重慶中小民營(yíng)企業(yè)融資困境及對(duì)策

韓丹

【摘要】本文分析了重慶市中小民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴的成因，針對(duì)性的提出應(yīng)對(duì)融資困境的解決對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】重慶中小民營(yíng)企業(yè)? 融資難? 解決對(duì)策

重慶市作為中西部地區(qū)唯一的直轄市，近十年來，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速度在全國(guó)處于十分領(lǐng)先的位置，其中民營(yíng)企業(yè)功不可沒，在就業(yè)、稅收、國(guó)民生產(chǎn)總值、產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新等多個(gè)指標(biāo)都占有60%以上的比例，特別是中小民營(yíng)企業(yè)，它更是重慶市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的重要基礎(chǔ)，是重慶經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的主要推動(dòng)力量。截止2017年底，重慶市中小企業(yè)從業(yè)人員達(dá)到761.2萬人，當(dāng)年新增從業(yè)人員50.5萬人，同占全市新增就業(yè)人數(shù)近70%。中小企業(yè)從業(yè)人員涉及500多萬個(gè)家庭、近1700萬人口，占全市人口總量的50%，中小企業(yè)已成為重慶市經(jīng)濟(jì)體制中改善民生和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的重要基礎(chǔ)。

盡管如此，重慶的中小民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展與沿海發(fā)達(dá)地區(qū)相比，仍然是“小”、“散”、“差”，鮮有在全國(guó)處于領(lǐng)先地位的“獨(dú)角獸”“領(lǐng)頭羊”企業(yè)。如果重慶的經(jīng)濟(jì)需要進(jìn)一步發(fā)展，就必須培養(yǎng)一批體量大、技術(shù)新、模式優(yōu)的企業(yè)，而這些企業(yè)必然將在現(xiàn)有和新興的中小民營(yíng)企業(yè)中培育并誕生，但中小民營(yíng)企業(yè)要成長(zhǎng)起來就必須解除“融資難、融資貴”的魔咒，因此，剖析中小民營(yíng)企業(yè)融資困境并找到應(yīng)對(duì)之策是解決當(dāng)前中小民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的重要抓手。

一、中小民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴的成因

（一）企業(yè)內(nèi)因

（1）多數(shù)中小民營(yíng)企業(yè)管理混亂、財(cái)務(wù)制度不健全。大部分的中小企業(yè)處于發(fā)展起步的初級(jí)階段，相當(dāng)多的中小企業(yè)是由個(gè)體戶和小作坊轉(zhuǎn)型而來，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和管理完全靠企業(yè)的老板一手操辦，無章可循，有章也不循，忙于擴(kuò)大規(guī)模、增加產(chǎn)量、提高銷售量而忽略了企業(yè)管理和財(cái)務(wù)制度的健全，同時(shí)又因缺少資金、待遇不高，導(dǎo)致人才匱乏，從而因公司管理制度不健全、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)混亂，使得金融部門難以獲得企業(yè)真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和資金信息，不愿放款給中小民營(yíng)企業(yè)，使得企業(yè)的自身貸款難度增加。

（2）缺少可供擔(dān)保抵押的財(cái)產(chǎn)。大多銀行在放貸時(shí)有抵押固定資產(chǎn)的要求，而中小企業(yè)的固定資產(chǎn)是非常有限的，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)因?yàn)閾?dān)保風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)周期長(zhǎng)，不愿意為長(zhǎng)期融資進(jìn)行擔(dān)保，更偏好于提供短期的擔(dān)保，增加了中小企業(yè)融資的難度。同時(shí)因?yàn)檫€款周期短、還款壓力大，貸款流程繁瑣，有諸多障礙和要求，也極大限度的限制了中小企業(yè)融資，從而迫使很多中小民營(yíng)企業(yè)走向民間借貸這條高風(fēng)險(xiǎn)、高利息的絕路。

（3）企業(yè)的金融信用問題。我國(guó)的信用體系建設(shè)落后，加上重慶地處西部信息封閉地區(qū)，信用體系建設(shè)成長(zhǎng)速度較慢。重慶很多企業(yè)對(duì)信用的重視程度不夠，個(gè)人、法人、企業(yè)的信用問題層出不窮，很多中小民營(yíng)企業(yè)在遇到資金緊張時(shí)會(huì)不按時(shí)還貸、逃廢債務(wù)，殊不知這樣雖逃避了一時(shí)的還款壓力，卻致使之后銀行對(duì)其貸款審核更加嚴(yán)格，使得公司整體融資環(huán)境雪上加霜。

