互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

□周楚瑜

互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融在信息技術的發(fā)展下呈現(xiàn)出新的發(fā)展形態(tài)，數(shù)據(jù)數(shù)量顯著增加，在云計算平臺和云儲存性能的協(xié)助下，金融機構的信息采集成本下降明顯，時間顯著縮短，但網(wǎng)絡信貸在金融市場中的發(fā)展，對商業(yè)銀行而言是喜憂參半，喜的是網(wǎng)絡信貸的出現(xiàn)為商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展指明了方向，憂的是網(wǎng)絡信貸本身會擠壓傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額，對商業(yè)銀行經(jīng)營建設造成顯著影響。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅要改革創(chuàng)新，還需要牢牢掌控好商業(yè)份額，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新及改革，并要積極利用天然的數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢，不斷提高商業(yè)銀行的競爭力和適應力，穩(wěn)固好商業(yè)銀行的市場地位，以積極應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)與機遇。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

基于現(xiàn)如今商業(yè)銀行的發(fā)展研究文獻和市場數(shù)據(jù)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展還比較滯后，商業(yè)銀行在創(chuàng)新發(fā)展研究中存在問題及不足。

(一)多數(shù)商業(yè)銀行自主創(chuàng)新及改革意識不足。多數(shù)商業(yè)銀行沒有立足于市場需求建立互聯(lián)網(wǎng)金融框架，導致新時代中商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務及產(chǎn)品滯后，無法滿足精準化服務的要求，難以將互聯(lián)網(wǎng)金融快速地融入到商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展中，兩者之間的結合與相互促進的研究較少，無法為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設提供有效的參考價值。

(二)創(chuàng)新關系和作用機理不明確且改革浮于表面。商業(yè)銀行創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新之間的關系和作用機理并不明確，且在發(fā)展中缺乏定量指標的分析，難以結合現(xiàn)如今政策對互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，導致互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行創(chuàng)新缺乏深層次的探索，現(xiàn)如今的改革都停留在表面，為加快商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營服務深層次改革，需要促進商業(yè)銀行運行管理模式的轉型升級，積極強化風險管控的同時，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的探索與革新。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，商業(yè)銀行的角色和作用被弱化，由于互聯(lián)網(wǎng)金融能夠直接進行供需對接，導致商業(yè)銀行的中介地位受限，傳統(tǒng)的金融業(yè)務服務作用逐步失去優(yōu)勢，特別是第三方支付平臺的出現(xiàn)，例如支付寶、微信等都具備第三方支付和理財?shù)裙δ?，商業(yè)銀行的發(fā)展優(yōu)勢被削弱。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)簡化了傳統(tǒng)的支付流程，在網(wǎng)絡背景下的支付十分快捷，用戶體驗到便捷支付操作的同時，還能顯著進行信息核對和進展查閱，比對商業(yè)銀行的服務，就有可視化和直觀化等服務優(yōu)勢。而P2P等網(wǎng)貸平臺的出臺，則降低了信息獲取成本，從而增加了經(jīng)濟利潤。在此背景下，商業(yè)銀行的金融地位以及市場核心競爭力，備受威脅，改革創(chuàng)新勢在必行。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融時代由于金融和信息體系的重新排列，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的大力支持，現(xiàn)如今金融框架正在建立新型的發(fā)展模式，這對商業(yè)銀行的發(fā)展造成顯著影響，金融框架的革新重建，是要將金融業(yè)務和電子商務快速發(fā)展下出現(xiàn)的各種弊端，進行一一革新和消除，保證我國金融市場的穩(wěn)定、健康及快速發(fā)展，因此需要針對金融市場的元素價格市場化缺失、中小企業(yè)融資數(shù)量及需求的矛盾和資金穩(wěn)定體系的不足，制定合適的應對策略，探索改革途徑，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融時代實現(xiàn)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展策略

