基于交易成本控制的林權(quán)抵押貸款對(duì)策分析

黃沿程

（廣西北部灣林業(yè)產(chǎn)權(quán)交易中心，廣西 南寧 530200）

1 林權(quán)抵押貸款的交易成本

1.1 林權(quán)抵押貸款交易成本的含義

林權(quán)抵押貸款的交易成本是指在借貸雙方達(dá)成信貸交易事實(shí)直至解除借貸關(guān)系期間所產(chǎn)生的，包括信息成本、經(jīng)濟(jì)支出、時(shí)間成本等方面可量化的人力、物力、財(cái)力支出。

1.2 林權(quán)抵押貸款交易成本的控制

1.2.1 抵押貸款交易前。權(quán)抵押貸款交易前的交易成本主要體現(xiàn)在借款申請(qǐng)人在各專業(yè)銀行機(jī)構(gòu)中搜集有無提供林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)、貸款額度、貸款期限以及貸款利率等信息的時(shí)間成本。還體現(xiàn)在銀行機(jī)構(gòu)（貸款人）獲取經(jīng)營業(yè)主的現(xiàn)實(shí)信息的經(jīng)濟(jì)成本，比如索取家庭情況、工作情況、個(gè)人信用、經(jīng)營狀況、負(fù)債情況等方面的信息。

1.2.2 抵押貸款交易中。交易中產(chǎn)生的成本主要包括確定林權(quán)抵押物價(jià)值、抵押率、抵押貸款合同簽訂生效等環(huán)節(jié)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)成本與時(shí)間成本。由于森林資源資產(chǎn)評(píng)估具有專業(yè)性和復(fù)雜性等特點(diǎn)，給森林調(diào)查和資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估其價(jià)值時(shí)帶來巨大挑戰(zhàn)，因此，抵押雙方常常因?yàn)樵u(píng)估值進(jìn)行長時(shí)間的談判，有時(shí)甚至要進(jìn)行二次評(píng)估，費(fèi)錢費(fèi)時(shí)。在合同簽訂過程中，借貸雙方要對(duì)抵押合同的中的抵押率、借貸條件、借貸時(shí)間、雙方責(zé)任義務(wù)、是否需要擔(dān)保介入等進(jìn)行充分的溝通和談判，可見，在上述過程中會(huì)產(chǎn)生較多的交易成本。

1.2.3 抵押貸款交易后。林權(quán)抵押貸款交易后的成本主要體現(xiàn)在，銀行貸后所付出的監(jiān)察成本、風(fēng)險(xiǎn)管理成本、抵押物的管護(hù)和處置成本。比如對(duì)抵押人（借款人）的償還情況、個(gè)人信用、抵押物受災(zāi)或人為破壞狀況的跟蹤檢查，以及發(fā)生不良債權(quán)后抵押物的管護(hù)和處置成本。

2 目前林權(quán)抵押貸款中存在的問題及原因——以廣西為例

廣西林地資源豐富，全區(qū)林地面積達(dá)2.4億畝，森林覆蓋率達(dá)到62.47%，林業(yè)總產(chǎn)值位居全國前列。良好的自然條件調(diào)動(dòng)了廣大農(nóng)戶和企業(yè)投資林業(yè)的積極性，林農(nóng)和企業(yè)對(duì)利用銀行資金發(fā)展林業(yè)的需求十分強(qiáng)烈。但近幾年來，廣西林權(quán)抵押率仍未突破5%，全區(qū)貸款余額總體維持在160億元左右，區(qū)內(nèi)仍不同程度地存在“想貸無人借，想借無人貸”的現(xiàn)象，顯然與現(xiàn)實(shí)融資需求不符?？梢姡謾?quán)抵押貸款工作碰到了難以突破的瓶頸，造成了“銀行想貸不敢貸，業(yè)主想借借不了”矛盾現(xiàn)象。

