金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行的數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

曾元杰

【摘要】近些年隨著云計算技術(shù)以及大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的快速發(fā)展，對數(shù)字化金融的發(fā)展起到了積極的促進作用，在很大程度上顛覆了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式。因此我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了繼續(xù)在激烈的市場競爭中保持自己的競爭優(yōu)勢，就應(yīng)該據(jù)自身的情況，大力開展數(shù)字化金融建設(shè)，尋求戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級。

【關(guān)鍵詞】金融科技發(fā)展? 商業(yè)銀行? 數(shù)字化戰(zhàn)略

目前我國金融科技發(fā)展已經(jīng)處于世界領(lǐng)先水平，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2016年底我國金融科技風險投資在全世界風險投資中所占的比例上升到46%，占亞太地區(qū)風險投資總量的90%以上。大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)、人工智能技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)以及量子計算等金融科技的發(fā)展，既推動了我國金融行業(yè)的發(fā)展，也在很大程度上為我國金融企業(yè)監(jiān)督管理帶來了挑戰(zhàn)。因此在互聯(lián)網(wǎng)信息時代，在金融科技發(fā)展的大背景下，加強對商業(yè)銀行數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型研究，對于我國銀行業(yè)的發(fā)展具有非常積極的現(xiàn)實意義。

一、金融科技數(shù)字化通過對外部環(huán)境的影響來促使商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

（一）在技術(shù)環(huán)境方面

基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國得到了蓬勃發(fā)展，完全顛覆了傳統(tǒng)的金融模式，對人們生活行為和消費行為起到了積極的影響，有力的促進了我國國民經(jīng)濟的發(fā)展，同時也促使我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行積極尋求戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，現(xiàn)階段我國絕大多數(shù)商業(yè)銀行都在積極開展基于大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)以及移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的數(shù)字化平臺和數(shù)字化支持系統(tǒng)建設(shè)，通過技術(shù)發(fā)展積極推動了我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。

（二）在競爭環(huán)境方面

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展以及金融市場的不斷對外開放，導致我國銀行業(yè)所面臨的競爭壓力越來越大。目前我國經(jīng)濟增速放緩、利率發(fā)展市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融脫媒以及數(shù)字化兼容技術(shù)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟以及金融市場的主要特點。在這種大背景下，如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不積極尋求新的轉(zhuǎn)型，其業(yè)務(wù)規(guī)模以及盈利模式將會遭受到前所未有的沖擊，進而難以在激烈的市場競爭環(huán)境中實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。目前，很多金融機構(gòu)基于數(shù)字化技術(shù)，通過對數(shù)據(jù)進行整合分析充分挖掘數(shù)據(jù)背后所隱藏的商業(yè)價值，開展有效的金融風險評估，預(yù)測客戶金融消費需求，這為我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型指引了方向。比如京東金融充分利用電子商務(wù)平臺交易過程中所產(chǎn)生的交易數(shù)據(jù)、個人資產(chǎn)數(shù)據(jù)、關(guān)系網(wǎng)絡(luò)以及行為偏好等數(shù)據(jù)，通過建立相應(yīng)的評估模型對金融風險進行有效的監(jiān)測。

（三）在客戶環(huán)境方面

在互聯(lián)網(wǎng)時代，金融客戶的行為和習慣已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化。具體體現(xiàn)在多個方面：一是客戶主動選擇金融業(yè)務(wù)以及主動搜索金融信息的意識增強，有很多客戶基于互聯(lián)網(wǎng)渠道，搜索相關(guān)的金融信息，基于這些信息進而選擇相應(yīng)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù);二是很多金融客戶目前已經(jīng)習慣了在生活場景中開展金融業(yè)務(wù)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融不受時間和空間的限制，從而客戶可以在任何時間和地點隨心所欲的根據(jù)自己的需求開展相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，并將金融業(yè)務(wù)的開展融入自己的生活中，逐漸將其變?yōu)樯钪胁豢苫蛉钡闹匾M成部分;三是普惠金融的呼聲越來越高，基于傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式由于信息不對稱的問題，傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了盡量的規(guī)避業(yè)務(wù)風險基本上不會向小微企業(yè)以及低收入人群提供資金支持，但是互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，在很大程度上緩解了信息不對稱問題，有效降低了金融業(yè)務(wù)風險，從而降低了金融市場的準入門檻，可以讓更多的小微企業(yè)以及低收入人群享受到金融服務(wù)，更好的體現(xiàn)了普惠金融的服務(wù)理念。

