我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀研究

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸如雨后春筍般相繼成立，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸雖然在中國發(fā)展的時間并不長，但借助于互聯(lián)網(wǎng)金融的大浪潮，近年來發(fā)展態(tài)勢卻如火如荼。對于中國來說P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸是在短時間內(nèi)猛然出現(xiàn)的產(chǎn)物，社會、政府等各方監(jiān)管機(jī)構(gòu)并沒有做好充分得監(jiān)管工作，期間出現(xiàn)各種風(fēng)險不言而喻。因此，本研究通過對我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀進(jìn)行研究，針對存在的風(fēng)險提出一些監(jiān)管建議，以促進(jìn)我國P2P行業(yè)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸；風(fēng)險；監(jiān)管

一、 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸概述

P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是從國外興起的，世界上第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺zopa正是于2005年在英國成立，從2007年開始，我國也陸續(xù)出現(xiàn)與其類似模式的P2P借貸平臺。P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的縮寫，意即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。

P2p網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)，豐富了我國金融市場。它是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，實(shí)現(xiàn)人與人之間的金融關(guān)系，打破了借貸交易的空間限制，使資金的流通更加便捷，豐富了我國金融行業(yè)的借貸業(yè)務(wù)，同時也承擔(dān)了相應(yīng)的風(fēng)險。P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸它的交易主體十分廣泛，不受地域和人群的限制。目前的參與人員涉及社會群體的各個方面，有學(xué)生，也有企業(yè)老板，而且在地球上任何地方，只要有網(wǎng)絡(luò)就可以進(jìn)行在線交易。P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與傳統(tǒng)的借貸不同，它的操作流程簡捷，在整個平臺里可以進(jìn)行諸多交易服務(wù)，比如信息的發(fā)布、資料的審查、資金轉(zhuǎn)結(jié)業(yè)務(wù)等。它幫助交易者實(shí)現(xiàn)足不出戶就能完成借貸工作的任務(wù)。P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)，優(yōu)化了我國金融體系，滿足了中小企業(yè)和個人的資金需求，打破了傳統(tǒng)借貸的地域局限。對于有資金需求的個人，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸給他們提供了新的選擇和渠道，活躍了民間資本，整合了社會閑散資金。在某種程度上，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸使金融業(yè)務(wù)脫離了傳統(tǒng)的媒介，讓借貸雙方實(shí)現(xiàn)了資金的直接對接，提高了資金的利用率，助推了中國利率市場化的發(fā)展。

二、我國P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀和存在風(fēng)險

我國第一家P2P網(wǎng)貸平臺是2007年8月效仿美國Prosper模式的拍拍貸，2009年3月紅嶺創(chuàng)投成立，2007～2009年期間除了少數(shù)幾家P2P元老級公司成立之外，鮮有資本和創(chuàng)業(yè)人員踏足P2P網(wǎng)貸行業(yè)，可以說這一期間是國內(nèi)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的破冰階段，直到2010年，網(wǎng)貸平臺才被許多創(chuàng)業(yè)人士看中，開始陸續(xù)出現(xiàn)了一些試水者。2010年之后，隨著國內(nèi)外P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展趨勢不可阻擋，以及民間借貸的需求旺盛，人人貸、盛榮在線、易貸365等一系列新興P2P網(wǎng)貸平臺如雨后春筍般相繼涌現(xiàn)，大量投資機(jī)構(gòu)、風(fēng)險資本也開始關(guān)注進(jìn)入行業(yè)，他們主要借鑒網(wǎng)絡(luò)借貸線上經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn)，線上進(jìn)行融資，線下進(jìn)行放貸，在風(fēng)控方面還沒有采用大數(shù)據(jù)征信，基本上都是實(shí)地考察項(xiàng)目，包括抵押物、企業(yè)經(jīng)營情況等。2013年提出互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念，很多從事民間借貸、小貸公司、銀行以及融資擔(dān)保行業(yè)從業(yè)者也相繼開始進(jìn)軍P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，平臺數(shù)量以每天3-4家的上線速度快速增長，使國內(nèi)金融領(lǐng)域出現(xiàn)了前所未有的局面。

隨著P2p網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，其特有的優(yōu)勢快速解決了資金需求者的問題，實(shí)現(xiàn)了資金的快速流通，給我國企業(yè)、個人、投資機(jī)構(gòu)等主體帶來了前所未有的機(jī)遇。但是，由于其依托于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性、網(wǎng)絡(luò)性就決定了p2p網(wǎng)絡(luò)借貸同樣存在著諸多風(fēng)險，諸如信用風(fēng)險、操縱風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)信息風(fēng)險等，再加上其在短時間內(nèi)迅速發(fā)展，不免出現(xiàn)偽平臺與真平臺并存的泡沫現(xiàn)象；同時，社會、政府等監(jiān)管部門并沒有做好充分得監(jiān)管準(zhǔn)備，有效監(jiān)管措施的缺失導(dǎo)致該平臺魚目混珠、欺詐、跑路的現(xiàn)象層出不群，利益相關(guān)者的利益缺乏法律保障，遭到嚴(yán)重侵害。

