網(wǎng)絡(luò)金融風險及監(jiān)管對策

王升科

摘要：隨著時代的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展突飛猛進。網(wǎng)絡(luò)金融本身具有便捷、處理方式高效、節(jié)省交易成本等優(yōu)勢，給人們的生活帶來了便利。由于它內(nèi)容和形式上的豐富多樣，與傳統(tǒng)的金融模式相比較，存在著更多的風險，風險系數(shù)更高。本文試圖通過對網(wǎng)絡(luò)金融目前存在的風險進行淺析，提出了包括完善相關(guān)監(jiān)管法律體系，加大對人才的培養(yǎng)力度，以及強化對網(wǎng)絡(luò)金融的管理等措施，從而降低金融風險。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)；金融風險；監(jiān)管對策

引言：

最早出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)金融，是在二十世紀五十年代。在當時，日本銀行業(yè)出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)金融。此后經(jīng)過數(shù)十年發(fā)展，中國以招商銀行為代表，在1997年開設(shè)了第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，從此開啟了網(wǎng)絡(luò)金融時代。在這二十年間，我國的網(wǎng)絡(luò)金融快速發(fā)展，在全球的經(jīng)濟發(fā)展進程中，占據(jù)著重要地位，同時也對全球經(jīng)濟有巨大的影響。但另一方面，我們也要看到網(wǎng)絡(luò)金融畢竟是傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)所衍生出的新事物，本身的體系不是很健全，尤其是在監(jiān)督管理方面還是存在著一定的問題，一旦監(jiān)管出現(xiàn)紕漏，用戶就會遭受巨大損失，更為嚴重的則有可能引發(fā)金融領(lǐng)域的系統(tǒng)性風險。這時就需要相關(guān)的管理部門客觀的對網(wǎng)絡(luò)金融風險做出評估，通過規(guī)范行業(yè)行為、完善市場監(jiān)督體制、遵守金融行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)等方式，提升對互聯(lián)網(wǎng)的金融管理，從而使網(wǎng)絡(luò)金融實現(xiàn)能健康穩(wěn)定的可持續(xù)發(fā)展，為經(jīng)濟發(fā)展注入動力。

一、網(wǎng)絡(luò)金融風險種類與特征

（一）網(wǎng)絡(luò)風險的種類

網(wǎng)絡(luò)金融給人們的生產(chǎn)生活帶來了巨大的便利，改變了人們使用金融的方式，同時大力推進了市場經(jīng)濟的發(fā)展，為經(jīng)濟社會的發(fā)展提供了金融支持。互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有的方便快捷、高效率等優(yōu)點，使貨幣的支付方式更加多元化。網(wǎng)絡(luò)金融席在支持經(jīng)濟社會發(fā)展的同時，一些問題也逐漸暴露了出來，對網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展形成了影響。諸如消費者的信息保護以及投資者的權(quán)益保障等風險，隨之而來。同時，由于網(wǎng)絡(luò)金融的特殊屬性，進一步放大了金融本身的風險，產(chǎn)生了更多新風險。

網(wǎng)絡(luò)金融作為傳統(tǒng)金融的延伸，本意就是要降低風險、提升效率。但作為一種新生物種，社會的認識不全面，監(jiān)管缺乏有效經(jīng)驗，就會帶來一定的風險。比如轉(zhuǎn)移的風險，會產(chǎn)生二次風險的傳導(dǎo)，風險的總量不會因為風險的轉(zhuǎn)移而降低。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)本身的風險也是不容忽視的。新的事物都要經(jīng)過一個感知、熟悉、認同和接受的過程，在這一系列的過程中，不可預(yù)見性和不確定性有個暴露的過程，從而增加網(wǎng)絡(luò)金融風險的總和。網(wǎng)絡(luò)金融作為傳統(tǒng)金融的重要補充和升級，與傳統(tǒng)金融一樣，需要國家相關(guān)的法律法規(guī)進行規(guī)范，從而更好地保障行業(yè)的健康發(fā)展和用戶的利益。

結(jié)合所述，筆者將網(wǎng)絡(luò)金融面臨的風險總結(jié)為幾大類：

第一，模式扭曲風險。模式扭曲風險指的是在模式創(chuàng)新的過程和運作中，出現(xiàn)的與實際經(jīng)濟發(fā)展目標不符合、脫離了實際需求所產(chǎn)生的風險；

第二，市場風險。市場風險指的是在原有金融風險的基礎(chǔ)上的利率金融風險、信用金融風險和流動金融風險之間的相互結(jié)合，是與經(jīng)濟發(fā)展大環(huán)境下密不可分的系統(tǒng)性風險；

第三，安全風險。安全風險主要存在兩方面：一方面，新技術(shù)在不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的安全防控有可能會滯后于技術(shù)進步，有大量的數(shù)據(jù)盜竊丟失和重要數(shù)據(jù)毀壞的風險；另一方面，不斷引用新的技術(shù)運用在網(wǎng)絡(luò)金融上所產(chǎn)生的不可預(yù)見的安全風險；

