大學(xué)生校園借貸的合同法風(fēng)險及防范對策

林曉萍

（福建教育學(xué)院，福建 福州 350025）

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”在我國的不斷推進發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)呈現(xiàn)出爆炸式的增長，校園借貸平臺也以線上線下、顯性隱性多種方式出現(xiàn)，誘惑大學(xué)生參與借貸，并在大學(xué)生參與借貸后，非法收取高額利息，各種名目服務(wù)費、管理費，故意拖延還款時間，使大學(xué)生陷入嚴(yán)重的借貸合同法風(fēng)險，甚至在大學(xué)生無法還貸時采取暴力催收，侵害大學(xué)生人身權(quán)益等。

一、大學(xué)生校園借貸的模式探析

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為線上平臺，市場中有些借貸公司為了擴大市場份額，增加業(yè)務(wù)量，開展了線下貸款服務(wù)，以及演變成兼職刷單，“被借貸”等模式。由于市場監(jiān)管不到位，衍生出校園借貸虛假宣傳，違法交易行為，進而導(dǎo)致很多大學(xué)生陷入貸款危機。

（一）以線上線下為區(qū)分的借貸模式探析

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺應(yīng)運而生，線上貸款多以“審核快，無擔(dān)保，免利息”等宣傳語誘惑大學(xué)生。線上借貸指網(wǎng)絡(luò)貸款從申請到審批均在線上完成，借貸雙方合同網(wǎng)絡(luò)簽訂，無需面簽。只要提供學(xué)生證、身份證、學(xué)籍信息、聯(lián)系方式即可輕松貸款到幾千甚至幾萬元錢，且一個人可以在不同網(wǎng)絡(luò)貸款平臺同時借貸，目前線上借貸平臺有名校貸、趣分期、嗨，錢網(wǎng)等。

線下借貸指借貸為面對面簽約，借款人根據(jù)要求提供借款材料，和貸與人簽訂書面借貸合同。與線上借貸不一樣在于形式，線上的借貸合同以及提供的材料為電子材料，線下借貸屬于紙質(zhì)材料。線上簽字為網(wǎng)絡(luò)簽字，所提供材料都經(jīng)拍照或掃描后進行網(wǎng)上傳輸，容易出現(xiàn)真實信息被篡改；而線下借貸為書面紙質(zhì)材料，較不易產(chǎn)生信息被篡改的可能，但據(jù)了解有些線下借貸機構(gòu)或個人在與大學(xué)生簽訂借貸合同后，合同只留給自己，沒有提供給大學(xué)生，因此容易造成大學(xué)生權(quán)益受損時沒有證據(jù)證明。

（二）以顯性隱性為區(qū)分的借貸模式探析

1.兼職刷單

今年4月，吉林某高校的學(xué)生通過特殊渠道認(rèn)識了正在招聘兼職的“代理商”，代理商要求大學(xué)生在各大分期購物和分期貸款平臺上為他們刷單，并承諾會有每單300元的酬勞。刷單是校園借貸的其中一種模式。刷單最初是指店家付款請人假扮顧客，用以假亂真的購物方式提高網(wǎng)店的排名和銷量?，F(xiàn)演變?yōu)槿缦聝煞N方式：第一，大學(xué)生注冊校園貸款平臺，獲得報酬。大學(xué)生注冊校園貸款平臺，辦理貸款，而貸款無需該學(xué)生還款，每單由招聘代理的雇主向該學(xué)生支付一定報酬。第二，大學(xué)生兼職刷單。兼職刷單中需學(xué)生提供個人信息，包括學(xué)生證、身份證、學(xué)信網(wǎng)信息、家庭聯(lián)系方式等其他信息，以學(xué)生名義在分期消費網(wǎng)上刷單購買手機等貴重物品，隨后定期打錢給學(xué)生還“月供”?；蜃岊櫩拖葔|付商品，之后商家返回本金及報酬。很多刷單一開始以高額回報率騙取大學(xué)生信任，隨后出現(xiàn)校園代理或雇主未支付分期還款的錢，大學(xué)生由于用個人信息作出的貸款，只能自己每期償還，因此陷入債務(wù)危機。

