金融科技如何賦能河北省商業(yè)銀行內(nèi)控發(fā)展

高曉翠，劉再再

一、河北省商業(yè)銀行內(nèi)控管理現(xiàn)狀

目前，河北省商業(yè)銀行在內(nèi)部控制管理方面，其合規(guī)風(fēng)險管理相對較為傳統(tǒng)和落后，更多的是依賴于針對員工培訓(xùn)、檢查、審計、各類評比活動等。在國際國內(nèi)金融行業(yè)改革的大背景下，河北省商業(yè)銀行的傳統(tǒng)內(nèi)控顯然存在諸多不合理之處：首先是把操作風(fēng)險與合規(guī)風(fēng)險二者之間的關(guān)系混為一談，鑒于二者存在較強的相關(guān)性，我國商業(yè)銀行曾一度簡單的將合規(guī)風(fēng)險納入操作風(fēng)險的范疇。而這一混淆的后果及僅在操作人員和操作流程方面實施風(fēng)險監(jiān)控，而未對其存在的操作風(fēng)險加以預(yù)防。其次，河北省的商業(yè)銀行內(nèi)部幾乎尚未構(gòu)建相對較為完善的沒自我約束內(nèi)部控制體制及自我監(jiān)督系統(tǒng)，以及數(shù)十年的定向思維管理和較為傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，造成了低效高耗的局面。再者還有其未成立專門的風(fēng)險評估預(yù)警部門，較為分散且低專業(yè)水平的風(fēng)險評估和管理工作嚴(yán)重影響了河北省商業(yè)銀行的合規(guī)風(fēng)險管理水平的提高。最后，與我國發(fā)達(dá)地區(qū)的大型商業(yè)銀行相比，河北省商業(yè)銀行在信息系統(tǒng)的建設(shè)及數(shù)據(jù)處理技術(shù)方面存在較大差距。尤其是在信息的收集、分析、處理和共享方面，河北省商業(yè)銀行整體出現(xiàn)信息獲取效率低、信息質(zhì)量偏差、信息加工處理效果不佳等現(xiàn)象。

截至2018年12月底，河北省的部分商業(yè)銀行已經(jīng)構(gòu)建了以信貸為核心的一系列風(fēng)險評估管理系統(tǒng)，在此基礎(chǔ)上搭建出適合河北省銀行業(yè)發(fā)展的其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)。而針對目前現(xiàn)有的河北省有關(guān)商業(yè)銀行的法律法規(guī)及監(jiān)管文件，尚不能實現(xiàn)在法律規(guī)章的合規(guī)要求下更充分的參與市場競爭、滿足客戶需求。因而，河北省商業(yè)銀行應(yīng)將智能投顧、大數(shù)據(jù)等人工智能技術(shù)廣泛的運用到商業(yè)銀行一線服務(wù)中，解決用戶的基本咨詢建議需求。這不僅能夠削減人工成本，還在很大程度上降低操作風(fēng)險，更好地滿足客戶精細(xì)化的服務(wù)需求。

二、監(jiān)管科技在提升內(nèi)控管理中的作用

金融科技自創(chuàng)設(shè)以來，就明確了其核心功能為將新技術(shù)應(yīng)用于金融產(chǎn)業(yè)，以緩解金融市場各方參與者的信息不對稱問題。這其中的新技術(shù)，主要指包括人工智能、大數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)存儲、云計算等在內(nèi)的各類全新的信息（處理）技術(shù)。金融產(chǎn)業(yè)歸根結(jié)底是密集信息產(chǎn)業(yè)，紛繁復(fù)雜的金融產(chǎn)品、交易機(jī)制、金融市場等，都是信息的集合體?？茖W(xué)技術(shù)的快速發(fā)展與應(yīng)用為密集信息行業(yè)帶來了三大變化：第一，信息流通渠道增多，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的躍遷使得信息網(wǎng)絡(luò)四通八達(dá)，信息獲得性大大提升；第二，數(shù)據(jù)存儲、大數(shù)據(jù)處理以及云計算等底層核心信息處理技術(shù)，為整個信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了有力支撐；第三，人機(jī)交互、機(jī)器學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)的誕生與應(yīng)用，為信息產(chǎn)業(yè)變革帶來前所未有的面貌?？萍嫉陌l(fā)展所帶來的以上三大變化，使得傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)難以解決的信息不對稱問題得到了一定程度的緩解。

金融科技的充分、合理應(yīng)用，有助于解決金融業(yè)合規(guī)監(jiān)管工作中面臨的信息不對稱問題，從而切實提高商業(yè)銀行合規(guī)管理能力。以反洗錢合規(guī)管理中的可疑交易分析為例。傳統(tǒng)可疑交易分析工作中，使用反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)要對各類規(guī)定的可疑交易設(shè)定警戒線，超過預(yù)先設(shè)定值系統(tǒng)則會報警，然后由商業(yè)銀行工作人員進(jìn)行人工識別并上報央行。這種傳統(tǒng)的工作方式由于報警系統(tǒng)僅有機(jī)械識別功能，銀行各種信息系統(tǒng)間不互通，導(dǎo)致機(jī)器處理能力極低，而人工處理耗時耗力，效率較低，從而可疑交易分析工作效果較差。如果在傳統(tǒng)技術(shù)的基礎(chǔ)上，引入金融科技的大數(shù)據(jù)處理、云計算以及人工智能等綜合信息技術(shù)，構(gòu)建“可疑交易的智能評估進(jìn)化模型”，接入存有大量可疑交易歷史數(shù)據(jù)的信息庫，讓計算機(jī)不斷學(xué)習(xí)、進(jìn)化其評估技能。由于現(xiàn)代計算機(jī)的計算能力極強，可以在短時間內(nèi)迅速優(yōu)化現(xiàn)有模型，依托大數(shù)據(jù)處理與云計算等底層核心信息技術(shù)，構(gòu)建出完善的可疑交易識智能別系統(tǒng)。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行可以根據(jù)實際需要，擴(kuò)大信息采集、處理范圍，并實現(xiàn)系統(tǒng)實時識別處理可疑交易信息，迅速生成報告上交央行，而不必考慮在傳統(tǒng)工作方式下由此產(chǎn)生的工作量的增加，真正做到高效、精準(zhǔn)識別，建立可疑交易的快速反應(yīng)機(jī)制。