二、金融科技數(shù)字化通過對內(nèi)部核心能力的影響驅(qū)動商業(yè)銀行開展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

（一）在營銷能力方面

在網(wǎng)絡(luò)信息時代，大數(shù)據(jù)技術(shù)以及云計算技術(shù)的快速發(fā)展為商業(yè)銀行開展精準營銷提供了可能。商業(yè)銀行通過與其他金融機構(gòu)進行合作或者基于自身力量，建立大數(shù)據(jù)庫，其中有效涵蓋了交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)以及社交數(shù)據(jù)等。然后基于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)充分挖掘這些數(shù)據(jù)背后所隱含的價值，進而對客戶的金融需求以及金融偏好進行可靠有效的預(yù)測?；陬A(yù)測評估結(jié)果，商業(yè)銀行可以更好的瞄準目標客戶，針對這些客戶開展針對性的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)營銷，大大提高了營銷的成功率。

（二）在風險控制能力方面

風險控制是商業(yè)銀行開展任何業(yè)務(wù)的前提和基礎(chǔ)。因此，風險控制是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展過程中最為重要的環(huán)節(jié)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和蓬勃發(fā)展，在一定程度上加大了金融風險控制的難度?；诮鹑跀?shù)字化技術(shù)，商業(yè)銀行可以充分收集金融客戶的各種信息，進而對金融客戶的信用進行有效評估，基于評估結(jié)果為客戶提供相對應(yīng)的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，從而將業(yè)務(wù)風險有效控制在合理的范圍之內(nèi)，并且采用金融數(shù)字化技術(shù)，可以對客戶的信用情況進行全程監(jiān)測。一旦客戶的信用等級不再滿足銀行相應(yīng)的標準，那么將有風險預(yù)警系統(tǒng)發(fā)出預(yù)警，提示商業(yè)銀行及時采取相應(yīng)的措施，最大程度將風險控制在合理的范圍內(nèi)，即便風險發(fā)生，也將風險的危害程度控制到衛(wèi)最小。

（三）在金融服務(wù)能力方面

基于金融數(shù)字化技術(shù)，近些年，商業(yè)銀行不斷推出了網(wǎng)上銀行、智能手機銀行以及微信公眾號等。數(shù)字化金融服務(wù)渠道在各種場景中嵌入金融服務(wù)內(nèi)容，從而為客戶在各種場景下，享受金融服務(wù)提供了便利。比如部分銀行通過開展銀行之間的合作，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù);還有的銀行通過實現(xiàn)信息資源共享，打造綜合的金融服務(wù)核心平臺，在各種生活場景下為客戶提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

三、金融科技數(shù)字化推動不同資產(chǎn)規(guī)模的商業(yè)銀行實現(xiàn)差異化發(fā)展和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

（一）不同資產(chǎn)規(guī)模商業(yè)銀行差異化發(fā)展的基礎(chǔ)

不同資產(chǎn)規(guī)模的商業(yè)銀行基于自身的特點選擇適合自身發(fā)展的金融科技數(shù)字化技術(shù)，在金融數(shù)字化的大背景下，實現(xiàn)差異化發(fā)展或戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。比如大中型商業(yè)銀行由于自身實力較強，可以在公司層面進行數(shù)字化戰(zhàn)略規(guī)劃，比如開展網(wǎng)上銀行、手機銀行、直銷銀行以及微信銀行等。甚至有些大中型商業(yè)銀行，已經(jīng)開始打造場景和金融服務(wù)相融合的網(wǎng)上金融服務(wù)平臺。但是對于小型商業(yè)銀行來說，受限于資金實力和資產(chǎn)規(guī)模，僅依靠自身的力量難以在數(shù)字化技術(shù)方面取得明顯的進展，進而導致他們在激烈的市場競爭中最容易受到?jīng)_擊，相對來說，其轉(zhuǎn)型壓力更大。這就促使小型商業(yè)銀行積極尋求合作，通過聯(lián)合開發(fā)和資源共享，不斷提高自身的綜合實力。