2.“被”借貸

很多大學(xué)生基于信任同學(xué)或朋友，將自己個人信息借給別人，導(dǎo)致被利用為借貸，造成了“被”借貸現(xiàn)象出現(xiàn)?！氨弧苯栀J指本人不知情，被他人利用個人信息進行貸款的行為。被他人利用個人信息進行借貸的存在無權(quán)代理的可能。無權(quán)代理指在沒有代理權(quán)的情況下以他人名義實施的民事行為的現(xiàn)象。包括沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后所進行的代理。此時的無權(quán)代理不可歸責(zé)于被代理人，而民法中還存在一種可歸責(zé)于被代理人的表象代理。表象代理指被代理人雖不知他人為自己行為，但只要稍加注意即可知悉，且有能力對之加以阻止。［1］校園借貸中“被”借貸容易產(chǎn)生表象代理效果，原因在于大學(xué)生個人信息資料掌握在個人手上，如無證據(jù)證明是個人信息被盜竊或被欺詐脅迫，進而被他人所利用進行貸款，則極易推定為表象代理，被代理人的大學(xué)生因此可能需要承擔(dān)相應(yīng)的還款義務(wù)。

3.作為貸方

借貸包括貸方和借方，在法律意義上，是指由貸方與借方簽訂借貸合同，貸方將金錢所有權(quán)移轉(zhuǎn)給借方，到期時由借方返還本金以及約定的利息。由于很多網(wǎng)絡(luò)借貸和線下借貸虛假宣傳，夸大借貸便捷性、安全性，讓大學(xué)生容易陷入貸款泥潭，各大平臺利息標(biāo)準(zhǔn)多樣，部分大學(xué)生會尋求利息低的平臺進行貸款，或向同學(xué)進行集資，再利用這筆錢貸給其他學(xué)生，賺取中間的利息差。大學(xué)生作為貸方，不僅容易使自己陷入高利貸風(fēng)險，還存在非法集資的嫌疑。

二、大學(xué)生校園借貸的合同法風(fēng)險解析

大學(xué)生校園借貸近期愈演愈烈，不斷有新聞報道大學(xué)生因校園借貸陷入嚴(yán)重的債務(wù)危機，導(dǎo)致有的大學(xué)生輟學(xué)、休學(xué)、退學(xué)，嚴(yán)重的甚至自殺。

（一）借貸合同風(fēng)險

大學(xué)生校園借貸本身是一種借貸合同行為，大學(xué)生與借貸平臺是合同關(guān)系。

1.本金。校園借貸存在很多借款利息在本金中預(yù)先扣除的情況，而大學(xué)生為了促成貸款，并不會與貸方協(xié)商更改本金。《中華人民共和國合同法》（以下簡稱《合同法》）第200條規(guī)定，借款利息不得預(yù)先在本金中扣除的義務(wù)。如果借款的利息預(yù)先在本金中扣除，則會發(fā)生以下法律后果：（1）借款人按照實際借款數(shù)額返還借款額；（2）借款人按照實際借款數(shù)額支付利息。又根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,對于一些以收取服務(wù)費、咨詢費、審核費、賬戶管理費等費用預(yù)扣利息的行為，應(yīng)該以實際借款的數(shù)額計算本金。實踐中存在很多大學(xué)生借款時簽訂的合同金額與實際拿到的金額相差幾千，而預(yù)留的金額被貸款方視為第一期利息或服務(wù)費等名義費用，大學(xué)生往往不懂法律或懼怕貸款方，而選擇默認(rèn)。

2.利息。部分校園借貸合同已演變?yōu)楦呃J，利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于法律規(guī)定的合法年利率24%。很多校園借貸合同故意隱瞞關(guān)于利息的約定，或者將利息設(shè)為周利息、月利息，有的周利息甚至高達(dá)30%，而因為大學(xué)生不懂金融和法律知識，對于利息僅有數(shù)字概念，無具體認(rèn)知，導(dǎo)致輕易簽署借貸合同。我國法律明確規(guī)定超過年利率36%的利息是無效約定。介于年利率24%和36%之間的利息視為自然債務(wù)，如債務(wù)人自愿支付，法院也不禁止；債務(wù)人不愿意支付，債權(quán)人請求法院支持的，法院也不予支持。大學(xué)生因為社會閱歷淺，不敢與債權(quán)人爭取合法權(quán)益，往往債權(quán)人要求給付多少利息，大學(xué)生就照常給付，而由于利息過高，大學(xué)生很快便無法支付利息，資金鏈斷裂。

