銀行業(yè)支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革路徑及應(yīng)關(guān)注的問題
——以榆林為樣本的調(diào)查

□賈靜文

一、榆林農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的政策性方向

大體而言，可以將榆林農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的方向總結(jié)為：一是減少普通或劣質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品供給，增加優(yōu)質(zhì)品的供給量；二是通過提質(zhì)增效，增加高產(chǎn)區(qū)，減少低產(chǎn)區(qū)，提高勞動生產(chǎn)率、資源利用率；三是增加特色農(nóng)業(yè)的供給，打區(qū)域特色牌和質(zhì)量安全牌；四是推進農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和加大金融支農(nóng)創(chuàng)新力度；五是將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧和全市脫貧工作結(jié)合起來，推廣扶貧模式。

二、銀行業(yè)支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的現(xiàn)實路徑

(一)著力服務(wù)涉農(nóng)民生重大工程和國家糧食安全，大力支持農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。一是政策性銀行支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)市場性購銷綠豆、大豆、小麻子、紅棗收購發(fā)放貸款9,400萬元。以扶貧、棚戶區(qū)改造、農(nóng)村路網(wǎng)、縣域城鎮(zhèn)建設(shè)等中長期貸款業(yè)務(wù)為重點，不斷擴容中長期貸款“項目池”。成功向榆林市住房保障公司投放崇文雅苑、駝城家園棚改貸款7.9億元、神木縣城投公司投放神木舊城棚改貸款2億元，其他涉農(nóng)中長期貸款投放3.84億元。二是在糧食收儲方面，農(nóng)發(fā)行榆林分行糧油貸款余額達91,550萬元，支持全市收儲玉米22,958萬斤、小麥18,277萬斤、成品糧油939萬斤。三是涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)與發(fā)改委、農(nóng)業(yè)局等部門合作，建立涉農(nóng)重大項目工程包，大力拓展重大水利工程、“美麗宜居鄉(xiāng)村”建設(shè)等重大建設(shè)項目。繼續(xù)增加計劃1,000萬元實施“百城千鎮(zhèn)”專項行動，積極提供綜合金融服務(wù)。拓展水利項目2,500萬元。

(二)著力加大對農(nóng)業(yè)新主體、新產(chǎn)業(yè)和新領(lǐng)域的支持力度。一是各機構(gòu)加大了對返鄉(xiāng)農(nóng)民工、農(nóng)村青年、種養(yǎng)殖大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)合作社等新主體的支持。實施“陽光金融”工程，實行“一站式”服務(wù)。對這類主體的評級授信享受相應(yīng)的信貸優(yōu)惠政策。建立信貸“綠色通道”，整合流程，提高工作效率。由于返鄉(xiāng)農(nóng)民工、農(nóng)村青年、種養(yǎng)殖大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)合作社等新主體的資金需求較多,普遍面臨資金短缺問題,而農(nóng)村法制建設(shè)相對滯后、農(nóng)業(yè)保障機制缺失、缺少有效的抵押物,農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營申貸獲得率較低。為此，有的銀行針對規(guī)模以上的這類新型主體適度提高授信額度，滿足其生產(chǎn)資金需求。同時對符合創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款條件的農(nóng)民專業(yè)合作社給予合伙創(chuàng)業(yè)貸款支持。這類貸款政府貼息、還款周期長，對于正在起步階段的農(nóng)民專業(yè)合作社由于資金短缺，利息負擔(dān)較重，這是一個很好支持政策。二是加強了對特色產(chǎn)業(yè)的支持力度。啟動實施“百優(yōu)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)”專項行動，結(jié)合國家特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢區(qū)建設(shè)規(guī)劃和特色農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效行動計劃，圍繞各地特色資源開發(fā)和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，制定有針對性的金融服務(wù)方案，提高金融服務(wù)能力和水平。采取“一鄉(xiāng)一業(yè)，一村一品”的戰(zhàn)略，重點支持榆陽區(qū)、橫山白絨山羊養(yǎng)殖，定邊馬鈴薯，靖邊無公害蔬菜，佳縣、清澗、吳堡紅棗，吳堡手工掛面，南部六縣小米、雜糧種植、加工等特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展。例如榆林橫山區(qū)，銀行業(yè)金融機構(gòu)大力支持以“大明綠豆”、“無定河大米”、“雙城羊肉”等為代表的特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，建成了李界溝村千畝無公害日光溫棚基地、響水駝燕溝萬畝優(yōu)質(zhì)水稻種植園，張家洼萬畝葡萄種植園等一系列大中型農(nóng)產(chǎn)品種植園區(qū)。三是嘗試加大對鄉(xiāng)村休閑旅游、農(nóng)村電商等新領(lǐng)域的扶持力度。例如農(nóng)行以“旅游百縣”為抓手，以旅游行業(yè)重點支持縣為支點，重點支持3個4A級旅游景區(qū)升級改造和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，積極開展農(nóng)村電商金融服務(wù)。加大農(nóng)行自主產(chǎn)品“e農(nóng)/e商管家”在農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、縣域商品流通企業(yè)、重點農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場、大型連鎖超市等重點客戶的推廣應(yīng)用，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)從“線下”到“線上”的飛躍。