第四，操作風險。操作風險指的是由于對新技術(shù)的不熟悉，在實際的操作過程中因為操作的不規(guī)范性而產(chǎn)生的風險。包括支付過程中發(fā)生的操作異常、資金的丟失、交易被迫中斷等危險[1]；

第五，信譽風險。信譽風險指的是由于網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的特殊性，使得交易過程中的真實身份驗證和身份驗證都更為困難，在目前社會信用評價體系尚未成熟時，增大了信用風險。同時，由于網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)嚴重依賴于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，一旦系統(tǒng)在支付時出現(xiàn)維護問題，將導(dǎo)致公眾的恐慌，從而引發(fā)信任危機；

第六，交易風險。由于網(wǎng)絡(luò)金融快速、便捷的交易結(jié)算方式，使得投機者能更加快速的在匯率市場、股票市場、期貨市場進行操作，從而放大了金融風險的傳導(dǎo)效應(yīng)；

第七，法律風險。目前，中國對于網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)監(jiān)管的法律法規(guī)還不是十分健全，一些業(yè)務(wù)已經(jīng)先于規(guī)范進行開展。在實踐過程中，有可能出現(xiàn)違反法律法規(guī)的風險，諸如數(shù)字簽名的真實性有可能影響合同本身的有效性，電子合同本身也存在諸多尚需解決的技術(shù)問題。

結(jié)合我國當前的形勢來看，政府對金融領(lǐng)域的立法越完善，網(wǎng)絡(luò)金融的風險就會變得更加可控，從而使網(wǎng)絡(luò)金融平臺為經(jīng)濟社會服務(wù)的功能得以實現(xiàn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融風險特征

網(wǎng)絡(luò)金融的產(chǎn)生是由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和傳統(tǒng)金融相結(jié)合而衍生出的一種新型金融模式。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和傳統(tǒng)金融在發(fā)展的過程中是相互促進、相輔相成的關(guān)系。在兩者結(jié)合的過程中產(chǎn)生的風險具有如下幾個特征：第一，傳播速度非?？欤W(wǎng)絡(luò)金融風險產(chǎn)生新變種的速度也較快，為解決風險帶來了困難；第二，具有極強的感染性。網(wǎng)絡(luò)金融打破了傳統(tǒng)意義上的金融風險傳播方式，在這樣的情況下，網(wǎng)絡(luò)金融風險的不可預(yù)見性更大；第三個是監(jiān)管的難度更大，發(fā)生問題時，責任主體和追責也非常復(fù)雜困難。

三、網(wǎng)絡(luò)金融風險監(jiān)管存在的問題

（一）監(jiān)管的覆蓋面狹窄

在現(xiàn)有的對網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的管理規(guī)范體系下，仍然缺乏一系列明確的管理和監(jiān)管細則。許多網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)沒有明確的法律法規(guī)可循，從而導(dǎo)致近幾年網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)打政策擦邊球進行違法操作，多地出現(xiàn)了非法集資、網(wǎng)絡(luò)詐騙等損壞行業(yè)形象和用戶利益的惡性事件。及時的完善網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)，處理和解決好網(wǎng)絡(luò)金融健康發(fā)展和有效監(jiān)督之間的關(guān)系，是擺在立法機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)面前的重要課題。

（二）監(jiān)管機構(gòu)職責不清晰

在全國范圍內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管沒有一個統(tǒng)一的機構(gòu)，監(jiān)管的權(quán)責不明確。網(wǎng)絡(luò)金融打破了傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)開展方式，急需有別于傳統(tǒng)金融的監(jiān)管方式。對于網(wǎng)絡(luò)金融來說，監(jiān)督管理的制度還沒有建立起高效率、科學性、和諧統(tǒng)一的管理系統(tǒng)，缺少了針對網(wǎng)絡(luò)金融管理的專門的監(jiān)督管理標準和對于網(wǎng)絡(luò)信息的管理制度。這就使傳統(tǒng)的金融監(jiān)管機構(gòu)，在這個新型網(wǎng)絡(luò)金融下無法做出合理有效的監(jiān)管。

（三）網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管技術(shù)人員的缺失

網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管技術(shù)滯后于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展速度。當前，網(wǎng)絡(luò)管理機構(gòu)的人員無法做到適時的對網(wǎng)絡(luò)金融的風險管理，導(dǎo)致無法進行風險預(yù)警和及時斬斷風險。甚至在事件發(fā)生后，還要大量的人員和時間來進行后期的彌補。這些問題的產(chǎn)生，都是由于沒有專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才對網(wǎng)絡(luò)金融的安全防控技術(shù)進行適時升級。網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展需要配備一系列專業(yè)的技術(shù)人才來進行管理，從而保障交易、支付、資產(chǎn)安全，防控因技術(shù)原因?qū)е碌娘L險發(fā)生。

