探究商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)信貸模式與發(fā)展路徑

馬蘇龍 王海存 韓雪雪

【摘要】近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展，商業(yè)銀行在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)也有效的運(yùn)用了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。尤其是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈的環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)信貸的模式能夠?yàn)榇蟊娞峁┍憷?，也有利于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展。目前，商業(yè)銀行比較著重于網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與推廣，同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)方面，也在不斷的對(duì)其模式進(jìn)行分析研究，為商業(yè)銀行探尋在未來(lái)更有發(fā)展前景的網(wǎng)絡(luò)信貸模式，從而使網(wǎng)絡(luò)信貸為商業(yè)銀行創(chuàng)造更多的收益，促進(jìn)商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行? 網(wǎng)絡(luò)信貸模式? 發(fā)展路徑

為了順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)一直致力于網(wǎng)絡(luò)體系的建設(shè)。例如：網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等都滿足了大眾日常辦理銀行業(yè)務(wù)的需求，且更加快捷、安全。另一方面，手機(jī)支付被廣泛的應(yīng)用到各個(gè)消費(fèi)渠道，隨之也推出了一系列的借貸平臺(tái)，銀行為了自身的利益與發(fā)展，也越來(lái)越重視網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展?，F(xiàn)階段，我國(guó)不斷的涌現(xiàn)出大量的小型、中型企業(yè)，這些企業(yè)對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的需求量更大，商業(yè)銀行為了滿足這些企業(yè)的借貸需求，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信貸的模式，能夠使信貸業(yè)務(wù)變得更加靈活，在幫助企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，推動(dòng)商業(yè)銀行自身的發(fā)展。

一、商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)信貸模式現(xiàn)狀分析

（一）網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)風(fēng)控措施不足

商業(yè)銀行在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，必須要對(duì)其本身的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，然后制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式中，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管控做的還是比較到位的。但是，現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的發(fā)展，為商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的管控模式已經(jīng)變得不適用。同時(shí)，商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員方面比較缺乏，所以，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也就無(wú)法被有效的管控。另外，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)專業(yè)人才的缺乏也導(dǎo)致商業(yè)銀行未能及時(shí)識(shí)別網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，也就無(wú)法從根源上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（二）商業(yè)銀行信貸模式對(duì)于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)利用不合理

目前，商業(yè)銀行的信貸模式對(duì)于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的利用缺乏合理性，未發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)。科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)信貸模式應(yīng)當(dāng)對(duì)收益與風(fēng)險(xiǎn)作出平衡。商業(yè)銀行應(yīng)利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，將信貸業(yè)務(wù)信息公開(kāi)透明，對(duì)利益與風(fēng)險(xiǎn)作出明確的闡述，客戶能夠?qū)π刨J業(yè)務(wù)作出更多的考評(píng)，從而滿足客戶的需求。另一方面，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)中借貸雙方應(yīng)當(dāng)對(duì)于彼此的信息了解清楚，也能夠減少借貸產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。而現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)只向投資人提供了借貸人的信息，借貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)利益卻需要投資人自己進(jìn)行分析，這也就導(dǎo)致信貸的收益與風(fēng)險(xiǎn)不成正比。

（三）網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)本身存在的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)其優(yōu)點(diǎn)在于操作簡(jiǎn)單，借款流程簡(jiǎn)化。也正由于此種借貸的模式，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)太高。目前，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)雖然對(duì)借貸的個(gè)人及機(jī)構(gòu)進(jìn)行了實(shí)名認(rèn)證和資質(zhì)認(rèn)證，但還是難以避免有些借貸人會(huì)鉆法律的空子，甚至為了借貸不惜違規(guī)違法，而這類(lèi)事情一旦發(fā)生，資金追回會(huì)有很大的難度，投資者的利益會(huì)受到很大的損害。而網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的信譽(yù)也會(huì)受到非常大的影響，導(dǎo)致很多的投資者望而卻步，即使有利益的吸引，他們也不愿承擔(dān)這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展也會(huì)受到極為不利的影響。

二、商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)信貸模式的改善措施及建議

（一）發(fā)展小型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，大型企業(yè)以及國(guó)有企業(yè)對(duì)于商業(yè)銀行信貸的業(yè)務(wù)需求也越來(lái)越少，這些企業(yè)主要是通過(guò)發(fā)行債券的方式來(lái)進(jìn)行資本融合。所以，今后商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的主體將會(huì)是小型企業(yè)。商業(yè)銀行應(yīng)輔助傳統(tǒng)的小型企業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，為其提供資金支持，這些小型企業(yè)得以發(fā)展，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)收益也會(huì)隨之增長(zhǎng)。

（二）通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸促進(jìn)個(gè)體消費(fèi)

目前，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物已經(jīng)成為了人們購(gòu)物的主流模式，同時(shí)，線下的手機(jī)支付應(yīng)用范圍也越來(lái)越廣泛。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與此類(lèi)平臺(tái)的合作，前期廣泛開(kāi)展的信用卡業(yè)務(wù)使得人們?cè)谙M(fèi)時(shí)有了非常好的購(gòu)物體驗(yàn)，現(xiàn)階段，這些平臺(tái)所開(kāi)展的分期付款業(yè)務(wù)，先購(gòu)買(mǎi)后還款等業(yè)務(wù)，也為客戶購(gòu)物提供了極大的便利，在一定程度上促進(jìn)了客戶消費(fèi)，商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)量也隨之增多。

（三）規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信貸流程

為了規(guī)避網(wǎng)絡(luò)信貸所帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸流程進(jìn)行規(guī)范。加強(qiáng)對(duì)整個(gè)信貸過(guò)程的審查工作，不僅要對(duì)借貸方的資金流水、財(cái)務(wù)報(bào)表、收入證明等材料進(jìn)行審查，還需要求借貸方提供其社交通信賬號(hào)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物賬號(hào)及網(wǎng)絡(luò)資金交易等信息，還應(yīng)對(duì)其道德素質(zhì)和業(yè)務(wù)開(kāi)展情況進(jìn)行了解，確保借貸方有足夠的償還能力。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)信貸資金在使用過(guò)程中的監(jiān)管力度。

三、總結(jié)

商業(yè)銀行在開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)信息借貸時(shí)，必須綜合各方面的因素，降低風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)展科學(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)，才能使商業(yè)銀行有更好的發(fā)展前景

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