臺州民間融資服務(wù)中心的實踐思考

□臺州市人民政府辦公室課題組

為充分發(fā)揮民間資本作用，有效防范民間融資風(fēng)險，緩解民營企業(yè)特別是中小企業(yè)的融資難題，浙江省于2013年在全省11個地區(qū)開展民間融資服務(wù)中心（下文簡稱“民資中心”）試點，為當(dāng)?shù)孛耖g融資提供撮合配對服務(wù)。臺州市路橋區(qū)和溫嶺市成為首批省級民資中心試點，同時椒江區(qū)、黃巖區(qū)、天臺縣、仙居縣也在當(dāng)?shù)卣闹С忠龑?dǎo)下開展試點。經(jīng)過近5年的發(fā)展，臺州轄內(nèi)7家民資中心為促進民間資本對接服務(wù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、再創(chuàng)民營經(jīng)濟新輝煌作出積極貢獻，形成了具有當(dāng)?shù)靥厣陌l(fā)展模式，成為小微企業(yè)金融服務(wù)改革的一大亮點，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險集中爆發(fā)的背景下，具有十分重要的現(xiàn)實意義和推廣價值。

實踐成效

臺州民資中心大多由當(dāng)?shù)佚堫^民營企業(yè)發(fā)起、國資適當(dāng)參股設(shè)立，主要業(yè)務(wù)為民間借貸撮合登記、自有資金出借兩類。經(jīng)過5年的試點探索，業(yè)務(wù)模式逐漸完善，經(jīng)營狀況持續(xù)改善，形成了民間融資規(guī)范化發(fā)展的臺州實踐。截至2018年9月底，累計撮合匹配金額100多億元，撮合筆數(shù)1.4萬余筆。

有效緩解民營中小企業(yè)融資難融資貴問題。臺州市民營經(jīng)濟發(fā)達，民間資金充足，但由于中小企業(yè)眾多，“兩多兩難”問題仍然存在。設(shè)立民資中心能夠為民間資金與當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)搭建有效的對接渠道，是規(guī)范民間融資活動、促進民間資金供給與需求有效對接的金融創(chuàng)新舉措。臺州民資中心堅持“小額、分散”“支持實體經(jīng)濟”和“服務(wù)三農(nóng)”原則，撮合借貸資金年化利率綜合成本在16%左右，筆均借貸額約為70萬元。

有效實現(xiàn)民間金融資源優(yōu)化配置。民資中心在民間融資匹配過程中承擔(dān)客戶篩選、風(fēng)險識別、風(fēng)險保障的職責(zé)，避免非專業(yè)的資金出借方自己選擇交易對象、判斷風(fēng)險，既滿足社會大眾廣泛的投資、理財需求，又使得民間資本的經(jīng)濟功能得以充分發(fā)揮。臺州民資中心累計為當(dāng)?shù)厥忻駝?chuàng)造了近3.5億元財產(chǎn)性收入。

有效降低區(qū)域性民間金融風(fēng)險。臺州民資中心一般具有政府參股、政府監(jiān)管、大企業(yè)發(fā)起、專業(yè)管理運營的背景，有較強的社會約束力和自律性，在遏制非吸、非集和高利貸、降低民間借貸糾紛等方面發(fā)揮積極作用。2018年1-10月，臺州市法院受理民間借貸案件24372件，同比下降19%；據(jù)人民銀行臺州市中心支行抽樣監(jiān)測，民間借貸利率18.2%，下降10.8%。

為建立可持續(xù)、可復(fù)制、可推廣的民間融資模式提供了臺州實踐。一方面，試點政府給予民資中心發(fā)展高度重視和大力支持，均印發(fā)民資中心管理相關(guān)文件，參照銀行業(yè)金融機構(gòu)和小額貸款公司等金融企業(yè)給予同等待遇，并準(zhǔn)予辦理不動產(chǎn)抵押貸款登記業(yè)務(wù)，在制度上確定民資中心發(fā)展地位。另一方面，民資中心不斷加強股權(quán)治理、公司治理和團隊建設(shè)，雖然經(jīng)營情況和監(jiān)管方面仍有需要改進的地方，但是也涌現(xiàn)出以椒江民資中心為代表的先進模式，該民資中心由國資公司（持股5%）、本地龍頭企業(yè)星星集團（持股51%）和專業(yè)人才團隊為核心的臺州市銀能企業(yè)管理顧問有限公司（持股44%）共同出資組建，由具有銀行工作經(jīng)歷且熟悉小額信貸業(yè)務(wù)管理的業(yè)務(wù)骨干擔(dān)任總經(jīng)理，其股權(quán)結(jié)構(gòu)合理、內(nèi)部治理完善、信貸質(zhì)量較高、盈利能力較強，已累計為4668家小微企業(yè)及個體工商戶發(fā)放借款24.78億元，不良率控制在0.8%以內(nèi)，深受小微企業(yè)和群眾的歡迎。對這類民資中心進一步規(guī)范運營，能為全國民間融資規(guī)范化發(fā)展提供可持續(xù)、可復(fù)制、可推廣的臺州實踐經(jīng)驗。