3.提前還款。大學(xué)生校園借貸中貸方為了賺取高額利息，不允許大學(xué)生借方提前還款，即使允許提前還款，也必須支付全部分期還款的利息。而根據(jù)《合同法》第208條規(guī)定，借款人可以提前償還借款，貸款人不能拒收。提前還款時，借款利息應(yīng)當(dāng)按照實際借款期限計算。

4.意思自治和合同效力。南京市秦淮區(qū)法院法官李燦介紹,一項針對校園貸款用戶做的問卷調(diào)查中顯示,近九成的學(xué)生在與校園貸款公司簽訂合同時沒有看清楚合同，其中近四成學(xué)生是因為“對方不給看”而沒有看。根據(jù)《合同法》第5條、第6條規(guī)定，簽訂合同應(yīng)遵循公平原則和誠實信用原則，而實踐中校園借貸中貸方存在嚴(yán)重的違反原則的行為，如故意隱瞞真實的貸款利率和服務(wù)費、違約金等規(guī)定。借貸合同為格式合同，存在霸王條款，雙方?jīng)]有協(xié)商空間。根據(jù)《合同法》第54條規(guī)定，訂立合同時顯失或一方以欺詐脅迫手段，使對方違背真實意思訂立的合同，當(dāng)事人一方可變更或撤銷。部分校園借貸存在超高利率和欺詐情形，大學(xué)生一方可以可撤銷或變更合同。而大學(xué)生在校園借貸中處于弱勢地位，基本無與貸方協(xié)商的空間以及協(xié)商的勇氣。

（二）擔(dān)保風(fēng)險

校園借貸中存在有大學(xué)生作為擔(dān)保人參與借貸合同，而大部分大學(xué)生并不理解擔(dān)保的法律責(zé)任。校園借貸以免擔(dān)保為宣傳口號，而實際簽約時又往往會有要求貸款人之外的同學(xué)作為擔(dān)保人擔(dān)保債務(wù)。我國擔(dān)保主要有抵押、質(zhì)押、保證和定金。大學(xué)生校園借貸主要為保證擔(dān)保，而大學(xué)生借貸容易因利息過高而支付不起造成逾期還款，借貸公司此時不僅向本人催債，也同時向保證人催債，作為保證人的大學(xué)生因為當(dāng)初無知作為擔(dān)保人簽字而陷入債務(wù)危機。

有的借貸平臺向女大學(xué)生要求以“裸照”為抵押，“裸持”身份證進行貸款。我國法律明確規(guī)定抵押是指不轉(zhuǎn)移抵押財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，抵押物基本為不動產(chǎn)或交通運輸工具等，“裸照”作為個人隱私，不能作為抵押財產(chǎn)。女大學(xué)生為獲得貸款，輕易相信貸方要求，“裸持”貸款后，因逾期未還本息后，借貸人會威脅公布裸照，這將嚴(yán)重侵害借款人的隱私，涉嫌詐騙、勒索等刑事犯罪。

（三）人身權(quán)益風(fēng)險

大學(xué)生校園借貸從一開始借貸到逾期未還遭到暴力催款涉及到人身權(quán)益受侵害的極大風(fēng)險。因大學(xué)生逾期未還貸款，已然出現(xiàn)了暴力催款的現(xiàn)象，導(dǎo)致很多大學(xué)生因承受不了壓力選擇失蹤，甚至自殺。暴力催款不僅面向借款人本身，逐步擴散到借款人同學(xué)、老師、家長。合同具有相對性原則，指原則上合同項下的權(quán)利義務(wù)只能賦予給當(dāng)事人或加在當(dāng)事人身上，合同只能對合同當(dāng)事人產(chǎn)生拘束力，而非合同當(dāng)事人不能訴請強制執(zhí)行合同。因此債務(wù)不能得到清償時，債權(quán)人只能向債務(wù)人追債，不能向債務(wù)人之外第三人追債。

暴力催款，往往為言語暴力也包括肢體暴力，容易造成被催款人極大精神壓力。有的學(xué)生為了不讓父母和學(xué)校方知道，會通過借新貸還舊貸的方式，償付到期債務(wù)，然而循環(huán)貸款只會帶來更大的壓力和無窮盡的債務(wù)危機，最終因承受不起壓力，選擇自殺。暴力催款極易導(dǎo)致大學(xué)生精神受損害，有的甚至受到生命財產(chǎn)威脅，人身權(quán)益嚴(yán)重受損。

