完善農(nóng)村金融服務(wù)體系若干思考

蔣曉涵

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;金融服務(wù)體系;二元經(jīng)濟(jì);金融創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2019年1月7日

一、農(nóng)村金融相關(guān)背景概述

自改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)登上高速發(fā)展的列車，國民的生活也發(fā)生了翻天覆地的變化。這40年來，我國農(nóng)村也為城市發(fā)展做出了突出的貢獻(xiàn)，但與此相對(duì)的卻是城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)制約和城鄉(xiāng)差距的不斷加大。

截至目前，我國基本形成以政策性金融、綠色金融、合作金融、商業(yè)金融為主導(dǎo)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。但是，通過查閱資料文獻(xiàn)不難發(fā)現(xiàn)，我國農(nóng)村金融服務(wù)方面還存在著很大的不足。隨著全面建設(shè)小康社會(huì)工作以及“十三五”規(guī)劃的不斷推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和農(nóng)村資金結(jié)構(gòu)調(diào)整更加迫切，資金依賴程度更高，在這一背景下完善金融服務(wù)體系對(duì)我國發(fā)展意義重大。當(dāng)前，我國金融服務(wù)體系不完善的主要原因有農(nóng)村金融供求不平衡、金融組織扶持力度不夠等，農(nóng)村金融供給與需求的矛盾升級(jí)阻礙著新時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善刻不容緩。

二、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要意義

改革農(nóng)村金融體制，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，是做好支農(nóng)、扶農(nóng)、富農(nóng)工作，解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。自從十一屆三中全會(huì)恢復(fù)設(shè)立農(nóng)業(yè)（專業(yè)）銀行為標(biāo)志，農(nóng)村金融組織不斷壯大發(fā)展。以各種借貸和辦理貨幣收支等方式分配管理農(nóng)村資金，使勞動(dòng)者與生產(chǎn)資料的價(jià)值形態(tài)很好地結(jié)合起來，為農(nóng)村在生產(chǎn)活動(dòng)中貨幣的補(bǔ)償與資金的增值提供了一個(gè)具有生產(chǎn)、交換、融通系列功能的相對(duì)獨(dú)立的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“融合體”。其中，農(nóng)村金融體系恰如農(nóng)村經(jīng)濟(jì)這個(gè)龐大的有機(jī)體的“循環(huán)系統(tǒng)”、“神經(jīng)中樞”，成為城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)聯(lián)合的重要環(huán)節(jié)。

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迫切需要服務(wù)齊全、網(wǎng)點(diǎn)分布合理的金融組織。隨著改革開放不斷深入，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，這就對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高要求：一是在資金供給規(guī)模上，有充足資金供給，并且期限較長、借貸成本低，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金需求的增加;二是具有專業(yè)、多樣、全面的金融服務(wù)。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶可支配收入大幅度增加，農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的需求不再是以前的從無到有，而是尋求優(yōu)質(zhì)、多樣、專業(yè)的金融服務(wù)。

（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場化和農(nóng)村經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)化需要完善的金融服務(wù)體系。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢，表現(xiàn)為市場范圍不斷擴(kuò)寬、交易規(guī)模不斷擴(kuò)大、市場結(jié)構(gòu)不斷細(xì)化;農(nóng)村經(jīng)營產(chǎn)業(yè)化需要專業(yè)多樣的金融業(yè)務(wù)、創(chuàng)新的金融產(chǎn)品與服務(wù)的支撐。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展轉(zhuǎn)型需要農(nóng)村信貸、農(nóng)村金融中介、農(nóng)村保險(xiǎn)、金融監(jiān)管的共同完善才能得以維持。

（三）農(nóng)村社會(huì)城鎮(zhèn)化發(fā)展需要完善的金融服務(wù)體系。社會(huì)發(fā)展的兩個(gè)趨勢分別是農(nóng)村城鎮(zhèn)化與農(nóng)民市民化。農(nóng)村城鎮(zhèn)化對(duì)金融服務(wù)體系有以下兩點(diǎn)要求：一是農(nóng)村城鎮(zhèn)化必然帶來農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村房地產(chǎn)市場的開發(fā)，這就要求金融服務(wù)體系能夠提供巨大的資金保障;二是農(nóng)民市民化，要求農(nóng)民的生活方便快捷，這就要求金融服務(wù)業(yè)務(wù)更加多樣與便捷。

三、農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題

當(dāng)前，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，農(nóng)村金融體系得到較好的完善。但由于我國金融服務(wù)體系處在“弱質(zhì)農(nóng)業(yè)、弱勢農(nóng)民、薄弱農(nóng)村”的大環(huán)境下，農(nóng)村金融服務(wù)體系相對(duì)滯后、病弱、脆弱，因此農(nóng)村金融服務(wù)體系仍存在著諸多問題。