（二）外部因素

（1）重慶中小民營(yíng)企業(yè)融資渠道單一、融資成本高。中小民營(yíng)企業(yè)多是依靠自有資金來運(yùn)營(yíng)企業(yè)，當(dāng)企業(yè)資金不足、遇到經(jīng)營(yíng)困難時(shí)，大多選擇向親友借款、民間借貸等方式補(bǔ)缺，給的利息有的甚至高達(dá)月利3分以上，利滾利變成天文數(shù)字，最終形成惡性循環(huán)，資金鏈斷掉?，F(xiàn)今大多重慶中小民營(yíng)企業(yè)的倒閉往往是攤子鋪太大、資金鏈斷裂導(dǎo)致。

（2）銀行等大型金融機(jī)構(gòu)支持力度不足。商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)存在貸款歧視、差別對(duì)待。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在存款、貸款市場(chǎng)上基本處于壟斷地位，其中幾大行為了追求規(guī)模利益最大化、降低不良貸款率，更傾向于大企業(yè)，不愿承擔(dān)向中小型企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，直接把中小民營(yíng)企業(yè)借款需求攔在門外，中小企業(yè)想貸款需要到處找關(guān)系、不斷準(zhǔn)備資料、增加抵押物，貸款之路十分艱難。

（3）政府扶持政策不健全。重慶政府雖然采取了一些促進(jìn)中小民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的措施，也頒布了一些法律法規(guī)，但由于參與部門過多、思想認(rèn)識(shí)不統(tǒng)一，在實(shí)際操作中，這些法律法規(guī)很難被落實(shí)到位，許多政策沒有用足、用活、用好。政府對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)的融資要求，缺乏運(yùn)用信托、投資銀行、產(chǎn)業(yè)基金等多種渠道來幫助解決問題的創(chuàng)新意識(shí)，更缺乏對(duì)民間借貸的合理有效管控，對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)融資并沒有起到相應(yīng)的幫扶作用。

二、應(yīng)對(duì)融資困境的解決對(duì)策

（一）企業(yè)方面

（1）完善健全財(cái)務(wù)管理制度。企業(yè)需要規(guī)范內(nèi)部財(cái)務(wù)制度，完善各類財(cái)務(wù)信息，通過合法經(jīng)營(yíng)的方式，且不用假賬、亂賬來蒙騙貸款機(jī)構(gòu)，確保自身的財(cái)務(wù)收支的真實(shí)性和合法性，為此中小民營(yíng)企業(yè)需改變觀念，重視財(cái)務(wù)管理，加強(qiáng)和金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接和溝通。

（2）加強(qiáng)信用意識(shí)和企業(yè)信譽(yù)建設(shè)。有些中小民營(yíng)企業(yè)缺乏信用意識(shí)，為了減輕一時(shí)的債務(wù)危機(jī)，不按時(shí)償還貸款或其他單位的欠款，損害了企業(yè)的誠(chéng)信和信譽(yù)，日積月累、廣泛傳播，破壞了與銀行和其他企業(yè)的信任關(guān)系，阻礙了融資渠道。所以企業(yè)需加強(qiáng)信用意識(shí)，及時(shí)償還欠款，保持企業(yè)的良好信譽(yù)。

（二）政府政策方面

（1）拓展中小民營(yíng)企業(yè)融資渠道。成立中小民營(yíng)企業(yè)專門貸款融資機(jī)構(gòu)，組織企業(yè)管理者多學(xué)習(xí)融資知識(shí)，介紹更多更專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)給中小民營(yíng)企業(yè)，改變現(xiàn)在只依賴銀行、民間小額貸款的局面。成立專業(yè)的團(tuán)隊(duì)為中小民營(yíng)企業(yè)服務(wù)，解答融資貸款的相關(guān)疑問。發(fā)展渠道不是目的，渠道暢通落地才是解決融資困境的基石，才能為企業(yè)帶來新的融資通道。

（2）建立重慶中小民營(yíng)企業(yè)融資服務(wù)機(jī)構(gòu)。此服務(wù)機(jī)構(gòu)是在市委市府的指導(dǎo)下，為重慶中小民營(yíng)企業(yè)提供融資所需的技術(shù)、知識(shí)、評(píng)估方式、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等知識(shí)整合的一條龍單位，向企業(yè)提供各種補(bǔ)貼信息、稅收減免等的政策信息，其運(yùn)行的基本目的不是贏利，而在于對(duì)符合政策要求但難以從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得資金的中小民營(yíng)企業(yè)給予融資支持。

