我國銀行保險(xiǎn)新動(dòng)向與發(fā)展趨勢探究

祖銘

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和市場競爭的日趨激烈，銀行保險(xiǎn)已經(jīng)成為我國壽險(xiǎn)業(yè)的重要渠道。銀行保險(xiǎn)是一種可以使銀行和保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)共贏的一種業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，對我國銀行和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要影響。銀行保險(xiǎn)在西方發(fā)達(dá)國家已經(jīng)是普遍的營銷方式，但是在國內(nèi)因?yàn)榘l(fā)展較晚等原因，依然存在很多問題。本文主要就我國銀行保險(xiǎn)的新動(dòng)向和發(fā)展趨勢作出闡述，希望對行業(yè)有所幫助。

關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn) 新動(dòng)向 發(fā)展趨勢

引 言

在20世紀(jì)70年代到80年代，銀行保險(xiǎn)開始在歐洲出現(xiàn)并發(fā)展，隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化的不斷發(fā)展，銀行保險(xiǎn)行業(yè)的市場競爭在日趨激烈，因此銀行保險(xiǎn)所涵蓋的內(nèi)容和業(yè)務(wù)也變得更加廣泛。從狹義上來看，銀行保險(xiǎn)主要是指銀行利用現(xiàn)有的銷售網(wǎng)絡(luò)對保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行推銷，從廣義上來看，銀行保險(xiǎn)就是指銀行和保險(xiǎn)公司利用業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方式為客戶提供服務(wù)。銀行保險(xiǎn)最大的優(yōu)勢就是具有共享性，兩方可以將對方的信息、產(chǎn)品、服務(wù)進(jìn)行整合，進(jìn)而共同參與到金融市場當(dāng)中，讓銀行和保險(xiǎn)之間產(chǎn)生雙向的流動(dòng)，進(jìn)而提高兩方的經(jīng)濟(jì)效益，產(chǎn)生共贏的效果。

一、我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展概述

在經(jīng)濟(jì)全球化的背景之下，金融行業(yè)的各種變革和沖擊都對我國的銀行保險(xiǎn)帶來巨大的挑戰(zhàn)，我國的銀行保險(xiǎn)一直是在外在壓力和內(nèi)在需求的夾縫中生存的。我國銀行保險(xiǎn)邁出第一步就是在1996年新設(shè)立的保險(xiǎn)公司向銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品方面發(fā)展，在近些年的發(fā)展之下，我國的銀行保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)有了一個(gè)初步的行業(yè)形態(tài)。

2000年是我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展的第一個(gè)高潮，很多保險(xiǎn)公司都開始與銀行簽訂協(xié)議進(jìn)行合作，合作的范圍包括代收保費(fèi)、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、代付保險(xiǎn)金、客戶信息共享等方面，雖然合作的范圍還不是很廣泛，但是已經(jīng)開始出現(xiàn)初步競爭的局面，業(yè)務(wù)也在出現(xiàn)相互合作的關(guān)系。2002年是我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展的第二個(gè)高潮期，在這個(gè)階段，我國銀行代理的壽險(xiǎn)保費(fèi)已經(jīng)占據(jù)人身險(xiǎn)的百分之十七以上，已經(jīng)成為人壽保險(xiǎn)的重要方式之一。這個(gè)時(shí)期我國的銀行保險(xiǎn)發(fā)展較快，但是開始慢慢的出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。2003年是我國銀行保險(xiǎn)出現(xiàn)分化的階段，因?yàn)殂y行保險(xiǎn)開始出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，在銀監(jiān)會(huì)的干預(yù)之下，銀行與保險(xiǎn)公司開始對銀行保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行整體的規(guī)劃，進(jìn)一步的調(diào)整發(fā)展的步伐，對可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避。自從2004年以來，我國的銀行保險(xiǎn)開始進(jìn)入到理性發(fā)展的重要階段，保險(xiǎn)公司和銀行都不再只是對業(yè)務(wù)的數(shù)量進(jìn)行單純的追求，對業(yè)務(wù)質(zhì)量的提高越來越重視，同時(shí)也在對兩方進(jìn)行合作的途徑進(jìn)行探索和思考。

