大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型

何宗昊

【摘要】大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用，同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速興起對于我國傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了巨大的沖擊。基于此，本文對大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)行了概述，在此基礎(chǔ)上重點(diǎn)論述了大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展方向和大數(shù)據(jù)時(shí)代傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)時(shí)代? 互聯(lián)網(wǎng)金融? 傳統(tǒng)銀行? 轉(zhuǎn)型

近些年以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融取得了蓬勃的發(fā)展，逐漸滲透到了人們工作和生活中的方方面面，在很大程度上改變了人們的生活和行為方式。同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對我國傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了很大的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了保持自己的核心優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展，紛紛開始尋求轉(zhuǎn)型。2017年阿里巴巴（中國）有限公司與中國建設(shè)銀行簽訂了戰(zhàn)略發(fā)展合作合同，業(yè)界認(rèn)為此次阿里巴巴與中國建設(shè)銀行的戰(zhàn)略合作開啟了中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行逐漸向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的序幕，對于我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展具有積極而深遠(yuǎn)的影響。因?yàn)榫湍壳岸?，商業(yè)銀行由于受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊逐漸喪失競爭優(yōu)勢，因此通過自身改革，尋求轉(zhuǎn)型以更好的適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢，是商業(yè)銀行能夠長期可持續(xù)性發(fā)展的有效途徑。

一、大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展主要基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展。因此近些年云計(jì)算技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用，并且直接帶動(dòng)了第三方支付平臺(tái)的興起和發(fā)展，對于人們的生活方式和行為方式產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

當(dāng)前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不斷深入，其對人們生活所產(chǎn)生的影響越來越大，尤其是人們的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為。以“雙十一”為例，僅僅一天的時(shí)間淘寶、天貓以及京東等知名的互聯(lián)網(wǎng)公司其銷售額均高達(dá)數(shù)百億元人民幣，這在傳統(tǒng)金融模式下是無法想象的，完全顛覆了人們的認(rèn)知。從現(xiàn)階段人們的消費(fèi)行為進(jìn)行分析，淘寶、天貓以及京東等購物網(wǎng)站已經(jīng)成為了人們消費(fèi)的主流趨勢，足不出戶，借助互聯(lián)網(wǎng)便可以實(shí)現(xiàn)對相關(guān)商品的瀏覽以及購買，并且整個(gè)消費(fèi)過程不會(huì)受到時(shí)間和地域的限制，因此網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)具有強(qiáng)大的吸引力。有學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將會(huì)產(chǎn)生一種新的融資模式，這種融資模式既不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的直接融資模式，也不同于資本市場的間接融資模式，是具有明顯互聯(lián)網(wǎng)金融特色的新型融資模式。馬云曾經(jīng)表示隨著我國金融生態(tài)的不斷開放，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢在必行，是時(shí)代和歷史發(fā)展的必然選擇。

（二）大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢分析

相比傳統(tǒng)金融模式，在大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有明顯的優(yōu)勢，具體體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有大量的客戶基礎(chǔ)。由于大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供更多更為有效的信息，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融從中挖掘更深層次的價(jià)值，進(jìn)而對自身的技術(shù)應(yīng)用策略以及發(fā)展理念進(jìn)行更新，大數(shù)據(jù)技術(shù)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀來看，大數(shù)據(jù)技術(shù)讓互聯(lián)網(wǎng)金融成功擁有了大量的客戶資源，并且在客戶關(guān)系維持上發(fā)揮了重要作用。以網(wǎng)購為例，網(wǎng)絡(luò)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要內(nèi)容，已經(jīng)成為了人們生活中不可或缺的重要組成部分，得到了越來越多的人的接受和認(rèn)可。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更廣的服務(wù)范圍。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的渠道更加暢通，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)完全不受時(shí)間以及地域等因素的限制，只要能夠上網(wǎng)便可以隨時(shí)隨地獲得互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)。同時(shí)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不斷深入，其普惠金融的特點(diǎn)越來越明顯，可以將更多的低收入群體，比如小微企業(yè)、偏遠(yuǎn)地區(qū)的企業(yè)以及農(nóng)戶等納入互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的范疇。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展方向

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)化發(fā)展趨勢明顯

所謂的移動(dòng)化主要是指為客戶提供金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融客戶端不再受到地域的限制，可以在任何地方為客戶提供金融服務(wù)。比如人們通常使用的支付寶、微信以及手機(jī)銀行等，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)化發(fā)展的重要組成部分。近些年隨著智能手機(jī)的快速普及，在很大程度上帶動(dòng)了我國移動(dòng)支付市場的發(fā)展，而其中移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付在移動(dòng)支付總量中所占的比例越來越大。比如在人們的日常消費(fèi)中，很多人都已經(jīng)習(xí)慣不使用現(xiàn)金支付，而是采用支付寶或者微信等進(jìn)行支付，這樣支付的優(yōu)點(diǎn)體現(xiàn)在多個(gè)方面，一是人們出門不用隨身攜帶大量現(xiàn)金，有效避免了丟失等問題;二是在支付過程中避免了零錢的找取，大大提高了支付效率;三是不用擔(dān)心在支付交易的過程中收到假鈔等。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融自金融模式發(fā)展趨勢明顯

