浙江省金融支持鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略問題淺析

浙江省農(nóng)業(yè)商貿(mào)職業(yè)學(xué)院 章麗瓊

農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的“三農(nóng)”問題是我國非常具有根本性的民生問題，目前在我國，全黨工作中最重要的一項(xiàng)就是妥善處理“三農(nóng)”問題。目前，人民對美好生活的需求正在與日俱增，但是與不平衡和不充分的發(fā)展之間的矛盾也逐漸顯現(xiàn)出來，黨的十九大的目標(biāo)就是要把這個(gè)矛盾妥善的處理好。要想將“兩個(gè)一百年”的奮斗目標(biāo)和讓全體人民都能共同富裕，就要全面考慮，有效開展鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，在推進(jìn)優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)的工程中，充分發(fā)揮作用。

在全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的前提下，也將重點(diǎn)對“三農(nóng)”的改革不斷加速，同時(shí)對構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、生產(chǎn)和經(jīng)營體系的進(jìn)程也進(jìn)行提速，將城鄉(xiāng)和產(chǎn)業(yè)融合的趨勢更加明顯的顯現(xiàn)出來，發(fā)展“三農(nóng)”的新時(shí)代馬上就要到來了。雖然鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)造了更多的新契機(jī)，但是對“三農(nóng)”金融服務(wù)過程中的要求也在不斷增加。當(dāng)下在我國，很多學(xué)者都對鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)和政策措施等進(jìn)行了深入的研究和探索，但是在對金融支持鄉(xiāng)村振興的著力點(diǎn)方面的研究和探索還比較少。本文根據(jù)浙江省的實(shí)際情況，討論金融支持鄉(xiāng)村振興方面存在的問題并提出相應(yīng)的政策建議。

1 浙江省金融支持鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀

截至目前，在浙江省金融機(jī)構(gòu)類的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，光是七大類銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量就已經(jīng)在全省所有的網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)中超過了50%。2018年底，整個(gè)浙江省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額和往年相比，增長13.5%，和其他的貸款項(xiàng)目相比，涉農(nóng)貸款的漲幅已經(jīng)超過5%，在所有貸款中的占比達(dá)到24.7%，和10年前相比，農(nóng)林牧漁方面的貸款余額已經(jīng)翻了三倍，農(nóng)戶貸款余額已經(jīng)翻了5倍，農(nóng)村企業(yè)和各類組織的貸款余額已經(jīng)翻了近6倍。根據(jù)浙江省保監(jiān)局政務(wù)對外公開的材料，從2008年開始，浙江省針對“三農(nóng)”方面，已經(jīng)逐漸啟動(dòng)了20多個(gè)險(xiǎn)種，包括稻米保險(xiǎn)、柑桔保險(xiǎn)和楊梅保險(xiǎn)等。2018年，整個(gè)浙江省在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的保費(fèi)收入已經(jīng)達(dá)到6.5億元，理賠金額為3.3億元，對整個(gè)浙江省的農(nóng)業(yè)都起到了穩(wěn)定和保障的作用，并且在全省農(nóng)民增收問題上，也進(jìn)行了極大程度的推進(jìn)。

2 金融支持鄉(xiāng)村振興的著力點(diǎn)

金融對于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略支持的關(guān)鍵之處在于所提供的服務(wù)是非常全面并且多樣的，在金融的支持下，使每個(gè)鄉(xiāng)村都變成一個(gè)有賦予生活、并且生態(tài)宜居的美麗家園，這樣一來，不僅能夠有效實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，同時(shí)也能夠在實(shí)施的過程中有效提升農(nóng)民群眾對于金融服務(wù)的滿意度。金融支持鄉(xiāng)村振興的著力點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

2.1 服務(wù)渠道電子化

在浙江省的廣大農(nóng)村地區(qū)基本上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)的全覆蓋，但是其中一些地區(qū)由于地處位置非常偏僻，農(nóng)民群眾在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)需要到稍微大一點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)去辦理。針對這個(gè)情況，廣大的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該將一些自助服務(wù)系統(tǒng)、金融便利店這種方便于農(nóng)民群眾的服務(wù)模式進(jìn)行大范圍的推廣，并且也要將手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行等電子業(yè)務(wù)在農(nóng)民群眾中進(jìn)行大力宣傳和普及，使農(nóng)民群眾在對金融服務(wù)有需要的時(shí)候，一些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)可以通過自助模式來完成。

2.2 融資機(jī)會(huì)均等化

在浙江省的眾多農(nóng)村，創(chuàng)業(yè)是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民群眾改善生活條件的一個(gè)非常重要的渠道，但是要想進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，就離不開資金的支持。由于農(nóng)民沒有足夠的抵押物等原因，很難在銀行貸款，針對這樣的情況，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大對涉農(nóng)貸款的投入力度，在核實(shí)清楚貸款去向之后，對涉農(nóng)貸款的標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)下調(diào)，推出一些能夠解決農(nóng)民實(shí)際需要的貸款項(xiàng)目，將上述問題有效解決，為全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)起到促進(jìn)的作用。

