農(nóng)村居民普及理財觀念的可行性分析

李　偉

農(nóng)村居民普及理財觀念的可行性分析

李偉

（重慶財經(jīng)職業(yè)學(xué)院商務(wù)大數(shù)據(jù)學(xué)院重慶402160）

隨著 “鄉(xiāng)村振興”、“精準(zhǔn)扶貧”等扶持政策的出臺，我國農(nóng)村居民可支配收入得到大幅度提升，如何守住財富成為了農(nóng)村居民的現(xiàn)實需求。文章通過對農(nóng)村理財觀念的分析，探討了理財觀念普及的必要性，從完善社會保障體系、增加金融機構(gòu)數(shù)量、加強風(fēng)險意識培育等方面提出了在農(nóng)村地區(qū)普及理財觀念的建議。

農(nóng)村居民；理財觀念；普及；建議

隨著“鄉(xiāng)村振興”、“精準(zhǔn)扶貧”等扶持政策的出臺，我國農(nóng)村居民人均可支配收入從2015年的11 421 元提升至2018年的14 617 元，農(nóng)村居民的生活水平得以提高。但是當(dāng)前農(nóng)村居民的收入依舊主要依靠工資收入和經(jīng)營所得，增加財產(chǎn)性收入的意識比較薄弱，缺乏理財投資觀念。農(nóng)村居民在創(chuàng)造和積累財富的同時，忽視了如何避免財富縮水等問題。黨的十八大也明確指出，要多渠道增加農(nóng)村居民的財產(chǎn)性收入。在此背景下，探究如何在農(nóng)村地區(qū)普及理財觀念就具有重要的現(xiàn)實意義。

1 文獻綜述

現(xiàn)有的研究基本是從農(nóng)村居民理財現(xiàn)狀和理財業(yè)務(wù)發(fā)展兩方面進行探討。一部分從農(nóng)村居民的理財現(xiàn)狀出發(fā)，探討農(nóng)村地區(qū)理財存在的問題，從而提出相應(yīng)的可行性對策。如毋雅楠等[1]指出農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)階段的理財存在重視度不夠、服務(wù)門檻過高、市場較為混亂等問題。鄭雪[4]以遼寧省朝陽市農(nóng)村居民為研究對象，將居民理財存在的問題歸結(jié)于收入水平偏低、受教育程度低、居民年齡制約、市場不完善。戴舜英等[3]將農(nóng)村金融理財存在的問題概括為知識匱乏、缺乏理財渠道、收入差距。另一部分從金融機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的角度出發(fā)，探討農(nóng)村理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題。呂鷹飛[2]將農(nóng)村理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題歸納為農(nóng)村居民的投資意愿較低、金融市場欠發(fā)達、區(qū)域發(fā)展不均衡三個方面。趙紅兵等[5]在肯定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對個人理財產(chǎn)生積極影響的同時，強調(diào)農(nóng)村居民風(fēng)險意識不足、金融機構(gòu)對農(nóng)村市場的重視程度不夠等問題。

總的來說目前研究的角度主要集中在理財現(xiàn)狀和理財業(yè)務(wù)的發(fā)展兩方面，缺乏如何在農(nóng)村地區(qū)普及理財觀念等問題的研究。

2 農(nóng)村居民理財觀念的現(xiàn)狀

2.1 對“理財”一詞存在誤解

“理財”的全稱為“理財規(guī)劃”，理財產(chǎn)品僅僅是理財規(guī)劃中的一個工具。理財規(guī)劃的核心是通過合理安排負債和盈余資金來調(diào)整生命周期中各個時期的收入和支出的差額，從而達到終生消費的最大效用，具體包括家庭的教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、消費規(guī)劃等，所運用的理財工具包括儲蓄、保險、基金、貸款等各類金融產(chǎn)品。

由于受到城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)展的影響，我們農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟相對落后，信息相對閉塞，農(nóng)村居民受到傳統(tǒng)觀念及其固有認(rèn)知的局限，偏好于將閑置資金存定期以獲取利息。農(nóng)村居民往往將“理財”簡單地理解為“理財產(chǎn)品”，而且認(rèn)為理財產(chǎn)品都具有風(fēng)險，這也就導(dǎo)致了農(nóng)村居民偏好儲蓄而不愿意去理財。

2.2 缺乏風(fēng)險意識

農(nóng)村居民將“風(fēng)險”等同于“損失”，所以在提到某產(chǎn)品可能具有一定風(fēng)險的時候，大部分農(nóng)村居民都會義正言辭地拒絕該產(chǎn)品。其實，“風(fēng)險”在經(jīng)濟學(xué)的范疇里是一個中性詞，強調(diào)的是一種未來的不確定性，可能帶來損失、盈利或者無損失也無盈利，同時風(fēng)險是可以采用有效的方法進行度量和控制。農(nóng)村居民客戶由于信息不對稱以及受教育的局限性等原因，導(dǎo)致其對風(fēng)險缺乏全面的認(rèn)識。

