存款保險制度對中小商業(yè)銀行經(jīng)營的影響分析

(東南大學(xué) 江蘇 南京 211189)

相對于國有大型銀行，由于資產(chǎn)較少、經(jīng)營杠桿更高，存款保險制度對中小型商業(yè)銀行的沖擊更為顯著。存款保險制度會給中小商業(yè)銀行帶來哪些機(jī)遇和挑戰(zhàn)，中小銀行又應(yīng)該如何積極應(yīng)對，這些都是本文所需探討的問題。

一、存款保險制度對中小商業(yè)銀行的積極影響

(一)創(chuàng)造公平競爭環(huán)境。存款保險制度的建立使得中小銀行的在人們心目中的信用級別大幅提升，甚至可以與大型國有控股銀行媲美。我國有很大一部分中小銀行在存款保險制度出臺之前是自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，信用水平不高且具有破產(chǎn)風(fēng)險的。一般情況下，除非是在利率上有高額優(yōu)惠，或者在地區(qū)上占據(jù)了巨大市場份額，中小商業(yè)銀行很難吸收到個人儲戶的存款，從而使得這些銀行的存款業(yè)務(wù)無法快速發(fā)展，并影響了銀行整體的盈利能力。存款保險制度提高了儲戶對中小商業(yè)銀行的信心。有改變中小商業(yè)銀行只能占據(jù)小部分市場份額的趨勢。因為今后不僅除了五大行，各個中小銀行也將擁有國家信用支持。該制度成功促進(jìn)了金融資源在市場中的涌動，而不是一味地全部流向大銀行。相對來說給中小商業(yè)銀行營造了一個較為公平的市場環(huán)境，從而維護(hù)了金融體系穩(wěn)定。

(二)完善市場退出機(jī)制。商業(yè)銀行最重要的三個性質(zhì)是流動性，盈利性和安全性。經(jīng)營理論有資產(chǎn)經(jīng)營理論，負(fù)債經(jīng)營理論，以及資產(chǎn)負(fù)債經(jīng)營理論?，F(xiàn)在商業(yè)銀行一般會采用資產(chǎn)負(fù)債經(jīng)營理論，即開展業(yè)務(wù)時，既注重資產(chǎn)的管理如放貸，也關(guān)注負(fù)債方面，如主動吸收存款。存款保險制度建立后，國家不再承擔(dān)中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)成本，銀行自身要承擔(dān)所有的損失，即中小銀行破產(chǎn)對于經(jīng)營者的風(fēng)險也會大大增加。隨著利率市場化的進(jìn)程，中小銀行為了搶占市場份額，普遍了開展小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，這些企業(yè)的一般是新興技術(shù)產(chǎn)業(yè)，他們一般處于產(chǎn)業(yè)周期的初創(chuàng)期，還款能力較差，很大可能造成銀行壞賬的發(fā)生。還有些中小銀行為了實現(xiàn)最大化盈利，可能會不斷提高存款利率(在目前的利率天花板政策下無法實現(xiàn)，將來有可能實現(xiàn))，來達(dá)到吸收存款的目的，最終導(dǎo)致成本過高，無法繼續(xù)經(jīng)營下去。在我國利率市場化進(jìn)程中，中小商業(yè)銀行由于自身的規(guī)模、資金方面的限制，基本處于劣勢地位。當(dāng)前我國尚未出臺銀行破產(chǎn)相關(guān)法律，所以營業(yè)不善，有較大風(fēng)險的銀行在退市時擁有強(qiáng)大的壓力，這不利于銀行業(yè)的公平競爭，甚至對整個金融體系的穩(wěn)定性都有相當(dāng)?shù)挠绊憽５S著存款保險制度建立，營業(yè)不善、風(fēng)險較大的銀行可以通過合理、有序的方式離開金融市場，避免儲戶分擔(dān)銀行破產(chǎn)風(fēng)險的情況發(fā)生，也避免銀行經(jīng)營者承受巨大風(fēng)險，使得個人能夠放心的將存款存入這些銀行。

(三)通過機(jī)制降低中小商業(yè)銀行風(fēng)險。存款保險制度賦予了存款保險機(jī)構(gòu)問題銀行早期發(fā)現(xiàn)的職能。國際存款保險協(xié)會在2013年發(fā)布的白皮書中指出，想要讓存款保險制度順利穩(wěn)定的運行，其重要基礎(chǔ)之一是問題銀行的早期發(fā)現(xiàn)。賦予存款保險機(jī)構(gòu)必要的職責(zé)，如定期檢查存款機(jī)構(gòu)的資本結(jié)構(gòu)等。存款保險機(jī)構(gòu)(對于我國即中國人民銀行)是銀行倒閉時最大的利益相關(guān)方。這給予了它主動約束金融機(jī)構(gòu)尤其是中小銀行進(jìn)行風(fēng)險操作的內(nèi)在動力，并且由此還會對其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)形成壓力，防止監(jiān)管時一些違法行為發(fā)生。從而促進(jìn)監(jiān)管效率提升。賦予存款保險機(jī)構(gòu)對問題銀行的及時糾正職能，不僅有助于提前發(fā)現(xiàn)中小銀行面臨的具體風(fēng)險，也可以幫助政府及時擬定對策采取針對性措施。降低銀行的風(fēng)險處置成本。