2.3 金融創(chuàng)新常態(tài)化

目前全國都在將互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)全面深入滲透到農(nóng)村的情況下，有很多新的變化出現(xiàn)。面對這些新變化，金融機(jī)構(gòu)要對產(chǎn)品、模式、抵押物和服務(wù)等各個(gè)方面都及時(shí)的進(jìn)行更新，運(yùn)用現(xiàn)代社會(huì)的各種高科技手段和產(chǎn)品，去解決目前農(nóng)村金融中出現(xiàn)的各種新問題，有效提高農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平，面對廣大農(nóng)民提出的各種針對金融服務(wù)的新要求，都要盡量去滿足，使農(nóng)民能夠接受更多的金融服務(wù)，改變現(xiàn)在的農(nóng)村金融環(huán)境。

2.4 業(yè)務(wù)操作陽光化

浙江省農(nóng)村地區(qū)的金融改革正在不斷的深入和加強(qiáng)，金融服務(wù)過程中也融入了大量的高科技電子元素，并且農(nóng)村地區(qū)也要求金融機(jī)構(gòu)在為其提供服務(wù)的過程中能夠更加透明。因此，眾多金融機(jī)構(gòu)在將實(shí)惠和方便帶給農(nóng)民群眾的同時(shí)，也要以積極主動(dòng)的態(tài)度去接受農(nóng)村群眾的監(jiān)督和評價(jià)，將一些基礎(chǔ)的政策等對農(nóng)民群眾進(jìn)行清晰的告知和詳細(xì)的講解，只有這樣，金融機(jī)構(gòu)才能在提高農(nóng)民群眾對金融服務(wù)的認(rèn)知度的同時(shí)，有效提高工作效率。

2.5 風(fēng)險(xiǎn)管理集約化

雖然目前浙江省的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)基本上實(shí)現(xiàn)了對農(nóng)村市場的全覆蓋，但是問題和挑戰(zhàn)也隨之而來，人多而且比較分散等的問題需要解決。金融機(jī)構(gòu)需要改變目前的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，高效率的運(yùn)用高科技和人工智能等方法增強(qiáng)對各個(gè)方面的掌握，也要借助一些外部企業(yè)或者組織的幫助來實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目式、集約化的貸后管理，加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的防控與管理，讓金融機(jī)構(gòu)在深入到農(nóng)村過程中能夠越走越遠(yuǎn)。

3 浙江省金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略面臨的主要問題

近些年來，浙江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，各類金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)逐漸的深入到了鄉(xiāng)村，有效激活了農(nóng)村的金融市場，不斷優(yōu)化了農(nóng)村的金融生態(tài)。但是，目前在浙江省的金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施過程中也出現(xiàn)了很多的問題，主要包括以下幾方面。

3.1 農(nóng)村信用體系不完善

金融機(jī)構(gòu)在接收到客戶的需求之后，在審核過程中主要的審核資料就是客戶的各種信用信息，但是到目前為止，浙江省對于農(nóng)村的基礎(chǔ)信用體系還沒有正式啟動(dòng)。其中在信用信息的認(rèn)知方面，基本上大多數(shù)農(nóng)村都沒有一個(gè)關(guān)于信用信息的正確概念，不清楚信用信息的含義，例如在農(nóng)村聯(lián)保貸款的多戶農(nóng)民中，一旦發(fā)生了其中一戶或者幾戶不具備還貸能力后，剩余的農(nóng)戶也都將責(zé)任互相推脫，不愿意承擔(dān)責(zé)任，從而出現(xiàn)擔(dān)而不保的現(xiàn)象。從采集信用信息來看，沒有完善的農(nóng)戶征信體系。雖然目前人行征信系統(tǒng)能將每位農(nóng)民的信貸行為都記錄下來，但是由于農(nóng)戶比較少接觸到金融活動(dòng)，幾乎沒有信用記錄。還有一個(gè)問題就是，金融機(jī)構(gòu)在對農(nóng)戶的各方面信息調(diào)查的時(shí)候，由于農(nóng)民的收入和工作等情況都存在很大的變數(shù)，金融機(jī)構(gòu)往往獲取不到十分準(zhǔn)確的信息。并且即使農(nóng)戶不能及時(shí)償還貸款，目前也沒有相應(yīng)的制裁手段。

3.2 涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償渠道偏少

從前年開始，浙江省已經(jīng)開始在全省范圍內(nèi)廣泛實(shí)行融資擔(dān)保體系，各個(gè)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)都已經(jīng)按照相應(yīng)的政策標(biāo)準(zhǔn)建立起了融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，目前覆蓋面已經(jīng)基本遍布了浙江省的大多數(shù)市縣，到2018年9月底，全省融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的在保責(zé)任余額高達(dá)817億元，但是，在這么多在保責(zé)任余額中，只有36.35億元的涉農(nóng)貸款擔(dān)保余額，僅占4.4%。