自金融模式主要是指基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，直接為客戶提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的模式，這是我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主流模式?；谧越鹑谀Ｊ?，借貸雙方均可以通過選取合適的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來滿足自身的資金需求。從現(xiàn)階段自金融模式的發(fā)展情況分析，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展促使金融機(jī)構(gòu)與IT技術(shù)產(chǎn)業(yè)之間進(jìn)一步融合，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)正逐步體現(xiàn)出脫媒化的發(fā)展趨勢。但是需要注意的是，由于現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)信息不完全對稱，導(dǎo)致不同互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體對信息的了解和掌握存在差異，并且在理論上互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體也不可能完全掌握各種金融信息，這就導(dǎo)致自金融模式有可能轉(zhuǎn)變成為直接融資模式。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融更加注重客戶體驗(yàn)

基于傳統(tǒng)金融發(fā)展模式，用戶基本上都是被動(dòng)的接受金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性，允許所有參與主體都可以以平等的身份參與到金融活動(dòng)中，用戶從被動(dòng)轉(zhuǎn)為主動(dòng)，可以根據(jù)自己的需求和興趣選擇自己喜歡的金融項(xiàng)目，有效提高了客戶的金融體驗(yàn)?；谑袌霭l(fā)展角度進(jìn)行分析，用戶對金融的體驗(yàn)需求可以有效激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競爭活力，進(jìn)而更好的體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融中的各種市場營銷思想。不同的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了占領(lǐng)市場，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，就需要采用各種措施了解客戶的金融需求，提供針對性的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，為客戶帶來更好的金融體驗(yàn)。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略分析

傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的巨大沖擊，必須要采取有效的措施積極探索轉(zhuǎn)型方式，從而更好實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展。

（一）創(chuàng)新“向消費(fèi)者服務(wù)”的工作理念

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代更好滿足金融消費(fèi)者多樣化金融的需求，不僅需要從技術(shù)以及管理層面進(jìn)行革新，還需要基于互聯(lián)網(wǎng)思維模式轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的管理理念和管理模式，更好適應(yīng)未來金融行業(yè)的發(fā)展趨勢。因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須創(chuàng)新“向消費(fèi)者服務(wù)”的工作理念，充分認(rèn)識(shí)到消費(fèi)者在金融消費(fèi)中的主體地位，注重消費(fèi)體驗(yàn)，不斷提高市場競爭力。比如中國交通銀行積極開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，針對中小企業(yè)融資難的問題推出了“蘊(yùn)通產(chǎn)業(yè)鏈”金融產(chǎn)品，不僅有效提高了中國交通銀行的產(chǎn)業(yè)鏈競爭能力，還優(yōu)化了金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，獲得了金融消費(fèi)者的認(rèn)可和接受。部分專家學(xué)者研究認(rèn)為傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮數(shù)字平臺(tái)的優(yōu)勢，進(jìn)一步提高自身的金融服務(wù)能力。比如中國工商銀行通過對網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行整合之后，能夠有效滿足消費(fèi)者轉(zhuǎn)賬匯款、手機(jī)股市、基金以及帶寬等多方面的金融服務(wù)需求，有效實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品線外延的拓展，樹立了企業(yè)品牌，提高了社會(huì)影響力。

（二）積極創(chuàng)建一體化的金融服務(wù)平臺(tái)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過程中應(yīng)該深入理解互聯(lián)網(wǎng)金融本身的數(shù)字化特征，從而可以根據(jù)客戶的交易信息以及資金流等信息為客戶提供更加針對性、個(gè)性化的金融服務(wù)。首先應(yīng)該積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以開展與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的深入合作，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間通過共享客戶資源等最終實(shí)現(xiàn)跨渠道、跨業(yè)務(wù)的客戶信息服務(wù)系統(tǒng)的建立。在該過程中商業(yè)銀行需要基于市場營銷的角度對不同消費(fèi)者的金融服務(wù)需求進(jìn)行充分的分析調(diào)研，有效保障金融產(chǎn)品能夠獲得消費(fèi)者的認(rèn)可，從而可以更好的占領(lǐng)市場。在具體實(shí)踐活動(dòng)開展中，商業(yè)銀行可以基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的性質(zhì)，根據(jù)不同的金融產(chǎn)品開展不同類型的金融服務(wù)。比如重慶銀行在大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下對中小企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行了充分的調(diào)研分析，并在此基礎(chǔ)上推出了“好企貸”項(xiàng)目，有效緩解了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資難的問題，獲得了中小企業(yè)的普遍好評。其次應(yīng)該建立數(shù)字與人工結(jié)合的混合式體驗(yàn)?zāi)Ｊ健τ趥鹘y(tǒng)商業(yè)銀行來說，物理銀行網(wǎng)點(diǎn)是其組織機(jī)構(gòu)的重要組成部分，是銀行業(yè)務(wù)能夠得以順利開展的重要保證，因此對于物理銀行網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展需要進(jìn)行持續(xù)的關(guān)注;同時(shí)在大數(shù)據(jù)時(shí)代傳統(tǒng)商業(yè)銀行還必須充分理解互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)字化特征，認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)拓展中所具有的巨大優(yōu)勢，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該積極構(gòu)建數(shù)字和人工相結(jié)合的混合體驗(yàn)?zāi)Ｊ?。通過建立一體化的服務(wù)界面，有效實(shí)現(xiàn)線上服務(wù)、線下服務(wù)以及人工服務(wù)相互補(bǔ)充、協(xié)同配合，最大程度滿足金融消費(fèi)者的金融需求，提高金融消費(fèi)者的服務(wù)體驗(yàn)。

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