基于互聯(lián)網經濟的綠色金融創(chuàng)新性發(fā)展研究

周碧玉

【摘要】互聯(lián)網經濟作為科技高速發(fā)展下的一種新型經濟模式，擁有無法估量的潛力和相當廣泛的影響力，其本身擁有著成本低、地域限制少、靈活性強等優(yōu)勢。綠色金融是金融發(fā)展的全新趨勢，也是金融領域的創(chuàng)新與變革?；ヂ?lián)網金融和綠色金融相融合將會是發(fā)展創(chuàng)新動力源。本文通過簡單介紹互聯(lián)網金融和綠色金融的關系，指出當前我國綠色金融發(fā)展過程中有待解決的問題，提出推進其發(fā)展的相關建議，以積極推動基于互聯(lián)網經濟的綠色金融創(chuàng)新性發(fā)展。

【關鍵詞】綠色金融? 互聯(lián)網經濟? 持續(xù)發(fā)展

一、互聯(lián)網金融與綠色金融的關系

互聯(lián)網金融就是指通過大數(shù)據(jù)、云計算等科技手段進行的新型金融商業(yè)模式，同傳統(tǒng)金融相比有諸多明顯優(yōu)勢，如人力投入少、成本低、服務不受空間限制、業(yè)務更高效等。

綠色金融是金融領域的一個全新發(fā)展理念，指為實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展的金融經濟戰(zhàn)略，利用金融業(yè)務推動并保障環(huán)境保的護和經濟協(xié)調發(fā)展。簡單來說就是金融機構從保護環(huán)境的立場上調整經營策略，把和生態(tài)環(huán)境有保護相關的成本、收支、風險統(tǒng)統(tǒng)納入到日常金融業(yè)務中，以保護生態(tài)環(huán)境為基礎的金融就是綠色金融。如綠色基金、綠色信托、綠色保險等。

互聯(lián)網金融和綠色金融都是新生事物，都是順應經濟發(fā)展趨勢而誕生的，并且它們之間有許多共同點?；ヂ?lián)網金融是未來金融行業(yè)發(fā)展方向的代表，綠色金融是實現(xiàn)金融可持續(xù)健康發(fā)展的代表。綠色金融包含銀行、保險、基金等各種金融，因此互聯(lián)網金融作為金融行業(yè)的一員其本身也屬于綠色金融的一部分。綠色金融的本質是通過先進科技技術，充分提高資源利用率并實現(xiàn)經濟健康可持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網金融是傳統(tǒng)金融和現(xiàn)代信息技術的結合，二者同樣有較強科技的支撐。其次互聯(lián)網金融和綠色金融都是要實現(xiàn)降低經濟發(fā)展成本，發(fā)展理念較為契合。由此二者的關系可見，互聯(lián)網金融是綠色金融發(fā)展的重要推動力，也是其重要組成部分，綠色金融也能夠給互聯(lián)網金融帶來更理想的發(fā)展環(huán)境。

二、當前國內綠色金融的不足

（一）市場體系不均衡

市場體系的完善是影響綠色金融發(fā)展的重要原因。完善的綠色金融應包括綠色信貸、綠色股票、綠色債券等市場，但這些市場尚未完善，幾乎空白，不均衡的市場體制決定了它的總體體量小?，F(xiàn)階段的綠色金融必須依靠銀行才能運作，因此實施力度弱。盡管銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會早在2008年就推出了諸多綠色金融政策，但真正用于該事業(yè)的發(fā)展資金仍然不足，且實施力度弱。2012年工商銀行的總貸款75123億元，綠色信貸5934億元，比例僅為6.74%，建設銀行總貸款64333億元，綠色信貸1522億元，比例僅為2.36%。綠色信貸在銀行信貸業(yè)務中所占的貸款比例小，并且逐年遞減，工商銀行的綠色信貸比2011年是7.58%，第二年下降到6.74%。建設銀行2010年為3.45%，到了2012年僅剩下3.18%。其他商業(yè)銀行業(yè)也都是類似情況。

（二）法律法規(guī)不健全，社會缺乏足夠認識

我國的綠色金融之所以發(fā)展緩慢，其很大一部分原因是由于當前的法律法規(guī)較為落后，已難以適應現(xiàn)階段國情。一行三會及相關規(guī)章制度難以促進綠色金融的發(fā)展。有關綠色金融的法規(guī)、政策缺乏針對性和可操作性，并且不符合實際需求，如產業(yè)結構從高碳轉低碳的過程中，企業(yè)的運營成本會因環(huán)保要求的轉型而大幅上升，這會使利潤受到擠壓，尤其是我國的企業(yè)稅、個人所得稅、社保等相對其他國家較高，這種綠色轉型對一般企業(yè)的盈利相當具有打擊性。同時政府的補貼、稅收減免、金融優(yōu)惠政策不能及時跟進落實，不僅無法促進綠色金融業(yè)務在各金融機構中積極開展，也會極大增加企業(yè)負擔。另外，綠色金融的披露平臺、各項標準都不完善，也是阻礙綠色金融發(fā)展的因素之一。

企業(yè)和個人對綠色生產、綠色消費缺乏充分的了解和認可，對綠色金融的理解為：減少高污染、高耗能、高排放企業(yè)的貸款額度。且金融機構相關工作人員普遍缺乏環(huán)保評估專業(yè)知識，對綠色金融產品知之甚少，缺乏參與的積極性。