（四）違約風(fēng)險和違約救濟風(fēng)險

違約風(fēng)險指大學(xué)生校園借貸中大學(xué)生逾期未還本息時產(chǎn)生的風(fēng)險。由于逾期費、逾期管理費、滯納金等各種名目的費用導(dǎo)致很多大學(xué)生不敢輕易違約，于是容易產(chǎn)生借新貸還舊貸現(xiàn)象。以借貸寶為例，該平臺對逾期費的規(guī)定是，借款人逾期次日起按“截至當(dāng)日未償還本息總額×0.1%/天”的標(biāo)準(zhǔn)支付借貸寶基礎(chǔ)逾期管理費，而逾期第16日要按照“未償還本金、利息、罰息與基礎(chǔ)逾期管理費之和×20%”的算法支付，逾期第76日，這個比例上升為30%。此外，借款人在自然年度累計借入超過100萬元的部分，還要按照年化0.3%的標(biāo)準(zhǔn)收取交易服務(wù)費。以欠款本金100萬、期限10天、24%的年化利率來計算，逾期1-15天，第一天就要交1000多元，以后每天還要遞增，第16天要算上特別逾期管理費，總計20多萬，第76天，逾期管理費的數(shù)字變成50多萬元。也就是說，欠100萬，還150多萬。案例明顯違反法律所規(guī)定的利息只能以本金計算，不得利滾利，且利率嚴(yán)重超出法律規(guī)定的合法范疇。

違約救濟風(fēng)險指大學(xué)生校園借貸產(chǎn)生違約時，取證困難或獲得救濟的可能性不高。這是因為大學(xué)生進行校園借貸往往具有隱秘性，隱瞞家人、同學(xué)、老師和學(xué)校，出現(xiàn)合同不合理違法時，也不敢尋求法律救濟或家人學(xué)校幫助。據(jù)了解，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供的合同表面是合法的，而實際又額外收取了高額的服務(wù)費、滯納金、違約金、利率等，而這些條款往往大學(xué)生并沒有看到，或者借貸平臺故意隱瞞未告知。還有貸方與大學(xué)生簽完借貸合同后，沒有給予大學(xué)生一份合同，而是單方留存合同，導(dǎo)致違約時很難取證。網(wǎng)絡(luò)借貸因為從審核到放款均為網(wǎng)上操作完成，為電子材料，而電子材料容易被篡改，存在取證難特點。大學(xué)生法律意識淡薄，很多人又懼怕訴訟，家長為了“息事寧人”，不敢對抗高利貸背后的暴力，不想讓學(xué)校知悉學(xué)生貸款事宜，很少會通過法律途徑來尋求救濟。

三、大學(xué)生校園借貸風(fēng)險的原因分析

（一）大學(xué)生法律知識和金融知識匱乏

大學(xué)生進行校園借貸可能是為了合理的原因或者應(yīng)急，然而因為對于法律的無知或者模糊認(rèn)知，法律意識淡薄，法律知識和金融知識匱乏，遇到校園貸款中的不合理現(xiàn)象如高利貸，或者隱形費用，只能忍氣吞聲，甚至演變?yōu)榻栊沦J還舊貸，陷入無限貸款循環(huán)中。

（二）大學(xué)生個人信息保管意識不強

大學(xué)生對于個人信息保管意識不強，輕易將自己個人身份證、學(xué)生證、學(xué)信網(wǎng)資料等其他個人信息借給他人，或者輕易將個人信息幫助他人貸款，或者作為擔(dān)保人簽字承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

（三）大學(xué)生消費觀偏差

大部分大學(xué)生遠(yuǎn)離父母，來到異鄉(xiāng)求學(xué)，突然少了父母的約束，多了自由的空間。加之大學(xué)的學(xué)習(xí)生活，更為靈活多彩，很多大學(xué)生產(chǎn)生了攀比，享樂心理。有的大學(xué)生進行校園借貸是為了提前消費，奢侈消費，滿足自身虛榮心，消費觀產(chǎn)生了嚴(yán)重偏差，陷入校園借貸而無法自拔。

