互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展問題分析

楊凱

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，各行各業(yè)都不同程度地受到信息技術(shù)的影響，保險(xiǎn)業(yè)也不例外。在“大數(shù)據(jù)”“互聯(lián)網(wǎng)金融”的大背景下，傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式已不能完全適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)便應(yīng)運(yùn)而生，并迅速發(fā)展起來。本文首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行概述，明確當(dāng)今我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)；進(jìn)而指出國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)目前發(fā)展情況以及存在的問題，最后為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定、健康、持續(xù)發(fā)展提出一些建議與思路。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；產(chǎn)品創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)防范

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)簡(jiǎn)介

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與移動(dòng)通信技術(shù)形成的新型金融業(yè)態(tài)，保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供產(chǎn)品及服務(wù)信息，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保、保全和理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，成保險(xiǎn)產(chǎn)品的在線銷售及服務(wù)，通過第三方機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用的電子支付等經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)

1.交互性。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展多年以來，主要采用“一對(duì)一”的銷售方式。這種方式存在很多弊端，很多人對(duì)于保險(xiǎn)存在很多誤解比較抵觸，長(zhǎng)此以往只會(huì)使得國(guó)民對(duì)于保險(xiǎn)公司失去信任。但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)使得顧客通過網(wǎng)絡(luò)可以更好更快捷的了解公司，了解保險(xiǎn)產(chǎn)品詳細(xì)信息，讓顧客進(jìn)行全程的參與，拉近了顧客與保險(xiǎn)公司之間的距離。

2.人性化。保險(xiǎn)公司通過一些有效的數(shù)據(jù)支撐，例如大數(shù)據(jù)，更能容易的獲得更多的客戶數(shù)據(jù)，通過互聯(lián)網(wǎng)可以及時(shí)的將數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，分析，從而讓保險(xiǎn)的定價(jià)以及保后理賠，服務(wù)離顧客更近。

3.高效性。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售通過代理人面對(duì)面將保險(xiǎn)產(chǎn)品以及售后理賠，保險(xiǎn)公司服務(wù)等對(duì)顧客進(jìn)行講解，花費(fèi)了大量的時(shí)間，但是保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)可以全天24小時(shí)對(duì)客戶進(jìn)行售后服務(wù)，節(jié)省了顧客投保，支付保險(xiǎn)費(fèi)以及保險(xiǎn)公司進(jìn)行承保的時(shí)間，提髙了銷售以及保險(xiǎn)公司理賠效率。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展概況

（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)興起的背景

1.傳統(tǒng)代理人渠道增長(zhǎng)乏力。人口老齡化趨勢(shì)不斷加劇導(dǎo)致了國(guó)民生活成本的不斷增加，同時(shí)代理人收入低，保險(xiǎn)公司招代理人難度加大。代理人員底薪，績(jī)效設(shè)置不合理導(dǎo)致代理人薪酬不穩(wěn)定，代理人流動(dòng)性較大，流失率較髙。

2.銀保渠道銷售受限。銀行工作人員在向市民介紹銀保理財(cái)產(chǎn)品時(shí)回避風(fēng)險(xiǎn)并且夸大收益。2014年銀保新規(guī)出臺(tái)，多家大型的保險(xiǎn)企業(yè)銀保渠道的保費(fèi)收入都呈現(xiàn)下滑的趨勢(shì)。

3.互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)迅猛發(fā)展。2017年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.72億，普及率達(dá)到55.8%。消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和生活方式發(fā)生了顯著變化，消費(fèi)群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的接受程度明顯更強(qiáng)，潛在用戶數(shù)量龐大。

4.“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代到來。2015年，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，近幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的高速發(fā)展己經(jīng)使其成為影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素，己經(jīng)成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)重要的細(xì)分經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模一直呈現(xiàn)出持續(xù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，且在過去的6年里，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)了20余倍的增長(zhǎng)。不過，在2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)歷了爆發(fā)式增長(zhǎng)之后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增速大幅下滑。

2.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)趨于穩(wěn)定。按照產(chǎn)品結(jié)構(gòu)劃分，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)包括互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)兩種。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整體保費(fèi)收入的比例呈現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)趨于穩(wěn)定則說明，傳統(tǒng)人身險(xiǎn)企業(yè)前期借助互聯(lián)網(wǎng)渠道快速、低成本地接觸海量客戶。

3.從業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加。目前，國(guó)內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司數(shù)量在不斷增加。根據(jù)保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，2012年我國(guó)只有39家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，到了2017年上半年已經(jīng)有129家機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大多數(shù)的傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司都已觸網(wǎng)。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)給予了消費(fèi)者越來越多的選擇，基于提升客戶體驗(yàn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展空間巨大，但也帶來了一系列風(fēng)險(xiǎn)和問題，一些新型風(fēng)險(xiǎn)可能與傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生疊加效應(yīng)，給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)和問題。

