互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響分析

彭麗麗

摘要：隨著時代的不斷發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)非常成熟，平板電腦以及智能手機等等移動終端得到了普及，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了很好的發(fā)展，并且其規(guī)模正在不斷的擴大，移動網(wǎng)絡(luò)的整體運行速度也得到了很大的提升。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)當(dāng)中，螞蟻金服以及陸金所、財務(wù)通等等都形成了各自的規(guī)模，并且在穩(wěn)定的發(fā)展當(dāng)中，從創(chuàng)立到發(fā)展不過短短數(shù)年的時間，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)就開始逐漸變得成熟，使金融行業(yè)展現(xiàn)出了全新的格局，但與此同時，其運行過程中也勢必會給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來一定的影響，基于此，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響進行了分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)發(fā)展；影響分析

在過去的很長一段時間當(dāng)中，商業(yè)銀行在我國金融發(fā)展當(dāng)中一直處于領(lǐng)先的位置，在多種金融業(yè)務(wù)方面也一直處于壟斷的地位，但是，隨著最近幾年我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展壯大，人們的金融意識也發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行也根據(jù)金融市場這樣的變化做出了一些改變措施，例如商業(yè)銀行也開始推出了手機銀行的項目，但是并沒有取得理想的效果。隨著我國金融行業(yè)的競爭越來越激烈，其整體經(jīng)營模式也勢必要做出一定的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的運行模式已經(jīng)很難適應(yīng)今天商業(yè)銀行的整體發(fā)展需要了，商業(yè)銀行應(yīng)該認清現(xiàn)階段市場發(fā)展的實際情況，然后憑借自身雄厚的資金基礎(chǔ)對原有的運行模式進行一定的轉(zhuǎn)變，這樣才會找到發(fā)展的新出路，從而提升商業(yè)銀行今后運行的利潤。

一、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的闡述

現(xiàn)階段，我國科學(xué)發(fā)展速度在不斷加快，科技的進步也越來越明顯，人們對科技的依賴得到了充分的體現(xiàn)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的金融運行模式受到了一定的沖擊，以云計算技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)網(wǎng)為代表的計算機信息技術(shù)受到了人們的廣泛的歡迎，同時也對人們的生活以及工作產(chǎn)生了很大的影響，這也給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了良好的環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融就是具有這樣的時代背景之下產(chǎn)生的，這種全新的金融運行模式已經(jīng)出現(xiàn)就受到了一部分人的歡迎，隨著時代的進步，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也已經(jīng)變得更加規(guī)范化以及系統(tǒng)化，在很大程度上增加了運行的安全系數(shù)。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，其主要具有以下幾個特征。首先，具有普惠性。實際上，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國誕生的時間并不長，但是其具有較強的普惠性，這一特性對人們還是有很大吸引力的，通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性主要指的是以可負擔(dān)的成本為前提，盡可能的對現(xiàn)有資金進行合理運用，從而滿足社會各個階層的人對于資金的需求，為其提供適當(dāng)?shù)姆?wù)，其父母目標主要以普通居民以及小微企業(yè)為主。對于傳統(tǒng)的金融行業(yè)來說，其在運行的過程中往往會有一定的限制，并不是所有人都能夠進行金融服務(wù)的操作，經(jīng)常會出現(xiàn)“二八”分化的現(xiàn)象，也就是說，有大概百分之二十的用戶享受著優(yōu)質(zhì)的金融資源，同時，百分之八十的用戶往往被忽視，無論是我國的銀行、證券或者保險行業(yè)等等都會出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象，這也就會使得金融服務(wù)極為有限，沒有充分體現(xiàn)出協(xié)作以及分享的金融特質(zhì)，這也就使得傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)展有一定的局限性。而互聯(lián)網(wǎng)金融有效的打破了傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的束縛，使行業(yè)的整體發(fā)展又進入到了一個新的階段，打破了傳統(tǒng)的金融門檻高的限制，并且為被傳統(tǒng)金融行業(yè)所忽視的百分之八十提供服務(wù)，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展更加全面，為我國普惠金融工作的展開做出了很大的貢獻。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融還有很大的便捷性。對于傳統(tǒng)金融服務(wù)來說，時間以及空間都會對其產(chǎn)生一定的限制，由于傳統(tǒng)的金融運行必須要依靠線下的營業(yè)網(wǎng)點在展開工作，并且辦理不同的業(yè)務(wù)往往需要到與其對應(yīng)的網(wǎng)點才能夠展開辦理。現(xiàn)階段，在展開金融業(yè)務(wù)辦理的時候，往往只要通過終端移動設(shè)備就可以完成，全過程在網(wǎng)絡(luò)平臺上進行操作，使人們的金融業(yè)務(wù)操作以及辦理的過程得到了有效的簡化，使人們的種種金融活動展開變得更加便捷[1]。

