè)在向著網(wǎng)絡(luò)銀行、數(shù)字貨幣、技術(shù)替代、科技賦能發(fā)展。銀行以后的核心技術(shù)是大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、客戶定制化服務(wù)。發(fā)展普惠金融及精準(zhǔn)扶貧要?jiǎng)?chuàng)新基于貧困地區(qū)各類產(chǎn)權(quán)的金融產(chǎn)品和抵押擔(dān)保服務(wù)，拓寬貧困地區(qū)和貧困人口融資渠道，盤活貧困地區(qū)資源、資金、資產(chǎn)，定向精準(zhǔn)支持特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。要積極探索網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，持續(xù)加大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款產(chǎn)品及電子渠道的運(yùn)營(yíng)推廣，將傳統(tǒng)產(chǎn)品逐漸替換成網(wǎng)上產(chǎn)品；充分應(yīng)用大數(shù)據(jù)，拓寬線上獲客渠道，積極推進(jìn)大數(shù)據(jù)類產(chǎn)品，探索實(shí)現(xiàn)小微貸、信用貸等純線上產(chǎn)品業(yè)務(wù)的投放。

3.加快中間業(yè)務(wù)收入，培育新的增長(zhǎng)點(diǎn)。面對(duì)息差收窄的壓力，銀行要以客戶需求為核心，全面分析客戶綜合價(jià)值，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新、交叉營(yíng)銷，創(chuàng)造新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，持續(xù)提升客戶的滿意度和粘性，積極推進(jìn)綜合營(yíng)銷，為客戶提供支付結(jié)算、理財(cái)、信用卡、手機(jī)銀行等線上線下全方位金融服務(wù)，為客戶提供多元化業(yè)務(wù)服務(wù)，全面滿足客戶多方面需求，才能吸引客戶、留住客戶、滿足客戶。

4.強(qiáng)化管控，堅(jiān)守底線，嚴(yán)防貸款風(fēng)險(xiǎn)。中央明確把防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)作為三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之首，并把重點(diǎn)確定為防控金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行機(jī)構(gòu)必須提高風(fēng)控意識(shí)，嚴(yán)肅風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理，嚴(yán)格堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，嚴(yán)防違規(guī)辦理業(yè)務(wù)，嚴(yán)控頂冒名、集中用款等違規(guī)現(xiàn)象，加強(qiáng)貸前調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別；加強(qiáng)貸后管理，增加與客戶的接觸和聯(lián)系，做好還款提示和貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，減少新發(fā)逾期；對(duì)于發(fā)生逾期的要加強(qiáng)對(duì)逾期客戶的催收，把握好逾期催收工作的節(jié)奏和方法，齊心協(xié)力、聯(lián)合各方資源強(qiáng)力催收新發(fā)逾期。

5.優(yōu)化考核，發(fā)揮考核的指揮棒作用。對(duì)發(fā)展普惠金融及精準(zhǔn)扶貧業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理制定科學(xué)合理的績(jī)效考核辦法，考慮業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理付出和回報(bào)的匹配，加大人工成本政策傾斜，靈活調(diào)整產(chǎn)品績(jī)效體系和積分標(biāo)準(zhǔn)，最大限度發(fā)揮績(jī)效考核對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的指引作用，通過(guò)績(jī)效激勵(lì)作用，調(diào)動(dòng)一線員工發(fā)展業(yè)務(wù)的熱情，通過(guò)績(jī)效保持客戶經(jīng)理人才隊(duì)伍的穩(wěn)定。