互聯(lián)網(wǎng)金融時代中商業(yè)銀行要實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，必須要合理、快速地展開業(yè)務模式、管理模式以及人才培養(yǎng)模式等轉型升級，立足于現(xiàn)如今的金融市場發(fā)展，快速應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)和機遇，一方面依據(jù)自身的特點和實際情況，逐步提出互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務和產(chǎn)品，實施互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展計劃，另一方面則是要在從商業(yè)銀行固有的優(yōu)勢和地位入手，從內到外逐步實現(xiàn)革新和升級，內部做好管理與建設的創(chuàng)新，實現(xiàn)內部審計的強化和管理模式的革新，外部則是要增加創(chuàng)新模式，推動商業(yè)銀行網(wǎng)絡化發(fā)展，轉變以往的業(yè)務角色，進一步增加互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的競爭力和發(fā)展能力。本文針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的影響，提出改革創(chuàng)新策略。

(一)立足市場需求，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務?；ヂ?lián)網(wǎng)以及智能終端，是新時代的重要發(fā)展平臺，無論是銀行還是金融機構，都在積極加強互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展體系建設，積極開發(fā)智能終端的金融業(yè)務服務，現(xiàn)如今第三方支付不斷完善背景下，商業(yè)銀行要實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，必須要從網(wǎng)絡支付以及網(wǎng)絡理財入手，依據(jù)用戶的服務體驗和服務需求，創(chuàng)新支付方式和提供新的服務功能，并探索新的服務渠道，實現(xiàn)商業(yè)平臺的創(chuàng)新，進而將互聯(lián)網(wǎng)金融融入到商業(yè)銀行發(fā)展體系。先要實現(xiàn)服務創(chuàng)新，基于現(xiàn)如今APP以及新媒體的快速發(fā)展，為簡捷支付流程以及實現(xiàn)信貸產(chǎn)品和機制創(chuàng)新，要積極開發(fā)網(wǎng)絡自主還貸、在線供應和網(wǎng)絡融資等功能為一體的手機財務軟件和建立網(wǎng)絡咨詢網(wǎng)站，便于群眾在手機和電腦上查詢和獲取新的服務。商業(yè)銀行要立足群眾需求，在大數(shù)據(jù)和云計算等技術應用下，利用自身的“大數(shù)據(jù)”優(yōu)勢，開發(fā)符合用戶需求的理財管網(wǎng)，建立網(wǎng)絡理財超市，并積極加強與第三方支付平臺的合作，在安全、便捷的基礎上，為用戶提供新的支付服務，構建集在線收單、支付和查詢?yōu)橐惑w的服務體系，將金融融入到互聯(lián)網(wǎng)平臺，為客戶提供優(yōu)良金融服務。

(二)建立新的互聯(lián)網(wǎng)框架，拓展盈利空間。由于現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融框架正在重建，為保證商業(yè)銀行的發(fā)展優(yōu)勢，銀行要積極創(chuàng)新平臺模式，不僅要與第三方支付合作，還要與移動支付和微信、QQ等加強合作，對這些具有支付以及金融服務的軟件，創(chuàng)建合作關系，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，并不斷地探索新的盈利空間，確保商業(yè)銀行的業(yè)務服務范圍能隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而不斷完善，為了滿足移動金融業(yè)務的要求，需要圍繞商業(yè)銀行本身，建立新型金融模式，積極建立近場支付和移動理財?shù)姆涨?，將傳統(tǒng)金融架構與現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)組織架構結合，在互聯(lián)網(wǎng)平臺中建立專屬于商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略體系，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展不斷完善風險管控以及業(yè)務服務體系，進而實現(xiàn)信息技術和研發(fā)部門的融合，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展建立合適的平臺，進而創(chuàng)建特有的框架體系，以支持商業(yè)銀行的轉型升級，加快商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融中的發(fā)展速度。

(三)尋找聯(lián)盟伙伴，建立合作體制。聯(lián)盟伙伴的確立，是商業(yè)銀行實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關鍵，畢竟商業(yè)銀行在以往幾十年的發(fā)展中，已經(jīng)具備了成熟的發(fā)展體系，無論是網(wǎng)絡金融業(yè)務還是風險管控模式，都已經(jīng)成熟，這時候的轉型與升級，必然是要從根本入手建立新得發(fā)展體系，拋除傳統(tǒng)體系對商業(yè)銀行是比較艱難的抉擇。因此，建立互惠互利的合作關系，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)協(xié)助下，商業(yè)銀行的轉型與升級，更加快速及完善，雙方在合作中不僅能發(fā)揮各自的優(yōu)勢，還能開發(fā)以商業(yè)銀行為核心的發(fā)展模式，開發(fā)人性化的金融產(chǎn)品的同時，實現(xiàn)客戶信息和商戶資源的整合，雙方在發(fā)展中能顯著實現(xiàn)優(yōu)勢互補，實現(xiàn)共同進步。且利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術，能讓客戶在網(wǎng)絡中直接到整個業(yè)務操作流程，以便于積極調整操作程序，讓客戶得到優(yōu)質的服務。

