當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險評估與防范研究

楊伸理

【摘要】近年來，在國家支持互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的政策背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融模式，在我國得到了迅猛發(fā)展，日益成為了我國金融體系的重要補充。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的同時，風(fēng)險也相伴產(chǎn)生，為保證互聯(lián)網(wǎng)金融的安全、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險進行防范顯得尤為重要。如何準確的評估互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，并提出有效的風(fēng)險防范對策，已成為當(dāng)下研究的熱點問題。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融? 風(fēng)險評估? 風(fēng)險防范

一、風(fēng)險評估體系建立的相關(guān)方法

（一）風(fēng)險圖法

根據(jù)風(fēng)險發(fā)生的可能性和嚴重程度來繪制風(fēng)險圖。具體繪圖時，風(fēng)險對于公司業(yè)務(wù)的嚴重性表示風(fēng)險的嚴重程度，風(fēng)險事件可能發(fā)生的概率表示風(fēng)險的可能性。對于另外一種風(fēng)險方法而言，就是評價不同損失的嚴重程度或者頻率。根據(jù)風(fēng)險度評價的分值來確定風(fēng)險大小。

（二）綜合分析方法

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的評估是一個復(fù)雜浩激的工程，涉及到對許多指標(biāo)和業(yè)務(wù)的綜合評判。只有全面、合理的了解了風(fēng)險狀況，才能更好的實施風(fēng)險防范和控制措施。模糊層次分析法通過將層次分析法和模糊數(shù)學(xué)理論結(jié)合在一起，對這樣的一個復(fù)雜問題進行解構(gòu)，從而將其簡化分解成各類因素的組合。然后按照不同的隸屬關(guān)系構(gòu)建評價指標(biāo)層次結(jié)構(gòu)，通過兩兩比較求出給類因素的重要性。最后，結(jié)合專家的判斷對這些因素的相對重要性進行一個最終匯總的排序。

二、當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險

（一）技術(shù)風(fēng)險

（1）系統(tǒng)性的安全風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性的安全風(fēng)險與計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用是否合理、有效有很大關(guān)聯(lián)。目前常見的系統(tǒng)性安全風(fēng)險主要表現(xiàn)為：（1）加密技術(shù)不完善。依靠計算機系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)才能順利的開展和執(zhí)行。但在應(yīng)用計算機系統(tǒng)的過程中如若加密技術(shù)不完善，一旦黑客攻擊或病毒侵襲，保存在計算機系統(tǒng)中的金融信息將會被破壞或盜取，系統(tǒng)終端可能被攻擊，致使互聯(lián)網(wǎng)金融受到重創(chuàng)。（2）TCP/IP協(xié)議的安全性較差。目前互聯(lián)網(wǎng)采用的傳輸協(xié)議是TCP/IP協(xié)議族，此種協(xié)議最大特點就是信息溝通流暢，但存在的最大缺陷是安全程度低。這使得目前互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范效果不佳，信息傳遞、資金轉(zhuǎn)移過程中容易被盜取。

（2）技術(shù)選擇風(fēng)險。因為互聯(lián)網(wǎng)金融存在系統(tǒng)性的安全風(fēng)險，所以選擇適合的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)來解決安全問題是系統(tǒng)維護者需要仔細考慮的，但互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的選擇也存在風(fēng)險。如若互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)設(shè)計存在缺陷或操作不當(dāng)，可能引發(fā)信息傳輸?shù)托?、技術(shù)運用效果不佳等問題，致使互聯(lián)網(wǎng)安全問題不僅沒有得到解決，反而給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來更大的危害。

（3）技術(shù)支持風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有很強的專業(yè)性，從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)受技術(shù)限制或運用成本有限等因素的困擾，互聯(lián)網(wǎng)金融所應(yīng)用的技術(shù)不能夠及時地更新或更換，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的實施受到一定的限制，在進行某些高端服務(wù)的過程中技術(shù)難以滿足要求，如若強制應(yīng)用可能造成一定程度的損壞。所以，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持不到位也會影響整個互聯(lián)網(wǎng)金融的運行，容易給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來技術(shù)支持風(fēng)險。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險

（1）操作風(fēng)險。從互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系統(tǒng)來看，互聯(lián)網(wǎng)賬戶的授權(quán)使用、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管理系統(tǒng)、從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)與客戶的信息交流等與互聯(lián)網(wǎng)安全操作有很大關(guān)聯(lián)。如若互聯(lián)網(wǎng)操作過程中交易主體出現(xiàn)操作錯誤，可能會導(dǎo)致業(yè)務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是在虛擬環(huán)境下進行的，交易主體對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作規(guī)范、操作要求、操作流程等方面不夠了解，交易主體交易過程中產(chǎn)生的操作失誤，極大程度降低了互聯(lián)網(wǎng)金融安全性，給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險。

（2）市場選擇風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如若出現(xiàn)市場選擇風(fēng)險，其來源主要是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息不對稱以及信息不對稱情況下互聯(lián)網(wǎng)金融市場出現(xiàn)“檸檬市場”。所謂互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)信息不對稱是指在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融業(yè)務(wù)主體為用戶提供不準確、不恰當(dāng)?shù)男畔?，這使得市場選擇欺騙性，可能使用戶丟失資金，此種情況不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。而在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息不對稱情況下產(chǎn)生的“檸檬市場”是指在起步階段的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，金融產(chǎn)品定價低、服務(wù)質(zhì)量差的金融業(yè)務(wù)被廣大用戶所接受;而金融產(chǎn)品定價高、服務(wù)質(zhì)量高的金融業(yè)務(wù)不被接受。這種不良的市場選擇現(xiàn)象不利于互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展，容易給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來市場選擇風(fēng)險。