存在問題

雖然臺州市各試點縣（市、區(qū)）在民間融資管理制度創(chuàng)新上取得一定成效，但依然存在不少問題。

頂層設(shè)計亟待完善。民資中心在國家、省級層面缺乏統(tǒng)一的頂層制度設(shè)計，現(xiàn)行的民資中心監(jiān)管規(guī)定均由試點縣（市、區(qū)）政府制訂出臺，導(dǎo)致監(jiān)管制度和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、不完善。

監(jiān)管機制有待加強。各試點縣（市、區(qū)）雖已投入大量人力物力，但由于專業(yè)人員不足且缺少成熟的監(jiān)管軟件，導(dǎo)致無法對民資中心業(yè)務(wù)進行實時監(jiān)控，在制度設(shè)置、人員力量、技術(shù)手段等方面仍需進一步加強。

經(jīng)營管理仍需規(guī)范。個別民資中心在股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理和風(fēng)控把握等方面仍需進一步完善，由于缺少信息化業(yè)務(wù)系統(tǒng)，業(yè)務(wù)辦理依賴手工匹配、手工轉(zhuǎn)賬、手工錄入，不僅工作效率低、容易差錯，而且存在較大操作隱患和道德風(fēng)險。

對策建議

在黨中央、國務(wù)院高度重視民營經(jīng)濟發(fā)展、大力解決民營企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難融資貴問題的背景下，民資中心的地位和作用更加顯現(xiàn)，要進一步推動其信息化、規(guī)范化、陽光化發(fā)展，為全國民間融資打造臺州樣板，提供臺州經(jīng)驗。

積極支持民資中心規(guī)范發(fā)展。進一步明確民資中心機構(gòu)性質(zhì)和功能定位，在財政、稅收、司法等方面予以政策扶持。制定全省統(tǒng)一的民資中心業(yè)務(wù)規(guī)范、監(jiān)管細(xì)則，探索開展統(tǒng)一頒發(fā)“地方金融機構(gòu)許可證”制度和年審評價機制。按照“最多跑一次”改革要求，在業(yè)務(wù)辦理等方面加大支持力度。

嚴(yán)格規(guī)范民資中心股權(quán)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營模式。篩選社會信譽好、有資金實力的本地龍頭企業(yè)作為民資中心主要股東或參股股東，明確股東、實際控制人、高管團隊在防范化解風(fēng)險方面的責(zé)任。嚴(yán)格遵循“小額、分散”“支持實體經(jīng)濟”和“服務(wù)三農(nóng)”的經(jīng)營理念，在撮合登記、自有資金出借兩大業(yè)務(wù)模式的基礎(chǔ)上，制定經(jīng)營行為負(fù)面清單，嚴(yán)禁私設(shè)資金池、關(guān)聯(lián)交易、拆分貸款，嚴(yán)防股東自融和非法集資。

切實提高民資中心經(jīng)營管理能力。注重民資中心管理團隊建設(shè)，嚴(yán)格落實高管任職審核制度，挑選具有銀行工作經(jīng)歷且熟悉小額信貸業(yè)務(wù)管理的業(yè)務(wù)骨干擔(dān)任總經(jīng)理，物色具有銀行工作經(jīng)驗的人員作為團隊骨干，探索建立民資中心從業(yè)人員誠信檔案和聯(lián)合懲戒機制，并指導(dǎo)民資中心成立黨支部，以高質(zhì)量黨建引領(lǐng)民資中心健康發(fā)展。

有效加強對民資中心的科學(xué)管理。進一步明確地方金融監(jiān)管機構(gòu)職能，嚴(yán)格落實專職監(jiān)管人員，探索建立民間融資機構(gòu)行業(yè)協(xié)會，加強服務(wù)支持和行業(yè)自律。加快信息化技術(shù)手段建設(shè)，通過民資中心業(yè)務(wù)辦理的信息化、在線化、實時化，對撮合借貸資金實行銀行存管，防范操作失誤和操作風(fēng)險。通過建立本地化的民間借貸征信系統(tǒng)，防范借款人多頭借貸，降低民間借貸信用風(fēng)險。通過建立全省或全市統(tǒng)一的民資中心在線監(jiān)管系統(tǒng)，對民資中心業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行實時精準(zhǔn)監(jiān)管，減少人為不確定因素。