三、對我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的相關(guān)建議

1.制定相關(guān)法律法規(guī)，明確平臺定位與監(jiān)管主體

為防止P2P網(wǎng)貸平臺非法從事吸收存款、發(fā)放貸款業(yè)務(wù)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制應(yīng)當(dāng)明確。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)定相關(guān)準(zhǔn)入機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)設(shè)置、注冊資本、業(yè)務(wù)范圍、管理制度等，避免與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)形成惡性競爭。央行、銀監(jiān)、工商、工信等部門應(yīng)當(dāng)整合資源，聯(lián)合對P2P平臺進(jìn)行聯(lián)合審批。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)行業(yè)現(xiàn)實(shí)需要，制定合理的法律法規(guī)，對于P2P網(wǎng)貸此類新興互聯(lián)網(wǎng)金融模式給予有利的發(fā)展空間。

2.完善消費(fèi)者保護(hù)等行為監(jiān)管手段

加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸持續(xù)健康發(fā)展的重要保障。確立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸向消費(fèi)者傾斜的保護(hù)原則，互聯(lián)網(wǎng)金融市場上客觀存在普遍的信息不對稱情況，在交易過程中金融消費(fèi)者處于明顯弱勢地位，所以需要對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者進(jìn)行傾斜性保護(hù)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者與金融經(jīng)營者之間實(shí)現(xiàn)真正平等的意義上進(jìn)行交易。

3.加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部自律，引入第三方托管資金托管機(jī)制

對于避免因資金沉淀形成資金池或有非法集資或P2P網(wǎng)貸平臺非法挪用或者卷款潛逃的情況，平臺應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的資金管理制度，與相關(guān)銀行或第三方支付公司合作，實(shí)現(xiàn)資金的第三方托管，用戶的資金運(yùn)作由第三方清算系統(tǒng)完成。平臺在任何時候都不得接觸用戶資金，對平臺的自有資金與用戶資金相分離，保障借款人資金的安全和平臺運(yùn)營的獨(dú)立、合規(guī)，托管的第三方對用戶資金的實(shí)時流動情況進(jìn)行監(jiān)控，并報告資金出借用戶，銀行定期對平臺的資金流動性審查并向監(jiān)管部門出具托管報告。同時，引入第三方資金托管也能防止平臺或其員工道德風(fēng)險和操作風(fēng)險。

4.加強(qiáng)完善個人信用征信體制

個人征信賬戶中應(yīng)包含姓名、性別、聯(lián)系方式、住址、職業(yè)、受教育程度、債務(wù)狀況、行政處罰記錄、民事責(zé)任和刑事責(zé)任等。同時，征信體系建設(shè)應(yīng)引入市場化競爭模式，放開民營信用機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，以提高信用信息的準(zhǔn)確率與實(shí)時性、全面性。P2P網(wǎng)貸行業(yè)應(yīng)有行業(yè)內(nèi)部征信系統(tǒng)，并實(shí)施信息共享，對于不良記錄的借款人列入黑名單，各家信貸機(jī)構(gòu)不對其提供信貸支持，增加其違約成本。

5.提高網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)技術(shù)

P2P網(wǎng)貸平臺可以效仿第三方支付平臺如支付寶等安全性較高的平臺技術(shù)，引用高級別的網(wǎng)站加密技術(shù)，讓用戶避免進(jìn)入釣魚網(wǎng)站。運(yùn)用Ukey，手機(jī)動態(tài)密碼、數(shù)字簽名、電子交易憑證等高級別加密工具，確保用戶資金在劃撥過程中為本人操作，應(yīng)用身份驗(yàn)證和分級授權(quán)的方式，限制非法操作，避免不法分子盜取用戶資料用以盜取用戶資金。加大對平臺硬件設(shè)施和相關(guān)技術(shù)人員的投入，保障網(wǎng)絡(luò)平臺所依賴的硬件環(huán)境能正常運(yùn)轉(zhuǎn)，提高其抗攻擊能力。

四、結(jié)束語

P2P網(wǎng)貸作為我國正規(guī)金融的補(bǔ)充，改變著我國金融的格局，為金融市場賦予了新鮮的力量，政府應(yīng)對該行業(yè)實(shí)行陽光化管理，逐漸削弱該行業(yè)存在的危機(jī)風(fēng)險，使P2p網(wǎng)絡(luò)借貸能夠充分發(fā)揮其優(yōu)勢，促進(jìn)我國金融領(lǐng)域的發(fā)展。

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作者簡介：

張麗娟（1993），女，山西大同人，山西財經(jīng)大學(xué)2016（管理學(xué)）學(xué)術(shù)碩士研究生，研究方向：公司財務(wù)與公司治理.