第三方支付對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響研究

摘 要：隨著科學(xué)技術(shù)水平的提升，也對(duì)我國(guó)的全面改革發(fā)展起到了很大促進(jìn)作用。第三方支付的技術(shù)發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響比較深遠(yuǎn)，也逼迫著商業(yè)銀行要加快改革的步伐，才能適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的要求。本文先就第三方支付的特征以及發(fā)展現(xiàn)狀簡(jiǎn)要闡述，然后就對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響和帶來(lái)的機(jī)遇進(jìn)行分析，最后就商業(yè)銀行相對(duì)第三方支付的優(yōu)劣勢(shì)以及發(fā)展的措施詳細(xì)探究，希望能從理論層面的深化有助于促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;第三方支付;影響

第三方支付是新媒體作為平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的支付方式，如支付寶以及銀聯(lián)商務(wù)等。第三方支付在發(fā)展的時(shí)間上并不長(zhǎng)，但是發(fā)展的速度是比較迅速的，對(duì)我國(guó)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行所產(chǎn)生的影響比較大。商業(yè)銀行要想在市場(chǎng)中得到進(jìn)一步的發(fā)展，這就需要從多方面加強(qiáng)重視，積極應(yīng)對(duì)第三方支付帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

一、第三方支付的特征以及發(fā)展現(xiàn)狀

其一，第三方支付的鮮明特征。第三方支付發(fā)展迅速，有著鮮明的特征，主要體現(xiàn)在信用性上，其以中介身份來(lái)促成交易，這是由于其采用信用作為擔(dān)保。在中介性的特征上也比較突出，完成交易中不是直接和買(mǎi)賣(mài)雙方交流溝通的，只是以第三方角色為買(mǎi)賣(mài)雙方搭建支付結(jié)算平臺(tái)，最終來(lái)實(shí)現(xiàn)雙方跨地區(qū)交易。第三方支付特征在虛擬性方面也較為鮮明，第三方支付是在互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用下而實(shí)現(xiàn)的，從而能給交易雙方搭建虛擬交易平臺(tái)，全程是電子貨幣實(shí)現(xiàn)的。

其二，第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀。第三方支付的實(shí)際發(fā)展比較迅速，擴(kuò)張程度超過(guò)美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，支付的規(guī)模不斷增大，尤其是移動(dòng)支付的規(guī)模暴增，在十多年的第三方支付發(fā)展過(guò)程中，交易規(guī)模大幅增長(zhǎng)，成為互聯(lián)網(wǎng)金融重要組成。第三方支付發(fā)揮著自身的鮮明優(yōu)勢(shì)，支付便捷高效，受到用戶(hù)的熱烈歡迎。其中以支付寶為首的寡頭企業(yè)處在主導(dǎo)地位，企業(yè)間有著比較激烈的競(jìng)爭(zhēng)，行業(yè)集中度是比較高的，支付寶為首的寡頭企業(yè)占據(jù)絕大部分市場(chǎng)份額。第三方支付的發(fā)展當(dāng)中，監(jiān)管還處在初期發(fā)展階段，一些法規(guī)還沒(méi)有完善建立，第三方支付的發(fā)展比較迅速，對(duì)于第三方支付行業(yè)規(guī)范的法律法規(guī)制度不完善，這對(duì)第三方支付的良好發(fā)展就有著諸多影響。

二、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響和帶來(lái)的機(jī)遇

1.第三方支付對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響

第三方支付對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響是比較大的，從不同的角度有著不同的沖擊影響，從對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)所造成的沖擊來(lái)看，在第三方支付的迅速發(fā)展過(guò)程中，線(xiàn)下銀行卡收單業(yè)務(wù)已經(jīng)趨于萎縮，銀行的存款資金也趨于管道化，第三方支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬成本相對(duì)比較低，理財(cái)產(chǎn)品的收益也是比較高的，所以就會(huì)有愈來(lái)愈多的人將存款采用第三方支付跨行轉(zhuǎn)賬以及線(xiàn)上交易等，這些方面的發(fā)展就使得銀行存款資金管道化發(fā)展問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，活期存款迅速的流入流出，沉淀量小并且時(shí)間比較短，定期存款占比降低了。而從個(gè)人結(jié)算和中間業(yè)務(wù)收入發(fā)展來(lái)看，趨于下降。