（四）校園借貸虛假宣傳及風(fēng)險評估不到位

校園借貸平臺為爭取大學(xué)生客戶，不斷進行虛假宣傳，拉低貸款要求，造成大學(xué)生被低門檻貸款所誘惑。校園借貸越演越烈還可分析為風(fēng)險評估不到位產(chǎn)生的，其中包括大學(xué)生本身風(fēng)險評估不到位，還包括借貸平臺的風(fēng)險評估不到位。大學(xué)生明知自身無過多經(jīng)濟來源支付高額利息，卻放任自己進行貸款。而借貸平臺利用大學(xué)生群體特殊性，如有父母作為還款后盾，學(xué)校作為固定場所，大學(xué)生無處可躲的特點，完全不對大學(xué)生還款能力進行審慎調(diào)查，風(fēng)險評估不到位。只要大學(xué)生出示身份證、學(xué)生證或其他個人資料即可輕松貸款，這樣無異于想貸就能貸，極易產(chǎn)生不良貸款。

（五）學(xué)校教育不夠重視

央視曾報道河南某高校大學(xué)生因校園借貸而自殺之后，仍然出現(xiàn)很多大學(xué)類似案件，甚至有的更為夸張，如女大學(xué)生“裸持”貸款，大學(xué)生晚還六天一萬變六萬的極端事件。由此可見，高校對于校園借貸事件仍然重視不夠，雖然有的高校進行了摸底排查，但是實效不強，進行貸款的大學(xué)生，隱瞞真實情況，并不會如實告知輔導(dǎo)員或同學(xué)。高校對于校園借貸除摸底排查外，沒有進行專題教育，這也是造成不斷有高校發(fā)生大學(xué)生因校園借貸出現(xiàn)人身受到威脅，或產(chǎn)生巨額債務(wù)的情況。

四、大學(xué)生校園借貸的防范舉措

當(dāng)前大學(xué)生校園借貸存在多種模式，越來越多大學(xué)生深陷校園借貸的毒害，影響了學(xué)生本人的學(xué)業(yè)，甚至生命安全，有的造成家庭背負(fù)巨大債務(wù)，破壞家庭和諧。面對失范的校園借貸，減少大學(xué)生受害數(shù)量和減輕受害程度，對于大學(xué)生校園借貸的防范研究迫在眉睫。

（一）大學(xué)生在意識和行為上的“矯正”

1.提高法律意識

大學(xué)生應(yīng)加強自身法律意識，學(xué)習(xí)相關(guān)基本法律，如合同法，民法、侵權(quán)法等,理解掌握合同原理，擔(dān)保知識，違約責(zé)任，侵權(quán)責(zé)任等。學(xué)習(xí)刑法基本知識，了解何為犯罪，犯罪的構(gòu)成要件，大學(xué)生容易觸犯的刑法罪名，如詐騙罪，故意傷害罪等。學(xué)習(xí)法律，提高法律風(fēng)險意識，才能以法律作為行動指南，避免受騙受害，或者避免違法犯罪。

2.增強金融知識

大學(xué)生應(yīng)多學(xué)習(xí)金融知識，了解基本金融名詞，如利率、年利率、月利率、周利率，分期還款方式，提前還款，等額本金與等額本息區(qū)別等。增強金融知識，可以使大學(xué)生更為理性判斷借貸的利弊，預(yù)測自身還款能力，減少大學(xué)生盲目借貸，減少因借貸帶來的各方面風(fēng)險。

（二）高校在教育和資助上的“助力”

