P2P網(wǎng)貸的區(qū)塊鏈解決方案

王文會(huì)　陳顯中

【摘要】近年來(lái)，由于信息不對(duì)稱性導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸存在諸多問(wèn)題，阻礙了P2P網(wǎng)貸的發(fā)展。而區(qū)塊鏈技術(shù)的信息透明和數(shù)據(jù)不可更改特性恰好契合了P2P網(wǎng)貸的痛點(diǎn)，應(yīng)完善相關(guān)技術(shù)和法律法規(guī)，加大宣傳，促進(jìn)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈 P2P 網(wǎng)貸 【中國(guó)分類號(hào)】F59 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

P2P網(wǎng)貸是在互聯(lián)網(wǎng)上從事金融業(yè)務(wù)的平臺(tái)，不僅需要專業(yè)的IT技術(shù)團(tuán)隊(duì)來(lái)保障平臺(tái)的數(shù)據(jù)安全和網(wǎng)絡(luò)安全，更需要有金融領(lǐng)域風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)人才團(tuán)隊(duì)來(lái)保障投資者的資金安全。此外，P2P網(wǎng)貸企業(yè)還應(yīng)具備一定的資金實(shí)力，以提高平臺(tái)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保障投資者的利益。但目前我國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)貸企業(yè)的注冊(cè)資金并沒(méi)有明確統(tǒng)一的要求，對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)和金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員沒(méi)有具體的規(guī)定。P2P網(wǎng)貸的投融資雙方在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易，雙方互不謀面、互不了解，尤其是在當(dāng)前很多平臺(tái)操作不規(guī)范，導(dǎo)致非法集資、跑路、抽逃資金和惡意退出等事件頻發(fā)的情況下，平臺(tái)的信用顯得更加重要。信用問(wèn)題不僅關(guān)系到P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，甚至關(guān)系到P2P網(wǎng)貸行業(yè)的生死存亡。

互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性、隱蔽性、跨地域性等特點(diǎn)，使傳統(tǒng)的金融監(jiān)管手段難以對(duì)P2P網(wǎng)貸進(jìn)行有效監(jiān)管，甚至有許多P2P網(wǎng)貸根本就得不到監(jiān)管，因而監(jiān)管者不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的問(wèn)題并進(jìn)行預(yù)警。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的今天，監(jiān)管部門亟需使用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新一代信息技術(shù)，創(chuàng)新監(jiān)管方式，解決對(duì)P2P網(wǎng)貸企業(yè)監(jiān)管難的問(wèn)題。

區(qū)塊鏈技術(shù)在P2P網(wǎng)貸中的作用

區(qū)塊鏈?zhǔn)菍?shù)據(jù)區(qū)塊按時(shí)間先后、以順序相連方式組合成的一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)。按照參與準(zhǔn)入機(jī)制，可分為公有鏈、私有鏈和聯(lián)盟鏈。公有鏈?zhǔn)侨巳硕伎蓞⑴c的開放系統(tǒng)，不受任何機(jī)構(gòu)的控制，因此賬本較大，需要的存儲(chǔ)空間較多，效率也相對(duì)較低;私有鏈?zhǔn)莾H限某個(gè)組織或單位開發(fā)、使用和控制的相對(duì)封閉系統(tǒng)，有嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制，其參與節(jié)點(diǎn)有限并且可控，在速度方面有較大優(yōu)勢(shì)，能更好地保護(hù)商業(yè)機(jī)密和隱私;聯(lián)盟鏈?zhǔn)怯扇舾蓚€(gè)機(jī)構(gòu)共同參與并管理的協(xié)作系統(tǒng)，機(jī)構(gòu)作為區(qū)塊鏈上的節(jié)點(diǎn)參與記賬，需要由特定的管理部門負(fù)責(zé)成員準(zhǔn)入，目的是加強(qiáng)聯(lián)盟組織內(nèi)部成員之間的合作、信任和信息資源共享，實(shí)現(xiàn)相互之間的監(jiān)督，各聯(lián)盟成員相互約束并規(guī)范各自行為。

