淺析當前農(nóng)信社應對互聯(lián)網(wǎng)金融對策

劉慶全

現(xiàn)如今的金融市場競爭，已經(jīng)到了白熱化的程度。一場無聲的戰(zhàn)爭正在打響，這場沒有硝煙的戰(zhàn)爭不僅有縣域各家銀行之間的客戶之爭，更有來自互聯(lián)網(wǎng)金融的強烈挑戰(zhàn)：第三方支付方興未艾，移動支付異軍突起，網(wǎng)絡借貸風聲水起，眾籌融資日漸氣盛……互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的洗牌和競爭進入快車道，它無疑對依靠傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展農(nóng)信社產(chǎn)生重大的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結合的新興領域。這無疑在有形或無形中對農(nóng)信社傳統(tǒng)業(yè)務產(chǎn)生一定的沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)金融匯集小額資金、支持小微企業(yè)的發(fā)展模式與農(nóng)信社普惠金融有著異曲同工之處，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過線上線下協(xié)同發(fā)力，通過大數(shù)據(jù)分析和實地走訪相結合的方式對客戶進行信用評估，提高了辦貸效率，簡化了批貨手續(xù)；同時互聯(lián)網(wǎng)金融通過科技創(chuàng)新，使城鄉(xiāng)資源配置更為合理，可以更好地支持大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

但另一方面，相對農(nóng)信社，互聯(lián)網(wǎng)金融自身也暴露出自身的一些天然缺陷，一是農(nóng)村多數(shù)百姓樸素的理財觀念還未跟上快速發(fā)展的金融創(chuàng)新步伐，對于新興的金融產(chǎn)品接受程度不高。二是互聯(lián)網(wǎng)金融在風險管控上低估了傳統(tǒng)借貸的風險，尤其是對于小規(guī)模的借貸風險很難判斷。三是雖然互聯(lián)網(wǎng)金融平臺擁有海量數(shù)據(jù)支撐，但對于這些數(shù)據(jù)信息的甄別較為困難。

農(nóng)信社根在農(nóng)村、情在農(nóng)民、命在農(nóng)業(yè)，一生都與“農(nóng)”字打交道。農(nóng)信社員工把所從事的信合事業(yè)始終當做一項光榮的事業(yè)來抓，帶著感情走進農(nóng)村，懷著深情面對農(nóng)民，揣著真情支持農(nóng)業(yè)上項目，背挎包、夾算盤，下農(nóng)田、摸農(nóng)情，聽農(nóng)言、查農(nóng)意，下地問耕、上門詢貸，打下與農(nóng)民“魚水情深”、“一家情濃”的感情基礎，這些需要經(jīng)過時間的積淀才能得到的恰恰是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所缺失的。因此，面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展壯大，農(nóng)信社要充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，同時要發(fā)揮自身比較優(yōu)勢，因勢利導，克服在個性化服務、客戶精準定位、大數(shù)據(jù)分析等方面的劣勢。

理念要有新轉變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以得以迅速發(fā)展，追根溯源還是得益于用戶的滿意度。新金融模式憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢，針對客戶快速變化的需求，有針對性地進行創(chuàng)新，使其比較有效地占有客戶信息。因此農(nóng)信社首先應加快轉變服務意識，摒棄原有的推銷式經(jīng)營模式，實現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉變。充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術和我們經(jīng)營管理經(jīng)驗，重塑業(yè)務流程，高效配置資源，敏銳洞察引領客戶需求，根據(jù)客戶細分，提供金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的客戶端定制化部署，不斷提升客戶體驗，為客戶提供隨時、隨地、隨心的金融服務。