（一）農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題

1、農(nóng)村金融服務(wù)總量不足，供求錯(cuò)位。在新時(shí)勢下，隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐漸向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化、市場化發(fā)展，農(nóng)戶對(duì)資金的需求逐步上升，對(duì)金融產(chǎn)品的需求也更加多樣化。雖然近些年來伴隨我國政策的不斷推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展，農(nóng)村人均收入增加，農(nóng)村金融需求規(guī)模擴(kuò)大，形式也更加多樣化，但目前多數(shù)農(nóng)村地區(qū)仍存在結(jié)算、保險(xiǎn)、理財(cái)、咨詢等其他服務(wù)空位缺失，并且貸款品種缺少、金融服務(wù)方式單一，這些業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足日新月異的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化要求和多元化需求。

2、農(nóng)戶更多的通過非正規(guī)金融渠道進(jìn)行借貸。為了扭轉(zhuǎn)農(nóng)村金融服務(wù)體系滯后的現(xiàn)象，政府采取了大量支持農(nóng)村金融的措施。但是，這些措施總體仍無法滿足當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展需要，農(nóng)村金融發(fā)展仍面臨著重重困難。首先，由于當(dāng)前政府對(duì)于農(nóng)村金額的扶持力度小于其發(fā)展速度，農(nóng)戶們對(duì)于大額資金的需求無法得到滿足;其次，農(nóng)村金融借貸成本相對(duì)較高，因此更多的農(nóng)戶選擇通過民間借貸等形式來獲取資金。

3、新型金融產(chǎn)品不能在農(nóng)村普及。經(jīng)過多年的努力，我國農(nóng)村金融已經(jīng)有了相對(duì)的基礎(chǔ)，但其仍是我國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。在廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶對(duì)金融的認(rèn)知程度比較薄弱，加上根深蒂固的傳統(tǒng)思想的影響，農(nóng)戶普遍選擇持有現(xiàn)金的儲(chǔ)蓄方式。由于二元化的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)大背景，金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品推廣工作重心側(cè)重于城市或者少部分發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，放棄了金融產(chǎn)品在農(nóng)村的推廣。金融創(chuàng)新空白在我國農(nóng)村大量存在，一方面體現(xiàn)在農(nóng)民對(duì)新型金融產(chǎn)品需求不強(qiáng);另一方面金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的新興金融產(chǎn)品供給不足，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與推廣需要一定的成本。

（二）原因分析。我國現(xiàn)行的農(nóng)村金融服務(wù)體系存在問題的原因很復(fù)雜，主要包括二元經(jīng)濟(jì)體制、農(nóng)村金融環(huán)境較差、金融機(jī)構(gòu)改革遲緩、政府扶持不足等，下面將對(duì)其中較突出的原因作分析：

1、二元經(jīng)濟(jì)體制的存在。農(nóng)村金融服務(wù)體系是在一國處于二元制經(jīng)濟(jì)體制下特有金融現(xiàn)象。我國作為世界上最大的發(fā)展中國家，二元經(jīng)濟(jì)體制一直存在，城鄉(xiāng)差距在不斷拉大，生產(chǎn)和生活上均存在農(nóng)村落后城市這一現(xiàn)象。這不僅是經(jīng)濟(jì)上的落后，更是政治、教育、歷史、自然、社會(huì)政策等各方面的落后。這其中的主要原因還是在于我國資源的分配不均。而資源配置不平衡必然導(dǎo)致農(nóng)村落后生產(chǎn)方式的分配減少，以現(xiàn)代城市工業(yè)生產(chǎn)為基礎(chǔ)的金融體系將占據(jù)一部分農(nóng)村金融資源。從我國實(shí)際情況來看，近些年來金融體系不斷對(duì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)傾斜。這樣做極有可能會(huì)導(dǎo)致商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)長期虧損而不得不依靠政府補(bǔ)貼進(jìn)行運(yùn)作，同時(shí)會(huì)不斷加大城鄉(xiāng)差距。

2、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境較差。農(nóng)村金融服務(wù)體系存在著先天不足并且后天發(fā)展環(huán)境較差的問題，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)體系長期處于發(fā)展緩慢狀態(tài)。具體表現(xiàn)在：（1）農(nóng)村金融法治環(huán)境較差，金融監(jiān)管環(huán)境缺失。由于我國農(nóng)村金融發(fā)展歷史較短，現(xiàn)行金融法律法規(guī)大多借鑒效仿國外現(xiàn)行金融法律。相關(guān)法律法規(guī)不完善，導(dǎo)致農(nóng)戶的資金安全不能得到很好的保障。同時(shí)，也存在著農(nóng)村金融監(jiān)管環(huán)境缺失，監(jiān)管力度不足，致使在農(nóng)戶合法權(quán)益受到侵害時(shí)無法得到合理的解決措施，挫傷農(nóng)戶的熱情;（2）缺乏良好信用環(huán)境。由于農(nóng)民自身信用的匱乏，對(duì)金融服務(wù)了解缺失;農(nóng)村信用咨詢體系建設(shè)滯后。農(nóng)民對(duì)金融機(jī)構(gòu)持有懷疑態(tài)度，大部分農(nóng)戶仍選擇進(jìn)行傳統(tǒng)民間借貸方式，而不是轉(zhuǎn)向金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)。同時(shí)，也存在著小部分農(nóng)戶惡意賴賬、逃賬等現(xiàn)象的出現(xiàn)，使農(nóng)村信用環(huán)境惡化。

