吉林省農(nóng)村居民金融知識普及教育的路徑選擇

□宋 賀

一、確定金融知識普及教育的目標(biāo)與定位

(一)提升吉林省農(nóng)村居民金融素質(zhì)。農(nóng)村居民金融知識普及教育最根本的目的是要完成對農(nóng)村居民金融素質(zhì)的提升。由于諸多原因，吉林省農(nóng)村居民金融素養(yǎng)存在較大短板，如金融常識與技能欠缺、金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)不熟悉、金融法律知識較為匱乏等。所以，提升農(nóng)村居民金融素質(zhì)是吉林省農(nóng)村居民金融知識普及教育的首要任務(wù)，各個部門的工作、各項措施的落實都是為了實現(xiàn)人的素養(yǎng)的提升，而且不是個別個體的素養(yǎng)提升，一定是要實現(xiàn)普遍意義的絕大多數(shù)農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)提升。

(二)改善吉林省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境具體來說包括法律制度、行政管理體制、社會誠信狀況、會計與審計準(zhǔn)則、中介服務(wù)體系、企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及銀企關(guān)系等方面的內(nèi)容，這些制度和體系與金融業(yè)相互影響、相互作用，形成了金融體系運作的循環(huán)生態(tài)環(huán)境。顯然，當(dāng)前我國的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在著較大問題。一是農(nóng)業(yè)存在天然的弱勢性，信貸、保險等金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村的推進(jìn)障礙重重；二是各項制度的欠缺進(jìn)一步惡化了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，如法律制度和農(nóng)村金融法規(guī)不完善、信用登記制度不健全等；三是征信體系建設(shè)滯后，農(nóng)村居民群體誠信意識薄弱，違約違法成本較低，嚴(yán)重影響了金融效率。鑒于上述原因，農(nóng)村居民教育的另一個重要目標(biāo)是要多措并舉，實現(xiàn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善，這樣才能吸引金融機(jī)構(gòu)將資源更多地向農(nóng)村傾斜，農(nóng)村居民也才能夠享受更多更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

(三)助推國家普惠金融事業(yè)的發(fā)展。普惠金融是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點服務(wù)對象。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國普惠金融事業(yè)取得了顯著成效，但農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)民群體仍然是普惠金融事業(yè)發(fā)展的短板，所以農(nóng)村居民教育的最后一個重要目標(biāo)是通過農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的提升、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善，促進(jìn)我國普惠金融事業(yè)的發(fā)展。

二、確定農(nóng)村金融知識普及教育對象

(一)農(nóng)民群眾。農(nóng)民群眾是農(nóng)村居民的主體，也是農(nóng)村金融教育的終極目標(biāo)群體。這一群體的特征非常明顯：群體數(shù)量龐大、居住分散、文化程度不高。

(二)農(nóng)村中小學(xué)生。對農(nóng)村中小學(xué)生進(jìn)行金融知識普及教育可以起到事半功倍的效果，也是改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的長久之策，有必要將金融普及教育納入國民教育體系。

(三)農(nóng)村基層領(lǐng)導(dǎo)干部。農(nóng)村基層領(lǐng)導(dǎo)干部是農(nóng)村金融知識普及教育的執(zhí)行力量，是國家各項政策得以有效落實的保證，所以非常有必要對這一群體進(jìn)行金融知識普及教育，不僅要求這一群體掌握金融常識和技能，更要掌握金融知識傳播和普及的技能。

(四)基層金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員?；鶎咏鹑跈C(jī)構(gòu)從業(yè)人員是農(nóng)村居民接觸最多的金融專業(yè)人員，是農(nóng)村金融普及教育工作開展必須依托的重要力量。對基層金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的金融知識普及教育要求要高一些，不僅要掌握業(yè)務(wù)辦理流程，更要強(qiáng)化在日常工作中向農(nóng)村居民普及金融知識的意識。

三、確定農(nóng)村金融普及教育的內(nèi)容

(一)農(nóng)村居民誠信教育。誠信是各項金融業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)，可以說如果沒有社會群體誠信意識的基本共識，就不可能有金融業(yè)生存的空間。長期以來，我國農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境惡劣的主要原因就是農(nóng)村地區(qū)居民的誠信意識普遍不強(qiáng)，不利于各項金融業(yè)務(wù)的開展。對農(nóng)村居民開展誠信教育，一方面強(qiáng)調(diào)誠信對個人的重要性；另一方面還要強(qiáng)調(diào)誠信社會建設(shè)的重要性。誠信教育不能僅限于空洞的說教，若想取得實效，必須配合相關(guān)制度的落實，比如農(nóng)村征信系統(tǒng)的建設(shè)，懲戒不誠信行為的法律制度建設(shè)等，要讓農(nóng)民群體在現(xiàn)實生活中切實感受到，信守誠信將為自己帶來諸多便利和實惠，違反誠信必將付出相應(yīng)代價。

