我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的成本控制分析

摘 要：針對(duì)中小企業(yè)貸款難發(fā)展起來的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在我國(guó)的發(fā)展十分迅速，但是由于我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的進(jìn)入門檻低，相關(guān)的保險(xiǎn)制度以及監(jiān)管制度不完備，從業(yè)人員的金融素養(yǎng)不夠，成本控制制度并沒有在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)建立。成本控制是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)良好的發(fā)展的前提，也是實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化的關(guān)鍵因素。本文首先介紹我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的概況以及特點(diǎn)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成本控制理論基礎(chǔ)以及原則。其次，深入的分析我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的成本構(gòu)成、影響因素、現(xiàn)狀以及問題。最后，得出我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸成本控制存在的問題以及解決辦法。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái) 借貸成本 成本控制

一、引言

近年來，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)飛速發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要為了滿足中小微企業(yè)的貸款難問題。但是，由于P2P行業(yè)的準(zhǔn)入門檻低，相關(guān)成本控制制度的不健全導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的倒閉事件頻發(fā)。

隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展壯大的同時(shí)，我國(guó)的相關(guān)的金融監(jiān)管與相應(yīng)為之配套的法律法規(guī)還沒有完全建成，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)從成立到倒閉僅僅幾月的時(shí)間，存活周期卻相當(dāng)之短。很多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)忽視成本控制，對(duì)平臺(tái)的發(fā)展戰(zhàn)略沒有清晰的認(rèn)識(shí)。2015年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)行業(yè)綜合收益率為15.81%、2016年為12.18%、2017年為9.71%、2018年10月為10.24%，隨著更多的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的加入，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)行業(yè)的綜合收益率隨著時(shí)間的遞進(jìn)而慢慢減少。成本控制是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)建立自己核心競(jìng)爭(zhēng)力的必要因素，因此進(jìn)行P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成本控制對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)穩(wěn)定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)來說極其重要。本文從宏觀的角度把P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的成本分為網(wǎng)站建設(shè)成本、壞賬成本、獲客成本以及運(yùn)營(yíng)成本，以此為基礎(chǔ)研究P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的成本控制的現(xiàn)狀，旨在發(fā)現(xiàn)存在的問題，進(jìn)而提出相關(guān)的對(duì)策和建議。

二、文獻(xiàn)綜述

P2P發(fā)展迅速，其主要原因在于其運(yùn)營(yíng)模式。AnjuPatwardhan（2017），認(rèn)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是解決中小微企業(yè)的貸款問題，由于跨市場(chǎng)跨業(yè)態(tài)跨區(qū)域的影子銀行體系的發(fā)展以及對(duì)貸款不敏感的房地產(chǎn)企業(yè)的擠出效應(yīng)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式得到了眾多中小微企業(yè)的青睞。但是，XiaoxueChen（2017）認(rèn)為市場(chǎng)上的投資者對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的不了解，使得市場(chǎng)上羊群效應(yīng)顯著。同時(shí)，LeleKang（2017）認(rèn)為解決借款人與平臺(tái)之間的信息不對(duì)稱極為重要，因?yàn)镻2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)極有可能從事高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，使得投資者所獲得的收益與其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不匹配，而風(fēng)險(xiǎn)高意味著高利率。在這樣的情況下，TravisW.T（2017）認(rèn)為應(yīng)該從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式來對(duì)成本進(jìn)行控制，MartinaPokorná，MiroslavSponer（2016）認(rèn)為應(yīng)該保證資金流的充裕，可以使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)從事多種服務(wù)與投資，運(yùn)用規(guī)模經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，達(dá)到成本控制的目的。

國(guó)內(nèi)學(xué)者認(rèn)為我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的成本控制還相對(duì)比較落后，周亦鳴（2016）認(rèn)為，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，投資者缺乏相關(guān)的金融知識(shí)，只要求高回報(bào)高收益。這就要求p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供更高的利率，導(dǎo)致其成本增加。因此，宋怡欣，吳弘（2016）認(rèn)為應(yīng)該提高P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻，發(fā)揮國(guó)家監(jiān)管的作用。另一方面，蓋靜（2016）認(rèn)為我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展瓶頸的原因是社會(huì)誠(chéng)信體系的缺失，因此，蔣丹娜（2017）認(rèn)為，社會(huì)應(yīng)該加強(qiáng)征信系統(tǒng)的建設(shè)，以減少P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信息搜素的成本。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)概況