(四)提高中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力。隨著我國金融改革的不斷深化、資本市場的不斷放開化，我國人民對于資產(chǎn)管理的需求明顯增加。各家銀行競相推出各種不同期限、利率理財產(chǎn)品，有的還附帶不同的條件。導(dǎo)致資金供需不平衡特征日益明顯，市場競爭異常激烈。一方面，存款保險制度的推出增加了居民對于一部分低利率存款的保障，提高了居民對盈余資金的使用意愿，擴(kuò)大了資金供給來源，加快了新型負(fù)債產(chǎn)品的產(chǎn)生速度；另一方面，由于超過保險限額(目前是50萬)的存款沒有得到可靠的保護(hù)，投資者必然尋求其他風(fēng)險規(guī)避手段，從而提升了對于理財產(chǎn)品的需求。這迫使銀行不斷進(jìn)行各類金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，在產(chǎn)品定制、客戶關(guān)系、風(fēng)險控制等各個方面提升創(chuàng)新能力。

二、在存款保險制度框架下中小商業(yè)銀行發(fā)展建議

(一)進(jìn)行風(fēng)險投資。中小商業(yè)銀行的主要特點之一是資產(chǎn)規(guī)模較小?？癸L(fēng)險能力低，容易遭到擠兌。所以一般其投資行業(yè)均為風(fēng)險收益較低的行業(yè)。在存款保險制度實行后，中小銀行可以適度投資于一些高收益行業(yè)，當(dāng)然這些投資也面臨著較大的風(fēng)險，首先中小商業(yè)銀行應(yīng)該要滿足中國版巴塞爾協(xié)議的規(guī)定，在此基礎(chǔ)上，可以把多余的資金用于投資，以實現(xiàn)資金效用的最大化。在進(jìn)行投資決策時，要加入對存款保險制度影響的考慮，進(jìn)行客觀的風(fēng)險—收益分析，做出合理決策，以實現(xiàn)利潤最大化這個經(jīng)營目標(biāo)。

(二)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。該建議不僅適用于存款保險制度下的中小商業(yè)銀行，也適用于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)這個背景條件下所有國內(nèi)中小銀行。上文有提到過，我國的商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)收入來源于存貸差，這當(dāng)然是由我國國情決定的，但在銀行的發(fā)展趨勢當(dāng)中，業(yè)務(wù)創(chuàng)新是一個不可避免的過程。業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，中小商業(yè)銀行有著自己獨特的優(yōu)勢，由于他們規(guī)模小，資本少，在各方面業(yè)務(wù)上都具有國有銀行無法匹敵的靈活性。中小商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮自身優(yōu)勢，大力發(fā)展理財產(chǎn)品、代理產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)，更要擴(kuò)展表外業(yè)務(wù)，增加其他服務(wù)的營業(yè)收入。轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展方式，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，投入的主要是人力資本，在銀行現(xiàn)有的體制下成本低，效益明顯，并且可以針對客戶專門設(shè)計理財產(chǎn)品。這不僅符合現(xiàn)代人對金融服務(wù)的多樣化的需要，也發(fā)揮了中小商業(yè)銀行靈活易變、與客戶聯(lián)結(jié)緊密的特點。

(三)注重區(qū)域化成長。中小商業(yè)銀行大多數(shù)都是城市商業(yè)銀行，根據(jù)國家新出臺的規(guī)定，城市商業(yè)銀行不能在省外建立新的分行，之前已經(jīng)建立的分行可以繼續(xù)經(jīng)營，這意味著銀行的區(qū)域性發(fā)展成為了一種無法阻擋的趨勢，在存款保險制度建立之后，各大銀行之間的競爭會更加激烈，對于城市商業(yè)銀行道路更加崎嶇，在新規(guī)定下，城市商業(yè)銀行反而可以發(fā)揮自身對于省內(nèi)情況了解的優(yōu)勢，注重建設(shè)區(qū)域性發(fā)展，開展多種符合區(qū)域特點的特色業(yè)務(wù)，達(dá)到地域內(nèi)的規(guī)模效應(yīng)使得自己在該區(qū)域的市場份額逐漸上升，從而達(dá)到最終提升經(jīng)營效益的結(jié)果。這樣既避免了不同區(qū)域之間城市商業(yè)銀行的交叉競爭，又在總體上提升了我國銀行業(yè)發(fā)展的層次，一舉兩得。