二、現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)的影響

根據(jù)我國權(quán)威財經(jīng)數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行的各項存款在其負債當(dāng)中的占比以及達到了百分之七十，也就是說，對于商業(yè)銀行而言，其負債已經(jīng)占據(jù)了資金的主體，在商業(yè)銀行的利潤構(gòu)成當(dāng)中，存貸利差距很大，存款的規(guī)模會直接決定貸款的償還能力，所以對于商業(yè)銀行來說，存款業(yè)務(wù)一直都是核心業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響會主要體現(xiàn)在以下兩個方面。首先體現(xiàn)在顯著分流活期存款方面。對于商業(yè)銀行而言，活期存款通常都會被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)包裝成各種理財產(chǎn)品進行分流，將其提供給有需要的人們。以余額寶為例，使用余額寶的客戶在很大程度上是被余額寶的高收益以及高流動性所吸引，并且余額寶會更加方便與客戶保持良好的溝通，使客戶更加清楚資金的去向。余額寶僅僅上線半年其交易規(guī)模就已經(jīng)達到了1853億元，余額寶當(dāng)中的很大可以部分資金是來自商業(yè)銀行的活期存款?？梢娪囝~寶的運作對商業(yè)銀行的活期存款分流效果顯著。其次，會間接提升商業(yè)銀行的存款成本[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展會提升商業(yè)銀行的火氣存款成本這已經(jīng)成為了事實，其主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的應(yīng)用上，例如余額寶會對商業(yè)銀行活期存款進行分流，從而使資金的用途更加多樣化，這也會在很大程度上使商業(yè)銀行的存款結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，從而使活期存款的總占比下降，這樣會這樣一來，也就會導(dǎo)致商業(yè)銀行的存款成本有所增加，便給由于支付寶中的資金數(shù)額較為龐大，其運營管理人員必定會將這些資金應(yīng)用于各種投資，這就是導(dǎo)致商業(yè)銀行的存款成本有所增加的根本原因。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

一般情況下，貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的主體，互聯(lián)網(wǎng)金融對其資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響會主要體現(xiàn)在貸款業(yè)務(wù)上，可以從以下兩個方面對其進行分析。

首先，對于中小額貸款的影響。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營理念之下，貸款業(yè)務(wù)貴更加傾向于償還能力相對較強的大型企業(yè)或者是高端個人商戶，會對中小企業(yè)以及普通客戶不太重視。而對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，其運行理念則與傳統(tǒng)的金融運行模式有很大的不同，其主要是利用第三方網(wǎng)絡(luò)平臺來為用戶提供貸款服務(wù)，并且貸款的門檻相對較低，會應(yīng)用電腦數(shù)據(jù)系統(tǒng)當(dāng)中的海量信息來展開信用評估，通常情況信用評估的指標會直接決定用戶所能得到的資金服務(wù)數(shù)額。此外，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行還并不是特備重視普通客戶的金融需求，互聯(lián)網(wǎng)金融會提供精準的金融貸款平臺，以螞蟻花唄為例，用戶不僅僅可以隨借隨還，并且其借款利率也很低，這會對傳統(tǒng)的金融運行模式造成一定的沖擊。