2007年，第一家真正意義的P2P平臺(tái)拍拍貸成立，2018年是P2P網(wǎng)貸的第十一年，這段期間P2P的行業(yè)規(guī)模穩(wěn)步發(fā)展，行業(yè)監(jiān)管政策逐步出臺(tái)。P2P平臺(tái)在我國(guó)呈井噴式發(fā)展，P2P融資模式理財(cái)是幫助國(guó)家解決中小型企業(yè)在銀行貸款難的問題，把民間閑置的資金集中起來，借貸給有生產(chǎn)性機(jī)會(huì)的借款人，增加社會(huì)的投資與消費(fèi)，對(duì)就業(yè)產(chǎn)生一定的促進(jìn)作用。P2P發(fā)展迅速的原因主要在于其運(yùn)營(yíng)模式，擺脫了傳統(tǒng)模式的地域的限制，滿足了市場(chǎng)上的中小型企業(yè)的融資的需求。從網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)可以得到，2015年的1月2918家，2016年為5238家，2017年12月的累計(jì)的網(wǎng)貸平臺(tái)是5965家。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)雖然發(fā)展很快，但是也面臨兩個(gè)問題：網(wǎng)貸平臺(tái)的成功率相對(duì)較低；成本居高不下。本文采用的成本控制理論，即在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中依據(jù)成本標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)實(shí)際發(fā)生的生產(chǎn)耗費(fèi)進(jìn)行嚴(yán)格的審核，發(fā)現(xiàn)并克服生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中的損失與浪費(fèi)，并進(jìn)而采取措施，降低成本，保證其正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)而將成本控制在預(yù)算估計(jì)范圍內(nèi)。

四、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成本控制現(xiàn)狀及問題分析

（一）我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要成本構(gòu)成分析

借貸平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)的加劇以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從宏觀角度來看，P2P的成本主要可以分為以下四個(gè)部分：壞賬成本、網(wǎng)站成本、營(yíng)運(yùn)成本、獲客成本。

1.壞賬成本

由于我國(guó)金融市場(chǎng)長(zhǎng)期以投機(jī)為主導(dǎo)，大量初生平臺(tái)以高利率高回報(bào)吸引投資者。但是由于市場(chǎng)的不確定性，許多擁有投資機(jī)會(huì)的投資者不能按時(shí)償還貸款，從而出現(xiàn)壞賬，這大大影響了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的流動(dòng)性。如果P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的融資鏈條長(zhǎng)，短期的資金的斷裂可能會(huì)使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)面臨擠兌危機(jī)，從而導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的倒閉，引發(fā)信用危機(jī)，平臺(tái)要實(shí)現(xiàn)生存發(fā)展則必須增大交易規(guī)模，同時(shí)要兼顧到壞賬率的控制。

2.網(wǎng)站成本（建設(shè)成本與維護(hù)成本）

圖4.1.1 P2P平臺(tái)網(wǎng)站成本

3.營(yíng)運(yùn)成本包括了人力成本、門面租金成本、日常投資活動(dòng)成本這三方面。人力成本一家互聯(lián)網(wǎng)公司最大支出之一，尤其是對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)較為激烈的新型人才的競(jìng)爭(zhēng)。各個(gè)城市的店鋪?zhàn)饨鹛幱谏仙以鏊倏臁?/p>

4.獲客成本是指P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)增加一個(gè)顧客所付出的成本。包括為吸引客戶，向客戶銷售、服務(wù)客戶及保留客戶而花費(fèi)的各類資源，涵蓋在宣傳促銷、經(jīng)營(yíng)、計(jì)劃、服務(wù)以及營(yíng)銷部門的某些銷售活動(dòng)上的費(fèi)用。

（二）我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成本控制現(xiàn)狀分析

1.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的成本控制的主體

從宏觀的角度可以分為三種，第一種是決策主體，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的高層管理者，決定平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)的模式以及風(fēng)控的手段。第二種是組織主體，根據(jù)成本控制的決策落實(shí)工作步驟，處理平臺(tái)的成本控制的信息。第三種是執(zhí)行主體，是對(duì)其各個(gè)部門、環(huán)節(jié)、人員具體成本進(jìn)行控制的主體。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的成本

在宏觀上可以分為三個(gè)部分：資金端成本控制、資產(chǎn)端成本控制、運(yùn)營(yíng)端成本控制。資金端成本控制即是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資金來源成本的最小化，主要來自于三個(gè)方面：網(wǎng)站的建設(shè)的成本、推廣成本、允諾給投資者的收益率對(duì)于網(wǎng)站的建設(shè)成本。資產(chǎn)端成本控制是指資金合理的運(yùn)用以達(dá)到成本控制的目的，這部分的主要的成本來自于壞賬成本，即減少獲取信息的成本。運(yùn)營(yíng)端的成本控制是針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)日常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，對(duì)金融產(chǎn)品合理的定價(jià)以減少成本，制定一個(gè)合理的利率水平以達(dá)到成本控制的目的。

