博弈論視角下商業(yè)保險與衛(wèi)生政策融合的研究

劉艷

[摘要]通過闡述和分析如何應(yīng)用基本政策理論，解決中國衛(wèi)生政策歷史變革過程中面臨的挑戰(zhàn)，從而孕育并啟發(fā)廣大讀者的創(chuàng)新性思維。在宏觀經(jīng)濟的博弈論視角下，思考商業(yè)保險與衛(wèi)生政策融合的方法與策略，更好地為商業(yè)保險定位，發(fā)揮其價值與作用，制定更加符合中國國情的衛(wèi)生政策方案。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)保險;衛(wèi)生政策;宏觀經(jīng)濟;融合

一、深入思考宏觀經(jīng)濟、衛(wèi)生政策、商業(yè)保險三者之間的關(guān)系

宏觀經(jīng)濟、衛(wèi)生政策、商業(yè)保險，初看較為分散且沒有什么關(guān)聯(lián)性，但是深入研究，這三者間有著密不可分的關(guān)系。

（一）宏觀經(jīng)濟與衛(wèi)生政策

宏觀經(jīng)濟與衛(wèi)生政策之間是“驅(qū)動與被驅(qū)動”的關(guān)系，宏觀經(jīng)濟與健康之間創(chuàng)造了“驅(qū)動與被驅(qū)動”模式。宏觀經(jīng)濟目標(biāo)可以“驅(qū)動”衛(wèi)生服務(wù)水平提高，衛(wèi)生支出政策對整個經(jīng)濟增長也有重大影響?？傊?，衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展已經(jīng)被提高到社會經(jīng)濟發(fā)展的重要目標(biāo)和標(biāo)志地位。

（二）宏觀經(jīng)濟與保險

保險是金融業(yè)的生力軍，也是服務(wù)社會經(jīng)濟與保障的堅實力量。經(jīng)濟發(fā)展與保險增長存在直接的正相關(guān)關(guān)系，保險業(yè)全面深化改革成效顯著，服務(wù)國家大局。2016年，全國保費收入3.1萬億，保險業(yè)整體提供風(fēng)險保障2373萬億，賠付1.05萬億，在助力實體經(jīng)濟發(fā)展、脫貧攻堅戰(zhàn)略和保障民生方面均發(fā)揮了積極作用。

（三）衛(wèi)生政策與商業(yè)保險

除了政府財政籌資渠道外，保險已經(jīng)成為衛(wèi)生籌資的重要組成部分，并且對衛(wèi)生支出等方面均有一定影響。類似美國等發(fā)達(dá)國家，保險與衛(wèi)生已形成密不可分的有機體，互相支撐又互相影響。李克強總理曾指出，現(xiàn)實生活中廣大群眾的大病醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)仍然較重，因病致貧、因病返貧的間題和風(fēng)險十分突出。因此，我們必須借力商業(yè)保險進行醫(yī)保改革，才能切實解決大病患者的特殊困難。目前，我國醫(yī)療保障體系還不健全，覆蓋面及保障能力十分有限，商業(yè)健康保險的有利補充和有效銜接是解決此類問題的關(guān)鍵。

二、政策開發(fā)新領(lǐng)域：將商業(yè)保險與衛(wèi)生政策有機融合

綜合我國衛(wèi)生政策的知識及既往學(xué)習(xí)經(jīng)驗，筆者思考這樣一些問題：我們能否借鑒國際經(jīng)驗解決可及性的經(jīng)濟障礙、服務(wù)提供的低效率、協(xié)商過渡等一系列問題;可否彎道超車，開發(fā)衛(wèi)生政策新領(lǐng)域。在美國等發(fā)達(dá)國家利用保險機制在醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)發(fā)揮優(yōu)勢互補作用的經(jīng)驗基礎(chǔ)上，探索一條適合我國國情的商業(yè)保險與衛(wèi)生政策有機融合的政策新思路。

（一）優(yōu)勢分析

一是商業(yè)保險發(fā)展數(shù)百年來，積累了成熟和先進的風(fēng)險管理經(jīng)驗，具有專業(yè)性強、機制靈活等特點，可以充分發(fā)揮疾病等風(fēng)險的預(yù)警、分析、管理等綜合作用;二是商業(yè)保險高效的服務(wù)能力和創(chuàng)新力，可以根據(jù)市場和客戶需求，開發(fā)多樣化的保障產(chǎn)品，將市場、政策、利益等關(guān)系有效融合，并通過其專業(yè)高效的服務(wù)能力助力衛(wèi)生事業(yè)優(yōu)勢發(fā)展;三是保險獨一無二的宣傳推廣能力。健康意識的提升需要一大批懂健康善宣傳的人員來引導(dǎo)，保險從業(yè)人員是不二人選，他們有專業(yè)的健康管理知識，有極強的宣傳推廣能力，有廣闊的社會資源，可以共同帶動大眾群體快速提升健康管理水平，推動健康事業(yè)蓬勃發(fā)展。