三、策略分析

（一）加大宣傳推廣的力度，培養(yǎng)綜合性人才

現(xiàn)階段，我國很多商業(yè)銀行之所以運營效果不理想，這與其宣傳力度相對較小有很大的關(guān)系，可以有效的借助電視、廣播、報紙以及網(wǎng)絡(luò)途徑等等對其進行宣傳，從而讓更多的人對銀行自身的運行方式以及銀行整體實力有較為清晰的了解，這樣一來，可以有效的增加銀行知名度。同時，銀行方面還應(yīng)該對員工的宣傳以及推廣給予一定的獎勵，這是非常重要的，還要針對客戶的實際體驗做出相應(yīng)的激勵措施，例如，可以采取會員等級積分的制度，這樣會使客戶產(chǎn)生長期與銀行合作的意識，銀行方面應(yīng)該為客戶提供一定的方便以及實惠，銀行可以與購物市場或者是各大賣場進行合作的，當(dāng)客戶到指定商場進行消費的時候，有相對應(yīng)的滿減活動，這樣一來客戶就會從中得到實惠，從而會對商業(yè)銀行產(chǎn)生一定的依賴性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的產(chǎn)生使我國金融行業(yè)的發(fā)展進入到了一個全新的階段，傳統(tǒng)的金融運轉(zhuǎn)模式已經(jīng)很難滿足現(xiàn)階段市場的需求了，因此商業(yè)銀行對自身的運行理念進行一定的轉(zhuǎn)變是非常有必要的。銀行方面應(yīng)該注意對人才進行引進，可以采用多渠道同時引進人才的方式來展開工作，除了要定期展開招聘工作之外，還應(yīng)該開放各種人才引進渠道，可以與當(dāng)?shù)馗咝＝⑵鹑瞬排囵B(yǎng)合作關(guān)系，從而實現(xiàn)學(xué)校與銀行的共贏。在對相關(guān)專業(yè)人才進行引進的時候，應(yīng)該保證其針對性，其次還要保證人才的自身專業(yè)素質(zhì)。其次，還應(yīng)該加大對現(xiàn)有員工的培訓(xùn)力度，人才的引進固然非常重要，但是現(xiàn)有員工的工作質(zhì)量更應(yīng)該得到保證，要定期對相關(guān)工作人員展開員工培訓(xùn)，從而使員工對現(xiàn)階段的銀行種種業(yè)務(wù)更加熟悉，同時，銀行方面還應(yīng)該展開針對員工短板的專門培訓(xùn)，從而達到提升銀行員工綜合素質(zhì)的目的。

（二）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升用戶體驗

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以受到越來越多人的歡迎，主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的運行模式以及運作特點充分考慮到了客戶的需求，這是傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)應(yīng)該向互聯(lián)網(wǎng)金融進行學(xué)習(xí)的地方。商業(yè)銀行應(yīng)該對自身的業(yè)務(wù)操作流程進行不斷的優(yōu)化，這是非常重要的，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)辦理工作在展開的過程中有一定的局限性，在互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行也應(yīng)該積極與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行結(jié)合，可以建立起屬于銀行自身的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，并且要實現(xiàn)資源的共享，將銀行的第一動態(tài)上傳至網(wǎng)絡(luò)平臺，使客戶對商業(yè)銀行的發(fā)展情況有及時準確的了解。

結(jié)束語

現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展速度在不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也受到了更多人的肯定，在這樣的環(huán)境之下，商業(yè)銀行應(yīng)該積極對自身的運轉(zhuǎn)模式進行創(chuàng)新，從客戶的需求入手，并且還應(yīng)該積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融成功的經(jīng)驗，從而為商業(yè)銀行的發(fā)展提供新的可能。

參考文獻：

[1]杜啟明.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響分析[J].現(xiàn)代商業(yè)，2018，17（20）：72-73.

[2]楊雪晴.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響分析——基于第三方支付平臺發(fā)展[J].中國商論，2018，9（10）：48-50.