區(qū)塊鏈時代P2P供應鏈金融的新機遇

蘭文嬌

【摘要】互聯網金融近年的異軍突起，運用新模式的P2P供應鏈金融服務機構如雨后春筍般涌現，小微企業(yè)一直以來不容易得到融資的的困難有望得到解決，金融資源配置開始像更優(yōu)化的方向發(fā)展。區(qū)塊鏈技術近年來備受關注，其為分布式記賬結構，能夠實現點對點直接交易，鏈上信息不可篡改，有公開透明、推動智能合約走向現實等特點，面對P2P網絡借貸行的發(fā)展瓶頸，或許可以應用區(qū)塊鏈在一定程度上緩解現狀，使P2P在供應鏈金融中有更廣泛的應用。

【關鍵詞】供應鏈金融? 區(qū)塊鏈? P2P借貸

產業(yè)經濟在如今飛速發(fā)展，產業(yè)鏈中的各個企業(yè)也逐漸走向聯盟合作的模式。供應鏈金融最基本的功能，是可以通過供應鏈管理資金流，從而使供應鏈中的資金流、信息流和物流能夠達到合理的集成，來夠達到多方共贏的效果，以此達到金融領域的資源優(yōu)化配置，推動金融創(chuàng)新和產業(yè)經濟的發(fā)展。越來越多的P2P網貸平臺希望與供應鏈金融聯姻，將發(fā)展供應鏈金融項目作為其業(yè)務發(fā)展轉型的突破口之一。

區(qū)塊鏈技術又稱分布式賬本技術，它的本質是通過去中心化和去信任的方式，對一個可靠數據庫進行集體維護的技術方案，具有去中心化、可追溯性、透明性和安全性等特點，在金融、供應鏈、醫(yī)療、物聯網等多個領域備受矚目。在區(qū)塊鏈技術的發(fā)展環(huán)境下，與P2P供應鏈金融的結合有了更多的機遇。

一、區(qū)塊鏈技術加強物流監(jiān)控

通過區(qū)塊鏈技術可以實現交易信息的自動化記錄，特別是當采用多階段聯運的物流模式時，由于運輸階段較多，很容易造成物流信息的遺失或損壞，在這個過程中，就可以應用區(qū)塊鏈技術，完整記錄每個環(huán)節(jié)的交易信息，掌握貨物名稱、數量、流向等信息，防止竄貨的現象發(fā)生。由于供應鏈上下游企業(yè)之間往來密切，在各個環(huán)節(jié)的交易轉化的行為中，貿易原始數據經常被淹沒在各種各樣的訂單、倉單等數據中，如何對供應鏈中物流、信息流做到協同匹配，是一個難題。而區(qū)塊鏈可以解決這個問題，在采購、生產和銷售等階段，把相應的交易數據記錄在區(qū)塊鏈上。

二、為P2P網絡借貸平臺加速向信息化中介轉型提供基本的技術支持

P2P網絡借貸平臺要想在未來有更好的發(fā)展，就一定要從經營戰(zhàn)略上明確自己作為信息中介的角色，平臺要堅守法律“紅線”，只為促進雙方快速契合、互達所需完成交易提供便利條件，為雙方之間資金、信息、科技、價值的交換提供“場所”。從這一點來分析，建立在一個強大可靠的規(guī)則基礎上的區(qū)塊鏈技術就為借貸雙方面對面交易提供了可能，是向建設信息化平臺的關鍵一步。

三、區(qū)塊鏈推進P2P供應鏈金融智能合約

第一，智能合約可以更嚴格地規(guī)范P2P平臺，控制平臺私建“小金庫”、違法民間借貸、公布虛假經融信息、承諾本息等違法經營行為。在區(qū)塊鏈上進行的交易，都應該做到交易信息的透明公開，虛假標的將無法無正確交易達成契合，則交易不可進行。當滿足出借人出借條件則視為雙方達成契合，交易正常自動進行，資金直接流向貸款人賬戶，使得平臺無法直接接觸資金，只將平臺視為中介搭建場所、傳遞信息、降低成本、高效完成交易。

第二，智能合約可以避免貸款人將貸款挪作他用。貸款人一旦受到貸款，就證明智能合約所限制的條款開始發(fā)揮作用，智能合約可以監(jiān)控資金流通的渠道，保證?？顚Ｓ谩Ｈ绻J款人不在規(guī)定的路徑內使用貸款資金，將不會觸發(fā)合約的執(zhí)行機制。

第三，智能合約能提高執(zhí)行的效率。智能合約可以限制貸款人私自對貸款用途做出改變，甚至可以設置違約的處罰機制。當一項貸款確認無法收回時，智能合約可以及時對質押物進行處置，第一時間保障出借人的資金安全。

四、區(qū)塊鏈促進建立有效征信

區(qū)塊鏈征信可以改善數據收集、數據共享的模式。通過輕智能合約庫存儲的多維度個人信用數據，結合去中心化信用評分系統(tǒng)從多方面建立個人用戶的信用評分，提高信息彼露透明度、實現更好的隱私保護和有效提高系統(tǒng)的安全性。同時，受利于區(qū)塊鏈不可篡改的特性，信用聯盟鏈的效率也會比傳統(tǒng)借貸要高很多，借款人只要授權自己的信用評分即可，不需要做很多傳統(tǒng)的證明。并且，由于區(qū)塊鏈會永久保存你的信用數據，所以在信用聯盟上建立的信用歷史，可以作為自己的信用資產成為征信報告的一部分。

五、區(qū)塊鏈能夠有效保障P2P平臺參與者的信息安全

區(qū)塊鏈利用分布式智能身份認證系統(tǒng)在首先確認參與者提供的信息真實無誤的情況下，保障個人信息安全防止泄露事件發(fā)生。用戶在平臺上注冊的賬號信息和提供的如銀行卡、社交賬號等其他平臺有效信息相互驗證達成“共識”。通過驗證之后即可擁有屬于自己的區(qū)塊鏈“智能身份信息”，在這種分布式管理的基礎上，用戶個人信息被盜取和篡改的可能性降低，及時被盜取也可以采取多方驗證的方式及時進行阻攔。

雖然區(qū)塊鏈技術在P2P供應鏈金融應用上還面臨一些其他挑戰(zhàn)，如涉及主體多、推行阻力大、開發(fā)成本大等問題，將區(qū)塊鏈技術與金融進行融合，推動金融業(yè)務活動信息化、智能化，需要有長遠的目光和、宏觀的戰(zhàn)略布局以及嚴謹的頂層設計。目前，國外多家金融機構區(qū)塊鏈技術的研究也已經步入正軌，階段性的研究成果處于概念驗證或試點階段，部分區(qū)塊鏈金融的設計項目指日可待，相關的行業(yè)標準和政策支持也逐漸開始制定。推動區(qū)塊鏈的全面發(fā)展，實現信息共享，優(yōu)化資源配置，為供應鏈金融的升級提供更好的環(huán)境。

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