（一）信息披露不充分?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要是通過消費(fèi)者自主交易完成，與傳統(tǒng)交易方式相比，缺乏面對(duì)面的交流溝通。而網(wǎng)絡(luò)銷售強(qiáng)調(diào)吸引眼球、夸張演示的營(yíng)銷方式，與保險(xiǎn)產(chǎn)品嚴(yán)謹(jǐn)審慎、明示風(fēng)險(xiǎn)的銷售要求存在較大差異。

（二）產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展催生了一批博人眼球的“奇葩險(xiǎn)”：霧霾險(xiǎn)、搖號(hào)險(xiǎn)、脫光險(xiǎn)……這些險(xiǎn)種違背了保險(xiǎn)原理，帶有賭博或博彩的性質(zhì)，有可能會(huì)助推違法違規(guī)行為。

（三）信息安全的風(fēng)險(xiǎn)。信息系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的技術(shù)基礎(chǔ)。目前，支撐互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)還不成熟，安全機(jī)制尚不完善，安全管理水平有待提升。

（四）惡意騙保的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)非面對(duì)面的特點(diǎn)，使得保險(xiǎn)公司無法直接觀察和了解投保人或保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)水平，相應(yīng)對(duì)公司風(fēng)險(xiǎn)管控能力提出了更高的要求。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展建議

（一）提高保險(xiǎn)公司的信息技術(shù)水平。加強(qiáng)信息安全保障措施?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，信息安全尤為重要。保險(xiǎn)公司應(yīng)提高服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫(kù)的安全級(jí)別，注意維護(hù)系統(tǒng)安全。

（二）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)。保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)和客戶群的分析，積極利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，將風(fēng)險(xiǎn)損失和保險(xiǎn)責(zé)任匹配，有效對(duì)海量客戶進(jìn)行細(xì)分并精準(zhǔn)定位，開展定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，推出符合不同市場(chǎng)特征和客戶需求的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)體系。做好保險(xiǎn)售后服務(wù)，特別是理賠服務(wù)。服務(wù)品質(zhì)的高低決定了客戶黏性，這點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中更加重要，因?yàn)榫W(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品主要依靠客戶主動(dòng)自覺購(gòu)買。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制

1.進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)。在《保險(xiǎn)法》中加入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、監(jiān)管部門的行為進(jìn)行規(guī)范約束，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有法可依。

2.依法適度監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管要以保護(hù)消費(fèi)者利益為出發(fā)點(diǎn)，堅(jiān)持公開透明原則。

（五）提升公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的認(rèn)知度?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更是由于技術(shù)、受眾產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等問題，尚未獲得公眾的廣泛認(rèn)可。不論是保險(xiǎn)監(jiān)管部門還是保險(xiǎn)公司本身，都要格外重視提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的信譽(yù)和社會(huì)形象，加大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的宣傳力度，向社會(huì)公眾普及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)知識(shí)。

【參考文獻(xiàn)】

[1]中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì).互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告[M].北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2014.

[2]高雷，楊愛軍.歐美網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的最新發(fā)展及對(duì)我國(guó)的啟示[J].保險(xiǎn)研究，2010，（11）.

[3]李耀東，李鈞.互聯(lián)網(wǎng)金融框架與實(shí)踐[M].北京電子工業(yè)出版社，2014.

[4]孫寶文.互聯(lián)網(wǎng)金融元年：跨界、變革與融合[M].北京經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2014.

[5]陳輝，楊才勇.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新模式[M].中信出版集團(tuán)，2016.

[6]黃永波.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀對(duì)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響[J].時(shí)代金融，2014，（06）.

[7]劉峰.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)鼓勵(lì)創(chuàng)新，適度監(jiān)管[J].金融世界，2014，（09）.

[8]張銘宇、李博.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的挑戰(zhàn)[J].時(shí)代金融，2014（27）.

[9]魯峰，李承.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)：現(xiàn)狀與未來[J].當(dāng)代金融家，2015，（03）.

[10]中泰研究.2015 年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀、前景以及未來發(fā)展方向分析[R].2015.

[11]安信證券.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 3.0 及眾安保險(xiǎn)探究[R].2015.

[12]唐金成.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展研究[J].南方金融，2014（5）.

[13]曹鴻英.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的若干思考[J].時(shí)代金融，2014（8）.

[14]李紅坤.國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展比較及其對(duì)我國(guó)的啟示[J].金融發(fā)展研究，2014（10）.

[15]李毅.大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展與展望[J].中國(guó)高新技術(shù)企業(yè)，2014（31）.

[16]呂穎.大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展策略淺析[J].保險(xiǎn)園地，2014.7 .

[17]邱峰.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展路徑的思考[J].河北金融，2014.9.