（三）綠色金融產品存在缺陷

綠色金融產品覆蓋范圍狹窄，除中小企業(yè)外，針對家庭或個人的產品寥寥無幾，因此綠色金融產品無法流行于社會各個領域。創(chuàng)新匱乏和市場不完善，是我國綠色金融落后于國外的眾多原因之一。其本身的經營能力差，盈利模式單一，綠色發(fā)展的公益性較強，是以維護生態(tài)為主，調節(jié)經濟與生態(tài)環(huán)境的關系，實現(xiàn)資源的節(jié)約和高效利用，保證經濟可持續(xù)發(fā)展。而金融以盈利為主，利潤是金融生存的根本。綠色金融卻帶有高風險低收益的特性，因此綠色金融在公益性與盈利性之間存在潛在矛盾。比如在我國不存在強制管理碳減排的情況下推行碳金融這樣的綠色金融服務，結果就是該產品未能實現(xiàn)可持續(xù)盈利，衍生品市場幾近空白。

三、推進綠色互聯(lián)網金融模式發(fā)展的建議

（一）營造良好政策環(huán)境

任何新興事物的發(fā)展必須要有法律和政策的保障，因此推進互聯(lián)網綠色金融模式首先必須完善并貫徹落實相關法律制度，使政府部門、金融機構和企業(yè)三方面明確各自的相關責任。盡管政府在政策上鼓勵綠色金融的發(fā)展，但其發(fā)展的體制機制仍不夠健全。因此互聯(lián)網要在積極參與綠色金融發(fā)展的同時，要爭取政府的政策支持，保障與傳統(tǒng)金融有同等的政策待遇?；ヂ?lián)網金融的發(fā)展前景雖好，但相比于傳統(tǒng)金融其總體實力仍然較弱，因此更需要互聯(lián)網金融為取得政府的政策優(yōu)惠而積極營造氛圍，并呼吁政府盡快建立起健全的綠色金融發(fā)展機制，優(yōu)化資源配置。

現(xiàn)階段互聯(lián)網金融的監(jiān)管相當不健全，近幾年的網絡金融頻頻爆雷，“金融難民”不斷增加，為了促進綠色金融的發(fā)展，也為了爭取民眾對政府的信任，監(jiān)管制度必須盡快完善。

（二）產品創(chuàng)新，提高客戶滿意度

上文提到，當前的綠色金融產品缺乏創(chuàng)新，覆蓋范圍小，和客戶需求存在一定程度的差異，因此推動綠色金融的發(fā)展就必須根據(jù)客戶的實際需求針對產品進行創(chuàng)新，使產品和實際需求相匹配，從而增加客戶的滿意度。如可以根據(jù)低碳產業(yè)等綠色經濟特點，研發(fā)碳金融衍生產品，從而拓展融資渠道，利用生產帶動低碳環(huán)保發(fā)展。結合綠色消費研發(fā)相關金融產品，通過消費推動綠色金融發(fā)展。

互聯(lián)網金融應充分利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢來優(yōu)勢來了解客戶消費習慣，制定零售金融產品，以此促進綠色金融的發(fā)展。

（三）做好機構合作，提升綜合服務力

互聯(lián)網金融流行時間比較短，和傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比有資金規(guī)模小、資金支持力度有限等特點，在金融規(guī)律、金融運行及金融專業(yè)性方面都不及傳統(tǒng)商業(yè)銀行。因此在促進綠色金融發(fā)展的過程中，互聯(lián)網金融機構和傳統(tǒng)金融機構的積極合作非常重要，利用其技術優(yōu)勢和資金優(yōu)勢幫助擴大客源，加強風險管理。并利用自身的知識儲備加強生態(tài)、節(jié)能、清潔能源等行業(yè)的支持，帶動傳統(tǒng)金融機構的科技轉型，共同提高綠色金融的發(fā)展成效。

（四）嚴格風險管理，保障持續(xù)發(fā)展

互聯(lián)網金融缺乏風險管理經驗，且綠色金融本身就有風險大收益小的特點，二者相結合就更需要加強對風險管理的重視?；ヂ?lián)網金融需要利用大數(shù)據(jù)對客戶的信用進行全面分析，做好風險管理工作，同時加強對政府相關政策的研究，保障業(yè)務發(fā)展符合政府的政策，避免政策風險帶來的損失。通過借鑒學習傳統(tǒng)金融機構的風險管理經驗來強化自身的風險管理能力和專業(yè)能力，做到能夠識別客戶的環(huán)保風險，并結合綠色金融信貸可能引發(fā)的風險提前制定相關的風險管理措施。

四、結語

綠色互聯(lián)網金融能夠為投資者減少風險，為企業(yè)實現(xiàn)節(jié)能環(huán)保，為國家完成經濟的可持續(xù)發(fā)展重任。因此政府應盡快健全綠色互聯(lián)網金融的發(fā)展機制體制，完善相關政策并保證實際落實，讓完善的法律法規(guī)成為互聯(lián)網綠色金融的發(fā)展的堅實可靠的后盾。大力宣傳和倡導，使互聯(lián)網綠色金融的好處深入人心，同時加大監(jiān)管力度，保障人民群眾的財產安全，網絡綠色金融自身也要進積極創(chuàng)新，研發(fā)出實用性強的產品，并進行嚴密的風險管控，取得客戶的信任，贏得客戶的認可。

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