(四)發(fā)揮自身優(yōu)勢，促進業(yè)務與服務創(chuàng)新。一是互聯(lián)網(wǎng)金融化模式下，商業(yè)銀行應該利用自身服務客戶優(yōu)勢，面向客戶開放服務經(jīng)營體系，針對性改進客戶反應的問題，改革傳統(tǒng)的服務經(jīng)營體系，建立符合自身發(fā)展特色的服務體制，讓客戶在網(wǎng)絡中看到操作過程，以此減少服務時間；二是要開發(fā)新的賬戶功能，為賬戶賦予增加投資、理財以及支付等功能，為客戶提供快捷服務，從而利用賬戶新功能功能，提升客戶對商業(yè)銀行的依賴性，并針對客戶需求探索金融營銷模式，在客戶對金融產(chǎn)品和服務滿意度開展調查，對產(chǎn)品下單和訂購開通掃碼、在線支付等方式；三是要提高對零散客戶的重視度，在大數(shù)據(jù)和云計算平臺上建立新型商務平臺，通過平臺發(fā)揮金融業(yè)務優(yōu)勢，讓客戶能在計算機和手機終端中完成金融業(yè)務的訂購，進而不斷地擴展金融業(yè)務銷售渠道，構建以客戶為中心的銷售和服務體系，完善自身數(shù)據(jù)的同時，實現(xiàn)數(shù)據(jù)和客戶層面的互聯(lián)網(wǎng)金融體系構建，保證銀行業(yè)務和服務創(chuàng)新。

(五)基于客戶需求，強化個人財務管理力度。商業(yè)銀行作為服務型行業(yè)，是通過金融服務獲取利潤，由于第三方支付、微信支付等移動模式的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行操作被逐步取代，為保證商業(yè)銀行發(fā)展優(yōu)勢，商業(yè)銀行要強化服務意識，便捷支付方式，以客戶為中心進行商業(yè)銀行調研，以此把握客戶的金融服務需求，面向客戶滿意度改革傳統(tǒng)的金融服務體系，加快建設新服務模式。針對客戶對個人財務的管理要求，商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)雀鞣N優(yōu)勢，將銀行卡作為理財工具的載體，發(fā)揮銀行卡和理財工具的優(yōu)勢，實現(xiàn)兩者互動，完善信用體系建設，降低安全隱患。在與第三方支付中介合作中，還要深入大數(shù)據(jù)的挖掘，掌握信息流圍繞客戶群的數(shù)據(jù)和財務需求，開發(fā)新的業(yè)務，從而推動業(yè)務可持續(xù)發(fā)展，利用自身的資金劃撥和清算業(yè)務的政策優(yōu)勢，將第三方平臺作為商業(yè)銀行服務的延伸和補充，進而在保證客戶資源優(yōu)勢的同時，提高客戶個人業(yè)務的風險管理，提高銀行收益。

四、結語

綜上所述，改革創(chuàng)新，是商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代唯一的出路，積極創(chuàng)新，構建新型發(fā)展模式，立足于時代要求轉變經(jīng)營模式，才能讓商業(yè)銀行在金融領域和市場發(fā)展中占據(jù)一席之地，合理利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息技術，是商業(yè)銀行在新時代發(fā)展的革新點。現(xiàn)如今社會十分肯定互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行無論是從市場競爭，還是發(fā)揮其核心金融部門的本職工作，都需進一步加快互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設，構建完善風險管理體系的同時，還需要積極引入創(chuàng)新人才，實現(xiàn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展，促進商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展中不斷創(chuàng)新。