第三方支付平臺對商業(yè)銀行的影響及相應對策

王欣昱 徐鶴鳴 呂靜

[摘要]近年來，第三方支付行業(yè)蓬勃發(fā)展，在加速金融創(chuàng)新與發(fā)展的同時也對傳統商業(yè)銀行的業(yè)務經營產生了深遠影響。文章主要從中間業(yè)務、存貸款業(yè)務、客戶資源、金融風險四個方面探討了第三方支付平臺對商業(yè)銀行的影響，并結合時代背景，為商業(yè)銀行提出了相應對策建議。

[關鍵詞]第三方支付；商業(yè)銀行；支付平臺

[DOI]1013939/jcnkizgsc201901061

1引言

隨著通信技術和電子商務的發(fā)展，第三方支付在支付領域占有的市場份額逐漸擴大，給人們帶來極大便利和新鮮支付體驗的同時也給傳統支付行業(yè)的壟斷者——商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。隨著第三方支付機構的發(fā)展和市場份額不斷增大，兩者的關系已經從最初的合作轉變?yōu)楦偁幣c合作并存，2018年7月2日央行發(fā)布的《關于支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》意味著商業(yè)銀行正在對第三方支付機構帶來的挑戰(zhàn)做出積極回應。商業(yè)銀行面臨第三方支付機構的影響有哪些，應該如何應對？這將是商業(yè)銀行業(yè)務未來發(fā)展的重要課題。

2第三方支付平臺對商業(yè)銀行的影響

21擠占中間業(yè)務收入，弱化支付結算功能

隨著利差不斷縮小，商業(yè)銀行傳統的依靠存貸利差獲取收益的模式發(fā)生了改變。基于銀行結算功能衍生的中間業(yè)務成為銀行新的利潤增長點。銀行的中間業(yè)務主要包括支付結算、擔保承諾、交易、代理保險、銀行承兌匯票等。第三方支付平臺出現后，通過相類似的支付結算體系和便捷的服務，如轉賬匯款、火車票、機票代付服務等，代替了商業(yè)銀行大量中間業(yè)務，搶占了市場份額。同時第三方支付機構積極開拓移動支付市場，為廣大用戶帶來了更加方便快捷的支付體驗，手機支付儼然成為主流。由此可見，第三方支付機構可以以較低的價格提供與商業(yè)銀行類似的服務，弱化了商業(yè)銀行的支付結算功能，對其中間業(yè)務形成替代效應。最終，銀行的中間業(yè)務收入將會大部分甚至全部被第三方支付機構獲得。

22對商業(yè)銀行存貸款業(yè)務具有分流作用

（1）對存款業(yè)務的影響。盡管《支付機構客戶備付金存管辦法》（2013）規(guī)定，第三方支付機構必須將客戶備付金全額繳存至備付金專用存款賬戶且不得擅自挪用、占用或借用，但由于漏出效應的存在，商業(yè)銀行的存款不可避免地會被第三方支付機構分流。例如，微信錢包、余額寶等理財工具都證明第三方支付機構具有一定的“吸收存款”功能。目前第三方支付機構對銀行存款主要是以沉淀資金的形式分流，未來將會有更多的定期存款從銀行流出。

（2）對貸款業(yè)務的影響。目前許多第三方支付機構通過產業(yè)鏈上下游交易行為來掌握客戶的資信記錄，側重為中小企業(yè)和個體提供網絡融資平臺。據統計，第三方支付機構的網貸規(guī)模在2010年已達到140億元，增長潛力巨大，這會對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務起到分流作用。

23瓜分客戶資源，加速客戶流失

（1）第三方支付機構壟斷部分客戶信息。經濟活動的核心是資金流動，而資金流動依附于信息流動。在原本的支付過程中，商業(yè)銀行可以直接獲取客戶信息，而第三方支付機構作為商業(yè)銀行和客戶之間的支付中介，分流了部分客戶資源，使得商業(yè)銀行獲取客戶個人信息變得困難。第三方支付機構則可以依托自身的行業(yè)特點和產業(yè)鏈優(yōu)勢，通過網絡支付平臺更好地掌握客戶信息，打造更加符合客戶需求的產品，保持客戶黏性，從而使商業(yè)銀行在客戶爭奪戰(zhàn)中處于被動地位。

（2）減少商業(yè)銀行潛在客戶。商業(yè)銀行擁有支付結算的通道和網絡，在支付方面占據優(yōu)勢。但第三方支付機構的出現會減少商業(yè)銀行的潛在客戶，原因主要為以下兩方面：一是商業(yè)銀行結算的主要方式是B2B，面對的主要客戶群體是大型企業(yè)，而第三方支付機構能夠提供C2C交易結算服務，搶走了商業(yè)銀行大量潛在個體客戶。二是第三方支付與手機相連，具有方便快捷等特點，會使消費者在日常支付過程中形成依賴和使用慣性。其中，潛在客戶的減少對中小型銀行影響尤其劇烈，由于其自身渠道和客戶數量的限制，潛在客戶的流失會大大增加其破產風險。

24加大商業(yè)銀行面對洗錢犯罪的風險

第三方支付機構在支付過程中作為連接商業(yè)銀行和客戶之間的橋梁，提供信用擔保的同時切斷了兩者的直接聯系。第三方支付機構通過網絡平臺進行運作，使客戶的整個支付流程游離于銀行體系之外，導致商業(yè)銀行難以識別資金的來源、去向以及交易的真實背景，給了不法分子利用虛假交易進行洗錢犯罪的可乘之機。最終將會擾亂經濟秩序，加大商業(yè)銀行風險隱患。