3.3 村級金融市場競爭不充分

在我國行政區(qū)域劃分當(dāng)中，行政村就是最下屬的單元了，當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常迅速，村集體經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展也越來越壯大，在農(nóng)民增收創(chuàng)富和環(huán)境治理等方面，村級單位起到了非常重要的作用。村集體經(jīng)濟(jì)在農(nóng)村農(nóng)房改造等項(xiàng)目進(jìn)行的過程中起著非常關(guān)鍵的地位，即使這樣，浙江省的一些地方的金融機(jī)構(gòu)，在開立村級賬戶的時(shí)候還有很多制約條件，村級賬戶只能夠去特定的金融機(jī)構(gòu)開立，這對浙江省的金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施造成了一定的阻礙。

3.4 村集體經(jīng)濟(jì)組織市場化運(yùn)作程度較低

到2018年底，浙江省已經(jīng)全部完成農(nóng)村集體資產(chǎn)確權(quán)方面的工作，也完成了農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)股份制改革方面的工作。但是在實(shí)際工作過程中，有部分農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織并沒有將自己應(yīng)該起到的作用真正發(fā)揮出來，當(dāng)下農(nóng)村的市場主體還不是那些農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織，經(jīng)營收入和資金都還存在一些缺口，并沒有按照預(yù)期給農(nóng)民股東提供收益。并且，政府也缺乏對村集體項(xiàng)目在招商引資、稅收等方面的差異化政策支持，這些導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在介入開展服務(wù)時(shí)難度加大。

4 金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的政策建議

十九大提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農(nóng)村金融有了更多發(fā)展的空間。要不斷加大金融支持鄉(xiāng)村振興的發(fā)展力度，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的過程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要給予最大程度地支持，為了實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，金融機(jī)構(gòu)要將自己的服務(wù)模式和服務(wù)方式等方面進(jìn)行大幅度的改革和創(chuàng)新，不光是要在政策方面有所傾斜，也要實(shí)現(xiàn)商業(yè)運(yùn)作。要盡量避免過多的行政手段，要不斷深化改革，提升涉農(nóng)金融供給質(zhì)量，同時(shí)也要加快農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)速度，堅(jiān)持為給農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、建設(shè)新型城鎮(zhèn)化和鄉(xiāng)村振興提供金融支持，最終實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)。

4.1 積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

在出現(xiàn)借貸人故意拖欠或者不償還貸款等失信情況時(shí)，應(yīng)該按照相應(yīng)的法律進(jìn)行嚴(yán)懲，各級政府在對文明村進(jìn)行評選的過程中，應(yīng)該要對各個(gè)村內(nèi)村民的征信情況進(jìn)行結(jié)合，并且當(dāng)出現(xiàn)村民違約或者失信的狀況后，司法部門依法進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行等工作的過程中，村級組織要大力的配合，不能出現(xiàn)阻礙執(zhí)法部門工作的行為，增加對失信人員的打擊力度，將完善的農(nóng)村信用體系建立起來。

4.2 加強(qiáng)涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系建設(shè)

要將建立完善的涉農(nóng)信貸擔(dān)保體系，發(fā)展農(nóng)村政策性的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從各個(gè)方面加強(qiáng)農(nóng)村融資擔(dān)保體系的建設(shè)，在一些有條件的村鎮(zhèn)，還應(yīng)該設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，讓財(cái)政資金真正地發(fā)揮出杠桿的作用，撬動(dòng)更多的資金，使這些資金最終流入到美麗鄉(xiāng)村的建設(shè)中去。針對農(nóng)村的保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，政府也要推動(dòng)保險(xiǎn)公司開發(fā)出更多的農(nóng)村保險(xiǎn)險(xiǎn)種，保障農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)。

4.3 試行村級賬戶公開招標(biāo)

在村級市場的金融供給方面，在設(shè)立村級賬戶的時(shí)候，要用公開招標(biāo)的方法來吸引更多的金融機(jī)構(gòu)，這樣才能夠在農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的保值增值方面能夠有更多的金融機(jī)構(gòu)來提供更好的服務(wù)。

4.4 對村集體經(jīng)濟(jì)組織出臺(tái)差異化的扶持政策

根據(jù)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的各種特征，政府在制定關(guān)于農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的稅收政策的 時(shí)候，不能和其他企業(yè)一視同仁，在農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的稅收政策方面要給予一定的優(yōu)惠政策，讓農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織能夠得到更快的發(fā)展，只有這樣農(nóng)民群眾才會(huì)得到更多的優(yōu)惠。

5 結(jié)語

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中農(nóng)村金融的作用是不可替代的，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展具有天然的弱質(zhì)性，農(nóng)村金融的有力支持可以有力緩解這種弱勢，從而增長農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)村收入，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程。