(三)以普惠金融和精準扶貧為抓手，實現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)民脫貧兩不誤。一是農(nóng)村中小金融機構(gòu)通過雙基聯(lián)動，聯(lián)系村兩委，實現(xiàn)了全轄基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”。拓展信貸投放空間，讓農(nóng)民“足不出村，享受與城里人一樣的現(xiàn)代金融服務(wù)”，提升農(nóng)村金融服務(wù)效能。為了滿足農(nóng)戶小額信貸資金需求，農(nóng)戶小額信用貸款實行優(yōu)惠利率，采取“一次核定、隨用隨辦、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法發(fā)放貸款。二是推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)扶貧，引導(dǎo)發(fā)揮新型經(jīng)營主體帶動作用，為脫貧意愿的貧困戶提供勞動崗位，增加勞務(wù)收入。在定邊縣，農(nóng)村中小金融機構(gòu)支持種養(yǎng)殖大戶貸款67戶，1,386萬元。家庭農(nóng)場貸款13戶，118萬元。農(nóng)民專業(yè)合作社貸款66戶，1,363萬元。三是多方位探索金融支農(nóng)新路。各縣區(qū)開展“政銀合作，財政支農(nóng)”的扶貧新思路，確定的“產(chǎn)業(yè)脫貧一批”貧困戶扶貧貼息貸款對象，執(zhí)行優(yōu)惠利率4.35%，其中政府貼息4%，對確定的涉農(nóng)企業(yè)(合作社)帶動貧困戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展貼息貸款對象，執(zhí)行優(yōu)惠利率4.35%，其中政府貼息3%。

(四)創(chuàng)新服務(wù)手段，延伸服務(wù)觸角，拓寬服務(wù)領(lǐng)域。一是農(nóng)商行以家樂卡為載體，推行了“惠農(nóng)貸”、實行信貸員包片包村責(zé)任制度，使信貸服務(wù)輻射所有行政村。推進“村村通”特約商戶現(xiàn)場注冊工作，新增本行掃碼支付、支付寶支付等功能。豐富融資擔(dān)保方式，擴大抵質(zhì)押物范圍，開發(fā)多種信用貸款，引入政府擔(dān)保基金。二是個別農(nóng)商行“走出去”，助推西部地區(qū)縣域金融服務(wù)提檔升級，實現(xiàn)多贏。如定邊農(nóng)商行作為主發(fā)起行，陸續(xù)在陜西、寧夏兩地發(fā)起設(shè)立或收購了9家村鎮(zhèn)銀行均已順利開業(yè)，各項業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，風(fēng)險控制和內(nèi)部管理機制逐步完善。

三、銀行業(yè)支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革需要重視的問題

(一)新型勞動者的培育。目前制約農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵問題就是農(nóng)村生產(chǎn)力問題?，F(xiàn)在榆林農(nóng)村地區(qū)人口流失嚴重，尤其是山區(qū)地區(qū)，青壯勞動力嚴重缺失，多數(shù)移居城鎮(zhèn)，留守人員年齡偏大，基本以老、弱、貧為主。極少數(shù)農(nóng)民靠農(nóng)業(yè)為生，但受本地環(huán)境制約，山大溝深，主要還是依靠傳統(tǒng)的耕種模式，無法實現(xiàn)現(xiàn)代化農(nóng)機具普及，金融支持難度較大。因此，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體就是培育新的勞動者，將勞動者的素質(zhì)提高，必將改進農(nóng)村人口的年齡結(jié)構(gòu)、知識結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。作為扎根于農(nóng)村的金融機構(gòu)，在這一方面有著得天獨厚的條件，一是金融從業(yè)人員年紀較輕、二是知識結(jié)構(gòu)較為合理，對新生事物接受能力較強，有利于在培育農(nóng)村新型經(jīng)營主體方面做出更大的貢獻。