2.1 相關(guān)配套制度不健全，銀行開發(fā)產(chǎn)品和放貸成本高

目前，廣西各有關(guān)部門貫徹執(zhí)行中央層面及本自治區(qū)印發(fā)的關(guān)于推進(jìn)林權(quán)抵押貸款的政策文件不到位，相關(guān)配套措施也未及時(shí)出臺(tái)，比如林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)操作實(shí)施規(guī)則（細(xì)則）、森林資源資產(chǎn)調(diào)查評(píng)估機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理辦法、林權(quán)收儲(chǔ)（擔(dān)保）業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法等未能及時(shí)出臺(tái)，給全區(qū)林權(quán)抵押擔(dān)保機(jī)制的規(guī)范性建立帶來極大影響，也使得廣西在貫徹執(zhí)行國家相關(guān)促進(jìn)林權(quán)抵押貸款的政策文件時(shí)略顯被動(dòng)。

2.2 抵押貸款辦理時(shí)間長，提高了借款人的融資成本

如果以林權(quán)抵押的方式，貸款金額超過100萬元，且在信息齊全的情況下，廣西農(nóng)村信用社需要8個(gè)工作日的時(shí)間完成林權(quán)抵押貸款辦理，而中國農(nóng)業(yè)銀行辦理則需要20天，其中森林資源資產(chǎn)評(píng)估環(huán)節(jié)耗時(shí)最長。另外，其他專業(yè)銀行在辦的林權(quán)抵押貸款產(chǎn)品較少，未形成一套較為固定完整的辦理流程，為了保證信貸資金安全，往往在受理申請(qǐng)直至審批放款流程中，得花費(fèi)一個(gè)月甚至更長的時(shí)間，導(dǎo)致借款人產(chǎn)生了很大的融資成本。

2.3 長期限貸款的產(chǎn)品較少，增加了借貸雙方的交易成本

在銀行機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)中，其更傾向于資金流速快、信貸資金較為安全的1-3年期限的貸款，與林業(yè)生產(chǎn)周期特點(diǎn)（期限5年以上的貸款產(chǎn)品）相適應(yīng)的金融產(chǎn)品較少。為此，為了滿足長周期林業(yè)項(xiàng)目的資金需求，借款人不得不進(jìn)行分段式貸款，同一個(gè)項(xiàng)目，準(zhǔn)備多次申請(qǐng)材料，銀行在審批時(shí)也耗費(fèi)不少精力。目前，僅有中國農(nóng)業(yè)銀行廣西區(qū)分行提供的“油茶貸”“林果貸”產(chǎn)品，個(gè)人貸款期限可達(dá)8年，法人可達(dá)15年。

2.4 林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保機(jī)制未建立，銀行貸后風(fēng)險(xiǎn)管控有負(fù)擔(dān)

廣西林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新力度不夠，地區(qū)林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保機(jī)構(gòu)較少，尤其是專業(yè)的、實(shí)力雄厚的擔(dān)保機(jī)構(gòu)更是缺乏。林業(yè)貸款擔(dān)保大多由借款人本人提供，缺乏外在擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的擔(dān)保，影響了地區(qū)金融機(jī)構(gòu)對(duì)林業(yè)金融業(yè)務(wù)的拓展，也影響了林業(yè)的發(fā)展壯大。