3商業(yè)銀行對策建議

31創(chuàng)新中間業(yè)務，完善支付體系

隨著“互聯網+”的發(fā)展以及第三方支付方式的普及，人們的消費模式傾向于網絡化、虛擬化，對于方便、快捷、安全的支付系統和支付體系的需求越發(fā)強烈。雖然在現行體制下，第三方支付機構尚不能完全取代商業(yè)銀行在支付領域的核心地位，但是加快創(chuàng)新中間業(yè)務，完善健全支付體系仍是商業(yè)銀行迫在眉睫的重要任務。首先，商業(yè)銀行應當利用其自身資金、技術、人力資源等方面的優(yōu)勢，依托國家金融創(chuàng)新政策，結合市場需求，逐步完成中間業(yè)務創(chuàng)新。推出新型金融產品，加大在基金、擔保、信托、租賃等業(yè)務上的投入和創(chuàng)新力度。其次，實現支付結算領域的橫向、縱向延伸。一方面，將服務對象拓展到各個行業(yè)，為交通、醫(yī)藥、建筑、教育、金融等不同行業(yè)提供個性化的支付結算解決方案；另一方面，積極開拓移動支付市場，完善手機銀行服務功能。最后，充分利用央行推出的“第二代支付系統”（超級網銀），為客戶打造具有跨行資金匯劃、一站式賬戶管理等功能的網上支付新平臺。

32促進通力合作，實現互助共贏

第三方支付平臺各項業(yè)務的開展需要商業(yè)銀行的支持，因此，在雙方的博弈中商業(yè)銀行往往占據更大的主動權。有鑒于此，商業(yè)銀行可以通過多種渠道推進雙方合作，實現資源共享和優(yōu)勢互補，從而達到“雙贏”的局面。一是利用第三方支付機構所掌握的豐富的客戶個人信息，針對特定客戶群體提供個性化服務，構建自己的客戶資料數據庫。二是充分發(fā)揮第三方支付機構繳存的備付金的作用，擴大存款業(yè)務規(guī)模，實現沉淀資金高效配置。三是在監(jiān)管允許范圍內，加強資本運作，通過參股、控股等方式參與第三方支付公司經營，從而直接進入第三方支付市場。

33注重市場細分，保留客戶資源

第三方支付機構的迅猛發(fā)展源于其能夠圍繞客戶需求進行支付產品設計和業(yè)務模式創(chuàng)新，提供更加方便、快捷、人性化的服務。例如，支付寶利用自身客戶數據信息優(yōu)勢結合二維碼、虛擬現實等新興技術推出了年度賬單以及掃碼領紅包、收集五福等活動。多元化服務模式能夠大大提升用戶的體驗感和滿意度，增加客戶黏性。對此，一方面，商業(yè)銀行應當密切關注社會發(fā)展變化情況，了解人們消費需求動態(tài)，通過大數據分析等技術手段對市場進行細分，面向不同市場實行分層管理和精準營銷。另一方面，應當做到以客戶為本，深入挖掘個人客戶潛在需求，提供點對點的個性化服務，在理財、保險、咨詢等業(yè)務方面與客戶進行互動式交流。無論是進行線上還是線下業(yè)務操作時都應講效率、重實效，為客戶提供方便、快捷的優(yōu)質服務，以客戶價值為導向，以客戶滿意為目標，不能“舍本逐末”。

34提高風險意識，加強防范措施

由于第三方支付機構通過網絡平臺進行支付交易，游離于銀行系統之外，商業(yè)銀行往往難以識別資金的流向以及交易的真實情況，犯罪分子易于利用第三方支付平臺從事洗錢、非法套現、非法集資等違法犯罪行為。如何有效抵御風險是商業(yè)銀行亟待解決的重要問題。首先，商業(yè)銀行應當強化風險意識，在安全性、盈利性、流動性之間保持平衡并且始終將安全性原則放在首要位置。其次，加強與中國反洗錢監(jiān)測分析中心的合作，提供相關金融情報支持，嚴厲打擊違法犯罪行為。最后，加強內部控制與管理，不斷提升自己風險識別、風險控制、風險化解的能力，守住不發(fā)生系統性金融風險的底線。

4結論

第三方支付方式的發(fā)展改變了人們的支付習慣，在對社會融資成本和金融資源配置造成影響的同時勢必會對商業(yè)銀行的傳統業(yè)務造成沖擊。近期，隨著“斷直連”政策的落實，第三方支付企業(yè)回歸本源業(yè)務的趨勢越發(fā)明顯，這對商業(yè)銀行來說無疑是利好消息。在維持中間業(yè)務重要地位的同時完善電子支付體系，推出新型金融產品，為客戶提供更加方便、快捷、人性化的服務將是商業(yè)銀行應對第三方支付平臺影響，提高核心競爭優(yōu)勢和市場占有率的最佳途徑。

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[作者簡介]王欣昱（1975— ），女，漢族，吉林長春人，吉林大學商學院副教授，博士研究生，研究方向：消費金融、風險管理；徐鶴鳴（1998— ），男，漢族，山東淄博人，吉林大學商學院學生，本科學歷，研究方向：會計學；呂靜（1998— ），女，漢族，山東煙臺人，吉林大學商學院學生，本科學歷，研究方向：信用管理。