（二）大中型商業(yè)銀行更傾向于開放生態(tài)型和閉環(huán)生態(tài)型發(fā)展戰(zhàn)略

金融生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)包括三方面核心內(nèi)容：一是基于什么業(yè)務(wù)來建立相應(yīng)的核心平臺？二是在金融生態(tài)系統(tǒng)中銀行擔任什么角色？三是在金融生態(tài)系統(tǒng)中如何確定合作者以及如何進行利益分配？在金融數(shù)字化時代，絕大多數(shù)大中型商業(yè)銀行，會選擇開放生態(tài)型發(fā)展戰(zhàn)略，但是有少數(shù)的大中型商業(yè)銀行，基于全價值鏈戰(zhàn)略布局，選擇閉環(huán)生態(tài)型發(fā)展戰(zhàn)略。閉環(huán)生態(tài)型發(fā)展戰(zhàn)略主要是指商業(yè)銀行以自身金融業(yè)務(wù)為主體，通過加強核心平臺建設(shè)，積極整合商業(yè)銀行內(nèi)部以及外部資源，實現(xiàn)生態(tài)系統(tǒng)的參與者與金融客戶之間的有效連接，實現(xiàn)金融與非金融之間，金融與場景之間的有效融合。相對來說，這種模式適合那些資產(chǎn)規(guī)模較大的大中型商業(yè)銀行，他們在金融生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)中，并不僅僅是參與者，而是生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)的主導者。在閉合生態(tài)型發(fā)展戰(zhàn)略中，商業(yè)銀行處于生態(tài)系統(tǒng)的主體地位，商業(yè)銀行為該生態(tài)系統(tǒng)提供金融服務(wù);但是在開放生態(tài)型發(fā)展戰(zhàn)略中，商業(yè)銀行處于生態(tài)系統(tǒng)的環(huán)狀位置，生態(tài)系統(tǒng)中的金融服務(wù)可能來自其他多家銀行。開放生態(tài)型發(fā)展戰(zhàn)略主要適合于那些資產(chǎn)規(guī)模中等偏上，并且具有較強資金實力的商業(yè)銀行。

（三）小型商業(yè)銀行更傾向于細分市場型或者垂直分工型的銀行發(fā)展戰(zhàn)略

細分市場型銀行發(fā)展戰(zhàn)略主要是指商業(yè)銀行專注于金融市場中的某一細分市場，基于金融數(shù)字化技術(shù)，提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。因此，對于小型商業(yè)銀行來說，他們的短期發(fā)展戰(zhàn)略重點應(yīng)該集中在對當?shù)啬骋活愂袌鎏峁┙鹑诜?wù)，并不斷增強自己在該方面的競爭能力。比如某些小型商業(yè)銀行從銀行建立之初，就確定了自己的發(fā)展目標為為小微企業(yè)提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，經(jīng)過多年的發(fā)展逐漸成為小微企業(yè)金融服務(wù)的典型特色銀行。垂直分工型銀行發(fā)展戰(zhàn)略主要是指商業(yè)銀行將自己的業(yè)務(wù)重心放到價值鏈中的某一個具體環(huán)節(jié)，通過與其他一家銀行以及多家銀行開展合作，發(fā)展成為整個價值鏈過程中客戶營銷、產(chǎn)品設(shè)計、技術(shù)服務(wù)等一單個環(huán)節(jié)或者幾個環(huán)節(jié)的服務(wù)提供商。采用垂直分工型發(fā)展戰(zhàn)略對商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模要求較低，甚至不需要商業(yè)銀行設(shè)置物理網(wǎng)點。因此，對于小型商業(yè)銀行的發(fā)展更為適合。在數(shù)字化信息時代，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行全價值鏈模式已經(jīng)被完全打破，金融機構(gòu)與金融機構(gòu)之間、金融機構(gòu)與非金融機構(gòu)之間業(yè)務(wù)邊界逐漸淡化，相互之間融合發(fā)展已經(jīng)成為新的趨勢。

四、結(jié)束語

基于以上分析，近些年我國金融科技得到了快速的發(fā)展，對于我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級起到了積極的促進作用。商業(yè)銀行在數(shù)字化戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型過程中，應(yīng)該具有自身的特點，選擇合適的數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，進而在激烈的金融市場競爭中能夠占有一席之地，獲得健康穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。

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