3.我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成本控制的現(xiàn)有模式分析

（1）壞賬成本控制現(xiàn)有模式分析

線上交易模式是指P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不僅僅充當(dāng)信用中介的地位，而與擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)作，提供借款人的信息與核實(shí)信息，管理并運(yùn)用資金。線下交易模式是指P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)借款人或者借款公司進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)承擔(dān)全部的擔(dān)保責(zé)任。線上+線下交易模式是指P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)專門進(jìn)行信息的搜集與篩選，對(duì)貸款公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的控制與相關(guān)管理，而貸款公司則根據(jù)相關(guān)信息對(duì)眾多的中小微企業(yè)進(jìn)行貸款服務(wù)。在這種模式下，可以避免由于地區(qū)遠(yuǎn)而造成的貸款流失問題，派遣大量的金融工作人員而造成的高運(yùn)營(yíng)成本問題，以及由于信息不對(duì)稱造成的貸款無法償還而形成的大量的壞賬的問題。因此，發(fā)展線上+線下的模式可以避免高的運(yùn)營(yíng)成本和壞賬產(chǎn)成本。

（2）獲客成本控制的現(xiàn)有模式分析

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的推廣成本增加的情況下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的客戶流失仍然嚴(yán)重，可以通過兩個(gè)方法降低P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的獲客成本。

首先，提高轉(zhuǎn)化率與降低流量單價(jià)。其關(guān)鍵在于推廣的渠道是否準(zhǔn)確，確認(rèn)客戶集中年齡段，明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)推廣的具體的發(fā)力點(diǎn)。如圖3.5所示，16-35歲、26-35歲的用戶年齡占比分別為35.2%和52.4%，移動(dòng)消費(fèi)金融新增用戶年齡分布集中在16-35歲年齡段。因此，集中針對(duì)此年齡段的app進(jìn)行推廣可以有效的降低流量單價(jià)和提高轉(zhuǎn)化率。

其次，建立品牌效應(yīng)。從圖4.3.3可以看到，投資者對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的依賴性很強(qiáng)，有一款app的數(shù)量占比達(dá)到了76.1%，兩款的占比為11.9%。因此，發(fā)揮品牌效應(yīng)，可獲得較高的市場(chǎng)占有率，對(duì)成本控制有重要的作用。

3）運(yùn)營(yíng)成本控制的現(xiàn)有模式分析

建立股權(quán)+債權(quán)模式。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸放資金之后，如果有借款人不能或者沒有能力償還借款，則P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)選擇將其債權(quán)部分轉(zhuǎn)變?yōu)榻杩钊说墓蓹?quán)，這對(duì)于運(yùn)營(yíng)成本控制具有重要的意義。

主營(yíng)短期貸款。如果平均借款期限比行業(yè)的借款期限低，那么說明該P(yáng)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的周轉(zhuǎn)快，資金在金融市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)速度快，成本相對(duì)低。

建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是指P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為了維持其正常的生產(chǎn)活動(dòng)，避免流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)保留一部分的準(zhǔn)備金，可以以一個(gè)更低的利率獲取其所需要的資金，降低其運(yùn)營(yíng)的成本。

（三）p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成本控制的問題分析

由于我國(guó)金融市場(chǎng)起步較晚，相關(guān)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成本控制的原則以及方法比較落后，整體上來說，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成本控制存在以下問題：

1.資金端、運(yùn)營(yíng)端成本控制不足

市場(chǎng)上存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，投資者無法獲得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信息。由于市場(chǎng)上的各個(gè)P2P平臺(tái)的質(zhì)量參差不齊，投資者只愿意接受反應(yīng)行業(yè)平均質(zhì)量的利率，這就導(dǎo)致良好的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)必須要支付高利率；質(zhì)量差的平臺(tái)支付更高的利率，帶來高的壞賬率。我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的進(jìn)入門檻低，同時(shí)，成本控制人員的的金融素養(yǎng)低，增加了運(yùn)營(yíng)危機(jī)。

2.缺乏專門的成本控制管理機(jī)構(gòu)

我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的成本控制主要是由組織主體是根據(jù)決策進(jìn)行上下的協(xié)調(diào)。組織主體主要是由技術(shù)總監(jiān)、市場(chǎng)總監(jiān)、運(yùn)營(yíng)總監(jiān)、借貸總監(jiān)和風(fēng)控總監(jiān)這五個(gè)主體組成，然而缺乏相關(guān)的成本控制的管理機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致決策主體的成本控制的觀念薄弱，追求超額的收益，忽略了成本控制的問題。

3.缺乏成本控制激勵(lì)制度

成本控制需要一個(gè)全員參與的環(huán)境，沒有全員參與，即使成本控制的管理者設(shè)計(jì)再好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的成本控制的戰(zhàn)略，都不能取得預(yù)期的效果。