(二)農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系的改進。一是個別農(nóng)產(chǎn)品的供給側(cè)調(diào)整不能順利實施。按照“鐮刀灣”地區(qū)調(diào)減玉米要求，逐年調(diào)減籽粒玉米的種植規(guī)模，但是在實際生產(chǎn)中，由于榆林市受種植結(jié)構(gòu)單一，沒有好的替代作物，比較經(jīng)濟效益等因素影響，即使去年至今的玉米價格較低，但比起種植其他作物種植玉米的經(jīng)濟效益還是要好些，所以農(nóng)民種植玉米的意愿還是很高。二是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革推進阻力較大。一方面群眾熱情不高。作為西部貧困地區(qū)，農(nóng)村集體資產(chǎn)99%都是以土地資源為主的資產(chǎn)，農(nóng)村集體經(jīng)濟非常薄弱，群眾對集體組織不報什么希望，對改革熱情不高。另一方面思想認識不夠。一怕難；二怕煩；三怕亂；四怕失敗。三是產(chǎn)業(yè)扶貧資金存在整合問題。省產(chǎn)業(yè)扶貧資金切塊下達后，部分縣區(qū)將資金整合，農(nóng)業(yè)部門無法利用資金，對接困難，任務(wù)指標難以完成，存在一定的難度。針對上述問題，需要決策者進一步加快改革進程，通過一系列改革政策，解放生產(chǎn)力，改善生產(chǎn)關(guān)系。

(三)公平與效率的兼顧。目前，金融機構(gòu)一方面受市場環(huán)境和自身主體等多方面因素導(dǎo)致實體貸款增長乏力。部分銀行在前期精準營銷調(diào)研發(fā)現(xiàn)，轄域內(nèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體(如專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)殖大戶)等貸款需求較少，精準營銷難度較大，投放緩慢；另一方面，目前榆林轄區(qū)的不良貸款反彈較為嚴重，影響機構(gòu)金融扶貧的積極性。截至2017年末，榆林12家農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額為73.8億元，較年初上升6.8億元，不良貸款比率12.3%，較年初增加0.59個百分點。所以各法人機構(gòu)現(xiàn)在主要精力放在不良貸款的清降上，對金融扶貧的投入不論在人力和財力上都捉襟見肘。中央提出“再分配更加注重公平”，通過農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革促進公平與效率關(guān)系的優(yōu)化，以公平促效率，以效率帶公平，解決的是眼前和長遠、局部與全局的關(guān)系，為的就是讓農(nóng)民成為農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的受益者。盡管當(dāng)前部分支農(nóng)金融機構(gòu)面臨這樣或者那樣的問題和困難，但從長遠看，隨著三農(nóng)效率和公平關(guān)系的優(yōu)化，通過社會的發(fā)展，存在的諸多困難最終都會迎刃而解。

四、金融助農(nóng)的政策選擇

(一)創(chuàng)新增信方式，做好政策兜底，不斷增加對農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的金融支持。金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，不僅是金融問題，而是事關(guān)占有全國70%人口的生存、發(fā)展、奔小康的問題。但涉農(nóng)機構(gòu)大多是商業(yè)性機構(gòu)，必須考慮生存、發(fā)展和盈利，所以在目前三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式匱乏、有貸款需求的企業(yè)大多不能提供有效的抵押物的情況下，創(chuàng)新增信方式，做好政策兜底是對借貸雙方都有利的選擇。這樣做不僅有利于用經(jīng)濟的手段指明政策的發(fā)展方向，而且有利于促進涉農(nóng)機構(gòu)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，更加主動地服務(wù)于三農(nóng)。

(二)改進金融扶貧方式。一是加強農(nóng)業(yè)試點示范，要發(fā)現(xiàn)典型，樹立標桿，大力引進和推廣農(nóng)業(yè)信息化和現(xiàn)代化相結(jié)合模式，以點帶面推動農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型工作。二是涉農(nóng)機構(gòu)要加強與政府農(nóng)業(yè)部門的對接，落實配套資金，建立考核獎勵機制，根據(jù)對縣域經(jīng)濟的貢獻度，在財政性存款分配、政策獎勵等方面給予傾斜。三是擴大農(nóng)商行的經(jīng)營范圍，以適當(dāng)?shù)姆绞絽⑴c銀行業(yè)資金市場，開辦理財業(yè)務(wù)，讓更多的資金產(chǎn)生效益，以豐補欠。四是扎實推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧工作。選撥一批懂農(nóng)業(yè)、懂技術(shù)的骨干力量深入到農(nóng)村，落實產(chǎn)業(yè)精準扶貧，科學(xué)選擇產(chǎn)業(yè)，發(fā)揮新型主體的帶動作用。五是引入政府擔(dān)?；?、風(fēng)險補償基金、各類擔(dān)保公司、保險公司等第三方增信措施，解決客戶融資難問題。

(三)推進體制改革和機制創(chuàng)新。一是切實落實盡職免責(zé)的實施辦法，放開一線信貸人員的手腳，提升農(nóng)業(yè)貸款投放積極性。二是要抓住重點，將信貸資金更多地投入到有利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、技術(shù)結(jié)構(gòu)改進，促進農(nóng)民增收的方向上來。三是要更注重機制創(chuàng)新，強化銀行間在項目規(guī)劃、項目評審評級、授信額度核定、還款安排、貸款管理及風(fēng)險化解等方面的合作協(xié)調(diào)，建立資源共享、運作順暢、服務(wù)高效的同業(yè)合作機制，有效防范信貸風(fēng)險。