由于區(qū)塊鏈技術(shù)采用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的模型結(jié)構(gòu)，每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都是一個(gè)獨(dú)立平等的個(gè)體，每個(gè)個(gè)體都保存有區(qū)塊的完整信息，因此系統(tǒng)看似沒(méi)有中心，而每個(gè)節(jié)點(diǎn)又都是中心，增加或減少節(jié)點(diǎn)或任一節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)異常，都不會(huì)對(duì)系統(tǒng)產(chǎn)生影響，具有較強(qiáng)的系統(tǒng)容錯(cuò)能力和抗攻擊能力。除個(gè)人隱私數(shù)據(jù)外，區(qū)塊中的交易信息對(duì)每個(gè)節(jié)點(diǎn)都是透明的，這就使參與者在一定程度上都能夠參與監(jiān)督。而系統(tǒng)中維護(hù)數(shù)據(jù)的工作需要所有節(jié)點(diǎn)形成“共識(shí)”后才能修改完成，單獨(dú)的一個(gè)節(jié)點(diǎn)無(wú)法完成任何工作，這樣可以有效避免記錯(cuò)賬、記假賬、銷毀賬本的可能。針對(duì)當(dāng)前P2P網(wǎng)貸行業(yè)中存在的各種問(wèn)題，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建P2P網(wǎng)貸聯(lián)盟鏈，以約束和規(guī)范成員的行為，提高P2P網(wǎng)貸行業(yè)的聲譽(yù)，可重拾投資者對(duì)P2P網(wǎng)貸的信心。

一是可以實(shí)現(xiàn)資金供需雙方直接融資。直接融資遵從市場(chǎng)規(guī)律對(duì)融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)，可以減少中間環(huán)節(jié)、降低費(fèi)用，從而降低融資成本，使社會(huì)閑散資金的使用更加高效。二是可以提高P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管效率。監(jiān)管部門可隨時(shí)獲取、查看P2P網(wǎng)貸的運(yùn)行情況，對(duì)每一筆交易數(shù)據(jù)均可進(jìn)行智能化分析，及時(shí)捕捉交易中的可疑信息。三是智能合約保障投資者權(quán)益。通過(guò)區(qū)塊鏈上的智能合約，參與方以編程方式將預(yù)先制定好的規(guī)則和合同條款寫入合約，并嚴(yán)格按照程序由系統(tǒng)自動(dòng)控制和處置其中涉及到的數(shù)字資產(chǎn)，包括數(shù)字貨幣、數(shù)字資產(chǎn)的交割、智能資產(chǎn)的處置等。四是推動(dòng)信用體系的發(fā)展和完善。區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用數(shù)學(xué)算法，從技術(shù)上建立信任網(wǎng)絡(luò)，從根本上改變了傳統(tǒng)的基于第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)的信用機(jī)制。五是保護(hù)個(gè)人信息。區(qū)塊鏈技術(shù)使用非對(duì)稱加密，可以為保護(hù)個(gè)人信息提供解決方案。

P2P網(wǎng)貸聯(lián)盟鏈的運(yùn)行程序

一是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行審核。借款人在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上提交項(xiàng)目申請(qǐng)后，平臺(tái)對(duì)項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性及可行性進(jìn)行審核和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，通過(guò)區(qū)塊鏈上的信用服務(wù)查詢審核借款人的信用信息，并將通過(guò)審核的項(xiàng)目在平臺(tái)上發(fā)布。投資者根據(jù)自己的投資需求在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上篩選項(xiàng)目并進(jìn)行投資。

二是簽訂智能合約。投融資雙方匹配成功后，借款方、投資者、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)共同商定合同，將合同中的權(quán)利和義務(wù)以電子化的形式呈現(xiàn)，形成智能合約，由P2P網(wǎng)貸平臺(tái)將智能合約在區(qū)塊鏈上廣播到各驗(yàn)證節(jié)點(diǎn)，各節(jié)點(diǎn)驗(yàn)證后形成共識(shí)，并將共識(shí)區(qū)塊寫入?yún)^(qū)塊鏈。聯(lián)盟鏈定期逐條遍歷各個(gè)合約，將需要執(zhí)行的符合條件的合約推送到待驗(yàn)證隊(duì)列，等待驗(yàn)證，驗(yàn)證數(shù)字簽名無(wú)誤后，即可執(zhí)行合約。

三是自動(dòng)執(zhí)行智能合約。按照智能合約，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)將通過(guò)相關(guān)商業(yè)銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)將資金從投資者賬戶劃撥到借款人賬戶，并將交易信息寫入智能合約。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)繼續(xù)對(duì)合約進(jìn)行跟蹤和更新，當(dāng)有條件符合則觸發(fā)智能合約自動(dòng)執(zhí)行，到期則提醒借款人還款并支付利息，如借款人不能履行合約，則由智能合約對(duì)其智能資產(chǎn)按合約規(guī)定自動(dòng)進(jìn)行處置，并將其信用情況反饋給信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)其信用情況進(jìn)行更新，寫入?yún)^(qū)塊鏈。