四、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的對(duì)策建議

我國在完善農(nóng)村金融服務(wù)體系過程中，應(yīng)吸收發(fā)達(dá)國家或地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，完善自身，同時(shí)結(jié)合中國現(xiàn)有國情及特色社會(huì)主義發(fā)展需要，走出屬于自己的道路。

（一）加快二元經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展

1、創(chuàng)建穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境是進(jìn)行農(nóng)村金融改革所必需的，宏觀經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定將會(huì)直接或間接影響農(nóng)村金融市場，進(jìn)而導(dǎo)致金融資源的錯(cuò)誤投放。宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與否，不僅影響農(nóng)村金融的供求，更直接影響全國金融市場的發(fā)展。改革放開以來，我國宏觀經(jīng)濟(jì)一直保持了高速的增長，但經(jīng)濟(jì)增長的質(zhì)量不高。當(dāng)前，我國進(jìn)入經(jīng)濟(jì)發(fā)展新時(shí)期，不光要考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，更要考慮質(zhì)量與效率。農(nóng)村金融發(fā)展的前提就是創(chuàng)建一個(gè)穩(wěn)定發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，在速度、質(zhì)量與效率上相互協(xié)調(diào)、相互促進(jìn)。

2、加大對(duì)“三農(nóng)”的政策扶持。作為一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展少不了政府的支持、引導(dǎo)和推動(dòng)。我國在建國初期效仿前蘇聯(lián)采取了偏向工業(yè)而忽視農(nóng)業(yè)、重視城市部門而忽視農(nóng)村部門的發(fā)展政策，以及在政策上忽視農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)部門分配，這些政策的出現(xiàn)對(duì)農(nóng)村金融市場的發(fā)展以及農(nóng)村正規(guī)金融的發(fā)展均非常不利。也是因?yàn)橹皩?duì)農(nóng)業(yè)的犧牲，導(dǎo)致現(xiàn)如今我國二元經(jīng)濟(jì)體制的形成。這種忽視農(nóng)村，優(yōu)先發(fā)展城市的政策必須得到根本上的改變，不僅要?jiǎng)?chuàng)建穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，而且也要注重分配的合理性與公平性。政府應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，讓農(nóng)村金融生活更加便捷。政府應(yīng)加大對(duì)“三農(nóng)”支持力度，讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、市場化。政府不僅要運(yùn)用財(cái)政政策，還要運(yùn)用金融政策，為農(nóng)村建立一個(gè)自發(fā)性的再投資、再循環(huán)、再投資的金融循環(huán)生態(tài)鏈。

（二）健全農(nóng)村金融監(jiān)管，營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

1、開放農(nóng)村金融競爭，打破傳統(tǒng)金融行業(yè)壟斷。通過對(duì)文獻(xiàn)梳理發(fā)現(xiàn)，非正規(guī)金融成為農(nóng)村融資的主渠道。甚至在農(nóng)村金融發(fā)展過程中，非正規(guī)金融已經(jīng)趕超農(nóng)信社成為主力軍。對(duì)于非正規(guī)金融這樣一個(gè)龐大的金融主體，如若不進(jìn)行合理控制，將會(huì)加大農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)抑制農(nóng)村金融供給與需求。因此，對(duì)非正規(guī)金融，不能絕對(duì)否定，政府應(yīng)該合理管制、科學(xué)引導(dǎo)。對(duì)具備一定實(shí)力的非正規(guī)金融組織，使其合法化，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)督和管理。

2、建立一個(gè)良好的法律、監(jiān)管環(huán)境。農(nóng)村信貸由于自身環(huán)境的特殊性存在特有的問題：信息障礙、社會(huì)障礙、逆向選擇、信貸的風(fēng)險(xiǎn)性以及客戶的分散性等，必須進(jìn)行法律、監(jiān)管和制度方面的改革。改革內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括：改革法律以保障金融服務(wù)的安全性、流程的法治性;改革法律登記制度并建立網(wǎng)絡(luò)信息庫，簡化金融業(yè)務(wù)辦理的過程。監(jiān)督和管理體系與法律體系并行，受法律制約。一個(gè)良好的金融環(huán)境離不開法律和監(jiān)管體系的協(xié)調(diào)配合，只有這樣才能在改革的同時(shí)，有效抑制和減少風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)村金融在良好的金融環(huán)境中更好地發(fā)展。

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