二、我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展的新動(dòng)向

（一）監(jiān)管部門的新政策

銀監(jiān)會(huì)在2010年11月發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，禁止保險(xiǎn)公司人員進(jìn)駐銀行網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)規(guī)定每個(gè)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)只能與不超過 3 家保險(xiǎn)公司開展合作。2011年3月，保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)又聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》，進(jìn)一步規(guī)范銀行保險(xiǎn)經(jīng)營。

（二）銀行保險(xiǎn)的新型合作方式

監(jiān)管部門的新政對銀保合作起到很大的推動(dòng)作用，銀保的新政對商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)可以進(jìn)行保險(xiǎn)合作的數(shù)量進(jìn)行了嚴(yán)格的控制，銀行在銀保合作中的地位被提高，這讓保險(xiǎn)公司處于一種較為被動(dòng)的地位。因此，銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作需要進(jìn)行戰(zhàn)略的調(diào)整和改變，必須要建立起新型的合作關(guān)系才能更好地發(fā)展。銀行和保險(xiǎn)公司的合作模式正在從簡單的業(yè)務(wù)合作轉(zhuǎn)向以銀行為主導(dǎo)的并購模式，進(jìn)而出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的模式，與此同時(shí)，部分股份制的銀行在通過控股或者參股的形式進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè) 比如說招商銀行控股美國信諾保險(xiǎn)，成立招商信諾等等，這些新的合作模式讓銀行系保險(xiǎn)公司的業(yè)績得到很大的提升。同時(shí)，銀行參與到保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)和市場營銷等環(huán)節(jié)，這讓雙方之間的合作更加緊密，對銀保合作的很多問題都進(jìn)行了妥善解決。

（三）銀行保險(xiǎn)的新型業(yè)務(wù)模式

1、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變

在出現(xiàn)股權(quán)的變動(dòng)之后，銀行系保險(xiǎn)公司開始使用新的產(chǎn)品策略，主要是對已有的產(chǎn)品進(jìn)行升級，然后針對各種需求開發(fā)新的產(chǎn)品，通過與合作銀行的客戶資料對銷售渠道進(jìn)行拓寬，細(xì)分客戶群體，提供個(gè)性化的服務(wù)；另外還要對產(chǎn)品的組合和配置進(jìn)行重視，加強(qiáng)各種產(chǎn)品的組合，創(chuàng)新產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，進(jìn)而構(gòu)建完整的產(chǎn)品體系。

2、營銷模式的轉(zhuǎn)變

在保監(jiān)會(huì)出臺了新的規(guī)定之后，保險(xiǎn)公司的人員不能在銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行駐點(diǎn)，因此各大保險(xiǎn)公司也據(jù)此做出了不少的調(diào)整，開始對營銷方式進(jìn)行創(chuàng)新和改變。主要分為幾類：一是在得到相關(guān)監(jiān)管部門的批準(zhǔn)之后，保險(xiǎn)公司可以在部分銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行駐點(diǎn)，但是服務(wù)的人群是高端的客戶，根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行靈活的變通，但是前提始終是要得到監(jiān)管部門的同意；另一類是完全遵從監(jiān)管部門的規(guī)定，保險(xiǎn)公司要將保險(xiǎn)人員進(jìn)行撤離，然后銀行職員進(jìn)行相關(guān)保險(xiǎn)營銷知識的培訓(xùn)，代替保險(xiǎn)公司的員工進(jìn)行銀保產(chǎn)品的營銷。但是這樣的模式會(huì)增加銀行員工的工作量，使得銀行職員工作積極性減退，同時(shí)也會(huì)因?yàn)闆]有專業(yè)的保險(xiǎn)知識而出現(xiàn)一定的問題。在進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營之后，銀行可以對自己控股的保險(xiǎn)公司的銀保項(xiàng)目進(jìn)行支持，將其作為銀行員工的考核指標(biāo)，這樣的模式可以取得不錯(cuò)的效果，因此被大部分的銀行系保險(xiǎn)公司使用；用勞務(wù)外包的形式來對新的規(guī)定進(jìn)行滿足，主要就是，銀行委托保險(xiǎn)公司招聘專職銷售銀保產(chǎn)品的保險(xiǎn)顧問，并由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)保險(xiǎn)顧問的培訓(xùn)、銷售管理以及業(yè)績追蹤與考核，銀行委托第三方負(fù)責(zé)對保險(xiǎn)顧問進(jìn)行雇用，并由第三方負(fù)責(zé)處理保險(xiǎn)顧問的勞動(dòng)人事關(guān)系。這樣的方式具有一定的排他性而且也具有相應(yīng)的專業(yè)性，平安保險(xiǎn)就在推行此種營銷模式。