（三）完善信用擔(dān)保體系及法律制度

（1）建立投融資和擔(dān)保的閉環(huán)平臺(tái)。重慶可以學(xué)習(xí)和借鑒沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的一些經(jīng)驗(yàn)、方式，從制度和體系上解決問題。一是建設(shè)一個(gè)投資、融資的體系，讓中小民營(yíng)企業(yè)在兜里有錢時(shí)可以投資到該平臺(tái)，透過平臺(tái)支持有資金需要的困難企業(yè);二是企業(yè)困難時(shí)，根據(jù)企業(yè)在平臺(tái)的信用，再輔之以企業(yè)在平臺(tái)上累積的資金從而在投融資體系內(nèi)獲得貸款，從而形成一個(gè)閉環(huán)的投融資平臺(tái)，促進(jìn)平臺(tái)的良好運(yùn)行。

（2）從市級(jí)層面創(chuàng)新風(fēng)投機(jī)制和融資擔(dān)保體系。市政府投入風(fēng)險(xiǎn)投資引導(dǎo)資金，吸納各類社會(huì)資本，從而形成產(chǎn)業(yè)基金。同時(shí)不斷吸取沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，破解靠硬抵押融資的難題。力爭(zhēng)讓有生命力和創(chuàng)新力的企業(yè)煥發(fā)新的生機(jī)。與此同時(shí)，對(duì)騙保、騙貸行為進(jìn)行懲戒，從而培育出良好的融資環(huán)境。

（3）督促地方政府特別是金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的金融支持。中小企業(yè)生存空間本就窄小，單個(gè)的中小企業(yè)對(duì)地方政府和金融機(jī)構(gòu)的影響很小，很難引起重視，從之前的社會(huì)新聞“浙江欠款女老板”的慘案事件中，就可以看到中小民營(yíng)企業(yè)的生存弱勢(shì)。這就非常需要政府參與，并對(duì)地方政府和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行量化考核，納入評(píng)價(jià)體系，使政府部門充分發(fā)揮主觀能動(dòng)作用。

（四）對(duì)現(xiàn)有法律法規(guī)進(jìn)行完善和調(diào)整

一方面清理不利于中小民營(yíng)企業(yè)融資的法律法規(guī)及制度，改變不合適的辦事方式和流程。另一方面，需要進(jìn)一步完善現(xiàn)有的法律，設(shè)立新的法律，使之與中小民營(yíng)企業(yè)的快速發(fā)展相匹配，跟上時(shí)代的步伐，例如《擔(dān)保法》《貸款通則》等等。對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行信用體系建設(shè)，進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)價(jià)、評(píng)級(jí)，建立信用專屬的數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)的貸款政策要優(yōu)于其他大型企業(yè)，政府可以給予一定補(bǔ)貼政策。

三、結(jié)束語

重慶市中小民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展，特別是在當(dāng)前復(fù)雜多變的國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，定是重慶經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量，如果我們政府和各種金融機(jī)構(gòu)要順應(yīng)當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)，積極主動(dòng)地為中小民營(yíng)企業(yè)破解“融資難、融資貴”的難題，那么重慶的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一定會(huì)上一個(gè)新的臺(tái)階。同時(shí)，各中小民營(yíng)企業(yè)應(yīng)該審時(shí)度勢(shì)，在把握企業(yè)的發(fā)展發(fā)向的同時(shí)，穩(wěn)抓內(nèi)部財(cái)務(wù)管理，規(guī)范企業(yè)對(duì)外融資行為，未雨綢繆，合理利用融到的資金，并且能提前做好資金通道，以備不時(shí)之需，形成良性循環(huán)。其中需要企業(yè)、政府、金融機(jī)構(gòu)等多方機(jī)構(gòu)的努力和配合，企業(yè)與企業(yè)之間也要互相幫助、加強(qiáng)聯(lián)系、形成聯(lián)盟，甚至可以采用互相擔(dān)保的方式來獲得資金。政府可以多出些可落地的政策并加派專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)人員來指導(dǎo)，金融機(jī)構(gòu)可以在政府的指導(dǎo)下，多關(guān)注中小民營(yíng)企業(yè)，多給予方便，不差別對(duì)待，讓中小民營(yíng)企業(yè)在融資的道路上更有信心。

我們應(yīng)該把握好這樣一個(gè)時(shí)代和機(jī)會(huì)，趁中國(guó)逐漸強(qiáng)大、中國(guó)經(jīng)濟(jì)盎然發(fā)展的階段，切實(shí)解決重慶中小民營(yíng)企業(yè)融資難的困境，讓重慶中小民營(yíng)企業(yè)發(fā)展起來，讓重慶經(jīng)濟(jì)騰飛起來。

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