3 關(guān)于做好廣西林權(quán)抵押貸款交易成本控制的建議

3.1 從制定政策制度方面強(qiáng)化交易成本的控制

強(qiáng)化部門溝通，林業(yè)、人民銀行、地方金融監(jiān)管、銀保監(jiān)、財(cái)政、自然資源等多個(gè)部門共同配合，研究林業(yè)普惠金融政策，通過林業(yè)金融創(chuàng)新打通林權(quán)抵押貸款壁壘，構(gòu)建“銀行-收儲(chǔ)-評(píng)估-保險(xiǎn)”合作模式，打造林權(quán)抵押貸款“一站式”服務(wù)；建立全區(qū)林權(quán)抵押貸款管理信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)林權(quán)登記、林權(quán)抵押、林農(nóng)信用記錄等基本信息的查詢共享，切實(shí)提高林業(yè)信貸便捷度；通過貼息、林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保補(bǔ)助等措施，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展涉林抵押貸款、林農(nóng)信用貸款等符合林業(yè)特點(diǎn)的信貸業(yè)務(wù)，扶持林權(quán)收儲(chǔ)機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)化收儲(chǔ)擔(dān)保；制定林業(yè)經(jīng)營主體間林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保監(jiān)管辦法，對(duì)收儲(chǔ)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督管理，規(guī)范林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保市場(chǎng)行為。

3.2 從優(yōu)化交易流程方面抓好交易成本的控制

優(yōu)化林權(quán)抵押貸款辦理流程可以從抵押貸款前期、中期和后期著手。在交易前期，充分利用“政銀擔(dān)企”合作模式，建立林業(yè)經(jīng)營主體融資需求名錄庫，實(shí)現(xiàn)林業(yè)金融信息共享，盡量減少借貸雙方獲取彼此信息的經(jīng)濟(jì)成本、時(shí)間成本。在交易中期，實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+林權(quán)類不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，依托“互聯(lián)網(wǎng)+”與大數(shù)據(jù)技術(shù)深化數(shù)據(jù)共享，重點(diǎn)建設(shè)森林資源資產(chǎn)評(píng)估、信貸擔(dān)保、抵押登記“一站式”服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，開放網(wǎng)上申報(bào)大廳，精簡書面材料，打造線上流程，實(shí)行放權(quán)提速，讓借款人“只進(jìn)一扇門”、“最多跑一次”就能獲得信貸資金。在交易后期，充分調(diào)動(dòng)林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的參與熱情，在林權(quán)收儲(chǔ)、不良債權(quán)代償、抵押物處置等環(huán)節(jié)提供保障，減少借貸雙方的交易成本。

3.3 從豐富融資產(chǎn)品方面強(qiáng)化交易成本的控制

聚焦林業(yè)高質(zhì)量發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域，促進(jìn)相關(guān)融資產(chǎn)品的豐富性。設(shè)計(jì)推出10年以上與林木生產(chǎn)、重大林業(yè)基礎(chǔ)項(xiàng)目建設(shè)周期相匹配的貸款產(chǎn)品，靈活開發(fā)運(yùn)用更多“短、平、快”的林權(quán)抵押貸款產(chǎn)品，如浙江蒼南農(nóng)商銀行推出的“小綠”森林資源資產(chǎn)抵押貸款、福建農(nóng)業(yè)銀行推出的“福林貸”短期小額林權(quán)抵押貸款等；發(fā)展公益林收益權(quán)質(zhì)押貸款、涉林保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款等產(chǎn)品，破解融資主體有效抵押物不足的問題，降低融資成本。

3.4 從創(chuàng)新收儲(chǔ)擔(dān)保機(jī)制強(qiáng)化交易成本的控制

探索建立政策性林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，支持自治區(qū)級(jí)以上的林業(yè)重點(diǎn)龍頭企業(yè)、林業(yè)專業(yè)合作社開展林業(yè)經(jīng)營主體間林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保業(yè)務(wù)。規(guī)范管理林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)收儲(chǔ)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督管理，逐步建成覆蓋自治區(qū)、市、縣三級(jí)的林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保體系，為森林資源資產(chǎn)評(píng)估、林權(quán)收儲(chǔ)、信貸擔(dān)保、抵押物處置等提供服務(wù)，為林權(quán)抵押貸款全過程保駕護(hù)航，減少交易成本。

4 結(jié)語

綜上所述，做好林權(quán)抵押貸款交易成本的控制，推進(jìn)地區(qū)林權(quán)抵押貸款工作有效實(shí)施，各有關(guān)部門需要不斷探索創(chuàng)新，密切配合，及時(shí)解決當(dāng)前存在的突出問題，為區(qū)域林業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。