移動支付的風(fēng)險管理

閻衛(wèi)峰

摘 ?要：近年來，隨著信息技術(shù)的進步，使得各種類型的移動支付平臺不斷出現(xiàn)，這些移動支付使得人們的日常交易行為更加方便，有助于人們節(jié)約時間，更能夠感受到信息技術(shù)進步帶來的便捷。從實際來看，微信、支付寶等移動支付工具大量融入到人們的生產(chǎn)生活中，再加上智能手機的普及，這些移動支付工具變得更加重要，但是，在實際進行支付的過程中，由于安全意識不夠、安全保障不到位等的影響，還是存在著非常多的安全隱患。

關(guān)鍵詞：移動支付;風(fēng)險管理;微信;基本分析

在當(dāng)前人們的生活中，以微信、支付寶等為代表的移動支付已經(jīng)實現(xiàn)了廣泛普及，尤其是在年輕一代中更是大受歡迎，移動支付對傳統(tǒng)支付方式形成了巨大沖擊，以往人們在購物等現(xiàn)金交易的過程中，往往需要攜帶一定數(shù)量的現(xiàn)金，非常的不方便，但是，隨著以微信等為代表的移動支付的出現(xiàn)，人們可以通過這些平臺完成一系列的現(xiàn)金交易，不僅方便了整個交易流程，而且還極大的提高了生產(chǎn)生活質(zhì)量，但是，從許多新聞上來看，還是存在著許多安全隱患的，經(jīng)常會出現(xiàn)一些詐騙等，這些會給人們的資金安全帶來很大影響，從當(dāng)前移動支付發(fā)展大環(huán)境來看，這些都需要人們引起足夠的重視。

一、第三方移動支付當(dāng)前實際發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）當(dāng)前，微信、支付寶等成為了移動支付的重要組成部分，從實際來看，這些移動支付一經(jīng)出現(xiàn)，就成為了人們生產(chǎn)生活的基本組成部分，給傳統(tǒng)的交易支付行為帶來了顛覆性的影響，從當(dāng)前微信支付工具來看，伴隨著微信支付功能的完善，通過微信不僅可以轉(zhuǎn)發(fā)200以內(nèi)的紅包，而且還可以通過轉(zhuǎn)賬功能完成不定數(shù)額的轉(zhuǎn)賬交易，以往的時候，人們需要給別人轉(zhuǎn)賬的時候，往往需要在銀行排很長時間的隊，經(jīng)過繁瑣的銀行處理才能完成最終的交易行為，傳統(tǒng)的交易行為往往非常的耽誤時間，整體的工作效率不高，隨著社會的發(fā)展，各種交易行為不斷增多，低效率的傳統(tǒng)交易方式急需要改變，以微信等為代表的移動支付成為了人們交易支付的新選擇，自從微信等移動支付工具出來以來，對傳統(tǒng)銀行業(yè)形成了極大的沖擊，每年通過微信等移動支付開展的交易行為更是保持了22%左右的增長速度，現(xiàn)如今，微信支付已經(jīng)成為了一件非常普遍的事情，以往的時候，我們?nèi)ド虉鲑徫?，去集市冒菜，需要帶著現(xiàn)金，現(xiàn)如今只需要帶著手機就可以完成相關(guān)的交易支付，這些移動支付工具極大的方便了人們的生活。

（二）截止到2016年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達到了8.31億，全年共計新增網(wǎng)民5219萬人，2016年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達到了19.7億元，同時在二維碼支付技術(shù)監(jiān)管、場景、產(chǎn)品本身等方面都實現(xiàn)了非常大的發(fā)展，在支付應(yīng)用方面表現(xiàn)出了非常強大發(fā)展勁頭，這是第三方移動支付發(fā)展的基礎(chǔ)，據(jù)不完全統(tǒng)計，在2017年初的時候，在第三方移動支付中，微信支付大約占到了45%左右的比重，位居市場前列。但是，與以微信為代表的移動支付快速蓬勃發(fā)展相比，我國在安全風(fēng)險防控、制度建設(shè)、安全消費意識等方面還是存在著不少的問題，每年發(fā)生的微信支付欺詐案例等也是不斷增多，保持了每年7.5%左右的增長速度，這些微信風(fēng)險問題的出現(xiàn)，給人民群眾的生命財產(chǎn)安全帶來了很大影響，同時，也不利于我國金融市場的安全穩(wěn)定，從長遠角度來看，對于這些風(fēng)險管理必須要引起足夠的重視，從各個層面深化問題隱患分析，以此形成一個更加全面完善的移動支付環(huán)境【1】。