隨著第三方支付的進(jìn)一步發(fā)展下，對(duì)商業(yè)銀行所產(chǎn)生的影響還體現(xiàn)在分流信用卡客戶(hù)以及搶占個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)上。第三方支付推出個(gè)人消費(fèi)信貸優(yōu)于商行的優(yōu)勢(shì)，如支付寶針對(duì)淘寶買(mǎi)家推出花唄以及借唄等信用貸款，基于用戶(hù)芝麻信用分為用戶(hù)提供個(gè)人消費(fèi)信用貸款。這樣的方式就有著貸款產(chǎn)品的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，螞蟻花唄的第三方支付機(jī)構(gòu)產(chǎn)品出現(xiàn)后，對(duì)商行信用卡業(yè)務(wù)就會(huì)產(chǎn)生諸多不利，占據(jù)了個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)，對(duì)商行的小額信貸造成很大沖擊威脅。

第三方支付對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響方面還體現(xiàn)在搶奪銀行小微貸款的份額，第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)收集海量客戶(hù)數(shù)據(jù)，能對(duì)客戶(hù)全面了解，建立相應(yīng)征信系統(tǒng)，在云計(jì)算技術(shù)的科學(xué)應(yīng)用下，大大提高了數(shù)據(jù)處理的整體效率，能有效降低運(yùn)營(yíng)的成本。第三方支付機(jī)構(gòu)能為小微企業(yè)提供個(gè)性化以及低門(mén)檻融資服務(wù)，促進(jìn)了小微企業(yè)的發(fā)展。這對(duì)商業(yè)銀行的小微貸款份額就會(huì)產(chǎn)生一定的影響。

2.第三方支付對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇

第三方支付對(duì)商業(yè)銀行所帶來(lái)的不只是有沖擊，同時(shí)也帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇，這主要體現(xiàn)在，商業(yè)銀行在第三方支付的發(fā)展過(guò)程中，積極創(chuàng)新改革，銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展也比較迅速。大數(shù)據(jù)以及云技術(shù)的廣泛應(yīng)用下，第三方支付為主導(dǎo)的移動(dòng)支付以及互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，諸多銀行客戶(hù)就把支付結(jié)算渠道向著便捷的移動(dòng)支付方向發(fā)展，各商行也都加大了本行的手機(jī)銀行以及二維碼支付等相應(yīng)電子渠道研發(fā)投入力度。在第三方支付的強(qiáng)勢(shì)發(fā)展下也給商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展帶來(lái)了動(dòng)力。

第三方支付對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇還體現(xiàn)下能大大緩解銀行柜臺(tái)的工作壓力，銀行客戶(hù)通過(guò)采用支付寶以及手機(jī)銀行和微信進(jìn)行支付，到銀行柜面辦理業(yè)務(wù)的人群愈來(lái)愈少，這就減輕了柜面的工作壓力。并且，銀行和第三方支付進(jìn)行合作，能夠成為新業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。第三方支付業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍是比較廣的，在基金投資以及證券和保險(xiǎn)等等領(lǐng)域都有所涉及，第三方支付機(jī)構(gòu)可以說(shuō)掌握大量銀行很難獲得的數(shù)據(jù)，甚至是第三方支付機(jī)構(gòu)建立線(xiàn)下金融服務(wù)中心，將線(xiàn)上和線(xiàn)下進(jìn)行了結(jié)合，銀行主動(dòng)尋求和第三方支付機(jī)構(gòu)的合作成為發(fā)展的方向，如工商銀行和京東以及中國(guó)銀行和騰訊，建設(shè)銀行和阿里巴巴等戰(zhàn)略合作關(guān)系，這些的發(fā)展方式成為銀行新業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

三、商業(yè)銀行相對(duì)第三方支付的優(yōu)劣勢(shì)以及發(fā)展的措施

1.商業(yè)銀行相對(duì)第三方支付的優(yōu)劣勢(shì)

