承包商建安一切險管理存在的問題及應對策略

楊超，李偉星

（1.中國電建集團江西省水電工程局有限公司，南昌330096；2.江西中煤建設集團有限公司，南昌330108）

1 引言

國際EPC 工程項目具有規(guī)模大、合同額高、工期長的特點，在項目建設過程中會面對各種不可預見的風險，投保工程保險是EPC 承包商轉(zhuǎn)移風險的通行辦法，可以有效減少突發(fā)事件帶來的經(jīng)濟損失。在國際工程項目中，建筑工程和安裝工程一切險是常見保險，其承保范圍主要包括因自然災害和意外事故引起的損失[1]。但EPC 承包商往往忽視了對保險的系統(tǒng)性管理，而是在事故發(fā)生后進行補救，給事故理賠工作帶來了不利影響。

2 實際案例簡述

沙特某大型石油化工EPC 項目的合同金額約13 億美元，建設工期為2014 年10 月～2017 年12 月，主合同要求總承包商必須投保建安一切險。由于合同金額巨大，總承包方與國內(nèi)3 家大型保險公司簽訂了項目建安一切險保險服務協(xié)議，并選擇了保險經(jīng)紀公司，保險責任期間從2015 年9 月～2018 年3 月。

2015 年11 月25 日，項目所在站址突發(fā)降雨2d，降雨時間和降雨量都較大，由于項目地處低洼地區(qū)，造成站址被洪水淹沒，項目部施工機械和工程設備材料均遭受不同程度的損失。

項目部第一時間進行了工程施救，并聯(lián)系保險經(jīng)紀公司出具財產(chǎn)保險出險通知書，并積極準備理賠材料，保險公司在接到出險通知書后，于2016 年3 月聯(lián)系公估人赴現(xiàn)場踏勘并核算財產(chǎn)損失數(shù)量，經(jīng)過多輪的協(xié)商和談判，項目部報送理賠金額為130 萬美元，實際獲賠金額為16 萬美元，于2017 年6 月到賬。

3 案例出險過程中出現(xiàn)的問題

案例從出險到理賠關閉，耗時超過1 年的時間，距離事故發(fā)生時超過1 年半的時間，主要原因是項目部管理人員對保險理賠流程不熟悉，使理賠結果不甚理想，通過對理賠過程的分析，存在以下的問題：

1）有效證據(jù)的缺失：（1）未能提供保險公估人要求的洪水證明文件，只能提供現(xiàn)場一些水淹沒的照片，不符合出險要求；（2）EPC 承包商將很多損壞后的設備材料進行了處置，沒有留下處置記錄和痕跡，公估人拒絕對此類損失進行認定。（3）許多設備材料價格在采購時沒有進行分解，僅能提供采購總金額而不能提供各分項物資設備子目價格水平，公估人要求承包商進行市場的二次詢價，并提供證明材料才予以認定損失。

2）響應不及時：（1）相關人員進入項目所在地沙特需要辦理商務簽證且耗時較長，造成保險經(jīng)紀和財產(chǎn)公估人難以第一時間赴現(xiàn)場開展災后評估工作；（2）在項目前期策劃階段，沒有針對保險管理進行有效策劃，造成事故發(fā)生后響應不及時，待公估人到現(xiàn)場后再根據(jù)其要求準備相關的理賠材料。

3）保險責任期存在敞口：本項目保險責任期間是從2015年9 月～2018 年3 月，而實際項目開工日期為2014 年10 月，幸運的是，洪水事故發(fā)生在投保責任期內(nèi)，但如若災害事故發(fā)生在項目開工后至保險責任期起算之間，將對項目和EPC 承包商造成更大的損失。

4）不計免賠額度過大：本項目建安一切險保險服務協(xié)議中對因自然災害引起的損失設定的不計免賠額度為50 萬美元，造成EPC 承包商報送的理賠金額130 萬美元需要扣減不計免賠額度后再核算后支付，因此，最終獲取的賠償金額只有16 萬美元。