（二）存在的障礙

從全民健康管理及保險業(yè)發(fā)展來看，局限保險與衛(wèi)生深人融合的因素有以下幾點：一是合作不暢通，機制不健全。全國醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)與社保及商業(yè)保險機構(gòu)之間均存在一定程度上的合作不通暢，機制不健全問題，尤其是商業(yè)保險公司被邊緣化，無法充分發(fā)揮保險的優(yōu)勢即風(fēng)險管理功能;二是數(shù)據(jù)匱乏，未能充分共享。全國的健康數(shù)據(jù)、理賠數(shù)據(jù)、醫(yī)保數(shù)據(jù)、電子病歷及電子健康檔案等各類數(shù)據(jù)均未能實現(xiàn)醫(yī)院之間、醫(yī)院與保險機構(gòu)之間以及全國同類數(shù)據(jù)之間的共享，阻礙了大數(shù)據(jù)模式的健康管理及發(fā)展;三是缺乏創(chuàng)新。醫(yī)療服務(wù)模式及思路固化保守，創(chuàng)新力不足。保險機構(gòu)無法提供適合醫(yī)保政策及地方特色的對口產(chǎn)品，極少數(shù)保險機構(gòu)為社保補充醫(yī)療、農(nóng)業(yè)保險等政策性保險提供服務(wù)，但不能滿足醫(yī)療衛(wèi)生改革發(fā)展的實際需求，與衛(wèi)生體系的融合廣度及深度極低。

三、如何探索商業(yè)保險參與衛(wèi)生政策的有效融合模式

在衛(wèi)生政策改革問題上，如何結(jié)合國際經(jīng)驗研討出一套適合我國國情的衛(wèi)生政策改革新方案是值得我們思考的問題。醫(yī)院如何解決“政府要公益、患者要滿意、醫(yī)保要控制、員工要待遇、醫(yī)院要效益”等諸多問題，需要衛(wèi)生管理者及專家學(xué)者的思考。綜合上述分析和研究，筆者有如下幾點建議。

（一）保險業(yè)與健康產(chǎn)業(yè)深度融合，形成“保險+醫(yī)療”命運共同體

健康管理依賴醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)，而衛(wèi)生政策如何更好地發(fā)揮規(guī)制、導(dǎo)向、調(diào)控和分配職能，需要商業(yè)保險的介人和有機融合，需要做到利益一體、責(zé)任一體、風(fēng)險共擔(dān)三合一，這樣才可以真正為廣大群眾的健康和保障提供綜合性支持與服務(wù)，構(gòu)建.個有中國特色的健康保障體系。

（二）開創(chuàng)“醫(yī)療+保險”健康促進新模式

面對日益嚴(yán)峻的環(huán)境惡化、人類心理和生理疾病的新挑戰(zhàn)，以及新型風(fēng)險、新型疾病的健康風(fēng)險挑戰(zhàn)，保險業(yè)必須和醫(yī)療深度合作，把風(fēng)險管理理念引入疾病風(fēng)險管理、健康風(fēng)險管理，形成對各類疾病風(fēng)險的精準(zhǔn)管控，這樣才能給社會提供更好的醫(yī)療和保障服務(wù)，才能真正做好健康促進工作。

（三）資源共享

大力發(fā)揮政策的激勵作用，為保險與醫(yī)療搭建一個資源共享平臺，充分利用大數(shù)據(jù)法則，把醫(yī)療、理賠、健康等數(shù)據(jù)全部整合并有效利用，共同探討建立健康生活、健康服務(wù)、健康保障、健康環(huán)境、健康產(chǎn)業(yè)等多維度健康體系。醫(yī)療健康事業(yè)的發(fā)展急需得到保險業(yè)的支持，保險與醫(yī)療的深度融合必將更好地服務(wù)醫(yī)改，提升全民醫(yī)療保障水平，滿足多層次健康管理需求，加快推進健康中國建設(shè)。