五、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成本控制的對(duì)策

（一）完善p2p網(wǎng)絡(luò)解答平臺(tái)成本控制理論建設(shè)

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)起步較晚，相應(yīng)的成本控制的理論也相對(duì)落后。大部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)于成本控制的原則以及方法認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致成本控制沒有顯著效果。因此，應(yīng)首先吸收國(guó)外的先進(jìn)有效的成本控制的理論，并且在此基礎(chǔ)上發(fā)展更適合我國(guó)P2P平臺(tái)的理論。

（二）完善p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信用審核體系

我國(guó)的征信系統(tǒng)還沒有完全的形成，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)無法運(yùn)用社會(huì)的資源進(jìn)行資金的貸方工作。一方面，由于信息的不對(duì)稱，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)必須付出更高的利率吸收資金；另一方面，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)必須具備一定的風(fēng)險(xiǎn)的甄別技術(shù)。在我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的行業(yè)壞賬率很高的情況下，必須建立一個(gè)高效的信息管理團(tuán)隊(duì)，建立以低成本為核心的競(jìng)爭(zhēng)壁壘，達(dá)到成本控制的目的。

（三）完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成本控制組織結(jié)構(gòu)

我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)缺乏相應(yīng)的專門的成本控制管理機(jī)構(gòu)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的成本控制決策由各個(gè)部門的組織主體執(zhí)行，但在整體上不能取得積極的效果。因此，應(yīng)設(shè)立專門的成本控制的機(jī)構(gòu)，并且配備相對(duì)比較專業(yè)的成本控制從業(yè)人員的技術(shù)水平，遵循技術(shù)與經(jīng)濟(jì)相結(jié)合的原則。一方面可以避免因各個(gè)組織主體相互推卸責(zé)任的情況，另一方面可以帶動(dòng)整體上成本控制的積極性。

（四）規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資金的擔(dān)保及托管制度

1.實(shí)現(xiàn)資金的第三方托管的機(jī)制。

如今相關(guān)規(guī)定表明，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中除自有資金之外，其他的資金都需要進(jìn)行第三方存管。商業(yè)銀行作為資金的存管機(jī)構(gòu)保證了資金的安全性，也保證了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金端的充裕程度，從而避免由于資金端的不足導(dǎo)致流動(dòng)性不足，有效避免出現(xiàn)非法運(yùn)用資金的情況。因此，第三方托管對(duì)于降低p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)與成本有至關(guān)重要的作用。

2.建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度

風(fēng)險(xiǎn)備用金是指為補(bǔ)償投資者可能遭受的損失，目的是維護(hù)機(jī)構(gòu)投資者的共同的利益。設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金可以減少由運(yùn)營(yíng)不善的高壞賬率引發(fā)的流動(dòng)性減弱的問題。在另一方面，可以減少投資者爭(zhēng)相提款導(dǎo)致的擠兌危機(jī)。

（五）加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)內(nèi)部成本控制管理

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在公司成立之初必須建立合理的成本控制的策略，可以從三個(gè)大方向進(jìn)行成本控制策略：資金端、經(jīng)營(yíng)端、資產(chǎn)端，必須規(guī)范成本控制行為，在每個(gè)環(huán)節(jié)貫徹落實(shí)。制定嚴(yán)格的貸款公司的準(zhǔn)備制度。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要是面向中小微企業(yè)，為減少壞賬率，應(yīng)該遵循集中統(tǒng)一與分散管理的相結(jié)合的原則，設(shè)立嚴(yán)格的貸款公司的合作標(biāo)準(zhǔn)，與優(yōu)質(zhì)的小額貸款公司進(jìn)行合作，建立小額貸款公司主要負(fù)責(zé)人連帶擔(dān)保的制度。

六、結(jié)論

成本控制涉及我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的每一個(gè)環(huán)節(jié)，從資金的來源到資金的運(yùn)用，隨著我國(guó)中央銀行的定向降準(zhǔn)和資源更多的向普惠金融傾斜，我國(guó)將更多的引導(dǎo)資源流向中小微企業(yè)和三農(nóng)企業(yè)。因此，進(jìn)行成本控制是我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)首先要考慮的事情。本文從宏觀方向?qū)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的成本分為四個(gè)方面，重點(diǎn)針對(duì)這四個(gè)方面展開敘述，包括分析對(duì)壞賬成本、運(yùn)營(yíng)成本以及獲客成本的降低的手段、模式以及存在的問題。針對(duì)成本控制的存在問題提出對(duì)策與建議，把握我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成本控制對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的健康可持續(xù)發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。

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作者簡(jiǎn)介：金玲（1996-），女，湖北潛江人，深圳大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2016級(jí)碩士研究生，主要學(xué)習(xí)和研究數(shù)理金融與金融工程、公司金融。