1.完善高校助學(xué)制度

校園借貸中不乏有因為家庭經(jīng)濟困難的學(xué)生通過此平臺解決一時經(jīng)濟之需，這部分學(xué)生可能未獲得國家助學(xué)金、校內(nèi)勤工儉學(xué)、獎學(xué)金等助學(xué)幫扶，而又因家庭經(jīng)濟困難未能從父母家庭方面獲取生活費、學(xué)雜費等，因此借用借貸平臺解決經(jīng)濟需求。如上文所分析，部分校園借貸已演變成高利貸，非法民間借貸，家庭經(jīng)濟困難學(xué)生如因客觀需求進行了借貸，因此陷入高利貸泥潭，將造成更加嚴(yán)重的后果，給學(xué)生本人及家庭造成難以承受的負(fù)擔(dān)。因此高校應(yīng)完善助學(xué)制度，做好經(jīng)濟困難學(xué)生的精準(zhǔn)幫扶工作。從宿舍—班級—院系—學(xué)校四個層面，分別進行不同階段不同程度的干預(yù)，要求舍長從生活中觀察宿舍成員生活消費情況，及時反饋給輔導(dǎo)員老師；要求班級學(xué)生干部主動關(guān)心家庭經(jīng)濟困難學(xué)生，或“隱形”家庭經(jīng)濟困難學(xué)生，精準(zhǔn)發(fā)現(xiàn)困難學(xué)生；要求院系成立精準(zhǔn)幫扶工作組，進行家訪，抽樣調(diào)查，提供切實有效的經(jīng)濟幫扶，聯(lián)系校友或引入社會公益資金獎助品學(xué)兼優(yōu)、家庭困難學(xué)生；要求學(xué)校完善助學(xué)制度，協(xié)調(diào)各層面，各系，各種助學(xué)制度，拓展資助渠道，積極探索建設(shè)和發(fā)展校園社區(qū)銀行，為學(xué)生提供渠道暢通、手續(xù)便捷、利率合理的金融借貸服務(wù)，滿足學(xué)生的臨時性需求。［2］減少家庭經(jīng)濟困難學(xué)生進行校園借貸的心理需求，逐步杜絕家庭經(jīng)濟困難學(xué)生校園借貸的風(fēng)險。

2.加強高校專題教育

面對走樣的校園借貸，部分高校會進行摸底排查，了解學(xué)生是否參與校園借貸，參與何種校園借貸等，然而，摸底排查實效低。如何有效排查大學(xué)生是否有校園借貸行為，如何有效降低大學(xué)生校園借貸行為？

理論教育層面，高校應(yīng)高度重視，將校園借貸上升到臺面，正視校園借貸，多渠道揭開校園借貸真實面貌，如借用校園廣播、校園微博、微信公眾號、校園宣傳欄、主題班會等線上線下宣傳校園借貸的高危害、高風(fēng)險，讓校園借貸成為“人人知但人人拒”的行為。高校應(yīng)加強專題教育，邀請專業(yè)法律人和金融人為大學(xué)生開設(shè)專題講座，以案說法，以案說理，普及相關(guān)知識，客觀方面提高大學(xué)生法律風(fēng)險意識和金融知識。開展大學(xué)生心理健康教育，引導(dǎo)大學(xué)生合理消費、理性消費、科學(xué)消費的正確消費觀，以及人生觀等價值觀念的培育養(yǎng)成。

技術(shù)管控層面，高校應(yīng)與社會聯(lián)動健全網(wǎng)絡(luò)管理工作機制。實踐中有的大學(xué)生不是主動去了解校園借貸，而是因經(jīng)常看到網(wǎng)絡(luò)、校園借貸廣告，進而萌生借貸行為。高校應(yīng)積極配合有關(guān)部門，優(yōu)化高校網(wǎng)絡(luò)端口涉及，主動攔截帶有非法性質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)平臺，凈化校園環(huán)境。［3］

（三）政府在法律和制度上的“守護”

校園借貸存在的風(fēng)險不僅是大學(xué)生自身風(fēng)險意識匱乏，價值觀偏差，高校管理缺位，還包括校園借貸平臺缺乏規(guī)范性，法律監(jiān)管力度不夠等，因此規(guī)范校園借貸平臺迫在眉睫。我國教育部、銀監(jiān)會等多部門已先后出臺了相關(guān)通知，《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范集中專項教育工作的通知》《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案》，以上文件從不同角度規(guī)范校園借貸，第一個文件與第二個文件防范角度與內(nèi)容基本一致，主要是如何做好校園防范工作；第三個文件主要側(cè)重于分類處置網(wǎng)貸機構(gòu)，對于不規(guī)范進行整改，非法的進行取締，然而對于校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)只簡單提出重點排查，沒有進一步針對性的要求。校園借貸除網(wǎng)絡(luò)借貸之外，還包括線下借貸。因此各有關(guān)部門應(yīng)制定出針對校園線上線下借貸的有關(guān)規(guī)范性文件，禁止借貸平臺虛假宣傳，隨意借貸，非法借貸。