（3）法律風(fēng)險。雖然我國出臺了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《非金融機構(gòu)支付、服務(wù)管理辦法》《電子簽名法》、《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》、等相關(guān)法規(guī)，但我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融立法比較落后和模糊，相關(guān)監(jiān)管規(guī)定還處于滯后狀態(tài)，即監(jiān)管空白，致使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在實施的過程中，一些不良人員鉆法律的空子，開展不正規(guī)的金融業(yè)務(wù)活動，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來一定的風(fēng)險。所以，不斷地完善互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律法規(guī)是降低互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的關(guān)鍵。

三、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范對策

（一）加快完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法制體系明確監(jiān)管機制

互聯(lián)網(wǎng)金融若要提高自身的運作效率，需要在立法和監(jiān)管上達到雙重保障，那么完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系和監(jiān)管機制成為改善互聯(lián)網(wǎng)金融外部大環(huán)境的有效手段和必然之舉。

（1）加快完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系。完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系建設(shè)，可以從兩個方面入手：一方面在立法的深度上，立法者應(yīng)盡量去挖掘互聯(lián)網(wǎng)金融違法行為和對這些違法行為的規(guī)制辦法;另一方面在立法的廣度上，立法者應(yīng)盡量囊括互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的行業(yè)。所以，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系建設(shè)來說，保持法律法規(guī)健全性的同時，也應(yīng)當(dāng)考慮到法律的穩(wěn)定性。

（2）明確監(jiān)管機制。在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管容易出現(xiàn)“空白區(qū)”和“多重監(jiān)管區(qū)”，出現(xiàn)有的地方?jīng)]有監(jiān)管主體，有的地方出現(xiàn)多個機構(gòu)重復(fù)管理的復(fù)雜局面。保障互聯(lián)網(wǎng)金融有明確、完備、清晰的監(jiān)管機制，可從以下幾個方面明確監(jiān)管機制：一是對于“空白區(qū)”明確監(jiān)管主體，賦予監(jiān)管職責(zé)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的“空白區(qū)”有法可依、有主能管。二是對于“多重管理區(qū)”明確監(jiān)管主次，采用一體化整合監(jiān)管主體，也就是在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運行過程中，對于多個有監(jiān)管職能的主體進行一體化整合，使多重主體聯(lián)合執(zhí)法，成為整體，避免過去在綜合執(zhí)法過程中的重復(fù)執(zhí)法。三是監(jiān)管力度要適中。對于互聯(lián)網(wǎng)金融這個新興行業(yè)，在監(jiān)管力度上，要采用適度監(jiān)管，保持企業(yè)的創(chuàng)新能力，促進企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

（二）加快構(gòu)建計算機安全體系保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全

構(gòu)建計算機網(wǎng)絡(luò)安全，應(yīng)該從三個方面著手：一是在計算機硬件系統(tǒng)方面，應(yīng)該嚴把關(guān)，選擇安全的計算機交易系統(tǒng);二是在計算機軟件系統(tǒng)方面，應(yīng)該選擇安全系數(shù)高，具有多重保障和認證性能的軟件;三是加強自主硬件軟件的研發(fā)，規(guī)避因引進外來設(shè)備和軟件技術(shù)帶來的安全風(fēng)險，將更多的金融軟件的發(fā)明創(chuàng)造，運用于現(xiàn)實的生產(chǎn)生活實際需要，從而有效保障國家金融體系的安全。

（三）積極構(gòu)建防控風(fēng)險的內(nèi)控體系

（1）規(guī)范內(nèi)部操作流程。金融信息化的操作風(fēng)險隱蔽在互聯(lián)網(wǎng)交易過程中，要有效降低信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和流動性風(fēng)險等潛在風(fēng)險發(fā)生的概率，必須嚴格控制和規(guī)范操作流程。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有交叉性和金融屬性。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在進行內(nèi)部控制時要對其資金、信用風(fēng)險和網(wǎng)站安全性等方面進行有效建設(shè)。

（2）強化風(fēng)險管理。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主體來說，完全識別互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險還有一定困難，要加強經(jīng)營管理就必須樹立風(fēng)險防范意識。另外，從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)應(yīng)該樹立風(fēng)險意識，堅守風(fēng)險底線，把風(fēng)險放在更加重要的位置，遠離非法集資等不法行為，使風(fēng)險管理體系不斷完善。

（3）健全社會信用體系強化行業(yè)監(jiān)管。通過完善社會信用體系來強化監(jiān)管，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展至關(guān)重要?？梢詮囊韵聝蓚€方面考慮：一是要建立信息共享數(shù)據(jù)庫。國家應(yīng)該著手建立系統(tǒng)客觀深入的征信體系，收集銀行、非銀行企業(yè)的信用信息記錄，以此來實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、征信機構(gòu)和消費者三方的信息共享，降低因信用信息不對稱所帶來的風(fēng)險。二是要成立消費者保護機構(gòu)。在現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)平臺基礎(chǔ)上，加強對消費者的教育，通過提高互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者或消費者的風(fēng)險意識、防范意識、維權(quán)意識，促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。西方國家的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之所以先進，一個很重要的原因還源于其具備完善的消費者保護機制及健全的消費者維權(quán)制度，我國也可以在這方面進行效仿。

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