2.3 農(nóng)村金融市場發(fā)展緩慢

在農(nóng)村地區(qū)，基本上只有中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)有網(wǎng)點，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)數(shù)量有限，缺乏競爭意識，理財產(chǎn)品創(chuàng)新較少，現(xiàn)存理財產(chǎn)品種類單一。同時，金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的理財推廣力度不足，缺乏理財投資咨詢業(yè)務(wù)，影響了農(nóng)村金融理財產(chǎn)品的普及。

3 農(nóng)村居民普及理財觀念的必要性

農(nóng)村地區(qū)正處于脫貧攻堅的關(guān)鍵時期，多渠道增加農(nóng)村居民的可支配收入固然重要，但是如何守住現(xiàn)有財富也成為目前亟待解決的問題之一。一方面，隨著脫貧攻堅戰(zhàn)的深入，鄉(xiāng)村振興等政策的落實，“三農(nóng)”問題得到了很好的解決，居民可支配收入的年平均增長率達到了8.5 %，農(nóng)村居民的財富逐漸積累，那么在農(nóng)村地區(qū)普及理財觀念具有了現(xiàn)實的可能性。

另一方面，2014年11月22日人民銀行公布的一年期基準(zhǔn)存款利率為2.75 %，到目前市場執(zhí)行的一年期基準(zhǔn)存款利率僅為1.5 %，同時考慮到通貨膨脹率和利率市場化等因素，存定期帶來的真實收益已經(jīng)為負數(shù)，如何更好地安排目前的消費和盈余資金以達到財富增值的目的就具有了現(xiàn)實的緊迫性。

4 農(nóng)村居民普及理財觀念的建議

4.1 提高農(nóng)村居民收入，完善社會保障體系

雖然政府出臺了一系列的惠農(nóng)政策，農(nóng)村居民的可支配收入得到了顯著提高，但是工資收入和經(jīng)營性收入占比接近80 %，需要進一步拓寬收入來源渠道，增加轉(zhuǎn)移性收入和財產(chǎn)性收入。

另一方面，農(nóng)村居民的社會保障體系還需進一步完善。農(nóng)村居民擔(dān)心自己老無所養(yǎng)、病無所醫(yī)，會更偏好定期存款，但是考慮到通貨膨脹等因素，農(nóng)村居民的資產(chǎn)實際是越來越貶值。因此，在扶貧攻堅的同時，需要進一步完善社會保障體系，農(nóng)村居民也才能更安心地接受理財觀念的普及。

4.2 增加金融機構(gòu)數(shù)量，豐富理財產(chǎn)品種類

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，雖然理財業(yè)務(wù)已經(jīng)突破了實體網(wǎng)點的束縛，但是由于農(nóng)村居民普遍受教育程度不高，互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展舉步維艱，所以農(nóng)村地區(qū)理財觀念的普及以及理財業(yè)務(wù)的發(fā)展還需要實體網(wǎng)點推進，需要加強農(nóng)村金融市場的投資力度和設(shè)施建設(shè)。再者，產(chǎn)品的設(shè)計應(yīng)該要考慮到農(nóng)村居民收入的周期性與季節(jié)性，同時根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況進行產(chǎn)品創(chuàng)新，有針對性地降低理財準(zhǔn)入門檻，提高農(nóng)村居民的理財積極性。

4.3 加強風(fēng)險意識培育，發(fā)揮市場主體作用

加強風(fēng)險意識培育需要從兩方面著力。一方面提高教育的普及程度，教育水平的提高有助于農(nóng)村居民對風(fēng)險形成正確的認(rèn)識。另一方面需要金融機構(gòu)加大風(fēng)險的宣傳力度，理財經(jīng)理可以借助專業(yè)的工具對客戶進行風(fēng)險意識培育。隨著農(nóng)村金融環(huán)境的不斷改善，農(nóng)村的理財市場價值終將被發(fā)掘，市場這只“看不見的手”通過發(fā)揮資源配置的作用，促進農(nóng)村理財市場的長遠發(fā)展，從而也能更好地普及理財觀念。

[1] 毋雅楠,張金曉.新形勢下我國農(nóng)村地區(qū)理財問題研究[J].財經(jīng)縱覽,2016(9):190-191.

[2] 呂鷹飛.我國農(nóng)村金融理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題及對策研究[J].長春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報,2018(1):72-76.

[3] 戴舜英,傅正光,叢琳潔,等.農(nóng)村金融理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀與可行路徑研究[J].南方農(nóng)機,2018,49(6):7-8.

[4] 鄭雪.農(nóng)村居民理財現(xiàn)狀及對策建議[J].農(nóng)家參謀,2018(3):8-9.

[5] 張紅兵,趙碩.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村個人理財現(xiàn)狀及發(fā)展策略探析[J].管理研究,2018(11):74-77.

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2095-1205(2019)07-49-02

10.3969/j.issn.2095-1205.2019.07.29