4 經(jīng)驗總結

從本案例來看，主要原因是由于EPC 承包方對保險理賠管理經(jīng)驗不足、重視程度不夠，造成案例事故獲取的理賠金額不理想，通過分析發(fā)現(xiàn)的問題，對保險管理有以下建議。

4.1 投保前

4.1.1 重視保險結構設計的重要性

保險結構直接關乎事故出險的后理賠狀況，因此，承包商要認真研究和對待保險結構的設計問題，根據(jù)投保項目的特點和項目所在國的相關要求列出項目潛在的出險清單項目并計算出險概率；然后，對項目保險結構進行優(yōu)化設計；最后，有針對性地和保險公司進行保險服務協(xié)議的談判，爭取利益最大化。

4.1.2 保險責任期要涵蓋項目建設全過程

本文案例的保險責任期就存在長達一年的風險敞口，因此，建安一切險保險期限不僅要覆蓋項目建設的前期，也需要在保險服務協(xié)議中對存在項目延期的可能進行有針對性的解決方案，確保建安一切險時一定能夠覆蓋工程項目建設全周期，否則就失去了投保的意義，也會增加承包商項目履約的風險。

4.2 投保后

保險協(xié)議簽訂后，承包商要邀請保險經(jīng)紀進行保險協(xié)議的交底和培訓工作，讓相關管理人員清晰地了解事故出險后的各個環(huán)節(jié)和要素。

項目經(jīng)理部要建立保險理賠體系，在管理體系中要將保險理賠需要注意和準備的相關要素明確列示并落實到具體負責人，有效提高項目全員的保險管理意識和能力，也可以考慮相關的激勵政策，增強項目管理人員的保險管理的積極性[2]。

保險出險后，財產(chǎn)公估人對損失金額的認定是理賠工作的重點，承包商在項目履約工程中，對分包、物資采購等環(huán)節(jié)要有意識地進行價格分解和收集各種價格要素，例如，在批量物資采購時，需讓供應商列明各個采購子目的單價作為發(fā)票附件，以便在出險后能提快速的認定財產(chǎn)損失。

4.3 出險后

4.3.1 要及時準備支撐材料

尤其是針對自然災害等事故發(fā)生時，如果項目地處偏遠地區(qū)，要及時聯(lián)系當?shù)孛裾块T到現(xiàn)場踏勘并出具相關證明文件，同時，及時做好施工日志、事故視頻、照片等文件的整理工作，例如，對于洪水災害的洪水位確定時，要留存好參照物水位線的證明照片，以便向公估人出具有信服力的證明文件。

4.3.2 要充分用好保險經(jīng)紀

保險經(jīng)紀作為專業(yè)的經(jīng)紀公司，有非常豐富的保險處置經(jīng)驗，項目出險后，承包商要第一時間聯(lián)系保險經(jīng)紀公司，讓其派專人赴現(xiàn)場進行指導理賠工作，讓其把關各項理賠資料的完整性和時效性，利用保險經(jīng)紀的專業(yè)優(yōu)勢做好保險理賠工作。

4.3.3 要做好經(jīng)驗總結工作

承包商在項目出險后，要積極主動做好保險管理的總結和后評價工作，將保險管理過程好的做法和存在的問題形成文字總結材料，為后續(xù)工程項目的保險管理和公司整體保險管理能力的提升打好基礎。

5 結語

投保建筑安裝一切險作為EPC 承包商規(guī)避項目風險的一種手段，需要在公司層面和項目層面引起高度的重視，做好事前、事中和事后的管理工作，使保險管理工作融入項目管理的各個環(huán)節(jié)和體系中去，真正做到為項目保駕護航的作用，本文通過闡述在實際國際工程項目中保險管理的經(jīng)驗和教訓，希望能對我國承包企業(yè)工程項目保險管理水平的提高起到一些積極的作用。