三、防范網(wǎng)絡(luò)金融風險的對策和建議

（一）與時俱進，提升監(jiān)管水平

盡快出臺網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)結(jié)算、電子設(shè)備使用等的標準使用流程，使整個行業(yè)的業(yè)務(wù)開展有章可循。建立標準化的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)審批流程、監(jiān)管機制、行業(yè)規(guī)范。具體結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融的特殊性，借鑒國外同行業(yè)的成熟經(jīng)驗，在央行和銀保監(jiān)會的指導(dǎo)下成立專門機構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的設(shè)立、監(jiān)管、業(yè)務(wù)功能的實現(xiàn)及硬件和軟件進行系統(tǒng)性研究，為網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)提供技術(shù)服務(wù)、支持和指導(dǎo)，利用技術(shù)對網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)在交易過程中有可能產(chǎn)生的風險進行適時監(jiān)控，建立安全標準和安全認證體系，中國金融認證中心的成立具有里程碑的意義。建立更加適應(yīng)行業(yè)發(fā)展特點和發(fā)展速度的金融信息管理分析系統(tǒng)、金融科技風險監(jiān)測、預(yù)警體系、應(yīng)急處理機制。盡快出臺有關(guān)數(shù)字貨幣的發(fā)行、支付與管理的法律法規(guī)。

（二）建立健全的網(wǎng)絡(luò)金融管理體系

網(wǎng)絡(luò)金融在運營體系中屬于多跨度、跨行業(yè)的模式，在監(jiān)督管理的過程中，會出現(xiàn)重復(fù)和交叉的現(xiàn)象。在監(jiān)管的過程中建立一個多元的體系，體現(xiàn)出監(jiān)督管理的層次化。在監(jiān)督的管理過程中，需要將網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管部門和工信部結(jié)合起來，統(tǒng)一監(jiān)管部門的職責，明確各個監(jiān)管機構(gòu)的權(quán)限與能力。各個管理部門之間加強交流，及時通報在網(wǎng)絡(luò)金融管理中所出現(xiàn)的問題。2018年3月13日形成的《國務(wù)院機構(gòu)改革方案》將銀監(jiān)會、保監(jiān)會的職責整合，組建中國銀行保險監(jiān)督管理委員會，作為國務(wù)院直屬事業(yè)單位，這是健全網(wǎng)絡(luò)金融管理體系邁出的重要一步。結(jié)合當前的形勢來看，我國的網(wǎng)絡(luò)金融管理發(fā)展時間并不是很長，在管理和監(jiān)管的過程中還缺乏經(jīng)驗，適度鼓勵探索，側(cè)重于在標準、流程上進行監(jiān)控，將有利于行業(yè)的成長。

（三）加快立法速度，明確監(jiān)管制度

立法和監(jiān)管是為了為網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的健康發(fā)展保駕護航，既不能一刀切，也不能不作為。要做到事前有標準、事后有救濟。當前，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進步較快，而制度往往滯后于技術(shù)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)金融立法的滯后和模糊是造成法律風險的重要原因。促進網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的健康發(fā)展，有明確的規(guī)章制度和操作規(guī)范尤其重要。確定網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管范圍，加大對網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的規(guī)范力度，提高監(jiān)督管理的水平，需要國家從法律的角度來對其進行規(guī)范。在現(xiàn)行的金融政策法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，與網(wǎng)絡(luò)金融的特點相結(jié)合，制定出一整套更完善、更規(guī)范的制度已經(jīng)迫在眉睫。針對電子支付、數(shù)字貨幣、電子銀行的行為規(guī)范，將有助于加快完善整個社會信用評價體系的速度。

（四）加強技術(shù)人才的培養(yǎng)

網(wǎng)絡(luò)金融因其內(nèi)容的多樣性，在進行監(jiān)管時帶來了技術(shù)層面的挑戰(zhàn)。需要監(jiān)督管理者不斷地提升自己的監(jiān)管能力，離不開專業(yè)人才的技術(shù)支持。網(wǎng)絡(luò)金融是將信息技術(shù)和金融相結(jié)合的一種模式，需要大量的技術(shù)人才對交易過程中的各個環(huán)節(jié)進行支持。通過鼓勵社會資本參與技術(shù)研發(fā)和高校開設(shè)相關(guān)專業(yè)進行人才培養(yǎng)，加強人才儲備，有助于為推動金融創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。

結(jié)語：

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展離不開相關(guān)法律法規(guī)的保駕護航，離不開技術(shù)人才的支持。加強金融創(chuàng)新，有效防控創(chuàng)新過程中出現(xiàn)的各種風險，完善適應(yīng)行業(yè)屬性的監(jiān)管體系是防控風險、化解風險的必由之路。筆者相信，只要監(jiān)管機構(gòu)、金融機構(gòu)、學術(shù)界通力協(xié)作，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一定能為中國經(jīng)濟社會的發(fā)展做出新的貢獻。

參考文獻：

[1]陳有為，郭建峰，溫景崗等.基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)金融風險管理體系研究[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2017（32）.