四是監(jiān)管部門智能監(jiān)管。監(jiān)管部門作為聯(lián)盟鏈上的一個(gè)節(jié)點(diǎn)，擁有區(qū)塊鏈上的分布式帳本，可以對(duì)聯(lián)盟鏈中所有P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的所有投資項(xiàng)目的交易記錄、資金流向、借款人和投資者信息等隨時(shí)進(jìn)行監(jiān)管，精準(zhǔn)掌握每一個(gè)細(xì)節(jié)，并可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)對(duì)P2P網(wǎng)貸的各種數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、預(yù)警和決策，提高監(jiān)管的及時(shí)性、有效性和精準(zhǔn)性。

P2P網(wǎng)貸應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)需要解決的問(wèn)題

區(qū)塊鏈技術(shù)自身的完善。區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的保密性、不可否認(rèn)性和可監(jiān)管性，但區(qū)塊鏈技術(shù)也并非完美無(wú)缺。首先，資源消耗問(wèn)題。加入?yún)^(qū)塊鏈的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都需要保存所有交易的賬本信息，隨著接入?yún)^(qū)塊鏈的節(jié)點(diǎn)增多，區(qū)塊必然會(huì)越來(lái)越大，對(duì)計(jì)算機(jī)的運(yùn)算速度、存儲(chǔ)能力、網(wǎng)絡(luò)傳輸速度等的要求都非常高，對(duì)計(jì)算資源和電力資源的消耗也比較大。其次，寫入?yún)^(qū)塊鏈的效率問(wèn)題。每一次交易信息的更新，都需要等到下一個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，由區(qū)塊鏈上的節(jié)點(diǎn)形成共識(shí)，同步到所有節(jié)點(diǎn)，才完成一次區(qū)塊鏈的寫入操作，效率較低。再次，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用還剛剛起步，目前仍處于研發(fā)和實(shí)驗(yàn)階段，相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)包括客戶識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)、存儲(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)等都還不完善。

完善區(qū)塊鏈的法律法規(guī)。我國(guó)政府非常重視區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用，《“十三五”國(guó)家信息化規(guī)劃》中提出，“加強(qiáng)量子通信、未來(lái)網(wǎng)絡(luò)、類腦計(jì)算、人工智能、全息顯示、虛擬現(xiàn)實(shí)、大數(shù)據(jù)認(rèn)知分析、新型非易失性存儲(chǔ)、無(wú)人駕駛交通工具、區(qū)塊鏈、基因編輯等新技術(shù)基礎(chǔ)研發(fā)和前沿布局”，為區(qū)塊鏈的發(fā)展提供了政策支持。當(dāng)前，金融行業(yè)正在對(duì)區(qū)塊鏈應(yīng)用進(jìn)行積極探索，但智能合約中的智能資產(chǎn)，需要物理資產(chǎn)智能化來(lái)作為基礎(chǔ)支撐，才能在履行合約時(shí)對(duì)智能資產(chǎn)進(jìn)行處置，而對(duì)哪些資產(chǎn)能夠進(jìn)行智能化處置，如何智能化處置，智能合約是否具有法律效力等，目前還沒(méi)有法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)定和界定，區(qū)塊鏈應(yīng)用亟需法律法規(guī)的規(guī)范。

加大宣傳力度。區(qū)塊鏈非常適合于P2P網(wǎng)貸行業(yè)，未來(lái)還將應(yīng)用到更多場(chǎng)景和行業(yè)，但大多數(shù)人對(duì)區(qū)塊鏈卻知之甚少，很多人對(duì)區(qū)塊鏈的認(rèn)識(shí)僅僅是聽(tīng)說(shuō)過(guò)，對(duì)于到底什么是區(qū)塊鏈？區(qū)塊鏈有什么用？為什么區(qū)塊鏈?zhǔn)前踩模考尤雲(yún)^(qū)塊鏈聯(lián)盟的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為什么能防止平臺(tái)的欺詐、跑路行為？絕大多數(shù)人并不知曉。公眾對(duì)區(qū)塊鏈的低認(rèn)識(shí)度，對(duì)推廣區(qū)塊鏈技術(shù)的普及應(yīng)用形成了認(rèn)知障礙。因此，應(yīng)加大對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的宣傳推廣普及力度，讓更多的人了解區(qū)塊鏈、認(rèn)識(shí)區(qū)塊鏈。

責(zé)編/賈娜 美編/宋揚(yáng)