3、經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變

銀行的控股讓銀行系保險(xiǎn)公司在戰(zhàn)略規(guī)劃方面的理念可以得以更新，銀行系保險(xiǎn)公司開始推出眾多優(yōu)質(zhì)服務(wù)的發(fā)展政策和措施，將之前單純追求業(yè)務(wù)數(shù)量的經(jīng)營模式進(jìn)行轉(zhuǎn)換，將重點(diǎn)慢慢轉(zhuǎn)向提高服務(wù)質(zhì)量和培養(yǎng)客戶忠誠度的方面上來。除此之外，保險(xiǎn)公司還對差異化的經(jīng)營之路進(jìn)行摸索，不再盲目的追求保單數(shù)量，要向客戶充分的發(fā)揮出保險(xiǎn)在財(cái)富管理中基礎(chǔ)性保障作用，為客戶提供更加豐富多元的組合型體驗(yàn)。

三、我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢

銀行保險(xiǎn)發(fā)展和革新給我國的金融業(yè)發(fā)展帶來很大的影響，從現(xiàn)階段來說看，銀行系保險(xiǎn)公司的發(fā)展是重要的發(fā)展方向，但是對未來來說，混業(yè)經(jīng)營的模式還會(huì)面臨更大的挑戰(zhàn)。銀行保險(xiǎn)的混業(yè)經(jīng)營是目前銀保行業(yè)發(fā)展的重大推力，隨著金融集團(tuán)化趨勢的不斷出現(xiàn)，銀行銀保產(chǎn)品的經(jīng)營更加具有排他性，因此就會(huì)出現(xiàn)銀行系的保險(xiǎn)公司擁有大量的資源和渠道，逐漸壯大變強(qiáng)，而非銀行系的保險(xiǎn)公司則會(huì)面臨著越來越激烈的市場競爭和渠道資源的競爭，最終會(huì)被快速變換的市場所淘汰。在這樣的格局和視野之下，銀行保險(xiǎn)主要會(huì)出現(xiàn)兩個(gè)方面的發(fā)展，一種是以銀行系保險(xiǎn)公司為主的銀保格局將會(huì)被更加鞏固，區(qū)域較為平穩(wěn)的發(fā)展階段，另一種就是非銀行系的保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)而專注財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等領(lǐng)域，這樣的格局對我國保險(xiǎn)市場的無序競爭和產(chǎn)品同質(zhì)化有很大的改善作用。我國目前是“一行三會(huì)”分業(yè)監(jiān)管的模式，曾經(jīng)為我國的金融市場穩(wěn)定起到了關(guān)鍵的作用，但是在銀行與保險(xiǎn)公司的金融集團(tuán)化的趨勢之下，分業(yè)監(jiān)管并不能進(jìn)行全方位的復(fù)合監(jiān)管，因此就會(huì)產(chǎn)生一系列的問題。這種情況下，監(jiān)管部門應(yīng)該加強(qiáng)聯(lián)合合作，建立起長效的合作機(jī)制，建立健全與混業(yè)經(jīng)營相適應(yīng)的監(jiān)管制度，提高監(jiān)管的效率，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)我國銀保業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

結(jié) 語

總而言之，銀行保險(xiǎn)想要得到更好的發(fā)展，就需要對其合作模式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整和革新，配合相關(guān)部門的共同努力，才能對合作發(fā)展的“瓶頸”進(jìn)行有效解決，推動(dòng)我國銀保業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展。

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