二、當(dāng)前以微信為代表的移動支付存在的風(fēng)險管理分析

任何的事物都是矛盾的兩面體，微信等移動支付工具也是如此，在讓人們充分的感受到交易方便的同時，也存在著許多風(fēng)險管理問題，雖然管理部門已經(jīng)給予了應(yīng)有重視，但是，這種風(fēng)險管理的進度還是沒有完全跟上微信等移動支付發(fā)展的速度，導(dǎo)致了非常多風(fēng)險管理問題的出現(xiàn)。從實際分析來看，當(dāng)前以微信等為代表的移動支付工具風(fēng)險管理問題主要體現(xiàn)在兩個方面：

（一）政策的變動和法律方面的增減。目前我國還沒在第三方移動支付方面出臺統(tǒng)一性的法律規(guī)定，當(dāng)下出臺的法律法規(guī)有《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，《非銀行支付機構(gòu)分類評級管理辦法》等，這些法規(guī)政策的出臺，對于完善第三方移動支付市場，營造良好的交易環(huán)境起到了非常好的作用，但是，從實際來看，這些法規(guī)政策還是無法滿足快速發(fā)展的第三方移動支付風(fēng)險管理需要。自從微信等移動支付工具廣泛應(yīng)用以來，曾經(jīng)出現(xiàn)了非常多的法律案件，但是，從法院提供的數(shù)據(jù)來看，在實際審理中，能夠有明確法規(guī)政策可以參考的案件占比不到60%，其他的只能靠法院的靈活處理，這些都極大的影響了法治中國的建設(shè)進程，更不利于通過法規(guī)政策還維護應(yīng)用微信進行支付的人民群眾自身權(quán)益。

（二）網(wǎng)絡(luò)安全上的漏洞。當(dāng)前，微信等移動支付工具對網(wǎng)絡(luò)的依賴是絕對性的，但是，在網(wǎng)絡(luò)世界中存在著各種病毒等隱患，一旦這些病毒傳染給移動支付工具，很容易就會危害到微信等移動支付的安全，已經(jīng)出現(xiàn)過非常多的資產(chǎn)被盜等情況。

三、新形勢下深化移動支付風(fēng)險管理的基本對策

（一）加快法規(guī)政策的建立和完善。考慮到當(dāng)前我國以微信等為代表的支付工具的快速發(fā)展，立法部門要結(jié)合各種已經(jīng)出現(xiàn)的案例，集中制定一批政策法規(guī)，確保問題出現(xiàn)后能夠找到立法依據(jù)，這樣既有助于維護人民群眾的合法權(quán)益，也可以有效消除各種風(fēng)險隱患等，對于整體的市場金融體系建設(shè)和完善起著非常重要的作用【2】。

（二）營造安全支付環(huán)境。隨著微信等移動支付范圍的拓寬，人們在進行微信等移動支付的時候一定要強化安全意識，通過各種方式了解常見的風(fēng)險問題隱患，不隨意下載各種軟件等，不隨意與其他移動終端連接等，這樣可以減少問題隱含出現(xiàn)的可能性。同時，移動支付運營部門，要加強微信等移動工具的風(fēng)險隱患自我防范能力，通過定期安全隱患排查，盡量把風(fēng)險隱患控制好，減少各種問題漏洞等出現(xiàn)的可能性。

結(jié)束語：

綜上所述，在充分的認(rèn)識了以微信等為代表的移動支付當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題等之后，就可以發(fā)現(xiàn)，移動支付已經(jīng)成為了社會發(fā)展的基本趨勢，為此，必須要從各個層面強化風(fēng)險管理意識，這樣才能更好發(fā)揮移動支付的作用。

參考文獻：

[1]陳乃林.第三方移動支付風(fēng)險管理研究[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，2016.

[1]龐萬水.移動支付的風(fēng)險管理—以微信為代表[J].移動支付，2015，（6）：21-22