我國金融監(jiān)管的模式及其運(yùn)作方式

楊碩

摘 要：伴隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，很多地科技的發(fā)展開始在生產(chǎn)中進(jìn)行運(yùn)用，對經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展產(chǎn)生了越來越大的而影響。在日益發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響之下，金融行業(yè)發(fā)展著各種影響。所以，本文在研究的過程中，首先從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀著手，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的幾種主要業(yè)態(tài)模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融需求分析的過程中，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對貨幣需求的影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;貨幣需求;影響;貨幣政策

一、引言

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和進(jìn)步，這樣給傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)展帶來一定的機(jī)會。我們都知道互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)全部地融入到了金融行業(yè)，尤其是第三方支付消費(fèi)平臺的發(fā)展已經(jīng)慢慢改變了人們的消費(fèi)行為和消費(fèi)習(xí)慣。伴隨著人們消費(fèi)習(xí)慣的改變，以及互聯(lián)網(wǎng)金融工具的引進(jìn)也逐漸改變著我們現(xiàn)在的金融模式。因此，研究貨幣理論的發(fā)展對貨幣需求的影響，這已經(jīng)成了一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)學(xué)問題。

研究互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融理論之間的發(fā)展變得越來越重要，并且研究的范圍越來越大。再加上伴隨著我們現(xiàn)在的金融市場的不斷擴(kuò)大和相關(guān)金融理論與工具的創(chuàng)新，這樣的發(fā)展在很大程度上影響著我們互聯(lián)網(wǎng)市場的發(fā)展和進(jìn)步，并且對所有金融市場活動的參與者都有一定的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

我們都知道互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)理論發(fā)生了很大的變化，改變著人們的經(jīng)濟(jì)和社會習(xí)慣。在金融的發(fā)展范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為其注入了很多新鮮的血液和活力，直接改變著金融市場的發(fā)展走向，同時(shí)也影響著金融市場的主體行為，改變貨幣供應(yīng)和貨幣需求是非常重要的。對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，我們可以從廣義和狹義兩個(gè)方面進(jìn)行分析。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍相對比較的狹窄，特別只包括了那些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從事的相關(guān)金融活動;而相對廣泛的互聯(lián)網(wǎng)金融，是指只要是金融機(jī)構(gòu)所參與的金融活動，這不僅限于金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)的金融活動范圍。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要支付模式

（1）第三方支付

自從2005年以后，互聯(lián)網(wǎng)金融被廣泛地應(yīng)用，電子商務(wù)出現(xiàn)了快速地進(jìn)步和發(fā)展，并且在一定的時(shí)期內(nèi)取得了很大的發(fā)展成果。在此發(fā)展過程中，能夠使我國電子商務(wù)取得這么大進(jìn)步的原因在于第三方支付的快速發(fā)展。與此同時(shí)，現(xiàn)在第三方支付的發(fā)展對我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也有重要影響。

（2）P2P和眾籌

P2P貸款和眾籌，即個(gè)人通過某種手段進(jìn)行資金的融通，是資金通過借貸形成專業(yè)平臺。這樣的籌資方式是非常受人們歡迎的，這種融資方式主要應(yīng)用的主體是一些個(gè)人和中小企業(yè)。一般而言，通俗來講，主要指雙方當(dāng)事人借助第三方借貸平臺滿足自己的借貸需求，從而進(jìn)行自我融資。這就需要當(dāng)事者通過網(wǎng)絡(luò)的平臺，對那些有閑余資金并且愿意把自己的閑余資金進(jìn)行外借，以滿足借資人的借款需求。

在當(dāng)前應(yīng)用比較廣泛的P2P模式下，并不需要任何一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的參與其中，這樣直接可以讓借款人和貸款人進(jìn)行聯(lián)系。這樣的融資方式使雙方比較地自由，并且使資金的需求方有了更多自己的選擇，這種方式還在一定程度上可以降低雙方交易的成本。從資金的供應(yīng)方來講，也給他們帶來了很多的好處，也就是說資金的供應(yīng)方一方面可以減少了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)這個(gè)中間的環(huán)節(jié)，減少了許多繁瑣的程序，降低了雙方的交易成本，同時(shí)也提高了交易的效率。但是凡事都是有利有弊的，因?yàn)樵陔p方交易的過程中少了中間的額金融機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保，就很可能導(dǎo)致雙方出現(xiàn)資金上面的損失，這個(gè)問題的出現(xiàn)是非常影響P2P模式和眾籌模式在中國的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對貨幣需求的影響

1.凱恩斯主義貨幣需求模型

我們都知道，凱因斯放棄了古典經(jīng)濟(jì)學(xué)中的貨幣匯率不變的理論，并且在此過程中，強(qiáng)調(diào)了貨幣需求理論對我們的重要作用。凱因斯在研究的過程中，通過自己的分析和思考，在對以前人的理論學(xué)習(xí)和批判的過程中，探究到了屬于自己的理論，從此才認(rèn)為我們的市場是對貨幣有需求的，主要是因?yàn)榇嬖谝韵氯N動機(jī)：