第一，優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行相對(duì)第三方支付有著優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也有著劣勢(shì)，從優(yōu)勢(shì)的角度來(lái)說(shuō)，主要在法律監(jiān)管的優(yōu)勢(shì)方面有著鮮明呈現(xiàn)。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)狀況和國(guó)家的經(jīng)濟(jì)是有著緊密聯(lián)系的，經(jīng)營(yíng)管理也受到國(guó)家嚴(yán)格監(jiān)管，所以有著比較完善的法律制度作為保障，商行能在政府信用支持下發(fā)展成互聯(lián)網(wǎng)金融。商業(yè)銀行和第三方支付相比，優(yōu)勢(shì)還體現(xiàn)在商行的資產(chǎn)規(guī)模比較龐大，第三方支付機(jī)構(gòu)主要是為小微企業(yè)和居民提供支付結(jié)算服務(wù)的，而商行主要是為大企業(yè)等提供服務(wù)，從規(guī)模上能夠看到，商行的規(guī)模從2003年到2017年間是呈現(xiàn)出遞增的，規(guī)模上要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于第三方支付規(guī)模。而從客戶(hù)資源的優(yōu)勢(shì)來(lái)看，比第三方支付的客戶(hù)資源豐富和優(yōu)質(zhì)，第三方支付機(jī)構(gòu)必須選擇一家商行為備付金存管銀行的規(guī)定，對(duì)商行發(fā)展新客戶(hù)就提供了良好的渠道。除此之外，商業(yè)銀行對(duì)第三方支付來(lái)說(shuō)，優(yōu)勢(shì)還體現(xiàn)在有完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系以及客戶(hù)信用體系上。

第二，劣勢(shì)。商業(yè)銀行相對(duì)第三方支付來(lái)說(shuō)也有著諸多的劣勢(shì)，體現(xiàn)在商業(yè)銀行的線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)成本比較高，便利性不高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有第三方支付的便利，交易成本也比較低。商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)體驗(yàn)感不注重，尤其是對(duì)小微客戶(hù)的重視度不夠，商行所提供的貸款等業(yè)務(wù)申請(qǐng)需要層層審批以及反饋，安全得到了保障但是對(duì)客戶(hù)群體基數(shù)大，會(huì)使得銀行對(duì)資產(chǎn)規(guī)模小的小微客戶(hù)不重視?？蛻?hù)的信息不完善以及數(shù)據(jù)處理能力弱也是商行的發(fā)展劣勢(shì)，在這些方面要加強(qiáng)重視。

2.商業(yè)銀行在第三方支付下的發(fā)展措施

第一，從客戶(hù)需求出發(fā)把握互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。商業(yè)銀行在當(dāng)前的市場(chǎng)發(fā)展當(dāng)中，要充分注重應(yīng)對(duì)第三方支付的發(fā)展挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，銀行都大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，通過(guò)網(wǎng)上銀行推行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，商行發(fā)展網(wǎng)銀，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)要能夠結(jié)合自身的企業(yè)管理優(yōu)勢(shì)以及客戶(hù)資源優(yōu)勢(shì)，對(duì)客戶(hù)的實(shí)際需求要能夠充分的灌注，通過(guò)大數(shù)據(jù)以及人工智能技術(shù)建立全面客戶(hù)視圖，能對(duì)市場(chǎng)有準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)，這樣實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展策略下，對(duì)業(yè)務(wù)推行的質(zhì)量和效率都能提高。商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展要以客戶(hù)的實(shí)際需求為基礎(chǔ)，要通過(guò)各種方式了解客戶(hù)需求，提供個(gè)性化的服務(wù)。

第二，注重拓展業(yè)務(wù)范圍加強(qiáng)客戶(hù)體驗(yàn)。商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展中，面對(duì)第三方支付的方法，這就需要從業(yè)務(wù)范圍上進(jìn)行積極拓寬，充分重視客戶(hù)體驗(yàn)，將第三方支付的發(fā)展優(yōu)勢(shì)借鑒到商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展上來(lái)，將商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍積極的拓寬，多方向的結(jié)構(gòu)改革，完善手機(jī)銀行便民服務(wù)，搶占中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)等，避免同質(zhì)化的發(fā)展，從這些方面得到了加強(qiáng)，才能有助于促進(jìn)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展中，要充分注重利用第三方支付的良好發(fā)展優(yōu)勢(shì)，從多角度進(jìn)行分析考慮，為商業(yè)銀行在市場(chǎng)中可持續(xù)發(fā)展打下基礎(chǔ)。將第三方支付發(fā)展的優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)嫁到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展上，提高商業(yè)銀行發(fā)展質(zhì)量。希望能從上文的相關(guān)研究下，有助于促進(jìn)商業(yè)銀行的良好發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：侯宇婷（1996- ），男，山西呂梁人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院2015級(jí)本科生，研究方向：金融工程