從外延來看，依托金融科技解決商業(yè)銀行內(nèi)控管理工作中存在的信息不對稱問題，既涉及外部信息不對稱，如反洗錢工作中的客戶身份識別；又更多涉及商業(yè)銀行內(nèi)部所存在的信息不對稱問題，如銀行前、中、后臺部門之間、存款業(yè)務(wù)部門與投行業(yè)務(wù)部門之間、總行與支行之間的信息不對稱等。解決這些問題的核心是要利用金融科技提供的相關(guān)技術(shù)建立合規(guī)、完善的信息交互系統(tǒng)，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建公開、透明的合規(guī)檢測平臺以及確保其有效運行的系列生態(tài)機(jī)制。

三、金融科技賦能河北省商業(yè)銀行內(nèi)控管理

對于河北省商業(yè)銀行的內(nèi)控管理轉(zhuǎn)型發(fā)展，既要融入金融科技發(fā)展所帶來的全新工作機(jī)制構(gòu)建與信息系統(tǒng)建設(shè)，又要重視保留傳統(tǒng)內(nèi)控管理的核心部分，做到“新舊融合，以新促舊”，助力河北省商業(yè)銀行內(nèi)控管理的升級換代。

（一）借助金融科技重構(gòu)商業(yè)銀行內(nèi)控管理機(jī)制

合規(guī)、透明的內(nèi)控管理機(jī)制是商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展的基石，無論科技發(fā)展程度如何，均需要規(guī)范的內(nèi)控機(jī)制。商業(yè)銀行的內(nèi)控管理機(jī)制應(yīng)“站在金融科技的肩膀上”，利用云計算、大數(shù)據(jù)處理等高新技術(shù)設(shè)計規(guī)范化的信息流動路徑，完善商業(yè)銀行前、中、后臺等部門的信息交互共享，進(jìn)而構(gòu)建信息化的內(nèi)控機(jī)制，助力河北省商業(yè)銀行高速發(fā)展，走在業(yè)界前沿。

（二）找準(zhǔn)定位，走精細(xì)化、特色化、差異化金融科技發(fā)展之路

河北省商業(yè)銀行必須正視其與發(fā)達(dá)省份的商業(yè)銀行的差距，避免直接競爭，錯位競爭和差異化經(jīng)營是金融科技賦能河北省商業(yè)銀行內(nèi)控發(fā)展正確戰(zhàn)略選擇。河北省商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)自身特點，在加強內(nèi)部控制管理的同時探索與自身能力和資源相匹配的金融科技發(fā)展模式，深入挖掘金融市場空白點，制定具有差異化、特色化和不可替代的經(jīng)營模式填補市場空白。

（三）借鑒“監(jiān)管沙盒”模式，完善監(jiān)管頂層設(shè)計

金融監(jiān)管部門應(yīng)為河北省商業(yè)銀行金融科技轉(zhuǎn)型及轉(zhuǎn)型中的技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新提供方向和政策指導(dǎo)，借鑒英國“監(jiān)管沙盒”模式，允許部分技術(shù)水平高的銀行先試先行，鼓勵相關(guān)銀行在制度、組織、流程等方面加快創(chuàng)新步伐，并適度放寬監(jiān)管容忍度，在風(fēng)險防范與創(chuàng)新發(fā)展之間實現(xiàn)平衡。同時，要堅守安全底線，明確針對中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的監(jiān)管要求，監(jiān)督指導(dǎo)中小銀行貼近自身實際，有效識別和防范科技風(fēng)險，防止發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險事件。

（四）以互聯(lián)網(wǎng)思維促進(jìn)河北省商業(yè)銀行營造數(shù)字化銀行文化氛圍

河北省商業(yè)銀行要成功走上金融科技之路，組織和人才的配套保障必不可少。一是高管層要統(tǒng)一思想，對金融科技的戰(zhàn)略目標(biāo)要精確定位，并將這種愿景自上而下傳遞給每一位員工。二是要系統(tǒng)化評估數(shù)字化人才需求，大力引進(jìn)專業(yè)化人才，培養(yǎng)員工適應(yīng)新技術(shù)所應(yīng)具備的能力，建立良性的人才選拔與激勵機(jī)制，營造數(shù)字化銀行文化氛圍。三是要摒棄傳統(tǒng)思維模式，用敏捷化的思維處理問題，使員工首先在工作方式上移動化、互聯(lián)網(wǎng)化和數(shù)字化，允許一定程度的差錯來提升效率。