（1）交易動機(jī)：一般來說，交易動機(jī)指的是個(gè)人或者是一些企業(yè)為了應(yīng)對他在日常生活中的各種各樣開銷而持有貨幣，一般都是用一定的貨幣方式來應(yīng)對自己的各種生活開銷，這種我們所說的貨幣需求和收入是呈正相關(guān)的，收入一般而言是穩(wěn)定不變的。

（2）謹(jǐn)慎動機(jī)：謹(jǐn)慎動機(jī)指的是人們在可以滿足緊急狀況下，臨時(shí)性的或急切地支出而要保存在受眾的貨幣數(shù)量，這也是受到收入的影響，與收入是同方向的變動關(guān)系。

（3）投機(jī)動機(jī)：投機(jī)動機(jī)指的是人們對投機(jī)的欲望和手中所持有一定數(shù)量的資金之間的關(guān)系進(jìn)行探究，其這個(gè)投機(jī)貨幣需求的大小主要是在于我們制定的利率水平的高低。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對支付方式的影響分析

我們在上面已經(jīng)了解了凱恩斯主義的貨幣需求理論，知道了貨幣需求應(yīng)用不同的交易動機(jī)，已經(jīng)在中間轉(zhuǎn)換了不同需求之間的關(guān)系，其中的成本不能夠被大家忽略，因此它是一個(gè)必須要加入考慮的因素。網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的興起和發(fā)展，很多的支付的觀念和方法已經(jīng)發(fā)生巨大的改變，更多的資金投融資渠道會被打開，使人們的貨幣需求結(jié)構(gòu)在一定程度上發(fā)生了很明顯的變化。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對貨流通速率的影響分析

我們之前已經(jīng)提到了凱恩斯主義的貨幣需求理論，我們從中了解到其匯率和利率不是固定的，而是根據(jù)利率預(yù)期的數(shù)據(jù)進(jìn)行估算的，我們在此過程中根據(jù)小數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)和分析發(fā)現(xiàn)，貨幣流通的速率在近一個(gè)世紀(jì)的變化。但在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展中，我們引進(jìn)了一些新的金融工具，這些工具不僅能滿足市場的流動性需求和投機(jī)性需求，也能提高金融市場的貨幣流通速度。匯率變化在逐漸加快，我們不能忽視這種變化的影響力。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，提高了金融資產(chǎn)的流動性和人們的投資習(xí)慣，開放了市場的投資渠道，吸收了大量的閑置資金，從而加強(qiáng)了貨幣的流通速度。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融對貨幣需求結(jié)構(gòu)的影響分析

伴隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，我國在貿(mào)易方面也取得了很大的進(jìn)步。另外，因?yàn)橥ㄘ浥蛎泴ζ涞挠绊?，社會?jīng)濟(jì)的發(fā)展受到了一定影響，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)市場上的價(jià)格波動比較大，價(jià)格的變化會直接影響到民眾對資金的需求。由于通貨膨脹的影響，物價(jià)將繼續(xù)上升，價(jià)格水平的變化導(dǎo)致公眾需求的改變，對資金的需求也越來越高。但是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融工具的創(chuàng)新，逐漸降低了人們對現(xiàn)金的需求，人們在使用的過程中最大限度地發(fā)揮了該工具的主要作用，在一定程度上能增加企業(yè)資產(chǎn)的總量，滿足人們的購買需求。并且隨著經(jīng)濟(jì)活動的日益發(fā)展，信用制度會逐漸地被建立起來，人們慢慢地會減少了對現(xiàn)金的應(yīng)用，從而較少的使用廣義貨幣金融資產(chǎn)的應(yīng)用。并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，該平臺的經(jīng)營成本變得很低，金融資本也慢慢轉(zhuǎn)化。

四、結(jié)論

通過本文的研究，在通過一系列系統(tǒng)研究的基礎(chǔ)上，我們得出了以下幾個(gè)方面的結(jié)論：

第一，網(wǎng)絡(luò)銀行是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的產(chǎn)物，這樣的話改變了傳統(tǒng)的金融方式，包括銀行發(fā)展的初步階段，其中也包括先進(jìn)的企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)對傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)使用的大數(shù)據(jù)資源，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的云計(jì)算和其他技術(shù)可以對金融的服務(wù)模式不斷進(jìn)行創(chuàng)新和發(fā)展。

第二，在網(wǎng)絡(luò)金融模式發(fā)展過程中存在比較繁雜的過程。目前，銀行主要是用網(wǎng)上支付，對資金和金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。主要體現(xiàn)在網(wǎng)上銀行，互聯(lián)網(wǎng)中的第三方支付，以及各種虛擬貨幣等方式上。

第三，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展給傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展帶來了很大的影響。在貨幣需求方面，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展一方面對傳統(tǒng)貨幣理論的發(fā)展有一定的挑戰(zhàn)，使貨幣需求不穩(wěn)定，另一方面在現(xiàn)實(shí)中對流通中的現(xiàn)金有明顯的替代效應(yīng)，現(xiàn)金流速度變得越來越快。

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作者簡介：王曉靜（1992.02- ），陜西西安人，陜西科技大學(xué)鎬京學(xué)院會計(jì)學(xué)院，助教，研究方向：會計(jì)學(xué);李倩（1991.06- ），陜西咸陽人，陜西科技大學(xué)鎬京學(xué)院會計(jì)學(xué)院，助教，研究方向：國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易