發(fā)展要有新思維?，F(xiàn)階段，農(nóng)信社的優(yōu)勢是存貸款基礎較好，在當?shù)鼐邆淙司壍鼐墐?yōu)勢，但中間業(yè)務品種較少，創(chuàng)新不足。因此，農(nóng)信社的每一位干部員工都要深刻認識到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，及時轉變觀念，順勢而為。農(nóng)信社要想迎戰(zhàn)撲面而來的競爭壓力，首先要加強溝通與學習，積極適應新形勢、應對新常態(tài)。要勇于吸收和借鑒各專業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，運用“拿來主義”為我所用；其次要打破傳統(tǒng)思維，建立與現(xiàn)代金融相融合的戰(zhàn)略思維，充分認識到電子銀行業(yè)務發(fā)展的重要性。全方位、多角度對業(yè)務、管理、風險把控等進行梳理和定位，大力推進網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行業(yè)務；其三要強化營銷意識，從每一名員工做起，開展“掃街式”營銷對接活動，積極落實發(fā)放IC卡、代收代發(fā)等業(yè)務，POS機、農(nóng)民自助服務點、助農(nóng)取款點的推廣布放工作，全力打造“10分鐘金融服務圈”。

市場定位要準確。農(nóng)信社應牢固堅持服務“三農(nóng)”市場定位，始終姓“農(nóng)”?！叭r(nóng)”是農(nóng)信社的生存發(fā)展基石，農(nóng)信社根在農(nóng)村、情在農(nóng)民、命在農(nóng)業(yè)，一生都與“農(nóng)”字打交道。農(nóng)信社要統(tǒng)一思想，提高認識，始終傳承信合文明，發(fā)揚吃苦耐勞、一心為農(nóng)的敬業(yè)精神，堅持從農(nóng)民中來，到農(nóng)民中去，在支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金上做到早安排、早部署、早落實，爭取工作的主動性，消除“惜貸、恐貸”的思想，簡化放貸程序，為農(nóng)民提供及時、方便的金融服務。發(fā)揮信貸杠桿作用，積極引導和支持農(nóng)民發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，重點突破，帶動農(nóng)業(yè)結構，促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和經(jīng)濟發(fā)展。

服務方式要創(chuàng)新。農(nóng)信社可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術與銀行核心業(yè)務，拓展服務渠道，從以往前后臺分離、集約化管理模式中跳脫出來，逐步轉向一體化運營，將客戶營銷、產(chǎn)品定制、風險管控、財務處理等集中到IT層面統(tǒng)一設計。同時也應認識到，傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式在互聯(lián)網(wǎng)時代仍具備不可替代的優(yōu)勢。要充分發(fā)揮農(nóng)信社實體銀行資金實力雄厚、認知和誠信度高、基礎設施完善、物理網(wǎng)點分布廣泛等優(yōu)勢，利用已建立的看得見、摸得著的信任，與互聯(lián)網(wǎng)銀行相結合，從而滿足客戶全方位的需求。積極嘗試推進以金融便利店、村頭服務點為方向的渠道建設，立足遍布城鄉(xiāng)的物理網(wǎng)絡，多層次、多形式、多元化的設立金融便利店，確保廣大客戶享受到便捷普惠的金融服務，大力改善農(nóng)村支付環(huán)境。

服務客戶要精準。當前，客戶越來越要求服務的個性化和集成化，如何滿足每一名客戶的個性化需求，是農(nóng)信社需要思考的問題。農(nóng)信社要積極探索“人工網(wǎng)點+電子銀行+客戶經(jīng)理”的“三位一體”網(wǎng)絡建設服務模式，通過立體化服務體系建設服務客戶鏈條，網(wǎng)點設計應更貼近客戶、更溫馨、更人性化，人工客戶服務要更溫馨，對不同客戶區(qū)別對待，差異服務，對現(xiàn)有的信貸管理制度進行創(chuàng)新，針對不同客戶推出不同信貸產(chǎn)品，同時提高效率和質量，做到方便、快捷、高效，以此提升客戶滿意度。同時要通過精準定位客戶的偏好，推送包括金融產(chǎn)品在內的各種產(chǎn)品和服務，打好“親情牌”和“感情牌”，真正做到每一位員工帶著感情去服務。