(二)金融風(fēng)險意識培養(yǎng)。金融風(fēng)險意識的培養(yǎng)是農(nóng)村金融知識普及教育的重要組成部分。非法集資、金融詐騙在我國農(nóng)村地區(qū)長期存在的一個重要原因就是農(nóng)村居民缺乏金融風(fēng)險防范意識。因此，有必要通過多種形式向農(nóng)村居民揭示非法集資的特點和危害性，消除大家的僥幸心理，鏟除非法集資滋生的土壤。同時，針對金融詐騙的新花樣、新手段，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融詐騙，及時向農(nóng)村居民發(fā)出風(fēng)險提示，警惕金融詐騙。

(三)掌握現(xiàn)代金融工具的使用?，F(xiàn)代金融無人化、電子化、線上化發(fā)展速度已經(jīng)非常快，但是，現(xiàn)代金融工具在農(nóng)村地區(qū)的普及率并不是特別高。這就導(dǎo)致了很多問題，比如現(xiàn)金使用量依然很大，假鈔問題依然影響著人們的生活；手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行使用率不高，加之農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點較少，使得農(nóng)村居民難以及時獲悉并辦理銀行的金融業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)辦理成本非常高。因此，鼓勵并指導(dǎo)農(nóng)村居民掌握現(xiàn)代金融工具的使用非常有必要，這項工作應(yīng)該主要由基層金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員來具體落實。

(四)金融理財規(guī)劃意識的培養(yǎng)。吉林省農(nóng)村居民保障水平較城鎮(zhèn)偏低，隨著農(nóng)民的收入不斷增加、財富不斷積累，農(nóng)民理財意識的培養(yǎng)就顯得非常有必要了。主要包括以下幾個方面：滿足養(yǎng)老的理財規(guī)劃、子女教育理財規(guī)劃、消費支出理財規(guī)劃、投資理財規(guī)劃等。通過理財意識的培養(yǎng)，讓農(nóng)村居民真正享受財富增值帶來的生活品質(zhì)的提升。同時理財意識的培養(yǎng)，也有益于農(nóng)村居民識別正規(guī)理財產(chǎn)品與非法集資、金融詐騙的區(qū)別，間接地增強(qiáng)了農(nóng)村居民的風(fēng)險識別與防范能力。

四、吉林省農(nóng)村居民金融知識普及教育的路徑

(一)建立吉林省農(nóng)村金融普及教育工作長效機(jī)制、反饋機(jī)制。農(nóng)村金融普及教育工作若想取得實效，絕對不能只是一個短期的突擊政策，而應(yīng)該建立一個長效機(jī)制，多方協(xié)調(diào)配合，將該項工作長期扎實開展下去，力爭取得實效，具體可以從以下幾個方面開展工作：一是協(xié)調(diào)全省各地人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀保監(jiān)局、證監(jiān)局、金融辦等金融相關(guān)部門，因地制宜，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村實際情況，制定切實可行的農(nóng)村金融知識普及教育長期規(guī)劃，確定目標(biāo)任務(wù)節(jié)點；二是將農(nóng)村金融知識普及教育工作納入農(nóng)村基層干部績效考核范圍，量化考核指標(biāo)，督促執(zhí)行；三是建立吉林省農(nóng)村金融知識普及教育工作反饋機(jī)制，反饋機(jī)制的建立將會極大地促進(jìn)各部門、各崗位工作的落實，防止雷聲大雨點小，工作流于形式。

(二)發(fā)揮農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)陣地作用。吉林省的農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點、郵儲銀行網(wǎng)點、各地村鎮(zhèn)銀行等為主，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要做好以下工作，才能更好地服務(wù)農(nóng)村金融知識普及教育工作。一是提升基層金融機(jī)構(gòu)工作人員金融知識普及教育的能力，做好從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)以及思想動員工作。指導(dǎo)農(nóng)村居民使用ATM、智能柜臺、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代金融工具，不僅使農(nóng)村居民享受到更加便捷的金融服務(wù)，對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，也有利于人力成本的降低，符合現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略。二是從金融監(jiān)管部門對基層金融的監(jiān)管，到金融機(jī)構(gòu)總部對基層網(wǎng)點的考核，都要將金融知識普及教育工作作為一項指標(biāo)，定期考核。

(三)借助媒體將宣傳工作做到實處。在農(nóng)村金融知識普及教育工作中，宣傳工作非常重要，但一定要注重宣傳的手段和方式。吉林省農(nóng)村地區(qū)的特點是農(nóng)村居民業(yè)余娛樂生活豐富多彩，所以金融知識普及教育宣傳工作能否取得實效，主要就是看能否抓住居民的眼球。具體宣傳工作的開展，可以結(jié)合當(dāng)?shù)亓?xí)俗展開。相關(guān)部門也可以制作一些趣味性、觀賞性都比較強(qiáng)的金融知識短視頻，在抖音等短視頻平臺上發(fā)布，借助自媒體的傳播，擴(kuò)大宣傳效果和范圍?？傊?，金融知識普及教育的宣傳手段一定要因地制宜、與時俱進(jìn)，務(wù)求實效。